财产险产品简易使用手册

1/86前言为进一步提升广大业管、展业人员对非车财产险产品的认知度，特印制本非车财险产品简易使用手册供大家使用。本手册仅作为常用产品简易使用指引，具体产品的严格内容、费率厘定、承保条件设定等最终以公司向中国保监会报备或报批的版本为准，以公司的承保政策和有关规定为准。2/86目录第一部分企财险1.财产基本险、综合险、一切险………………………………………………………………2.机器损坏保险………………………………………………………………………………3.工程机械设备保险……………………………………………………………………………4.商业楼宇财产基本险、综合险、一切险………………………………………………………5.电厂财产基本、综合、一切险………………………………………………………………6.石化企业财产基本、综合、一切险…………………………………………………………7.电网财产基本险、综合险、一切险…………………………………………………………8.营业中断保险………………………………………………………………………………9.现金综合险…………………………………………………………………………………10.汽车修理厂综合保险………………………………………………………………………第二部分责任险11.公众责任险…………………………………………………………………………………12.雇主责任险…………………………………………………………………………………13.安全生产责任保险…………………………………………………………………………14.道路客运承运人责任保险…………………………………………………………………15.旅行社责任保险……………………………………………………………………………16.医疗责任保险………………………………………………………………………………17.吊装责任保险………………………………………………………………………………18.产品责任险…………………………………………………………………………………19.餐饮场所责任保险…………………………………………………………………………20.特种设备第三者责任保险…………………………………………………………………21.停车场责任保险……………………………………………………………………………22.物业管理责任保险…………………………………………………………………………23.道路危险货物承运人责任保险……………………………………………………………24.公路货运承运人责任保险…………………………………………………………………25.资产监管责任保险…………………………………………………………………………3/8626.环境污染责任保险…………………………………………………………………………27.保险代理人（经纪人）职业责任保险……………………………………………………第三部分工程险28.建筑工程一切险……………………………………………………………………………29.安装工程一切险……………………………………………………………………………第四部分货运险30.国内公路货物运输保险……………………………………………………………………31.物流货物保险………………………………………………………………………………32.国内水路货物运输保险……………………………………………………………………33.海洋运输货物保险…………………………………………………………………………34.国际陆上运输货物保险……………………………………………………………………35.国内/国际航空货物运输保险………………………………………………………………第五部分家财险36.家庭财产综合保险…………………………………………………………………………第六部分附录37.通用需上报总公司审批业务类型38.常用名词解释39.常用行业风险介绍4/86企财险财产基本险、综合险、一切险一、鼓励销售的客户（一）大中型酒店、餐饮企业；（二）大型零售商店、超市；（三）食品、饮料、电器、器材、文具、仪器仪表、办公机械、交通设备、专用设备等制造企业；（四）银行（办理固定资产抵押贷款）；（五）政府机关、学校、医院等企事业单位；（六）国有独资、国有控股、中外合资、股份制企业经营的三级工业以下的业务。二、保险财产分类（一）通常可保财产：属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。例如包括：商业楼宇、住宅等建筑物；机器设备；存货（仓储物）；家俱及办公设施或用品；在建工程（通常在建工程保额不超过财产险总保额的25%）；代保管财产等。（二）需要双方特别约定才能保的财产：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；矿井（坑）内的设备和物资；便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；尚未交付使用或验收的工程。（三）不可以保的财产：土地、矿藏、水资源及其他自然资源；矿井、矿坑；货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；枪支弹药；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；领取公共行驶执照的机动车辆；动物、植物、农作物。三、主要保障内容主险主要保障范围财产基本险火灾；爆炸；雷击；飞行物体及其他空中运行物体坠落。财产综合险财产基本险+暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。财产一切险在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失。四、主要销售途径（渠道）和方式（一）直销：通过我司业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或者客户直接上门投保等。（二）渠道销售：通过专业保险中介（代理、经纪），兼业保险代理机构（银行、邮政等）、5/86个人代理等销售产品。（三）亦可通过加强与政府相关主管部门、各行业协会组织的联系，掌握政府项目、招投标项目的信息，及时参与。五、风险的评估项目主要评估内容地理位置保险财产是否位于地势低洼处（如低于临近的公路）、或位于山坡上、山脚下，或临近江河（海、湖、水库）。周边环境主要标的物周围是否存在火灾、爆炸隐患，或与发生火灾、爆炸的风险度高的建筑物、工厂毗邻。特定行业归属企业是否属于生产工艺对环境要求非常严格，一旦发生事故极易造成重大损失的行业，如无尘、无菌生产工艺。建筑物结构确定建筑物的结构类型：1、钢筋混凝土结构；2、钢结构；3、砖混结构；4、砖砌/石头；5、木材；6、其他。场所占用性质是否属于风险密集型公共营业场所，如小商品市场、家俱灯具城、建材市场、百货公司、娱乐城等。防雷、避雷设施建筑物和电力线路是否具备高架避雷线、避雷针或接线柱等必要的防雷、避雷设施。消防制度和设施是否建立了消防制度、配置了消防设施：1、消防设施：自动灭火装置、自动水喷淋系统、市政消防供水、消防水箱、消防水泵、消防栓、灭火器、特殊消防系统、火灾探测系统等消防设施的配置情况和运行情况；2、消防验收：是否依法通过了公安消防机构消防设计审核、消防验收、消防安全检查；3、消防队：是否组建消防队及消防队情况；4、建筑布局：疏散通道、安全出口、疏散指示标志、应急照明、消防车通道、防火防烟分区、防火间距是否具备，是否符合规定。防洪设施是否配备排雨水系统、防洪墙、防洪闸门、沙袋、抽水机、垫板等防洪设施。企业的风险管理水平企业的风险管理水平，主要考虑以下几个方面：1、吸烟管理制度；2、防灭火措施；3、动火/高热作业许可制度；4、防火安全责任制；5、防火安全管理机构；6、厂内自检程序；7、厂内应急编组；8、保安措施；9、损失控制态度；10、安全组织：制定并执行安全计划；确保安全措施符合政府的规章要求；定期举行关于消防安全和紧急疏散的培训；11、内务管理与维护保养：对财产、设备、设施的维护与照管；对厂房、机器设备等进行定期检查、预防性保养；对电缆、配电盘、变压器、交换机房等电气系统进行定期检查和维护；对消防设施、防洪设施等进行定期检查和维护。历年事故损失情况掌握企业过去若干年发生灾害事故的次数及损失情况。标的物风险分散程度所保财产是否可划分为多个危险单位。6/86耐水性如果涉及仓储物、原材料、半成品、产成品、生产设备等的，须确定在水淹、水渍、水淋等条件下是否容易造成损坏、贬值以及其轻重程度。六、定价过程七、免赔的设定（一）对容易遭受台风、暴雨、洪水风险的标的，应根据当地历年损失经验设置足够的水灾免赔，一般应设定不低于每次事故损失金额10％的绝对免赔率，并设定相应的绝对免赔额。（二）对火灾爆炸危险较高企业，一般应设定不低于每次事故损失金额10％的绝对免赔率，并设定相应的决定免赔额。（三）对容易遭受盗抢风险的标的，例如：城郊和远郊区县的仓储物；帐务资料不完整，安全防范措施、出入库管理不规范企业的财产；没有24小时保安值班以及没有防盗监控设施的标的；流动资产或仓储物占比高于30%的业务；上述标的在扩展盗窃、抢劫责任时，应高度谨慎，评估风险可控后才予承保，除列明承保财产清单、保险金额以外，一般应设定至少10%的免赔率，并设定相应的绝对免赔额。八、其他注意事项（一）销售过程中，应注意收集以下材料（以便于承保时提供）：1．经投保人签字或盖章的投保单；2．组织机构代码证；3．营业执照；4．资产负债表；5．风险评估表；6、风险问询过程中客户提供的其他相关资料。（二）保险主要是减少意外带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外责任。主要除外责任包括：投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；地震、海啸及其次生灾害等。九、需上报审核的业务类型主险基准费率财产基本险0.75‰财产综合险1.8‰财产一切险2.8‰基准费率行业费率基准费率×行业系数地区标准费率实收费率行业标准费率×(台风损失占比×台风地区系数+洪水损失占比×洪水地区系数+暴风雨损失占比×暴风雨地区系数+其他灾因损失占比×其他灾因地区系数)地区标准费率×保额系数×绝对免赔额系数×个体风险评估系数7/861.水电厂、火电厂、风电厂、联合循环电厂及其它能源发电电厂；2.水库或堤坝等水利工程（保额在1.2亿以内的兵团业务可不报总公司审批，续保分公司审批）；3.石油化工行业（保额在2亿元以内的石油化工商店、液化石油气供应站、加油站业务除外）；4.半导体（含液晶显示器）制造业、印刷电路板制造业；5.各类地铁、管道/管线、隧道/涵洞及其内部财产；6.烟花爆竹厂、炸药厂、海绵制造厂、发泡厂（发泡工艺为主或与发泡工艺相关的原材料、半成品和成品的价值超过投保标的保险金额10%以上的）、火柴厂、废品收购站及其加工厂；7.5-6级工业；8.危险品、特别危险品的仓储业务（保额在1.5亿元以内的危险品仓储业务、保额在5000万以内的特别危险品仓储业务除外）；仓储类标的是指非生产性企业流动资产比例超过80%的；9.单保流动资产或流动资产占比在80%以上的生产性企业的业务；10.涉及输变电线路、变电设备、配电线路和设备等标的电网业务；11.各种矿井的井下财产；12．投保财产项目不明确，出险后无法界定损失项目及金额的业务；13．保险期限超过18个月或经批单延期后保险期限超过18个月的业务。机器损坏保险一、鼓励销售的客户群（一）家电制造企业；（二）机械制造企业；（三）轻工业（包含食品、纺织业等）；（四）商业类（包含银行、商场、写字楼等各类楼宇）标的；（五）燃煤电厂，大、中型水电站。二、保险财产客户所拥有的机器及附属设备。三、主要保障内容因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失：(一)设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；(二)工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；(三)