银联卡无卡支付产品合作方案

WelcometoHUAWEITechnologiespresentation银联卡无卡支付业务合作方案中国银联无卡支付业务推广团队前言银联卡持卡人，通过互联网、手机、电视或IVR等方式开展非面对面交易时，在安全技术保护和信誉商户环境下，提供银联卡卡号、PIN(或有效期和CVN2)、手机号和证件信息等交易要素给发卡机构，由发卡机构进行信息验证和交易授权的银行卡支付业务。银联卡无卡支付业务定义工作目标短期目标•2011年2月底前，银联内部将完成中国银联无卡支付业务运营体系相关的系统改造、业务规则制定和风险管控机制等工作；银联外部将完成18家全国性商业银行的签约工作，在2011年3月初开始受理成员银行业务接入测试近期目标•2011年6月底前，推动完成18家全国性商业银行的系统改造、接入测试和业务上线开通等工作长期目标•2012年年底前，相继完成区域性商业银行与城商行、农商行无卡支付业务开通;初步建成中国银联无卡支付产品体系和无卡支付业务运营体系，并形成一批具有市场规模和竞争力的拳头产品一、市场现状与业务需求随着国内银行卡支付市场与电子商务市场的高速发展，非面对面的无卡支付方式因其便捷的特性正越来越受到欢迎，支付脱（离）媒（介）也成为各家商业银行重点研究的趋势，通过无卡支付方式实现交易授权已被商户和持卡人普遍接受。2005至2009年的五年间，无卡支付业务（互联网等非面对面支付模式）交易规模增长了30多倍。预计未来3-5年，无卡支付业务的交易规模将保持80%以上的年均增长速度，2014年无卡支付业务的交易规模（含互联网）有望达到10万亿，接近同期银行卡交易的30%，成为重要的组成部分。1.1市场背景行业代收业务领域涵盖公用事业及电信行业的缴费、信用卡还款、保险付费、烟草和饮品的资金归集等领域。互联网支付2009年中国网上支付交易额5766亿元，每年的增长率将达到100%左右，估计未来3-5年还将保持80%以上的年均增长速度，2014年交易规模将达到6万亿。手机支付随着交易通道的提速，基于手机支付的移动电子商务正应运而生，无卡支付业务是适用于该领域的最佳支付手段。可以预见，移动电子商务将带动无卡支付业务进入另一个高速发展的领域。商旅订购境内的商旅预订市场蓬勃发展，增速迅猛。其中，电话和网关的无卡支付占其大半交易额。是无卡支付业务发展的重要市场之一。电视购物三网融合背景下，基于机顶盒购物和电话语音支付等无卡支付模式将成为电视购物将来的主流支付结算方式。1.2应用领域银联在行业合作领域取得了一系列的突破，与重点行业的重点企业建立了战略合作关系。在贯彻落实合作协议的过程中，合作方对于满足客户多元化的支付服务要求强烈。1.3重点行业和业务领域的需求行业企业业务需求所需产品公共事业解决缴费难和网点不足无卡代收保险解决缴费难和网点不足无卡代收航空电子票务，便捷支付渠道无卡自助支付、无卡订购铁路网络订票，便捷支付渠道无卡自助支付、无卡订购彩票在线购彩，便捷支付渠道无卡自助支付、无卡订购通讯充值缴费，便捷支付渠道无卡自助支付、无卡订购电子商务在线销售无卡自助支付、无卡订购电话支付拓展支付渠道无卡订购电视购物拓展支付渠道无卡订购烟草资金归集，加快资金周转速度无卡代收银联境外收单网络已达一定规模，国际市场对无卡支付业务需求也特别强烈。1.4国际业务需求业务类型场景描述业务需求酒店担保预订持卡人通过电话或邮件向酒店预订担保的客房，商户手输卡片信息获取授权。无卡订购、无卡自助租车交易商户以手工压卡方式获取卡片信息，进行后续授权请款操作无卡订购、无卡自助机上购物持卡人在飞机飞行过程中购物，商户在飞机落地后进行授权或请款操作。无卡自助电购邮购（MOTO）持卡人通过电话或邮件向商户购买商品或服务，商户手输卡片信息进行授权和请款操作。无卡订购机票船票订购交易持卡人通过电话购买机票或船票，商户手输卡片信息进行授权和请款操作。无卡订购网上交易持卡人购买商品或服务。无卡自助、无卡订购退税担保持卡人在完成退税手续后，商户压卡获取卡片信息，若持卡人在规定时间没有出境，商户将发起请款收回退税金额。无卡代收WelcometoHUAWEITechnologiespresentation二、当前业务模式与银行诉求2.1当前业务模式及存在的问题当前无卡支付业务的模式主要为第三方或商户直接接入发卡机构，为持卡人提供服务并参与资金清算。•商户拓展环节对商户资质审核把关不严，容易出现商户倒闭、货物纠纷、扣费不明的情况，给持卡人造成损失。1.商户管理引发的问题•各商户或第三方提供的业务模式不一致，操作不统一，持卡人应用体验比较差。2.持卡人体验存在的问题•强势商户与部分第三方采用各种手段要求发卡机构降价，扰乱市场秩序，压低发卡机构的收益，对银行卡产业长远发展造成不利。3.市场价格方面的问题存在的问题：当前业务模式：2.2业务参与方诉求•对商户而言，每张银行卡代表一个潜在的客户，商户希望支持无卡支付的银行越多越好。由于逐一接入多个银行增加了商户的运营成本，商户更希望通过接入一家机构开通全部的银行支付通道，商户愿意为此支付相对更高的支付服务费用。同时，基于市场发展考虑，商户也愿意承担相应的风险损失。商户业务诉求•无卡交易基于非面对面环境下开展，对交易风险控制十分重要，成员机构开放无卡支付通道需基于安全的业务模式，并明确界定业务各方责任，保障发卡行权益安全问题•开展无卡支付业务需提供用户安全便利的支付体验，规范业务开展，减少用户投诉，避免因非面对面模式下的用户导致银行的声誉受损用户服务质量•成员机构作为发卡行，开展无卡支付业务需带来足够的发卡方业务受益。同时作为收单行，开展无卡支付业务需保障其商户结算资金受益。业务收益三、银联卡无卡支付业务整体解决方案3.1整体架构银联无卡支付业务充分考虑到业务、风险、技术、商业模式等多方面的元素，提供可全面涵盖各种受理渠道、终端型态、发起方式的各类无卡支付业务应用产品。3.2工作机制IVSIVS静态认证支付IVS静态认证支付动态数据认证委托交易定向支付交易要素：银行卡卡号交易要素：银行卡卡号个人PIN(有效期和CVN2)姓名身份证号码手机号交易要素：银行卡卡号、个人PIN(有效期和CVN2)、姓名、身份证号码、手机号手机动态密码/动态令牌/数字证书互联网支付手机支付电视支付IVR语音支付定向支付互联网支付手机支付电视支付IVR语音支付非定向支付3.3产品优势无卡支付业务流程快捷随心服务安心安全体验统一互联网快捷支付1.持卡人在网上向商家订购商品或服务，并选择银联支付；2.持卡人页面跳转到银联安全控件页面后，首先输入用来支付的银行卡对应在发卡机构登记的手机号码，银联通过随机短信的方式验证是否是该持卡人发起的支付交易；3.验证通过后，持卡人再输入银行卡卡号、证件号码等，银联将包括卡号、证件号码、手机号码及交易金额等的要素组合成传统消费交易转发给发卡机构；4.发卡机构在校验交易要素正确的情况下，完成交易承兑；5.银联收到发卡机构返回的成功应答，在持卡人付款页面返回支付成功信息并转发给商户；6.商户更新订单状态，并向持卡人发货或者履行服务协议。注：为了提高交易安全性，可考虑在交易中增加银行卡消费密码、持卡人姓名等验证要素。3.4产品应用案例(一）1.持卡人致电商户呼叫中心，向商户提供乘机人的真实身份信息（姓名、证件号码等）完成在商户端下订单。支付时，持卡人可通过自动语音输入乘机人的银行卡卡号，商户将包含银行卡卡号、证件号码、姓名及交易金额等要素的交易发送给银联；2.银联进行相关处理后，转换成传统消费或预授权交易，转发给发卡机构；3.发卡机构收到交易后，在校验银行卡账户信息正确的情况下，完成交易承兑；4.银联再将交易结果转发给商户，完成整个交易过程。注：对于通过预授权方式购买的机票，待航班起飞后商户可发起预授权完成。机票、商旅和旅游产品等的同名支付应用适用商户：航空公司(国航、南航、东航、中航信等)；商旅服务第三方(携程、芒果、亿龙等)；旅游产品（国旅、中青旅、港中旅等）3.4产品应用案例(二）电视支付应用1.持卡人居家电视购物、视频点播、互动游戏等订单生成，选取预置银行卡后通过遥控器选取支付控件上的软键盘输入银行卡密码并确认支付；2.发卡机构验证持卡人电视支付上送的银行卡卡号、PIN(或CVN2和有效期）、姓名、身份证号、手机号和电视终端号等信息要素和交易授权；3.广电运营商平台或电视商户确认支付后完成订单，并将商品或服务发送到持卡人家中。注：对于电视购物应用，也可考虑使用金融IC卡模式和动态密码模式。适用商户：广电运营商，例如SMG旗下百视通&东方购物、央视购物、快乐购等3.4产品应用案例(三）手机客户端支付适用商户：手机彩票服务商、手机购买机票等，下述流程以手机彩票为例持卡人操作手机客户端，选择彩票投注并下单；手机客户端弹出银联手机安全支付控件，持卡人在支付控件上输入银行卡卡号及密码，客户端将交易报文通过空中通讯方式传递给银联；银联根据客户端数据，将卡号、手机号码、支付密码、交易金额组成无卡有密消费交易获取发卡机构授权3.4产品应用案例(四）3.5适配的业务规则发卡收单基于目前市场状况，在无卡支付业务规则设计上降低发卡机构风险承担，强化收单侧业务运作与风险控制要求。发卡机构对交易要素验证的真实可靠性负责，发卡机构在正确履行上述工作的前提下不承担相关交易风险，由收单侧承担相关交易风险。对应的业务规则：《银联卡代收业务规则》《银联卡无卡自助业务规则》《银联卡无卡订购业务规则》3.6风险控制•交易要素验证与交易授权•卡片支付功能判断•交易额度控制发卡•风险交易监控；•反欺诈黑名单管理；•收单业务准入；银联•商户的拓展环节•规范业务模式•交易报文（验证信息）•账户信息安全•收单系统部署收单•收单侧业务控制•技术手段与业务模式保障账户信息安全•交易模式设计（多重认证手段）•结合不同应用场景进行辅助验证防止欺诈风险责任原则上由收单侧来承担，在交易出现异议或纠纷时，收单机构首先履行退单责任，然后再根据不同情况履行必要的风险交易赔付责任；在无卡交易中，如发卡机构已履行账户验证和交易验证责任，并根据业务规则的要求进行了辅助验证的，发卡侧无需承担风险责任。收单机构可在开通此业务前同商户明确风险责任，如果商户认为风险可承受的，收单机构可根据具体情况将风险责任转嫁给商户承担。3.7风险责任与赔付机制基于完善的认证手段与业务控制措施，无卡支付风险可有效防控。倘若出现风险事件，需要有一套赔付机制予以应对。为保障支付体验的便捷性与安全性，对于互联网支付等无卡支付应用，银联已制定对应的风险赔付机制，明确对应的风险责任承担与赔付流程。建议由收单行签署风险赔付协议，结合具体业务的风险级别，向专业化服务机构、商户收取担保金等方式保障赔付的及时性与有效性。3.8资金清算与差错处理资金清算银联无卡支付业务基于目前传统交易通道实现，资金清算与现有资金清算模式完全一致。差错处理差错处理方式现阶段遵循现有POS交易差错处理规则与流程。在争议裁定阶段，倾向由收单方承担责任，保护发卡方权益。3.9业务定价无卡支付线下业务定价（手机客户端、语音等方式发起交易）比照126号文（7:1:X）及业管委相关文件规定的结算手续费收益分配标准执行。对于互联网渠道业务定价，根据银联业务定价方案执行，通过区分60.2.5域取值（07）来确认是否为互联网渠道无卡交易。手续费发卡转接收单71X对于无卡支付业务的借贷分离，从收单端进行相关探索，主要针对互联网领域，从收单端无卡支付交易模式、交易的流程、交易额度、业务定价等方面进行差异化设计：线下：具体区分MCC线上：拟界定几大类MCC拟采取借贷记分离，保障银行收益3.10先期计划开展无卡支付的商户类别无卡支付商户管理须遵循中国银联以及上级主管机构相关管理办法。开通无卡支付业务的商户范围详见下表。如确因业务开展需要，商户类型超出上述范围的，收单机构应向中国银联申请开通，经批准通过后方可开展相关业务。拓展商户时应在规定的商户类型范围内，谨慎发展无卡支付