保险学原理 刘连生 第八章

保险产品定价，又称保险费率的厘定，是保险经营的基础。一、保险费与保险费率保险费=纯保险费+附加保险费纯保险费主要用于保险事故发生后的赔偿和给付，附加保险费主要用于保险业务的各项经营业务支出，包括营业税、管理费、工资、固定资产折旧及企业利润等。保险费率是每一保险金额单位与所交纳保险费的比率，通常用千分率或百分率来表示。保险费率=纯费率+附加费率纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分。财产保险纯费率的计算依据是损失概率，人寿保险纯费率的计算依据是利率和生命表。附加费率是保险费率的次要部分，通常以占纯费率的一定比例表示。两者相加又称毛费率。保险费=保险金额×保险费率影响保险费的三个因素：保险金额、保险费率和保险期限二、厘定保险费率的基本原则1.适当可行原则：补偿金额、费用、被保险人风险水平2.公正合理原则3.稳定性原则4.融通性原则5.防灾防损的诱导原则三、保险费率厘定的方法1.判断法：由业务人员根据每笔业务保险标的风险和以往经验进行判断，制定特定情况的个别费率。2.分类法：根据若干重要而明显的性质相同的风险分别归类，在此基础上依据损失发生频率制定分类费率。3.修正法，是指在分类法的基础上，结合承保标的风险状况进行增减来确定费率的方法。它又可分表定法、经验法和追溯法。表定法，是以每一个风险单位为计算依据，在基本费率的基础上，参照标的物的显著风险因素作增减修正来确定费率。经验法，是根据被保险人以往的损失经验，对分类费率进行增减变支而制定出来的费率。追溯法，是依据被保险人在本保险期间内保险标的实际损失来确定该其保险费。先在保险期限开始以分类费率预交保险费，在保险期满以后再根据实际损失对已交保险进行增减变动一、纯费率的计算纯费率=保额损失率×（1+稳定系数）1.保额损失率，是一定时期内赔款金额总和与保险金额总和的比率。根据大数法则，将以往往长期某类保险业务的损失赔偿资料用数理方法整理计算。2.稳定系数。由于赔偿金额总和与保险金额总和的比率确定的保险损失率是过去若干年保额损失的算术平均数，它具有不稳定的特点。稳定系数=均方差/平均保额损失率二、附加费率的计算附加费率=营业费用开支总额/保险金额总和×100%除按上述公式计算附加费外，还可以根据经验按纯费率的一定比例确定。三、毛费率计算毛费率=纯费率+附加费率一、生命表也称死亡表，是一定时期和一定范围内根据以人的年龄为主要差别的统计资料计算出的某一人群中各种年龄的人的生存和死亡概率汇编而成的一种表格。死亡表分完全死亡表和简易死亡表。凡每一年龄的人群的生死概率的死亡表为完全死亡表，只反映年龄组别生死概率的死亡表为简易死亡表。由人口统计资料与死亡记录综合汇编的生命表称为国民生命表，保险公司根据自己积累的大量业务资料编制成自己的死亡表，称为经验生命表，它比国民生命表更有实用价值。•X年龄的人生存1年的几率为：•X年龄的人在1年内死亡的几率为：•生命期望值是指现年n岁的人在将来生存的平均整年数。生存不满1年时的日期不计算在内，为简单生命期望值，若计算在内为完全生命期望值。•简单生命期望值：•完全生命期望值：xxxllp1xxxldqxxxxxlllle2121210xxxxxlllle二、利息1.单利S=P+P×i×n=P(1+i×n)2.复利：S=P(1+i)n3.现值、终值、贴现：P=S/(1+i)n=Svn年龄——x生存人数现值:Dx=vxlx生存人数现值的累计Nx=Dx+Dx+1+…+Dx+n-1死亡人数现值：Cx=vx+1dx+死亡人数现值累计Mx=Cx+Cx+1+…+Cx+n-1三、净保险费的计算1.自然净保险费。根据当年死亡率计算的净保险费叫自然净保险费。自然净保费与死亡率成正比，随着被保险人年龄的增加而递增，故到被保险人高龄时，其保险负担很重，常常感到交费困难，所以对长期的个人寿险一般采用平均保费，使净保费年年相等。2.趸交保险费，是投保人在保险合同签订时就把整个保险期间应交的保险费一次全部交清。金额较大，一般负担不起，故只作保险公司内部计算上参考。3.年交纯保费，将保险费分期按年、月、季交纳保险费。四、人寿保险毛保险费的计算1.比例法，按毛保险费的一定比例来提取附加保险费的方法。P’—P=KP’2.比例常数法,在按总保险费的一定比例确定附加保险费的基础上，还要考虑因有费用的特殊性，一般用一固定常数作为这一部分的费用。3.三元素法，按每张保单在保险期限内的不同阶段、不同用途把附加费用分三种，称为三元素。新契约费：它是人寿保险公司销售新保单，第一年所必须支付的费用，包括验体费用、签单费用等，按保险金额一定比例提取。维持费：它是保单自生效起到失效止的全部保险期间为维持契约所必须支付的费用。如催交费用，变更费用。收费费用：包括收费员的工资等，一般按总保险费的一定费比例提取。