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保险学汪俊鹏全国保险业保费收入单位：亿元5641.4亿4.6亿1980年2006年年增长近30%全国保险公司数量98个1个1980年2006年绪论学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解保险学的研究对象及学科性质。2、掌握商业保险与社会保险的区别与联系。3、明确学习保险学的意义。※保险学的研究对象※保险学的研究内容※保险学的研究方法※学习保险学的意义一、保险学的研究对象“保险”国际上通用名词是“Insurance”和“Assurance”。“保险”最初含义是“以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时获得补偿”。“保险”包括社会保险和商业保险，广义的保险包括社会保险和商业保险；狭义的保险仅指商业保险。所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险劳动保险失业保险养老保险工伤保险医疗保险生育保险商业保险财产保险责任保险信用保险人身保险保险学研究内容保险基本原理保险实务保险经营管理保险的本质与职能保险的历史沿革保险合同保险的基本原则财产保险责任保险信用保险人身保险再保险保险承保与理赔保险投资保险产品定价二三、保险学的研究方法1、多学科综合方法。2、理论与实务相结合，以应用为主的研究方法。四、学习保险学的意义1、保险是市场经济发展的必然要求2、保险是现代金融体系的重要组成部分3、高速发展的保险业对人才的需求（二）保险经纪和保险公估从业人员资格考试（一）保险代理从业人员基本资格考试第一章风险与保险学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解风险及其基本特征。2、掌握风险管理与保险的联系与区别。3、明确理想可保风险的条件。第一节风险概述一、风险（risk）的概念风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）；风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）；风险是指损失发生的不确定性（保险学）1、损失性：经济利益的损失。2、不确定性：损失能否发生和有多大程度的损失事先不能确定。①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度上的不确定性。二、风险的特征1、客观性：各种自然灾害属于按照自然规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风险；各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。2、损害性：无损失，无保险3、不确定性：空间、时间、损失程度4、可测性：利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。5、可变性：①风险的性质是可变的；②风险发生的概率和损失幅度是可变的；③风险的种类会发生变化。三、风险因素、风险事故和损失（一）风险因素是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件实质性风险因素道德风险因素心理风险因素（二）风险事故风险由可能变为现实，以至引起损失的结果是损失的直接原因或外在原因（三）损失非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少直接损失与间接损失实质损失、费用损失、收入损失与责任损失风险因素、风险事故与损失的关系风险因素增加产生风险事故引起损失的可能即损失第二节风险的分类风险投机风险纯粹风险地震洪水火灾车祸股票投资企业经营财产风险人身风险责任风险信用风险风险1.火灾2.雷电3.台风4.洪水1.衰老2.疾病3.伤残4.死亡1.公众责任风险2.雇主责任风险3.产品责任风险4.职业责任风险1.商业信用2.银行信用风险静态风险动态风险自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当社会经济或政治的变动第三节风险管理一、风险管理概述风险管理：专门研究对风险的认识、控制和处理的对策的科学。其目标是：选择最经济最有效的方法使风险成本最小。风险成本：实际损失成本损失预防和控制成本损失融资成本二、风险管理程序风险识别风险估测选择风险管理方法风险效果管理评价三、风险管理的方法1、控制法：①风险回避：主动放弃某项活动，以达到因从事该活动可能导致的损失的目的。②损失控制：通过降低损失频率和减少损失幅度来减少期望损失成本的方法。2、财务法（损失融资法）①自留风险：面临风险的企业或单位自己承担风险，并作好相应的资金安排。▲把损失摊入生产成本▲建立意外损失基金▲建立专业自保公司②保险：是风险的财务转移机制，即以小额的固定支出，换取对未来不确定性的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。③非保险方式的风险转移：以合同的形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。如合同、租赁和转移责任条款等。企业风险经理如何选择风险管理的方法，要根据风险的状况，见下表：风险类型损失概率损失程度风险管理方法1低小自留风险2高小损失控制3低大保险4高大风险回避第四节可保风险一、可保风险的概念保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。二、理想可保风险的条件1、经济可行性对投保人来说，只有在可能发生的损失达到无法承受时才能产生保险需求；对保险公司来说，损失发生的概率必须是很低的，风险才能分散。2、风险必须是大量的、同质的和可测的损失的概率能够被准确预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。x/n－p→0当n→∞时X：实际观察到的损失；n保险标的的数量；x/n：观察到的损失率；p客观存在的损失率。3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的：风险不能在预料之中，不能是必定要发生的；事件是在被保险人的控制下也是不可保的。4、损失必须是确定的和可测量的损失必须在时间上和地点是可以被确定，在数量上可以用货币测量。保险学案例探讨某企业在经营中可能遇到下列风险：1、投入开发新产品的大量资金难以收回；2、遭受火灾、洪水、爆炸而使企业厂房设备、原材料遭受损失；3、市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价导致的损失；4、职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡；5、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失；6、定货合同订立后，收货方可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失；7、企业内部物品被盗窃而遭受的损失；8、产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。9、因机器设备故障引起的连锁反映造成的经济损失；10、企业的产品被他人仿冒而影响信誉造成的经济损失。根据可保风险的条件，分析以上风险哪些可以向保险公司转移？那些则根本不能向保险公司转移？为什么？本章小结在保险中，风险是指损失发生的不确定性。它包括两层含义：一是指风险具有损失性；二是指损失的发生及其结果具有不确定性。风险具有客观性、可测性和可变性特征。保险经营的一般是纯粹风险。保险是风险管理的财务处理手段之一。但是保险也有一定的局限性，并不是世界上的一切纯粹风险都可以通过保险的方法来解决。出于保险公司经营技术上的原因，更是为了体现保险稳定社会的作用，保险公司一般只承保符合保险人经营要求的纯粹风险，即可保风险，也就是说，只有符合保险人经营要求的纯粹风险才能成为可保风险。关键词：风险纯粹风险投机风险基本风险特定风险风险管理可保风险