02-第一章风险和风险管理

第一章风险与风险管理总公司培训部地震、火灾水灾、海啸意外事故我们还会面临什么风险呢？我们如何管理这些风险呢？课程纲要第一节风险概述第二节风险管理第一节风险概述一、风险的含义:二、风险的构成因素三、风险的种类四、风险的特征一、风险的含义:风险是指某种事件发生的不确定性.广义：风险盈利损失狭义：风险损失二、风险的构成因素（一）风险因素、风险事故和损失的概念（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系（一）风险因素、风险事故、损失的概念1、风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。（1）有形风险因素（实质风险因素）（2）无形风险因素（人为风险因素）2、风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。3、损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。直接损失（实质损失）：财产本身损失和人身伤害间接损失：额外费用损失、收入损失和责任损失（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系引发导致风险因素风险事故损失三、风险的种类（一）依据风险产生的原因分类——自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险（二）依据风险标的分类——财产风险、人身风险、责任风险、信用风险（三）依据风险性质分类——纯粹风险、投机风险（四）依据风险产生的社会环境分类——静态风险、动态风险（五）依据产生风险的行为分类——基本风险、特定风险（一）自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险1、自然风险——是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。特征：不可控性、周期性、共沾性。2、社会风险——是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。3、政治风险——是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。4、经济风险——是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。5、技术风险——是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。（二）财产风险、人身风险、责任风险、信用风险1、财产风险——是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。2、人身风险——是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。3、责任风险——是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。4、信用风险——是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。（三）纯粹风险、投机风险1、纯粹风险——是指只有损失机会而无获利可能的风险。2、投机风险——是指既有损失机会又有获利可能的风险。（四）静态风险、动态风险1、静态风险——是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。2、动态风险——是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。（五）基本风险、特定风险1、基本风险——是指非个人行为引起的风险。2、特定风险——是指个人行为引起的风险。四、风险的特征（一）风险不确定性：总体上的必然和个体上的偶然性（二）风险的客观性：决定了保险活动的必要性（三）风险的普遍性：风险无处不在，无时不有（四）风险的可测定性：概率论和数理统计（五）风险的发展性：如太空发射卫星第二节风险管理一、风险管理的含义与演变二、风险管理的程序三、风险管理的目标四、风险管理的方法一、风险管理的含义与演变（一）风险管理：社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程一、风险管理的含义与演变（一）风险管理具体内容1、风险管理的对象是风险2、风险管理的主体可以是任何组织和个人3、风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、风险管理技术和评估风险管理效果等。4、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。5、风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。一、风险管理的含义与演变（二）风险管理的演变最有影响的风险管理的形式是企业向保险公司购买保险大多数的风险管理形式就是从购买保险实践中发展而来的二、风险管理的程序（一）风险识别（二）风险估测（三）风险评价（四）选择风险管理技术（五）评估风险管理效果二、风险管理的程序（一）风险识别是风险管理的第一步。对风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。包括感知风险和分析风险二、风险管理的程序（二）风险估测通过收集大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度提供了科学的依据二、风险管理的程序（三）风险评价在风险识别和风险估测的基础上……全面考虑，评估风险发生的可能性和危害程度，通过比较、衡量并决定是否需要采取相应的措施二、风险管理的程序（四）选择风险管理技术是最重要的环节二、风险管理的程序（五）评估风险管理效果分析、检查、修正、评估。效益的大小取决于是否以最小风险成本取得最大安全保障。三、风险管理的目标（一）损失前目标（二）损失后目标三、风险管理的目标（一）损失前目标1、减小风险事故的发生机会2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生3、减轻…烦恼和忧虑，提供良好环境4、遵守和履行….社会责任和行为规范三、风险管理的目标（二）损失后目标1、减轻损失的危害程度2、及时提供经济补偿四、风险管理的方法（一）控制型风险管理技术1、避免：根本消除风险。采取主动放弃或改变。如不设立核电站2、预防：如定期检查、消毒等3、抑制：如安装自动喷淋设备以抑制火灾等2、转移风险：非保险转移保险转移四、风险管理的方法（二）财务型风险管理技术1、自留风险：风险自我承担邱吉尔（英国前首相）如果我可以我要把保险这两个字写在家家户户的门上以及每一位公务人员的手册上因为我深信透过保险每一家庭只要付出微小的代价就可避免遭受永劫不复的灾难