02个人与家庭的风险管理

个人风险管理与保险２００５．３．４第2单元：个人与家庭风险管理金融理财培训1中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC2主要内容I.家庭的基本分析II.个人与家庭的风险III.个人与家庭的风险管理目标IV.个人与家庭的风险管理V.金融理财师在个人与家庭风险管理中的作用VI.案例分析中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC3I.1家庭基本分析——现代家庭建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同体–核心家庭:夫妻+未婚子女–扩大家庭(extended):有直系血缘关系“N世同堂”社会的经济单元家庭的功能–心理安全–经济利益连接纽带–性生活满足–人身安全中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC4I.2家庭基本分析——家庭生活目标保证家庭基本责任的实现争取更高生活水平子女健康成长/成才维护和延续家庭道德\价值–亲情–关爱–相互支援中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC5I.3家庭基本分析：经济责任与开支基本经济责任相关的开支–日常生活开支–对子女/长辈的供养–子女基本教育–疾病治疗/丧葬–债务责任其他经济开支–休闲活动/家庭与个人的爱好–特殊需要(攻读研究生/学习乐器等)中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC6I.4家庭基本分析：家庭经济资产家庭资产(已取得收入的凝结)–货币(包括存款)–有价证券(股票\债券\邮票)–贵重物品(黄金/艺术品)–汽车、不动产(房屋\装修\土地)–其他家庭资产(家具\电脑\衣物…..)–债权/其他权利–保险中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC7I.5家庭基本分析：家庭收入来源主要收入持续时期1.工资/劳动/创作收入青壮年时期2.投资收益投资资产存续期3.社会失业补助特定条件4.社会基本养老金特定条件/退休后5.企业补充福利特定条件/退休后6.变卖资产任何时候7.保险特定条件/保单到期中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC8II.1个人与家庭的风险主体(人身)风险–收入创造者身故(意外/疾病)收入中断–疾病巨额开支\收入中断–老年入不敷出生活窘迫资产风险–灾害\事故资产及资产权利的丧失责任事故额外的责任遗产与继承问题额外的税负\法律纠纷\…中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC9II.2家庭风险分析：创收人早逝对收入的影响原主要收入改变1.工资/劳动收入中断2.投资收益部分中断3.社会失业补助中断4.社会基本养老金中断5.企业补充福利减少6.变卖资产被迫处置产生损失7.保险特定条件/保单到期!!中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC10II.2家庭风险分析示例：创收者早逝的进一步后果家庭收入剧减临终费用债务增加/负担相对加重现金流发生问题被迫出卖资产生活水平全面下降中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC11II.3个人家庭的风险示例疾病与健康的影响经济影响：额外的开支，可能超过承受能力–诊断/药品/与手术治疗费用–长期治疗与护理费用疾病期间的收入减少或丧失失去原有工作非经济影响：生活质量下降心理/信心受挫中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC12Source:1980CSOMortalityTable/1985CommissionersDisabilityTableProbabilitiesofdisabilityfor90daysorlongerandprobabilitiesofdeathpriortoage6500.20.40.6AgeProbabilitiesDisability0.540.520.50.480.440.390.320.09Death0.240.230.220.210.20.180.150.092530354045505560附表：６５岁以前失能／死亡的概率中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC13II.4家庭风险分析示例——遗产继承问题在错误的时间,以错误的方式,给错误的继承人,留下错误的遗产。中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC14II.4家庭风险分析示例C——遗产继承问题错误的时间:突然死亡,事先未做遗产规划或遗嘱(WILL)错误的方式:无明确指定的保险受益人/继承人/继承时间/顺序/份额/受托人错误的人:谁是家庭中应该能够继续担起责任的人?谁是家庭中需要遗产/关怀的人错误的遗产:继承人需要什么?中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC15II.4家庭风险分析示例C——无遗产继承规划的后果生老病死本是每个人必须面对的问题。然而国人对于死亡往往事先采取忽视，或不敢、不愿正视的态度。其后果：遗产无几额外支出法律纠纷亲人反目中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC16III.1个人家庭的风险管理目标实现家庭财产\收入的安全保障流动性－不当处置－价值分配－过度偏重－特殊需要（LIVES）家庭成员安全健康地生活、学习和工作提高生活质量实现个人和家庭的责任目标减少或免除担忧保证收入稳定或均衡可支配收入防止家庭破裂，延续家庭价值中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC17IV.1个人家庭的风险管理——基本程序识别个人/家庭财富、收入状况确定个人/家庭各阶段生活水平、生活方式、子女教育等方面的主要期望值识别个人家庭的主要风险、责任和担忧选择有效的方式进行风险管理规划在个人/家庭理财的综合计划下实施有效的风险管理规划规划的监控与调整中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC18IV.2个人家庭的风险管理生命的收入/支出生命的收入/支出变化出生就业$退休死亡T子女诞生子女就业支出收入中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC19出生就业(纯消费阶段)就业/结婚子女出生(高储蓄阶段)子女出生子女就业(低储蓄阶段)子女就业退休(高储蓄阶段)退休死亡(纯消费阶段)储蓄阶段是理财/风险管理规划的关键时期！生命中的收入与支出中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC20IV.3个人家庭的风险管理对人寿保险的需求生命价值–个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值–生命损失的经济估算生命支出需要–未来可预期的支出需要的累计现值–风险管理的最低目标保险金额的确定要考虑以上两个因素中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC21生命价值法首先，估计个人贡献给家庭的年均收入（税后工资扣除本人生活费）其次，确定个人对家庭工作年限，min(余寿，距离退休年龄的时间)再次，假定利率水平后求现值。中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC22财务总需求（元）遗属年龄配偶35365465孩子3422(33)100002000030000调整期抚养孩子期配偶余生家庭财务需要法中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC23IV.4个人家庭的风险管理风险意识与行为生命/家庭意味着责任风险意识与良好的生活/行为习惯豁达的人生态度“今天做明天的准备，生时做死时的准备，子女幼小时做子女长大时候的准备，年轻力壮能挣钱时为年老体弱没有收入时做准备”（胡适）必要的风险管理知识/应急常识中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC24IV.5个人家庭的风险管理风险管理的方法分类风险控制–风险回避–损失控制（损失预防、损失抑制）–风险单位隔离风险融资–保险–非保险转移–风险自留（主动/被动）中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC25IV.5个人家庭的风险管理风险管理的手段与工具应急基金规避风险过大的行为/活动/环境安全/防灾/防盗/防意外的投资投资/储蓄计划对重大风险安排保险保障遗嘱计划中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC26高低高－回避－预防－预防和抑制－自留－转移－自留低－预防和抑制－自留－转移－预防损失幅度损失频率风险对策：中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC27V.金融理财师在家庭风险管理中的作用介绍理财与风险规划的意义与理念帮助客户全面审视家庭的风险，尤其是容易被客户忽视遗漏的问题全面、准确地介绍风险管理手段与可利用的金融工具以经验/有效工具/手段，帮助客户完成风险管理的过程帮助客户解决实施中的问题中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC28VI.案例分析家庭基本状况家庭目标资产状况保险状况该家庭存在哪些主要风险？已采取哪些风险管理措施？是否足够？作为金融理财师，你的建议？