再保险的分类标准及方式

再保险的分类标准及方式（一）按照再保险业务的操作方式，可以分为临时分保、合同分保、预约分保1．临时分保临时分保是逐笔成交的、具有可选择性的分保安排方式，它常用于单一风险的分保安排。对于保险公司，当承保的单一风险大于其自留的限额时，可以自由选择安排多少分保、向谁安排等；另一方面，保险公司必须将风险的整体情况和分保安排的条件如实告知再保险公司，一般保障条件与原保单一致。再保险公司则可以根据业务情况和自己的承保能力自由选择接受与否、以及接受的份额。其实，临分业务与直接保险业务中的共保业务有相似之处，都是由几家公司分担同一风险的责任。不同之处在于契约关系：I临分业务的主体是分出公司与再保险接受公司，二者之间存在分保关系；而在共保业务中，不存在分保关系，也就没有再保险接受公司。除此以外，在临分业务中，再保险接受人还要给分出人一定的分保手续费，以分担分出公司的管理成本。临时分保是再保险的最初形态，其优点在于再保险接受人可以清楚地了解业务情况，收取保费快捷，便于资金运用。但是l临时分保手续较为繁琐，分出人必须逐笔将分保条件及时通知再保险人，而对方是否接受事先难以判断，如果不能迅速安排分保就要影响业务的承保或对已承保的业务保险人将承担更多的风险责任。2．合同分保合同分保是由保险人与再保险人用签定合同的方式确立双方的再保险关系，在一定时期内对一宗或一类业务，根据合同中双方同意及规定的条件，再保险分出人有义务分出、再保险接受人亦有义务接受合同限定范围内的保险业务。简单地说，合同分保实际上是再保险人提供给保险人的、对其承保的某一险种的业务的一种保障。合同分保是一种缔约人之间有约束力的再保险。分保合同是长期有效的，除非缔约双方的任何一方根据合同注销条款的规定，在事前通知对方注销合同。合同分保的正式文件一般由分保条、合同文本以及附约组成。合同的内容和分保条的内容是相辅相成的。分保条是合同文本的基础和根据，合同是达成分保协议形成的正式法律契约。附约是合同签定后中途修改的批单，是对合同文本中有关条文的修正。合同再保险的安排大体上与临时再保险相同。所不同的是合同是按照业务年度安排分保的，而临时分保则是逐笔安排的。合同分保涉及的是一定时期内的一宗或一类业务，缔约人之间的再保险关系是有约束力的，因此协议过程要比临时分保复杂得多。临分合同临时性，再保险人可以接受或拒绝约束性，再保险人必须接受规定的业务单个风险(与保单一致)大量风险必须告知风险的细节情况不必详细告知风险的细节，除非是特殊业务，或按合同规定提供报表时间和经济成本均较高时间和经济成本相对较低每一风险必须单独安排，没有市场承诺的分保保障合同事先安排，保险人承保的业务将自动得到分保保障3．预约分保预约分保是介于合同和临分之间的一种分保方式，是在临时再保险的基础上发展起来的一种再保险方式。它既具有临时再保险的性质，又具有合同再保险的形式。预约分保往往用于对合同分保的一种补充。预约再保险的订约双方对于再保险业务范围虽然有预约规定，但保险人有选择的自由，不一定要将全部业务放人预约合同。但对于再保险接受人则具有合同性质，只要是合同规定范围内的业务，分出人决定放人预约合同，接受人就必须接受，在这一点上具有合同的强制性。一个保险公司对一类特殊的业务办理临时分保次数增多时，为节省手续，往往考虑采用预约再保险。这有利于将某类超过自留或固定合同限额的业务自动列入预约再保险合同，不必安排临时分保。虽然预约再保险合同的接受人不能逐笔审查列入合同的业务，但却可以得到更多的业务，增加保费收入，求得业务平衡。一般分出公司要向分保接受人提供放人合同的业务报表。再保险的分类标准及方式（二）按照再保险的分保形式．司以分为比例再保险和非比例再保险比例再保险是以保险金额为计算基础安排的分保方式。其最大特点就是保险人和再保险人按照比例分享保费，分担责任，并按照同一比例分担赔款，同时再保险人按照比例支付手续费。比例再保险可分为成数再保险(成数分保)和溢额再保险(溢额分保)两种主要方式。成数分保是缔约双方对某一险种业务的每一危险单位约定一个固定的百分比，分出公司对规定的业务按此比例分出，接受人亦按此比例接受。溢额分保是分出公司先确定每一危险单位自己承担的自留额，保险责任超过自留额的部分称为溢额，分出人将溢额部分办理再保险。分出人和再保险人以每一危险单位的自留额和分保限额占保险金额的比例计算分享保费，分摊责任和赔款。非比例再保险是与比例再保险相对而言的。它是以赔款金额作为计算自留额和分保限额基础的。也就是先规定一个由分出人自己负担的赔款额度，对超过这一额度的赔款才由分保接受人承担赔偿责任，二者无比例关系。因此，超额赔款的分保方式几乎成了非比例再保险的代名词。由于超额赔款保障的安排必须基于对分出公司大量业务的统计分析和损失记录，因此超额赔款的保费会随着分出公司购买的保障程度不同而有所不同。为此，在安排超赔保障时，为方便接受人选择，同时降低分出人的成本，分出人会将自己所需的保障金额分若干层来购买。以下是一个分为两层的超赔保障计划：第一层：超过100万美元的150万美元(分出公司自留100万美元，购买150万美元的赔款保障)，简写为1500000XS1000000；第二层：超过250万美元的300万美元(以第一层为基础，购买300万美元保障)，简写为3000000XS2500000。也就是说，分出公司自留100万美元，应购买450万美元的超额赔款保障。但是在实际操作中，对于其中每一层，分出公司可以选择是否购买，也可以选择向不I司的分保接受人购买不同层。超赔保障的保费支出也是基于经验统计。超额赔款再保险的方式很多，现在运用比较多的是险位超额赔款再保险、事故超额赔款再保险、巨灾超额赔款再保险和赔付率超额赔款再保险。这几种方式都是根据赔款计算的基础不同而有所区别，具体情况将在以后论述。无论是比例再保险还是非比例再保险都广泛用于合同和临分业务的安排中，确切地说，预约分保也是一种特殊的比例再保险方式。对比比例和非比例分保方式，我们可以总结如下：比例分保非比例分保无论合同或临分，分保条件可以续转一般只承保12个月，续转时，条件重新商谈以保险金额计算分保保障以赔款金额计算保障保费是原始保单保费的一定比例保费根据赔款的历史记录厘定赔款按照自留和分保比例分担，一般赔款无须提前告知赔款按照超赔条件摊付，需摊付的赔款应提前通知除了现金赔款，保费和赔款是按照季度或规定的期间作账并支付的保费在合同起期时支付，年终可调整责任期较长，特别是合同业务一般在年度终了可以清楚计算分保责任再保险的分类标准及方式（三）按照再保险业务的渠道，可以分为：分入再保险业务、分出再保险业务、法定再保险业务、交换再保险业务、转分保再保险业务以及集团再保险业务1．分入、分出再保险分人再保险业务和分出再保险业务(分别简称“分人业务”和“分出业务”)是一组相对的概念。保险公司将直接承保的业务根据需要在市场上安排再保险保障，相对保险公司来说，这部分业务就是分出业务，而接受这些业务的保险或再保险公司称这种业务为分人业务。2．法定再保险法定再保险是指根据国家法律或法令规定，必须向国家再保险公司或指定的再保险公司办理的再保险。操作方式一般为规定成分的成数再保险。许多国家特别是发展中国家，为了减少保费外流，扶持国内保险和再保险业的发展，规定所有的保险公司必须首先将其所承保的业务按照规定的比例分给指定的保险公司。有些国家只是规定必须优先分给当地公司，满足当地保险公司接受分保的需求，但仍然允许向其他保险公司和国外再保险公司分保。法定再保险是国家直接干预再保险业的措施，其主要目的是：维护保险公司的偿付能力；控制和减少外汇资金外流；限制外国保险公司的竞争，扶持民族保险事业的发展等。我国1996年实施的《保险法》规定实行20％的法定再保险，中国再保险公司一直是接受法定再保险业务的指定公司。随着我国加人WTO和与国际市场逐步接轨，法定再保险业务从2003年起将以5％的比例逐年递减，到2006年，我国将取消法定再保险，全面放开再保险市场。3．交换再保险交换再保险业务也叫“互惠分保”，它不是一种分保方式，而是由分保方式发展演变而来的要约和承诺关系的互惠条件，就是分出公司一方面将业务分出，同时又要求接受公司提供分入业务或回头业务。这样既能分散风险，又可以不使保费收入减少。对分保接受人来说，在超过自留额部分中按照互利的原则分回相等数量和预期质量、利润大致对等的回头业务也是有利的。作为交换的业务，一般都是质量较好的比例合同分保业务，非比例分保业务一般不进行交换。交换业务的双方如有一方注销分出业务时，另一方可同时注销作为交换的业务。交换分保的意义在于，如果分出人承担风险，有了交换类似性质的互惠分保则其平衡性就较好，因为从全部自留额来说，它可以有较大数量的业务和较多的保费收入。根据大数法则原理，保险标的数量增加，风险系数“K”就可降低，财务基础也就愈稳定。4．转分保再保险转分保再保险是指再保险接受人所负的责任超过对一个风险的自留额时，与直接保险公司安排再保险一样，寻求转嫁再保险责任的再保险形式。转分保是分保接受人的分保，它有两种形式：一是按原条件转分保一定的比例，即以成数转分；二是用超额赔款保障其自留部分的责任。通过这种转分保，分出公司就可以减轻其自身的再保险责任，避免危险的集中与积累。转分保在分出时，分出人还可以收取少量的转分手续费。因此，保险公司有了一定量的分人分保后往往会组织转分保。由于转分保接受人难以确切了解和控制转分保业务的详细情况，所以转分保业务在分出时较多采取成数合同分保的方式，而且往往在分出人自留成份较多的情况下才容易分出。这样，一个规模大的分保接受人除了用比例转分保降低对每一风险单位的责任外，仍面临着在发生巨灾事故、或者许多个风险累积于一次事故中承担巨大责任的潜在风险，因此转分保分出公司在特定的转分保以外，经常还要设计安排非比例转分保，以保障他们自留部分的责任。由于转分业务的特殊性，也使得转分业务成为体现再保险市场承保能力强弱的晴雨表。当市场上有过剩的再保险承保能力，则转分业务在市场上较好安排；当再保险承保能力不足时，则转分业务几乎没有分保渠道。5．集团再保险集团再保险是一个国家或一个地区之内很多家保险公司为达到一个共l司目的而联合组成的，增强承保力量的分保形式。集团分保的特点是，参加这个组织的保险公司既是分出公司又是接受公司，它们将自己的业务通过集团组织分保给其他成员公司接受，同时又通过集团接受来自其他会员的业务。超过集团限额部分由集团向外安排再保险。这种再保险集团有一个国家的，也有地区性的或跨区域的。集团分保组织形式可以利用集体力量，相互支持，互通有无，还可以防止保费外流，既有利于危险的分散，又有利于加强合作发展保险事业，是一种很好的组织形式。以上我们对再保险的各种分类作了详细介绍，为了给读者一个清晰、直观的展示。总结为下图：