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商业银行理财产品作为一种金融产品，是非常重要的投资理财渠道，也是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。商业银行发展理财产品在西方国家已有半个多世纪，但在我郭的发展不足十年，随着我国居民储蓄水平的不断攀升和进出口带来的外汇储备的增多，商业银行理财市场以井喷之势迅速膨胀，成为我国投资专业化、集中化的投资理财力量。根据目前我国商业银行理财产品收益率特征，理财产品可以分为固定收益率、打新股类和结构性类。孤单收益率产品收益答题固定，可以看做是储蓄存款的一种变型。打新股理财产品是商业银行针对中小投资者参与新股申购中并不能中签的风险专门推出的，试图以巨额的资金保证中签的稳定性。结构性理财产品源于上世纪美国，它是将固定收益特征与衍生产品特征为一体的一种新型理财产品。它的风险比股票、基金低、收益比定期存款高，是介于股票、基金、定期存款之间的投资工具，可满足投资者多样化的投资需求，是银行金融创新的重要工具。自2004年初露锋芒以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模急剧膨胀。2008年，经管面临国内经济增长速度度回落、境内外金融额大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品销售仍然创下历史新高。银行理财产品新募集资金规模超过保险理财产品、洗脱理财产品、公墓基金等理财产品，成为推动国内理财市场发展的主要力量。并在此后两，保持高速度增长态势。据统计，2011年前三季度，全国100加中外资银行共发行16974款银行理财产品，比去年同比增长75%。其中，普通类理财产品打到15598款，占92%的份额，结构性理财产品的比重仅有8%。结合其他方面，我国各银行发行的理财产品还呈现出以下几点特征：（一）我国商业结构性理财产品品种繁多，但以普通类为主，复杂产品不多结构性理财产品挂钩不同的衍生工具标的物，如汇率、利率、股票、基金、股票指数、黄金价格及特殊商品等。我国商业银行发行股票、商品类等普通类为主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。很多银行选取了更丰富、更紧跟市场热点为基础的资产，如民生银行“非凡理财”艺术品投资计划产品，参与当代艺术板块投资：“非凡人生、品味生活”理财产品为投资者提供了分享全球铂金和咖啡的和价值增长机会。中国银行的“日进斗金”理财计划挂钩了伦敦黄金交易所的黄金价格。北京银行的“心喜“个人理财产品与CPI挂钩。这些都表芯了极强的产品创新理念，但面向高端的、复杂的理财产品不多，商业银行历朝有望的碎片和层次有待提高。(二)各商业银行挂钩标的的集中度较高，模仿程度高。中资银行的挂钩标的的集中度高，产品雷同，生搬硬套和简单模仿现象还比较多，例如2009年3月4日家银行发行了5款理财产品，其中与股票挂钩的主要有香港上市中国概念股票，汇率则为美元兑换港币和欧元汇率，均以美元为中心，商品现货价格为黄金的就挨个，信用为四大商业银行的信用。又如基金挂钩类产品中，个家银行的产品出现了多次的香港盈富基金、shares新华富时A50中国之书基金、恒生H股之书基金等。当然标的的相同的设计反映出银行对宏观经济走势和各国政策调控判断一致，并且同意挂钩的理财产品设计也有差异，投资者可以仔细鉴别理财产品的设计机构来选择理财产品。但过分雷同的设计，难免会导致产品的过度竞争及到期后的“一荣俱荣”或者“一损俱损”的局面。（三）从发行主题上来看，上市股份类银行现实了较强的创新能力在我国的结构性理财市场上，5家国有控股银行显示了较强的实力，产品发行量达。2011年前三季度共发行6566款，占到总数的近40%，但发行的类型比较单一，多集中于人民币普通类产品及其中的信用类与利率类产品，人民币产品占到86%，其次是美院及钢笔产品，而其他币种的只占10%。期限也以短期的为主，跨期1年以上的产品不到2&左右。因此，国有控股银行在理财市场的表现与其在中资银行相对占优的规模相比，显得过于保守。相反，上市股份类银行是最活跃最具创新的主题。2008年11加股份制银行发行2576款产品，占到整个发行量的58%。比重选择更加以人名币为主，高达82%，期限以小于3个月为主。资产主要集中在信用和利率类产品，以西永磊产品为例，背景银行（395款），招商银行（972款）产品期望收益率4.53%和4.22%，而且这些产品大多引入了担保机制，可以是为无风险的产品。而城市商业银行的产品发行则比较少，2008年仅有3家银行发行了结构性产品。三、加快我国银行结构性理财产品发展的建议（一）个商业银行根据自身有事，形成自身特色的理财产品理财产品应有自身特色的产品模式，例如面向低端个人投资着的理财计划，被成为打包式理财产品，主要是一年以内的短期产品，也称为初级理财产品。其原理是通过短期的滚动行，投资中长期产品，用长线产品收益弥补短期产品收益，从而活的短期的价差收入。这种理财产品具有操作简便、易于推广的特点，但容易被模仿，缺乏核心技术，并且存在一定的风险敞口。外资投资银行创新的方向是面向高端客户发展高级理财产品，如指数挂钩复杂的结构产品，偏重于长期投资，指数产品可以申请专利，其他银行使用必须支付专利费，是货币市场衍生品创新的基础和依据。随着竞争的加剧，我国银行理财产品要向专业化、集中化发展。运用多种金融工具和技术构造复杂的理财产品，培养专业的认错和技术平台，商业银行这一过程中年要转变观念，寻求创新突破，建立核心能力，从中间商变成生产商。要根据自身优势，形成有自身特色的拳头性理财产品。（一）通过组织小黄新，实现合规话经营从短期看，商业银行可以通过信托投资公司取得一坨拍照，实现业务合规化经营，减少中间环节，降低投资风险；从中长期看，商业银行实现混业经营是发展趋势，商业银行通过设立独立的资产管理公司，题号投资和管理效率，实现规模效应。商业银行应该提高自身的监管水平，在投资者教育、信息披露透明化过程中达到国际水平。同时商业银行应该简历自身的理财产品台，协调各市场主题的关系，包括与基金公司、一坨投资公司的关系，租金理财市场健康快速发展。（二）逐渐简历衍生品平台，培养和吸纳各类金融人才商业银行需要完成前、中、后三个投资管理平台的大件。前台负责客户开发、关系管理和需求管理；中台负责会计记账和核算。目前我国商业银行基本可以实现前台和后台功能，而中台管理和风险控制距外银行还有很大的距离，这就需要大量的、熟悉国际金融业务的人才，我国的商业银行要大量培训国内的金融人才、吸纳国外的有事金融人才，为激烈的竞争储备人力资源。未来十年，随着我国经济的发展，人民币一定会成为亚洲乃至世界的主要货币，这就为我们的商业银行理财业务提供了良好的机遇，通过衍生平台，探索设立以人民币为主的衍生品市场，取得人民币衍生品的定价权，这不仅是国内商业银行发展目标，也是其国际化的重要标志。