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24.04.2020.1第5章网络银行与网上支付24.04.2020.2主要内容5.1金融电子化与电子金融5.2网络银行5.3网上支付5.4第三方支付24.04.2020.3学习要求•了解移动金融电子化与电子金融的含义、特点等相关知识；•掌握网络银行的含义、优势、提供的服务及技术构成；•掌握网上支付及第三方支付的含义、特点、支付模式及支付流程。24.04.2020.45.1金融电子化与电子金融5.1.1金融电子化5.1.2电子金融5.1.3中国的金融电子化24.04.2020.55.1.1金融电子化1．金融电子化的含义所谓金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。2．金融电子化的发展阶段24.04.2020.6（1）手工业务时代（2）电子化萌芽时代（3）通存通兑的时代（4）数据大集中时代（5）多业务整合时代3．金融电子化面临的挑战（1）服务模式优化问题（2）管理模式优化问题（3）网络结构优化问题（4）企业运营优化问题24.04.2020.75.1.2电子金融1．电子金融的含义电子金融（E-finance）是金融电子化的最新发展阶段，其运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术。2．电子金融的构成网络银行网上保险网上证券交易网上理财24.04.2020.83．电子金融的特点（1）电子金融实际上就是电子商务技术在金融服务业的应用。（2）在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得比以往更重要。（3）金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存的根本是企业信誉。24.04.2020.9•4．电子金融的优势•（1）实现电子金融可获取更多的销售收入。•（2）实现电子金融可以降低经营成本。24.04.2020.105.1.3中国的金融电子化1．我国金融电子化发展现状我国金融电子化相对西方国家起步较晚，但金融电子化建设进展神速。在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重要作用，推进我国国民经济快速、健康和稳定发展。24.04.2020.112．我国金融电子化发展存在的问题（1）金融电子化缺乏战略性规划。（2）金融企业间互联互通困难。（3）服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展。（4）网上金融企业的认证中心建设速度缓慢。（5）金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平。3．我国金融电子化发展展望24.04.2020.125.2网络银行5.2.1网络银行概述5.2.2网络银行提供的服务5.2.3网络银行的结构5.2.4网络银行发展中存在的问题24.04.2020.135.2.1网络银行概述1．网络银行的含义网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。2．网络银行与传统银行的区别对信息网络技术的依赖程度不同是否受时空限制银行“无形化”和“有形化”决定企业核心竞争力的基础不同24.04.2020.14经营理念的改变利润来源的差异货币形式的变化员工素质要求不同3．网络银行的优势（1）使用简单。（2）服务多样化。（3）用户使用成本低廉。（4）银行交易成本降低。（5）提高工作效率。24.04.2020.154．我国网络银行的发展现状我国的网络银行起步较晚，但发展十分迅速。招商银行于1997年4月正式建立了网络银行，推出了网络企业银行和个人银行业务。目前招商银行已逐步建立起了由企业银行、个人银行、网上证券、网上支付等组成的较为完善的网络银行体系。继招商银行之后，国内的各家银行业相继建立了自己的网络银行。1999年6月，中国银行总行正式推出网上服务业务，内容包括网上查询、转账、支付以及结算等。1999年8月，中国建设银行也正式推出了网上银行业务。24.04.2020.162000年7月，中国工商银行宣布在全国27个城市推出网络银行业务。2000年1月建设银行北京分行正式开通了个人理财业务，为客户提供有关个人投资分析、个人储蓄、债券、个人住房贷款、汽车消费贷款、个人小额抵押贷款、个人助学贷款、个人住房装修贷款等8项服务内容。据中国金融认证中心（CFCA）联合金融时报2006年12月发布的《2006中国网上银行调查报告》显示，我国的网上银行得到了比较大的发展，总用户数已经将近4000万。但从目前来看，国内网络银行现在开通的服务基本上还是网络银行业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸和补充。现在国内的网络银行经营的业务主要是B2C的商务模式。24.04.2020.175.2.2网络银行提供的服务1．衍生网上服务（1）网上支付（2）其他衍生网上服务网上信用卡业务。网上投资理财服务。网上金融信息咨询服务。网上消费贷款服务。通过网络向客户提供传统模式下由其他金融机构所提供的金融产品和服务。2．基础网上服务（1）银行零售业务（2）银行批发业务24.04.2020.185.2.3网络银行的结构1．网络银行的系统组成用户系统银行网站网银中心业务数据中心银行柜台CA中心24.04.2020.192．网络银行的技术构成客户端技术防火墙技术网站维护技术后台业务处理技术24.04.2020.205.2.4网络银行发展中存在的问题1．安全问题2．监管问题3．规范业务运作程序问题4．网络金融犯罪问题24.04.2020.215.3网上支付5.3.1网上支付概述5.3.2电子货币5.3.3电子商务网上支付24.04.2020.225.3.1网上支付概述1．网上支付概念网上支付是指以互联网或通讯网络为基础，利用银行所支持的某种支付工具，采用现代计算机和通信技术作为手段，发生在购买者和销售者之间的资金转移，而实现从买家到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金结算等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。24.04.2020.232．网上支付的产生（1）原始社会的支付方式（2）自然社会经济中的支付方式（3）工业经济时代的支付方式（4）网络经济时代的支付方式3．网上支付的发展（1）网上交易线下支付的交易阶段（2）网上交易线上支付初级阶段（3）网上交易线上支付的发展阶段24.04.2020.244．网上支付的特点（1）网上支付具有方便、快捷、高效的优势。（2）网上支付具有低成本、经济的优势。（3）网上支付可以提高企业资金管理与利用水平。（4）网上支付可以满足客户个性化需求，提高客户的忠诚度。24.04.2020.255．网上支付系统的基本构成（如图5-1）CA认证机构因特网客户商家支付网关客户开户行金融专用网商家开户行图5-1网上支付系统基本构成图24.04.2020.265.3.2电子货币1．电子货币的概念电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。2．电子货币的主要特征电子货币不是以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技技术手段的电子数据形式存储。电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的基础。无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后持有者均可向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求。24.04.2020.273．电子货币的种类（1）信用卡型磁介质模拟技术电子货币（2）存款利用型电子货币（3）现金模拟型电子货币（4）IC卡型芯片式数字技术电子货币24.04.2020.285.3.3电子商务网上支付1．电子商务网上支付模式（1）信用卡支付模式信用卡支付是目前人们日常消费中使用较多的一种支付工具，与其他支付模式相比，信用卡支付模式其优点在于信用卡使用相对简单且易被消费者接受，从而得到广泛普及。此外，信用卡支付相比于其他网上支付方式，如电子现金、电子支票等，在法律制度方面的问题较少。24.04.2020.291）无安全措施的信用卡支付模式无安全措施的信用卡支付模式出现在20世纪90年代早期。顾名思义，无安全措施的信用卡支付模式就是客户在消费时将支付信息（包括信用卡卡号以及密码）通过电话、传真或公共网络传输至商家时并没有任何安全措施可以加以保护，商家在收到客户的订单信息以及支付信息后，将信用卡信息传送到银行进行授权、支付等。客户商家银行传输支付与交易信息信用卡合法性验证商品发送验证信息反馈，划拨资金图5-2无安全措施的信用卡支付模式流程示意图24.04.2020.302）基于第三方代理的信用卡支付模式基于第三方代理的信用卡支付模式是通过在买方与卖方之间启用一个具有诚信的第三方代理机构进行支付的方式。该模式避免了无安全措施的信用卡支付模式下客户的信用卡信息在网上公开传输而导致信用卡信息被非法窃取的风险，保护了客户的个人隐私，降低了支付风险。第三方银行商家买方7.信用卡信息支付确认5.授权4.账号3.订货单及账号6.订货确认2.账号1.信用卡信息图5-3基于第三方代理的信用卡支付模式流程24.04.2020.313）简单加密信用卡支付模式简单加密信用卡支付方式是对通过第三方代理人的信用卡支付的改进，也就是说，支付仍要依靠买卖双方都信任的第三方代理人来完成。图5-4简单加密信用卡支付流程商家第三方发卡行商家银行买方2.加密的信用卡信息7.确认信息4.请求验证5.授权1.加密的信用卡信息及订单8.购买信息3.解密信用卡信息6.确认24.04.2020.324）基于SET安全协议的信用卡支付模式安全电子交易（SecureElectronicTransaction，SET）协议的目的在于保护互联网上的信用卡的安全交易。该协议可以解决多种安全需求：使用DES加密算法以及RSA数字签名确保支付信息与订单信息的保密性、完整性，从而不被交易以外的第三方所窃取或篡改；使用X.509v3数字证书实现客户与商家之间的相互身份认证；采用双重签名机制实现订单信息与支付信息的隔离，使得商家只能看到订单信息却无法看到支付信息，银行只能看到支付信息却无法看到订单信息，有效地保护了客户的隐私。24.04.2020.33•此外，SET安全协议独立于硬件平台、操作系统和Web软件，使得不同厂家开发的软件具有兼容和互操作等功能。24.04.2020.34消费者1.订单6.确认在线商家支付网关2.审核5.确认收单行认证中心发卡行认证认证认证3.审核4.批准图5-5基于SET安全协议的信用卡支付模式流程24.04.2020.35（2）电子支票支付模式为了满足电子商务交易中，商务各方大额资金往来划拨的需要，一些银行和技术开发商发明了另一种支付手段，即电子票据。电子票据又以电子支票为主要表现形式，是纸质支票的电子化延伸。付款方向收款方发送电子支票以支付货款，收款方用此电子支票向银行背书以启动支付，属于收款方启动支付的模式。电子支票的支付流程如图5-6所示。24.04.2020.36买方银行卖方1.注册申请2.获取支票3.订单、支票5.确认4.审核5.确认图5-6电子支票支付流程24.04.2020.37（3）电子现金支付模式电子现金又称数字现金，是纸质现金的电子化，是一种储值型的支付工具。其使用与纸币相类似，可在线处理，也可离线处理。1）电子现金的特点低成本安全性可分性不可重复性匿名性和不可追踪性24.04.2020.382）电子现金支付流程7.确认买方卖方1.注册申请4.银行签名5.订单及加密的电子现金7.确认6.加密的电子现金图5-7电子现金支付流程2.获得账号3.购买请求银行24.04.2020.39（4）电子钱包支付模式电子钱包是网上购物常用的一种支付工具。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信用卡等。是用电子钱包购物，需要在电子钱包服务系统中进行，电子钱包软件通常都是免费提供的，目前世界上有VISA