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保险学基础概论郝玉江[MPA]高级经济师、副教授生下赶挨饿上学赶停课工作赶下乡出国赶点热教学科目一、在金融学院1、保险学2、人身保险3、社会保险4、责任保险5、保险营销二、在外语学院1、日语2、日本企业文化保险学之说明壹、保险学课程内容安排一、教材内容占65--70%二、增加实务操作内容占10--15%三、请同学参与课程研讨、作业占10--15%贰、保险学课程考试安排（考试成绩：70%；平时成绩：30%，发言、出勤、作业）一、基本教学内容80%二、学科前沿问题、热点问题10%三、个性化观点10%叁、保险学课程纪律安排一、按学校纪律要求做二、由班长、学委及其他干部负责三、请假有假条国际通行“三支柱”社会保障体系中国社会保障体系社会保险企业年金商业保险接轨第一章风险与保险1、风险及其特征与类型2、风险管理3、风险处理的基本方法4、保险的基本概念5、保险的分类6、保险的产生与发展7、世界保险业发展的特点和趋势第一节风险及其特征与类型一、风险的基本概念一、风险的定义三种不同的风险概念。“风险”主要是指损失的不确定性2010年9月初在吉林：17人死亡37人受伤。每个座位保险金：最高38万元无处不在的风险：井喷二十五日上午，事故后部分连夜返家的人员从正坝镇迁移到敦好镇。外电报道：“25平方公里内没有活口”。风险的概念和特征（1）风险因素引致损失的事件发的可能性。0风险1V风险及其特征与类型（2）风险事故造成损失的直接原因或条件。例如：失窃、火灾、车祸、疾病等。（3）风险损失人身伤害和伤亡或价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。风险因素可能引起风险事故，风险事故则可能导致损失，风险因素本身的存在也可能引起损失。但这一关系并不具有必然性。--风险因素风险事故和损失之间的关系风险因素风险事故增加产生损失可能引起第一节风险及其特征与类型二、风险的基本属性与特征1.风险的基本属性（1）自然属性（2）社会经济属性2.风险的特征（1）风险存在的客观性（2）风险存在的永恒性（3）具体风险（事故）发生的偶然性（4）大量风险事故发生的必然性风险概率数据每个人的一生都可能面临许多风险，这份风险概率资料可能有助于人们从一个侧面了解风险的客观性、损失性和不确定性《中国保险报》1996、6、14风险事故发生概率风险事故发生概率受伤1/3死于火灾1/5000难产1/6溺水死亡1/5000车祸1/12被龙卷风刮走摔死1/20000心脏病突发1/77被动吸烟配偶死于肺癌1/60000在家中受伤1/80死于手术并发症1/80000死于心脏病1/340中毒死亡1/86000死于中风1/1700骑自行车死于车祸1/130000死于突发事件1/2900吃东西噎死1/160000死于车祸1/5000死与飞机失事1/250000死于怀孕和生产1/14000被坠落物体砸死1/290000染上艾滋病1/5700触电死亡1/350000自杀：男性、女性1/5000---1/20000死于浴缸中1/1000000坠落死亡1/20000坠落床下而死1/2000000死于工伤1/26000被动物咬死1/2000000行走时被车撞死1/40000冻死1/3000000第一节风险及其特征与类型三、风险的分类1.按损失产生的原因分类（1）自然风险（2）人为风险行为风险经济风险政治风险技术风险2004年8月16日12时的统计，第14号台风云娜已在浙江造成164人不幸遇难，失踪24人，受灾人口达1299万人，直接经济损失达181.28亿元。来自大自然的风险[灾难]：云娜台风“云娜”肆虐浙江来自人为的风险[灾难]：9·11“9·11”恐怖袭击给纽约市造成830亿美元的惨重损失。这一数据不仅包括财产和人身损失，而且包括商业收益和税收以及处理灾难的额外费用。“9·11”恐怖袭击后，保险公司共赔付636.2亿美元。在三周年纪念日,全球的保险公司都在思考同一个命题：谁能为恐怖风险...第一节风险及其特征与类型2.按风险的潜在损失形态分类（1）财产风险（2）责任风险（3）信用风险（4）人身风险3.按风险事故的后果分类（1）投机风险（2）纯粹风险可保风险不可保风险第一节风险及其特征与型信条：我怎么没觉得有危险信条：主动出击是最好的防御“雄鹰”PK“驼鸟”策略4.按风险能否处理分类（1）可处理风险（2）不可处理风险风险因素风险事故损失物质风险因素道德风险因素心理风险因素财产人身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人的生老病死残收益减少费用增加责任增大财产风险责任风险人身风险风险第二节风险管理一、风险管理的概念与意义1.概念各经济单位在风险识别、风险估测、风险评价等基础上选择、组合和优化各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致损失的过程。2.意义（1）对具体经济单位的意义（2）对社会经济的意义2010年9月3日，事故现场的大货车仍在起火。当日14时50分，在吉林省境内的长平高速164公里+100米处，发生一起客货车相撞事故，目前已造成16人死亡。据介绍，事故发生时，一辆从哈尔滨方向驶来的山东籍的大型卧铺客车，突然穿越隔离带，撞上对面车道行驶的一辆轿车尾部，后与一辆辽宁籍的厢式货车正面相撞，并起火第二节风险管理二、风险管理的目标经济合理1.损前目标安全系数社会公众责任生存持续经营2.损后目标稳定收益实现持续增长公众责任第二节风险管理三、风险管理的组织1.内部组织2.外部组织3.风险管理组织体系第二节风险管理四、风险管理的基本程序风险识别风险估测风险评价风险管理技术选择风险管理效果评价第三节风险处理的基本方法一、风险控制方法1.风险避免2.风险防止3.风险分离4.风险分散第三节风险处理的基本方法二、风险的财务处理方法1.风险自留（1）建立损失储备基金（2）建立自保公司2.风险转移（1）非保险转移（2）保险转移第三节风险与保险的关系风险是保险产生和存在的前提风险的发展是保险发展的客观依据保险是风险处理的传统有效措施保险经营效益要受风险管理技术的制约第四节保险的基本概念一、保险的定义以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因灾害或意外事故造成的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物质保障的一种制度。两层意思：风险的减少风险转移第四节保险的基本概念二、保险基本特征1.特定风险或约定事件的存在2.多数经济单位的结合3.科学的计算方法4.保险权利和义务的对等第四节保险的基本概念三、保险的本质即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致经济损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。“万人帮一人﹠一人帮万人”第四节保险的基本概念四、保险与类似活动的区别1.与自保的区别2.与储蓄的区别3.与救济的区别4.与赌博的区别第五节保险的分类一、自愿保险和法定保险1.自愿保险投保人和保险人在平等互利、对价有偿与协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系。2.法定保险又称强制保险，即由国家或政府颁布保险法规，凡在规定范围之内的单位或个人，不管愿意与否，都必须依法参加保险。