金农易贷福农卡

“金农易贷•福农卡”业务培训班业务管理部李伟“金农易贷•福农卡”（以下简称“易贷卡”）是在中国银联推出在“福农卡”的基础上，打造具有“借记卡+小额贷款”特色,面向农户、个体工商户、中小企业主、城镇居民（公务员、事业单位和其他企业正式职工、私营业主，下同）发行的金农卡系列银联标准银行卡产品。第一章总则“易贷卡”支持借记卡的基本功能，享受涉农产业商户联盟为持卡人带来的优惠折扣、保险保障优惠、涉农补贴发放、涉农融资需求以及第三方产业政策支持等多项特色权益。“易贷卡”具有贷款功能和存贷合一以及享受个性化金融服务的功能。“易贷卡”通过授信功能加载，实现个人客户小额贷款自助办理，贷款方式包含抵押、质押、保证、信用等，贷款可用于生产经营和消费。“易贷卡”贷款采取“一次授信、自助办理、灵活易贷、还款灵活、循环使用”的基本原则。“易贷卡”凭证管理、开卡、销卡、挂失等业务管理依据安徽省农村合作金融机构《金农借记卡业务管理办法（试行）》和《金农借记卡章程（试行）》的相关规定执行。“易贷卡”仅为个人无折卡,不可办理附属卡。第二章基本规定客户申请增加“易贷卡”贷款功能，须取得本行的授信，经本行对申请人进行信贷调查、审核、评级并授信后方可支持。客户取得授信后，可通过自助渠道（包括网上银行、电话银行、ATM机、自助终端等）（下同）或营业网点柜面直接办理个人贷款的发放、还息和还款业务。通过电子渠道自助贷款业务的，借款人需与本行签约相关电子渠道服务协议并约定办理自助贷款的相关电子渠道。自助渠道类办理个人贷款单笔借款金额最低为5000元，超过的部分以1000元的整数倍递增。农户、个体工商户“易贷卡”授信客户实行属地管理，中小企业主“易贷卡”授信客户由基本帐户所在行或法人授信业务最大的行管理，城镇居民“易贷卡”授信客户由总行指定的支行（部）管理。申请人只允许在本行发行一张“易贷卡”，实现有效小额贷款功能，且只能生效一条“易贷卡”授信记录。中小企业主“易贷卡”授信限于法定代表人，原则上，不得对企业其他股东进行“易贷卡”信用授信，严格控制一个家庭多个成员获得信用授信，授信行应有效甄别，严控“垒大户”风险。“易贷卡”贷款适用对象为符合本办法授信的农户、个体工商户、中小企业主和城镇居民。第三章贷款对象、条件和用途（一）农户和城镇居民应具备的基本条件：1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康；2.从事的产业符合国家产业政策规定，拥有合法有效的经营手续；3.信用评级符合本行规定，具有还本付息能力；4.具有当地城镇（乡）常住户口或有效居住证明；5.具有熟练掌握和操作电子银行业务的能力；申请“易贷卡”授信人条件申请“易贷卡”授信人条件6.承诺自主支付方式的贷款资金严格履行约定的用途;7.自愿接受本行信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至授信单位发行的“易贷卡”账户内，能够定期或不定期向本行提供生产、经营情况证明；8.无不良信用记录，无结欠不良贷款；9.总行已经出台的其他规定。1.具有完全民事行为能力，经营者年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康；2.持有工商行政管理部门核发年检有效的营业执照，原则上连续正常经营时间在1年以上;3.原则上经营场所和经营者户口所在地须在本行区域内；4.信用评级符合本行规定，具有还本付息能力；5.具有熟练掌握和操作电子银行业务的能力；个体工商户应具备的基本条件：个体工商户应具备的基本条件：6.承诺自主支付方式的贷款资金严格履行约定的用途;7.自愿接受本行的信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至授信单位发行的“易贷卡”账户，能够定期或不定期向本行提供生产、经营情况证明；8.无不良信用记录，无结欠不良贷款；9.总行已经出台的其他规定。1．企业证照齐全，生产经营正常，流动性良好；2．所属企业已在本行开立存款账户，综合贡献度较高；3．企业征信和个人征信记录良好，无逾期记录和欠息记录，票据无垫款记录，无POS套现记录；4．信用评级符合本行规定，具有还本付息能力；5.具有熟练掌握和操作电子银行业务的能力；中小企业主应具备的基本条件：中小企业主应具备的基本条件：6.承诺自主支付方式的贷款资金严格履行约定的用途;7.自愿接受本行的信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至授信单位发行的“易贷卡”账户，能够将企业经营收入款项归集至本行开立的存款帐户；8.企业开通企业网银，业主开通个人网银、短信通知业务以及包括POS在内的金融电子产品应用；9.法人以及个人家庭有效资产未在他行办理授信抵押；10.总行已经出台的其他规定。（一）商业、服务业、加工业、手工业等个体工商户经营资金需要；（二）种植业、养殖业等农业生产临时流动资金需要;（三）居民个人和中小企业主日常消费需要；（四）其他经营资金需要。贷款用途农户信用授信的，根据本行《农户小额信用贷款管理暂行办法》（池农商银发[2009]230号）的规定，收集农户经济档案。个体工商户信用授信的，根据本行《“如意发展”个体工商户贷款授信管理实施办法（暂行）》（池农商银发[2008]357号）的规定，收集基本档案资料。担保贷款授信的，根据本行担保（抵押、质押、保证）贷款管理办法规定，收集信贷基本资料。需提交下列资料：（一）身份证和户口簿复印件；（二）结婚证复印件或婚姻状况证明；（三）房产权证明、动产发票、动产证照；（四）所在单位工作及任职证明；（五）所在单位收入证明；（六）征信查询授权书及记录；中小企业主、城镇居民信用授信（七）学历证明；（八）个人缴纳所得税情况证明；（九）开户行工资帐户复印件；（十）上二年度中获得的最高级别荣誉证明；（十一）总行规定的其他资料。中小企业主还应提供：（一）工商营业执照；（二）税务登记证；（三）特种经营许可证；（四）资质证明；（五）贷款卡；（六）开户证明；（七）法人上年末及上月财务会计报表；（八）与本行合作的相关协议（不含融资方面）。实行“易贷卡”管理的，除基本资料外，申请授信资料包括：（一）“金农易贷•福农卡”贷款调查、审查、审批表；（二）个人客户评级表；（三）担保资料、评估资料或信用授信评审表；（四）个人额度借款（担保）合同；（五）其它应提交的资料。（一）担保贷款资金用于生产经营的授信总额最高不超过50万元（含）。（二）担保贷款资金用于非生产经营的授信总额最高不超过30万元（含）。（三）农户小额信用贷款授信总额最高不超过10万元（含）。（四）个体工商户贷款信用授信最高不超过30万元（含）。（五）小企业主和城镇居民消费贷款信用授信最高不超过15万元（含），提供担保与信用组合的，授信总额不得超过担保贷款的对应限额。授信额度授信期限最高不超过1年，合同到期日不得超过授信到期日。信贷系统授信流程时，系统自动生成的合同到期日默认值是授信最长期限加贷款最长期限，需要操作员手工重新输入，输入值应与合同实际到期日一致。单笔贷款期限不得超过1年。授信期限、贷款期限（一）“易贷卡”贷款利率执行中国人民银行基本规定和本行贷款利率定价管理办法。（二）等额本金和等额本息的“易贷卡”贷款遇人民银行利率调整时，支持固定计息或跨年浮动计息。贷款利率客户申请→提交申请表→调查→评级→审查→审批→授信→个人额度借款（担保）合同→签订借款合同/担保合同→贷款发放→贷后管理→收回贷款（还款）→授信动态管理→释放抵押物。“易贷卡”贷款流程：农户小额信用贷款授信根据本行《农户小额信用贷款管理暂行办法》（池农商银发[2009]230号）的规定，进行评级并授信，同时按照本办法的规定进行准入管理。个体工商户信用贷款授信，根据本行《“如意发展”个体工商户贷款授信管理实施办法（暂行）》（池农商银发[2008]357号）的规定，进行资信评定和设定授信限额，同时按照本办法的规定进行准入管理。中小企业主和城镇居民评级按照本行《自然人其他贷款客户及微型企业贷款客户信用等级评定实施细则》（池农商银发[2008]87号）的规定进行信用等级评定，信用贷款授信评审标准见本文附件。担保贷款授信根据抵（质）押物评估价值、保证能力和本办法规定的限额，审慎合理确定授信额度。个人贷款授信必须严格执行贷款面谈制度。经评级、授信评审和履行相关审查、审批程序后，授信行与“易贷卡”客户当面签订个人额度借款（担保）合同，配发“易贷卡”。农户小额信用贷款和个体工商户信用授信又符合本办法规定的，可以以“易贷卡”替代“贷款证”，已经核发的贷款证必须收回，归入信贷档案管理。（一）借款人在“易贷卡”最高授信额度和期限内，可通过自助渠道或发卡单位柜面进行放款，通过审核和验证后，可一次或多次循环办理贷款业务。（二）贷款发放前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，按合同约定对借款人自主支付或受托支付方式对贷款资金的支付进行管理与控制，敦促借款人及时提供购货发票、进货单、入库凭证及小票等，确保借款用途真实。（三）发卡单位柜面可提供自主支付和受托支付方式两种方式发放和还款，自助渠道类只限自主支付的方式发放与还款（ATM仅提供发放贷款）。“易贷卡”贷款发放、支付与还款（四）采用自主支付的借款人，须在借款合同中事先约定，定期报告或告知贷款行贷款资金支付情况；采用受托支付的借款人，须在使用贷款时提出支付申请，并按合同约定方式支付贷款资金。（五）客户通过柜面办理放款业务的，应持本人有效身份证件办理，并在打印的借据上签字确认；通过自助渠道办理放款业务的，应输入系统认可的客户身份识别要素，系统认证通过后自助办理，系统次日打印的电子借据视为债权凭证并纳入信贷档案管理，确保账据相符。（六）“易贷卡”还款方式支持到期前主动还款和到期时自动扣划两种方式，借款人应将“易贷卡”作为资金周转的支付结算工具，采用自动扣划方式还款的应在贷款约定还款日前及时将应还款额足额存入“易贷卡”账户内，保证能按时自动扣划贷款本息。（一）“易贷卡”贷款实行动态管理，通过贷后检查和还款记录情况，监测“易贷卡”客户的信用状况和还款保障程度，采取降低授信额度、取消授信额度、强制收回贷款以及停办整改“易贷卡”业务等措施，降低信贷风险。（二）对“易贷卡”贷款已连续逾期两次或累计逾期三次、或出现不利于贷款收回的因素，须立即采取必要的保全措施及时收回贷款，授信未使用部分要及时予以冻结并取消未使用的信用额度。（三）贷款发放后，应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。“易贷卡”贷款贷后管理（四）采用借款人自主支付的，贷款行要定期监督贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，收集与贷款资金支付情况相一致的用途证明材料（购货发票、税票、进货单、入库凭证及小票）。（五）若借款人在规定期限内无法提供合同、发票等与贷款资金实际用途与约定用途不相符、且贷款资金使用不合规等情况，贷款行应采取对借款人取消自主支付资格、停止后续授信使用、提前收回贷款等相关措施，以及追究违约责任。（六）严格禁止“易贷卡”客户取得以下二种（含）以上信用授信：（一）农户小额信用授信；（二）个体工商户信用授信；（三）城镇居民信用授信；（四）中小企业主信用授信。“易贷卡”贷款客户发生下列情况之一的，（一）借款人采用隐瞒事实、提供虚假资料等不正当手段取得“易贷卡”授信的；（二）借款人将“易贷卡”移作他人使用发放借名贷款或将他人卡移作本人使用形成“多人借一人使用”的，严防“三名”贷款现象发生；（三）借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用贷款等行为；（四）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；（五）借款人所负担的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对义务的履行；实行授信冻结或授信注销：（六）部分或全部担保违反本合同担保条款约定，且借款人未能提供符合贷款行要求的新的担保；（七）贷款的抵押物、质押物等价值下降，或银行对抵押物失去控制，以及保证的有效性出现问题，可能影响贷款偿还的；（八）市场、行业、宏观经济、管理政策等外部因素的变化对借款人的生产经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（九）拒