MIS-POS方案浅析

1内容提要：论文阐述以软件方式实现POS消费的技术方法，分析了MIS-POS系统与传统的硬件POS系统的优缺点，提出了MIS-POS系统的解决方案。MIS-POS方案浅析2目录1概述.......................................................................................................................................................................32系统方案...............................................................................................................................................................32.1网络结构...................................................................................................................................................32.2系统结构...................................................................................................................................................43功能设计...............................................................................................................................................................54MIS-POS的优点....................................................................................................................................................731概述MIS-POS支付是指以软件方式实现POS消费的方式。持卡人可能持有不同金融机构发行的卡、不同商户发行的联机购物卡、不同专业发卡机构发行的购物卡等，对于金融机构发行的银联卡，商场可通过与银联前置相联的方式实现一套系统完成不同系统银联卡的支付，但对于非银联卡商场就必须部署很多机具来完成消费支付。因此，MIS-POS这种以软件方式实现POS消费支付的方法就减少了商场的设备投资、方便了持卡人、促进了消费需求。既有技术上的突破性，又能产生良好的社会效益。MIS-POS基于商户自身的收银机或PC机，在商户收银机或PC机植入卡交易专用模块，通过商户内部局域网接入至发卡方网络进行电子联机交易，取代独立的POS机来受理持卡人的各种卡支付请求。MISPOS支付较消费POS支付有通讯成本低、交易速度快、交互界面友好、统计功能强大等优势，是大型商户开展发卡方支付业务的首选。2系统方案商户自己有一个内部网络，所有收银机、商户收银系统服务器均在这一个内部网路中，MIS-POS前置服务器也部署在商户的内部网络中。商户内部网通过专用线路连接到发卡方的网络，以实现商户MIS-POS与发卡方后台系统的通讯交互。发卡方的安全控制原则是：发卡方的密钥控制到POS这一层，每台POS需直接从发卡方中心系统获取工作密钥，以保证发卡方的帐户安全。因此，每台商户POS需部署一个密码键盘。MIS-POS与收银系统之间的接口方式，以提供API函数库给收银系统调用为思路，将大量的报文接口封装在API函数库中，尽量简化收银系统的开发复杂度。2.1网络结构根据系统总体结构图所示，采用MIS-POS方案接入到发卡方帐户中心系统的商户，需要部署一台MIS-POS前置服务器，由前置服务器作为商户POS与发卡方后台系统的转接桥梁，从而完成发卡方在POS上的消费等联机业务处理。因此，商户与发卡方中心之间必须建立稳4定、安全的网络连接。商户可以采用DDN、VPN专线、ADSL+VPN等方式连接到发卡方中心。2.2系统结构系统中包含以下几个部分的应用系统：收银机系统、前置系统、商场内部MIS系统、发卡方中心系统。其关系如下图所示：5发卡方中心系统MIS-POS前置系统商场MIS系统收银机系统密码键盘读卡器收银机上安装有能操作发卡方的读卡器，并接入有发卡方的密码键盘。收银机上刷发卡方消费时，业务流程和界面由收银机系统控制，只是在密码输入环节，需通过发卡方密码键盘上输入交易密码。收银机系统每天需要向发卡方中心系统签到，获取POS的工作密钥，并将密钥写入到发卡方密码键盘中。在发卡方消费时，收银机系统按照提供的接口函数库，调用读卡器读取发卡方内容，并从发卡方密码键盘获取持卡人密码的密文信息，然后向MIS-POS前置发起消费请求，MIS-POS前置进行相应的处理后，将消费请求发往发卡方中心后台系统。发卡方中心返回交易处理应答，MIS-POS前置将处理结果返回给收银机系统，收银机系统根据交易结果进行相应的处理。收银机系统从发卡方MIS-POS前置得到的只是支付信息，售货信息由收银机系统自行管理，收银机系统将支付信息和售货信息一起提交给商场的MIS系统进行处理。在交易因为系统和网络故障时，收银机系统需要发起冲正交易。消费撤销、退货等交易的数据流程，与前述发卡方消费流程相类似。3功能设计从前述流程中可以看出，MIS-POS处于商场POS与发卡方中心系统之间，最主要的作用是完成通讯转接，根据不同的功能定位，MIS-POS前置也可以具有一些交易管理功能。6对于具备完善MIS系统的大型商场，其收银机系统和MIS系统中可以处理持卡人的支付信息，也就无需MIS-POS前置提供支付交易明细。因此，MIS-POS前置仅仅完成通讯转接的方式（简称直通方式），适用于绝大部分的目标商户。对于一些希望通过MIS-POS系统来实现交易管理（包括支付信息和售货信息）的商户，MIS-POS系统必须具备交易解析和本地存储的功能。这种情况一般只存在于没有完善的MIS系统、或者仅支持单一支付卡的商户。这种方式将发卡方支付与商户的MIS管理结合太紧密，与发卡方MIS-POS的独立定位相违背。直通方式方案中，MIS-POS仅仅完成通讯转接，不需要对各类交易数据进行解析和本地存储。直通方式方案中，MIS-POS包含两个功能部分：通讯服务端、通讯客户端。其中，通讯服务端完成与商场内部各POS的通讯，通讯客户端则完成与发卡方中心系统的通讯。商户POSMISPOS前置发卡方中心系统交易请求交易请求交易应答交易应答通讯服务端通讯客户端单纯的通讯转接程序，不需要MIS-POS前置解析报文内容，也不需要转换报文MAC和PIN，故前置机系统中可以不需要相应的密钥设备，使得整个MIS-POS前置对POS而言是透明的，相当于直通传输。但是，此时要求提供给收银机系统的交易API能够直接访问密码键盘，以便得到正确的MAC和PIN密文，同样，对于中心系统的应答报文的解析和MAC验证也在API函数库中实现。如果密码键盘是发卡方公司独立提供，则API应可以实现该要求，如果是共用其他发卡方的密码键盘来存放发卡方的密钥，则API中实现该要求，还需要其他发卡方提供相应的密码键盘操作接口。74MIS-POS的优点对于小型商户或便利店，其布放的POS数量少，单台POS的日交易量相对也少，因此采用直连POS方案比较合适。而对于大型超市或商场，布放的POS数量多，交易量也很大，直连POS方案存在很多的问题。主要有：1.直连POS必须每台POS都有一个电话线与网络中心相连，电话拨号速度慢，费用高，尤其是交易量很大情况下，电话拨号的成本就很可观。而且成功率依赖电话线路的质量；2.发卡方POS和商场自有POS功能分离，两者之间的信息交换只能人工进行。收银员既要操作POS，又要操作收款机，大大增加了劳动量和出错率，而且持卡人等待时间较长；3.POS机和通讯设备的重复购置和使用、应用程序的重复开发，造成人力资源和物质资源的极大浪费。4.发卡方在商场投入直连POS，对收银员的操作培训和设备维护工作非常大。因此，在大型商户可以采用MIS-POS方案，而不是直连POS的方案，主要有以下方面的优点：1.扩大了发卡方受理面目前，对于采用直连POS方案的大型超市，由于受制于收银台的空间、电话线路铺设等限制条件，一般是采用在专用通道上摆设发卡方POS，因此，使用发卡方消费时，必须在指定通道上付款，大大限制了发卡方的受理面，给持卡人也带来极大不便。在通过对收银系统进行改造后，商户每台收款机都可以受理发卡方，在同样投入的情况下大大提高了发卡方受理面，持卡人刷卡消费也就更加方便，从而进一步改善了受理环境。2.投资少，成本低MIS-POS系统基于商户现有的MIS系统，只需对商户现有收款机进行适当改造，实现方便，投资少。原先布放一台POS终端的钱就可以改造几台收款机。3.提高了交易处理速度MIS-POS系统使发卡方的受理与商业销售共同基于现有商场的内部网络架构，数据传输用同一根网线，而且商户通过高速DDN专线和发卡方主机相连，不再用电话拨号进行通讯，提高了交易处理速度。另外，在商户对其局域网进行日常维护的同时也维护了发卡方接入网络，使发卡方受理8网络稳定性得到极大提高。4.简化了收银员操作手续从操作上来讲，收银系统经过改造后，可以使发卡方的受理操作统一集成到原有的收银系统界面中。也就是说，MIS-POS系统中的收款机以统一的操作界面受理各种卡（银行卡、购物卡、其他消费卡），从而免除了收银员面对多个操作界面和牢记多个操作员号码及口令的烦恼，也不用即操作POS机又操作收款机，使受理发卡方的操作更加简单、快捷，大大减少了收银员劳动量，缩短了持卡人等待时间。5.系统易于维护、故障率低由于MIS-POS系统是商户MIS系统的一部分，所以商户MIS系统技术人员就可以担负起系统的日常维护，大大减轻了发卡方公司的维护压力。另外，系统配置参数化，简单灵活，非常易于维护、故障率也低。