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王先生家庭保险规划建议书理财规划师：闫存印联系电话：15863536454二零一六年五月二十八日目录1、理财规划师介绍---------------------------12、说明--------------------------------------------23、家庭基本情况-------------------------------34、家庭财务分析------------------------------4-65、投资理财基本建议------------------------7-86、家庭风险识别和评估---------------------9-127、家庭保险规划方案------------------------13-158、保险产品分析-------------------------------16-189、保险产品选择和组合推荐---------------19-3510、保险规划持续性服务和改进------------361一、理财规划师介绍1、基本介绍闫存印，山东聊城人，35周岁。2005年大学本科毕业，获管理学学士学位。国家理财规划师，独立保险顾问师。2009年7月进入保险行业，先后在中国人寿、阳光人寿、中国人保等多家保险公司从事营销、管理和培训讲师工作。熟悉各家保险公司的产品特点和理赔服务并和聊城市大部分保险公司有良好的合作关系，具有丰富的保险规划和实战工作经验。2、个人专业资质（1）、青岛农业大学大学本毕业证书。证书编号：104351200505001985（2）、保险销售从业人员资格证书。证书编号：00201312371500004215（3）、理财规划师资格证书（CHFP）。证书编号：11150000123001143、理财规划专长保险规划；教育规划；退休养老与财产传承规划；企业风险管理与员工福利规划。4、执业理念严格遵守理财规划师职业道德准则和执业纪律规范，站在客户立场，维护客户合法权益，制定适合的理财方案和保险规划。我承诺：以诚信的态度；专业的知识；优质的服务为您的您的家庭提供切实可行的理财方案！承诺人：闫存印2二、说明1、人生理财目标和保险规划理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。理财的目的在于追求更加丰富多彩的人生，具体来说是实现财务安全和追求财务自由。实现财务安全是理财规划要解决的首要问题。风险管理和保险规划是实现财务安全的最有效，最重要的手段和工具。2、保险规划建议书声明本保险规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、现金收支以及保险目标而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我为您更好地量身定制家庭保险规划，提供更好的服务。感谢您对我的信任和工作的支持！作为尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我将为您严格保密。3三、王先生家庭情况简要介绍1、王先生，今年34周岁，目前在某国有电力公司从事网络维护工作，工作已有8年，工作稳定，收入可观，发展潜力较好。目前月薪税后收入6000元，年终奖金2万元。目前有10万存款。单位为其提供社会保险和住房公积金。2010年购买一处价值55万元100平米三室一厅的商品房，贷款20年，每月还款1900元，已还款6年。2014年10月全款购买一辆15万元的轿车。目前家庭成员都没有商业保险。2、王先生妻子今年32周岁，在某民营企业办公室工作，月收入3000元，年终奖金5000元。工作待遇和发展一般，单位只为其提供社会保险。3、王先生目前有一个4周岁儿子在上幼儿园，前不久添了一个可爱的女儿。4、王先生的父亲66周岁，公务员已退休，身体健康，退休工资4000元。有一处90年代80平米的住房，无贷款和其他负担。王先生母亲65周岁，普通单位职工退休，身体健康，退休工资2000元。4四、家庭财务分析（一）家庭基本财务信息1、王先生家庭成员及基本状况姓名年龄职业备注王先生34周岁网络维护开车上班王先生妻子32周岁办公室职员坐车上班儿子4周岁幼儿园读书接送女儿0周岁学龄前儿童王先生父亲66周岁退休在家王先生母亲65周岁退休在家2、家庭资产负债表资产元负债元现金存款100000汽车贷款（余额）01房产（自用）550000房产贷款（余额）4500002房产（自用）250000其他30000汽车150000其他30000资产总计1080000负债总计480000净值（资产—负债）60000053、王先生收入支出表单位；年年收入元年支出元王先生工资72000（6000╳12个月）日常开支24000王先生奖金20000房贷支出24000妻子工资36000（3000╳12个月）汽车保险费4000妻子奖金5000汽车保养6000父亲工资48000（4000╳12个月）油费等12000母亲工资24000（2000╳12个月）子女学费6000其它收入0婴儿育养费12000服装购置10000医药健身10000旅游支出6000请客、随礼6000其它支出10000合计收入205000合计支出130000现金结余（年收入—年支出）75000（二）、王先生家庭财务分析1、总资产负债率＝负债/总资产＝480000/1,080,000＝44.44%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。62、每月还贷比＝每月还贷额/家庭月收入＝2000/9000＝22.22%一般而言，一个家庭的每月还贷比低于40%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前您家庭的每月还贷比较为合理。3、结余比例＝年结余/年收入＝75000/205000＝36.6%一般而言，一个家庭的结余比例应控制在30%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理。4、流动性比率＝流动性资产/每月支出=100000/10800=9.26一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率较好，建议减少流动性资产，从而获得更大投资收益及盈余。5、收入支出综合分析您的家庭收入主要来自于工资收入，收入过于单一。万一出现失业或意外健康风险，将会对您的家庭产生不良影响。您的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余。通过以上分析得出王先生家庭年现金盈余额为：100000+75000=175000元。我们的建议是充分运用好年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。进而改善您的生活，提高生活品质。7五、投资理财基本建议1、银行、保险、证券、房产、做生意投资理财工具的分析比较产品安全性流动性收益性操作性备注银行活期存款最高最高最低简单资金贬值定期存款高高较低简单货币基金较高一般一般一般不易买到保险分红险短期较高一般较高一般2-6年期分红险长期一般较低较高一般证券企业证券较低一般较高复杂精力多股票低低高复杂精力多外汇黄金低低高复杂精力多房产资金占用多一般最低高一般要谨慎做生意风险不可控低一般高较复杂精力多2、现金规划现金流动性最高，一般来说，每个家庭应准备的现金大约为每月支出的3-6倍。即：5万现金（13000的3-6倍）足可用于家庭日常开支和应急现金。您的存款额度较高。建议5万应急现金可放到家里1万元，3万元存入银行活期，1万元存入1年定期储蓄。也可选择存1年期分红保险。剩余资金可用于投资和保险规划。另外，王先生可办理一张银行信用卡，额度为1万元，最好是工农中建银行的信用卡，以便应急之用和养成良好的消费习惯。83、投资规划人生理财规划的目标是：实现财务安全和追求财务自由。追求财务自由是人生实现个人价值的最终目的。而投资规划是实现财务自由最重要的手段。投资规划应从个人风险偏好类型、可投资的资金以及是否具有专业知识、渠道、精力合理配置五大投资工具的比例。（1）、风险偏好一般包括保守型、中立型、进取型三大类。进取型类型的客户风险承受力强，可把可投资的资金的70%的额度用于股票、期货等高风险高收益的项目；中立型客户风险承受力一般，可投资40%-50%的资金用于股票、期货等项目；保守型客户风险承受力弱，可把资金的20%左右投入风险较高的项目，而把80%左右的资金用于银行基金、保险等风险相对较小的项目。（2）、可投资的资金的额度和资金的持续性对投资的工具选择也有很大影响。比如：有200万左右的大额流动资金，可选择房产、证券和生意投资；但如果仅有10万以下投资额度和资金来源持续的话，可投资于银行基金、分红保险和项目小的生意。（3）、客户否具有专业知识、渠道和精力对投资工具影响也很大。如果拥有专业的知识和比较多的空闲时间，可把大部分投资拥有证券和生意投资；但对于一般客户和上班族来说银行、分红保险和房产投资工具比较适合。目前王先生风险承受力一般；可用于投资的资金10万（家庭现金盈余17.5万的60%用于投资规划）；王先生目前在公司上班，专业知识一般。根据实际情况，可把资金用于银行产品、分红保险和生意投资。9六、家庭风险识别和评估（一）、应树立正确的保险规划理念1、保险规划是一切家庭理财安排的基础与前提。俗话说：钱财是身外之物。即使今天万贯家财，万一哪天生意失败、失业或者突发意外事故，这些钱财可能一夜离你而去，而只有保险是永远属于你的，是你从事一切投资行为的基础。因此，任何人在打拼事业，安排家庭财务生活前，一定要先将全家人所需要的保险保障安排好，只有建立充足，齐全的保障，剩下的闲钱才能拿来投资。2、建立家庭保障体系要多管齐下。很多人以为有了社保就万事无忧了，其实社保只是个人保障的最后防线和最低标准。要想拥有充足、齐全的保障，就必须同时建立社会保险、商业保险、企业年金、养老储备金等多重保障，多管齐下才能确保一生无忧。3、不同家庭成员应购买各自所需的保险。不同性别、不同年龄、不同职业、肩负不同社会责任的各个家庭成员，各自需要购买的保险品种与保额是不同的。因此，在为家庭成员购买保险时要因人而异，不要全家人都买一样的保险，这样既浪费钱有没有什么意义。4、买保险要重保障功能而不是投资功能。保障、避税与投资是保险产品的三大功能。其中保障是保险的核心要素，而投资只是保险的附属功能。所以，购买保险不能只注10重产品收益，选择保险产品最主要看其保障程度与保障内容。5、购买保险要讲究科学合理。要根据专业理财规划师的为您设计的保险规划预测，结合自己的实际情况以及保险市场的客观情况，合理安排自己和家庭成员应购买的保险。（二）、选购保险常见的错误观念1、我有社会保险，不必再买其他保险了。社会保险与商业保险是一种优势互补、相互结合的关系，是无法完全替代的。社保提供的是与工作相关的最基本的保障；而商业保险能补充社保的严重不足，也是非要不可的。“社保+商保”才是最聪明的选择。2、我的经济负担比较重，哪有闲钱买保险。经济条件不富裕的家庭，要需要保险，因为他的家庭已经再也经受不起任何风险（疾病或意外伤害等不幸）的降临了。所以，买保险的钱决不是用闲钱来买的，而是家庭的一个必要开支。3、风险都是偶然的，哪有那么碰巧让我给赶上。据统计，意外事故的死亡率占所有死亡人数的30%多，人的一生患重大疾病的概率高达72%。许多未投保的人因勤劳而致富，又因意外或疾病而变穷。4、孩子重要，要买保险只给孩子买。其实大人和孩子都有购买保险的必要，只是各有侧重：大人更应购买意外、重疾险，而小孩则侧重重疾和教育险。因此，大人购11买意外重疾是优先的，有条件的话，孩子购买也是必须的。5、我算了保险的收益，并不是很划算。保险的主要功能是风险保障，而不是储蓄和投资。所以买保险只算收益没有什么意义，重点是要看核心功能——人身保障。投资侧重的的是收益，储蓄是方便，保险注重的是保障，各有所长。（三）、风险识别和评估所谓风险，是指某种事件发生的不确定性。有风险就会面临对风险进行管理的问