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第十章、风险管理信息系统管理信息系统（MIS）是一种为达到特定管理和组织目标而应用的工具，是由收集、整理数据、产生信息，拟订、选择并实施处理方案的一系列过程构成。风险管理信息系统（RMIS）是为整个经济单位及其每个损失暴露单位而设置的工具。风险管理信息系统是管理信息系统中必不可少的系统，风险管理人员由此认识并处理现实的或者潜在的偶然损失，以抵御偶然损失所产生的不利效应，降低风险成本。第一节、风险管理信息系统概述一、风险管理信息系统的发展保险事务的参与者保险购买者、保险人、经纪人、理赔人员及其顾问风险管理信息系统经历了以下几个阶段：1.简单事务处理阶段。计算机在风险管理中的早期应用时保险损失和报费的计算机管理。时间是20世纪60年代末。有两个缺点：1）这些系统没有充分注意到经济单位整体的风险费用。2）不够精确和及时。2.标准风险管理报告阶段。系统对于风险管理者和整个经济单位管理人员之间的交流有非常重要的意义。风险管理人员运用计算机收集、分类并列出每个重要部门的风险费用数据，以月报、季报、年报等合适的形式报告给董事会。时间是20世纪60年代末70年代初。这个阶段能使风险管理人员能更快地收集更多的数据，但常常使人陷于许多数据之中，却没有得到多少管理信息。3.数据直接调用。为了避免陷入许多数据中，投保人、经纪人组织、保险人开发出更为灵活的风险管理信息系统，使他们不仅能够设计自己特定的报告，而且能任意调用他们自己的风险管理数据。时间是20世纪70年代末。4.风险管理决策支持。交互式风险管理决策支持的核心，使计算机利用已有数据库中的数据预测风险管理人员提出的各种可供选择方案的可能结果，并且作出最佳选择。风险管理决策支持，可用于以下几个方面：1、预计具体风险处理方法的成本和收益，2、预测经济单位风险的总费用以及费用中各部分的改变，3、选择每一损失成本效用及年度累计自留水平4、实际安全行为与事故频率和程度上改变的记录相联系5、检验留作工人补偿金和其他损失准备金的充分性。未来RMIS的发展将会带来以下新的变化1、微型的和大型计算机的广泛应用2、RMIS在经济单位间交流能力的应用，尤其是与保险人和其他风险控制或风险财务处理提供者协商购买保险或其他风险处理方法3、一个经济单位的风险管理决策过程和其他经济决策过程的结合，是协调这个经济单位重要管理决策的关键。二、RMIS的组成风险管理信息系统的基本组成有哪些？1、数据库2、收集、操作数据产生信息的程序－软件3、计算机装备－硬件4、运行RMIS的人员（一）数据库：是风险管理信息系统的核心，是贮存基本信息的记忆库。建立数据库的重要活动有：1.选择需要包含的数据类别及每种数据类别所应搜集的数量，这些数据类别的多少及数量取决于经济单位认为是否能够满足可*决策。2.决定数据的格式、类型以及执行RMIS预期功能所要求的直接调用能力。3.修改和定期检查实际数据。RMIS数据库中数据类型一般分为：1、损失数据占风险管理数据库的最主要部分。2、暴露单位数据这种类型的数据是相当广泛且多种多样，对于与潜在损失并存在风险管理人员和保险人的代表来说是非常重要的。暴露单位数据经常描述一个经济单位的一般特征，即其资产及其与主要供应商、客户及职员的运行关系等。3、法律数据这种数据应该包括检验、总结经济单位合同责任的主要特征的详细情况。而且它的运行对公民是公开的，数据应该提供相关的法规的附注和摘要。4、经济数据这部分数据提供了总收入、消费、通货膨胀、负债、贷款计划、生产力水平、其他资金来源和用途的数值和预测值。5、管理数据6、风险控制数据作为RMIS数据库的补充部分，风险控制数据有助于评估经济单位损失预防措施的质量以及由此带来的财务上的节省。（二）软件软件由引导计算机执行给定任务的一系列指令组成。大部分RMIS应用程序中包括以下几种类型的程序：1、数据库中增加、改变、重组数据的数据库管理程序2、执行统计和财务过程的分析软件3、经济单位内部及外部计算机间数据舆和交换的通信程序。在选购已编好的RMIS软件或雇用其它软件公司编制或经济单位自己编制RMIS软件时，风险管理人员需要考虑以下几方面问题：1.可靠性。2.友好的用和界面。3.灵活性。4.综合性。5.容错性。6.兼容性。7.分析能力。8.安全性。（三）硬件：任何一个计算机系统必要的硬件是中央处理器（CPU）、输入设备、输出设备、和贮存器。大多数硬件系统还包括一个输出装置，和通信设备。硬件的好坏有两个重要特征：可靠性和兼容性。（四）人事：风险管理信息系统中人是最重要的，人是提供和解释数据，设计、组建、安排并维修硬件，是人编制软件等。运行风险管理信息系统的人的数量取决于系统的规模大小和需求。三、潜在利益及其局限性利益：能提高风险管理效率，减少费用，加强组织间风险管理交流，提高风险管理活动的可靠性，为风险管理决策提供高质量的信息。局限性：只能分析，不会决策，计算机能对问题作出精确的回答，但只有人才能发现问题，提供所需要的数据。只是管理信息的工具，它们会减少组织的偶然损失和风险成本，而且会增加一些附加成本。其产生的信息的决策指导受输入的数据质量和软件的限制。成功运用RMIS需要努力克服各种从基础数据、软件、硬件、人员运行系统或整个系统之中产生的问题。RMIS有潜在的偶然损失，需要对系统所产生或加强的损失暴露单位进行合理地管理。第二节、风险管理信息系统的设计风险管理信息系统的设计分为四阶段？1.分析经济单位关于RMIS的特定需求。2.确定与这些需求相适应的信息流。3.决定能满足这些需求的RMIS在技术上和经济上的可执行性。4.决定是否购买或租赁系统的软件、硬件设施。一、需求分析需求分析的目的：是识别风险管理信息系统的用户，了解他们各自的需求，以及组织目前可能满足这些需求的资源。执行需求分析的具体步骤：(一)确定用户潜在的RMIS用户不仅包括用此系统管理信息、制定决策的人，而且还包括提供系统所需数据的人。大部分用户是风险管理部门的人员，也可以是经济单位内其他部门人员或经济单位外人员。风险管理部门外的用户，有一些是提供数据，而有些是接受数据。(二)进行访谈访谈的目的：使访谈者与被访谈者能更了解RMIS所需要的内容及各用户模块之间的认识。1、目前正搜集的数据，以及搜集的原因和过程2、从新数据中得到的所需的数据或信息3、从那些本来成本很高或很难收集的数据中提取相对容易且有用的数据或信息4、收集、分析数据、传播信息的周期性过程中的阻碍。(三)分析访谈结果。分析每个被访谈者的看法，从而产生一个关于经济单位的RMIS需求、资源以及加快信息流动和风险管理决策机会的综合前景。(四)制定分析报告以访谈结果和其他有关信息为基础的分析，应该总结成完整的需求分析和建议报告。二、信息流的确定通过信息流动，风险管理部门与经济单位内其他部门和一些外部的实体单位相互联系。信息流动图应包括流程图和解释性叙述，流程图简单显示信息从部门到部门或集团到集团之间的流动。这些图表和叙述说明原始数据如何收集、如何处理以及如何形成所需的信息。通过对流动图的分析，可以预计理想的RMIS所要求的资源，包括技术、经济和人力的资源的需求。三、可行性分析理想的RMIS可能需要的资源可以通过风险管理和信息系统人员一起工作，详细分析各和费用成分，然后加总，以了解资金时间价值对于经济单位的重要性，同样地，可以估计理想的RMIS的利益。通过预测RMIS的费用和利益，进行收益分析，可以评价特定RMIS对经济单位的财务需求。四、购买、租赁或组建的决策购买现存的还是自己编辑程序，是购买还是租赁硬件。(一)软件决策典型的最基本的软件决策包括购买一些统一的软件包和为具体任务设计个别程序之间的选择。根据经济单位的需要选择合适的软件，这是最基本的。此外还包括以下决策准则：1、预算上的限制，2、软件运行所需要的时间，3、软件与目前经济单位的计算机化MIS的适应性。以下三种情况下，自己编制软件是比较合算的：1、有大量MIS专门知识的工作人员2、大量的计算机化形式存在的风险管理数据3、不能预先软件包完成的一种特殊的RMIS需求对于经济单位选择购买已编好的现存软件，在选择供应来源时应该考虑支软件的价格，更重要的是要考虑：1、软件的可靠性2、软件和适应性3、当新的风险管理人员加入，RMIS改进或者未来可能碰到软件问题时，供应者能够提供支付、培训和服务的能力。软件决策的潜规则1、如果同时面对硬件和软件的决策，应先选择软件，因硬件业务经常会限制软件的选择。2、选择广泛使用的软件，不要选择相对难以理解的软件。3、在做选择之前争取得支经济单位内部的计算机人员的合作4、如果计算机化RMIS不能明显地增加效率，那么用手工进行操作。(二)硬件决策对于大的硬件或贵的硬件一般可考虑租，对于价格低的体积小的一般考虑买。租或买的决策考虑的因素：1、预期净现值和设备规划之间的差别2、组织的各种损失暴露3、在购买或租赁选择方面的灵活性(三)人员决策在操作RMIS人员的选择上有三种途径：1、经济单位自己的雇员2、经济单位外人员，包括保险人、代理人、经纪人或咨询公司或软、硬件供应商3、内部人员和其他人员的联合体。在人员选择时考虑的因素：1、运行RMIS所需要的足够的管理信息知识2、有关经济单位及其RMIS需求的知识3、保护RMIS中的机密信息和对经济单位的运行方面的忠诚4、对风险管理信息的即时需求迅速作出反应的能力，为了满足特定需求，更改RMIS，与风险管理人员一起合作的能力5、人员费用第三节、风险管理信息系统的实施和应用一、风险管理信息系统的实施实施RMIS或风险管理新技术，成功的管理人员将使用正确的管理方法，通过计划、组织、促动、控制和交流以达到以下目的。（一）减少初始阻力为了减少RMIS的初始阻力，风险管理人员应该遵循规范的程序以进行需求分析和可行性研究，从而使RMIS实施过程中的重要职员都感到RMIS是自己的系统。最好是让职员参与。可以通过外聘专家的方式来转移注意力，从而减轻阻力。（二）实现平滑转变为保证及时性，风险管理人员需要建立一个关于基本任务和完成这些任务的目标日期的实施计划。为保证新的RMIS如期运转，风险管理人员应该考虑数据和系统运行的正确性。一种比较流行的测试软件过程正确性的方法是向RMIS输入几个精心挑选的测试例子，看RMIS处理的结果及误差。（三）对实施引起的改变作出反应RMIS的实施会引起人事角色、责任及上下级关系的改变，也会引起整个单位运作过程的改变，因而还会潜在的改变RMIS信息的来源以及信息的形式和内容，风险管理人员可以通过减少初始阻力的方法来缩小或避免改变所带来的不利影响。风险管理人员必须对RMIS功能有不利影响的改变作好充分的准备。（四）克服运行中产生的问题有时即使RMIS是比较适合本单位运转的，但在运行过程中仍会产生一些问题。1．数据问题。潜在的数据问题是数据的完整性和数据的不充分性。（1）数据的完整性。最大的数据问题是保证数据的完整性。软件应具备良好的容错技术以及对蓄意破坏数据的行为具有防范措施。（2）数据的不充分性。统计上的显著性水平是有一定的数据量要求的，显著性水平越高，数据量要求就越大，当获得数据量变大时，成本也随之变高，有时有些数据是用任何价钱也买不到的，这样在数据不充分条件下利用系统的预测制定决策是非常危险的。2．系统问题。除了数据和硬件不一致问题外，RMIS的硬件、软件或许不能如期执行，因为系统与经济单位需求不相符、风险管理人员或其他管理人员过分强调系统的完美，以及系统产生过多的数据或信息。（1）系统与经济单位需求不符。经济单位的风险管理需要可能与RMIS的能力不一致。（2）过分强调系统完美。计算机硬件、软件供应商尽力强调其产品