车辆保险

车辆保险车辆保险•车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险。车辆保险具体可分商业险和交强险。商业险又包括车辆主险和附加险两个部分交强险•交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。主要是对道路交通事故中造成的人员伤亡、财产损失提供及时和基本的保障。交强险具有强制性，只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。交强险实施•机动车交通事故责任强制保险，于2006年7月1日正式施行，根据配套措施的最终确立，于2007年7月1日正式普遍推行。机动车交通事故责任强制保险条例•按照《机动车交通事故责任强制保险条例》（简称“《交强险条例》”）的规定，“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。机动车交通事故责任强制保险条例•根据《交强险条例》的规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。交强险的保险期间为1年，每辆机动车只需投保一份交强险，投保人可以根据自身需要决定或选择购买不同责任限额的商业险。责任赔偿•无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照《交强险条例》以及交强险条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。对于维护道路交通通行者人身财产安全、确保道路安全具有重要的作用，同时对减少法律纠纷、简化处理程序，确保受害人获得及时有效的赔偿交强险具有公益性交强险负有更多的社会管理职能。建立机动车交通事故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。而商业三责险则属于商业保险，保险公司经营该险种的目的便是盈利，这与交强险“不盈不亏”的经营理念显然相去甚远（目前交强险的全国统计情况表明，保险公司在该险种上暂处亏损状态）。责任限额•交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间（通常为1年）发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。保监会有关负责人介绍，确定赔偿责任限额主要是基于以下各方面的考虑：•一、满足交通事故受害人基本保障需要。•二、与国民经济发展水平和消费者支付能力相适应。•三、参照了国内其他行业和一些地区赔偿标准的有关规定。机动车交通事故责任强制保险责任限额死亡伤残赔偿医疗费用赔偿财产损失赔偿机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额110000元100002000机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额110001000100注：（1）以上实施时间为2008-2-1（2）以上金额均为最高限额，实际赔偿金额可能有差别•★★死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。•★★医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。•★★财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。基础费率机动车交通事故责任强制保险基础费率表车辆大类车辆明细分类保费（元）家庭自用车家庭自用汽车6座以下950家庭自用汽车6座及以上1100非营业客车企业非营业汽车6座以下1000企业非营业汽车6-10座1130企业非营业汽车20座以上1270营业客车营业出租租赁6座以下1800营业出租租赁36座以上3530营业城市公交36座以上3140营业公路客运36座以上4690非营业货车非营业货车2-5吨1470营业货车营业货车2-5吨3070特种车集装箱拖头。3980摩托车摩托车50CC-250CC（含）120注：（1）实施日期为2008-2-1（2）以上列举车辆明细分类有部分省略计算方式•最终保费=基础保费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率A)。•如：6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过1次酒后驾车导致受害人死亡的交通事故，其第二年缴纳的保费为：950×（1-10%)×（1+30%)=1111.5元。交强险费率浮动因素及比率•A1：上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-10%•A2：上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-20%•A3：上三个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-30%•A4：上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率0%•A5：上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率10%•A6：上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率30%与商业三责险的区别•一、赔偿原则不同：根据《道路交通安全法》的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。•二、保障范围不同：除了《条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。•三、具有强制性：根据《条例》规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。与商业三责险的区别•四、根据《条例》规定：交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。•五、交强险实行分项责任限额。•六、第三者责任险在交强险赔偿后予以补充赔偿。•七、第三者责任险并不区分责任限额商业险商业险包括车辆主险和附加险两个部分，主险包括车辆损失险和第三者责任险，它们各自还有附加险。车辆保险基本险附加险车辆损失险全车盗抢险玻璃单独破碎险自燃损失险新增加设备损失险……第三者责任险车上责任险无过错责任险车载货物掉落责任险……车辆损失险•车辆损失险：即车主向保险公司投保的预防车辆可能造成的损失的保险。《机动车辆保险条款》中对什么原因造成的保险车辆损失，保险人负责赔偿或不负责赔偿都有严格的责任界定（如保险车辆上的一切人员和财产，该险种是不负责赔偿的）。车辆损失险的保险金额可以按投保时的保险价值或实际价值确定，也可以由投保人与保险公司协商确定，但保险金额不能超出保险价值。即价值10万元的车辆，保险金额只能在10万元以内。•第三者责任险：被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。投保时，被投保人可以自愿选择投保，事故最高赔偿限额分为4个档次：5万、10万、20万、50万。关于第三者的赔偿数额，应由保险公司进行核定，保险人不能自行承诺或支付赔偿金额。第三者责任险两个主要险种的区别•车辆损失险与第三者责任险的区别：车辆损失险主要针对于投保车辆本身的损坏，而第三者责任险是针对投保人使用保险车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产损失。这两种保险有严格的区别，但均不包括驾驶员本身的保险。为了能够得到完整的经济保障，应尽可能将两种险种一并投保。附加险•机动车附加险是在投保了主要险种后的附带险种。即只有投保了主要险种后方能投保相对应的附加险，附加险不能单独投保。损失险的附加险•盗抢险：保险车辆因全车被盗、被抢劫或被抢夺时，保险人对其直接经济损失按保险金额计算赔偿。赔偿后保险责任终止，该车辆权益归保险人所有。•自燃损失险：在保险车辆因本车电气线路、供油系统发生损毁及运载货物的自身原因起火燃烧，造成保险车辆损失，以及被保险人在发生本保险责任事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用，由保险公司进行赔付。•玻璃单独破碎险：指保险车辆发生玻璃单独破碎后，由保险公司承担赔付责任。•新增加设备损失险：是指投保车辆在出厂时原有各项设备以外，被保险人对另外加装设备而进行的保险，保险人将在保险单中该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。第三者责任险的附加险•车上责任险（司乘意外伤害险）：保险车辆发生保险责任范围内的事故，致使保险车辆上的人员遭受伤亡，保险人在保险单所载明的该项赔偿限额内计算赔偿本应由被保险人支付的赔偿金额。•车载货物掉落责任险：如在使用过程，投保车辆所载货物掉落致使其他人遭受人身伤亡或财产损失，保险公司可依照“车载货物掉落责任保险”进行赔偿。•车上货物责任险：如果投保车辆在使用过程中，所载货物遭受直接损失，以及被保险人为减少货物损失而支付的合理施救、保护费用，可由保险公司依据“车上货物责任保险”为投保车辆提供一定金额的赔偿。不计免赔特约险•不计免赔特约保险是车辆损失险和第三者责任险的共同附加险，是指保险车辆在使用过程中，发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按车险基本险条款规定计算的免赔金额，保险公司负责赔偿。•不计免赔率特约条款属于附加险的一种。该险种通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。保险责任•车主只要投保了该附加险，就可把本应自身负责的赔偿责任转嫁给保险公司，保险车辆或第三者责任损失越大，该险种的保障作用就越明显。不论一次或多次发生保险事故，均给与赔偿，即100%赔付。商业车险大多约定5%-15%的事故责任免赔率，发生保险事故时，车主需要自行承担一定的费用。投保不计免赔险后，就能把车主需要承担的部分转嫁给保险公司，获得全额赔偿。该险种价格便宜，投保后能获得更全面的保障，最大程度地规避风险，非常推荐购买。保了不计免赔险，车辆被盗也能获得100%赔付吗？•不是。不计免赔特约险的保险责任仅限于车辆损失险和第三者责任险的免赔部分，对其它附加险的免赔部分不产生效力免赔比例•此条款的理解可参照附录一：《机动车保险条款》第十七条的规定：“根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险实行绝对免赔率。负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％。”即：两个主要险种在发生事故时的赔偿率并非100％，而是根据保险人在事故中所负的责任大小，按比例赔偿，例如：在交通事故中负主要责任的保险车辆，只能收到符合规定的赔偿金额的80％，其余20％须自行担负。因此，可以看出，如投保了“不计免赔险”，在发生保险责任范围内的事故时，就可以收到100％的赔偿。不理赔特例•下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿•一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；•二、因违反安全装载规定增加的；•三、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；•四、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；•五、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；•六、因保险期间内发生多次保险赔偿而增加的；•七、附加险条款中规定的。免赔率•一、找不到责任人的绝对免赔率为30%。在车子出险后,如果出现责任人逃逸或者根本不知谁是责任人的情况,导致保险公司无法向责任人追偿损失,会有一个30%的绝对免赔率;此时保险公司只负责赔偿7成的损失,其余30%需要车主自己承担。•二、超出投保约定将增加10%的免赔率。如果出险时车子状况超出了保险公司的约定,比如驾驶人或行驶区域等超出了保单规定的范围,保险公司在理赔时将增加免赔率10%。