第1章 为什么我们要投资理财

第一章为什么我们要投资理财艾民一、为什么我们要进行投资理财1．适应市场经济环境在市场经济条件下，当我们面对或多或少的个人或家庭财富的时候，当我们开始自己买房、买车、负担家庭、医疗、养老费用的时候，当我们面临诸如投资基金、债券、股票、保险等越来越多的金融产品的时候，客观上就产生了投资理财的需求。个人投资理财是对自己现金流的合理管理，因为我们每个人都需要用钱，即产生现金流出，也需要赚钱来产生现金流入。因此不管你是否有钱，都需要对每日、每月、每年甚至更长时间的现金流进行有计划的使用和安排，也就是投资理财。美国大学最牛本科专业排在第一位的是金融专业。这一点也不奇怪，学的就是如何赚钱，在职业生涯中还能不赚钱？替老板赚钱就等于为自己赚钱。华尔街整个就是一个玩钱的地方，所以才把它叫做金融街。美国大学金融专业本科毕业生的年薪起薪为47500美元，职业生涯中期的年薪约在91500美元。与金融专业一样钱途和职途光明的大学专业还有会计专业，会计专业是商学院所有专业中市场需求量最大的专业，虽然会计专业毕业生所从事的工作不是为老板赚钱，但却是为老板管钱，赚了钱管不好，那就是赔钱，所以会计专业毕业生多少年来都是就业市场上的香饽饽。2．实现财产的保值和增值我国现在已经进入负利率时代，如果你把钱存在银行，就会发现你的财产不但没有增加，反而随着CPI的上涨不断缩水。CPI是ConsumerPriceIndex（居民消费价格指数）的简称，是度量居民生活消费品和服务价格水平随着时间变动的相对数，综合反映居民购买的生活消费品和服务价格水平的变动情况。“你可以跑不过刘翔，但你不能跑不过CPI”。要想让资产增值的速度跑赢CPI的涨幅，在负利率的今天实在不是一件容易的事，因此通过投资理财抗通胀成为人们必然的选择。3．提高生活品质对工薪阶层来说，工资是最基本的生活来源，但光靠工资生活，很难达到自己所期望的生活水准。要买车、要买房，要养活孩子，自己要吃饭，丈母娘要孝敬，爹妈要赡养，朋友结婚要送礼，同事升职要表示，就算宅在家里不出门，水费、电费、上网费，哪样也少不了？一不留神漂亮的老婆还会因自己穷去傍了大款。老百姓来钱的路子本来就少，花钱的地方又越来越多，加上现在的CPI又涨得如狼似虎，不投资理财确实不行。当然，有人会愤愤不平地说，现在是撑死胆大的，饿死胆小的。这样的话说说就行了，千万别为此动了歪心思。胆大的事情让胆大的人去干，胆小的我们得想个稳妥的办法。什么办法？就是开辟合法的第二赚钱渠道——投资理财！计划生育政策推行至今，普遍出现这样的局面：一对夫妇，赡养四位老人，同时还要抚育一个孩子。这无疑给初为人父的年轻人造成很大的经济压力，对父母，我们必须多一点孝心，因为百年后只会剩下怀念，而孩子的成长过程，更需要一大笔开支。如果能提前规划，采用合理的投资理财方式，则会令以后的家庭生活更为轻松。所以我们现在理的不是财，而是明天与未来。女孩子要过上好日子，别光指望男人，经济上一定要自立，有钱在家里就有地位。靠谁都靠不住，道理很简单，靠山山倒，靠人人跑。4．规避生活中的风险投资理财有助于个人风险管理，因为人未来的现金流具有很大的不确定性。身体、家庭、财产、市场、环境等变化，都会影响到我们的现金流入或现金流出，产生收入中断风险或费用递增风险。犹太人特别强调培养人的延后享受理念。所谓延后享受，就是延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这一点被许多人看成是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最可怕的事情。美国人花钱大手大脚一点都不假，很少储蓄，不过这并不意味着美国人不进行投资理财。许多美国人会把自己税后收入30%~50%节省下来用于投资，经过20~30年的坚持，50多岁就成了名副其实的百万富翁。5.培养和提升财商随着社会经济的发展，财商（FQ）成为继智商（IQ）、情商（EQ）之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素质。那么，什么是财商呢？财商（FinancialQuotient，FQ）是指一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。财商与智商、情商并列为现代社会三大不可或缺的能力。IQ主要靠天赋和训练，EQ也可以通过学习和磨练获得，而FQ的形成，则主要靠教育和实践。有人说：“我不爱钱”。那好，钱肯定也不爱你。实际上，投资理财是为你的理想和目标服务的，否则，你就成了金钱的奴隶。你的钱财再多，但你存在的社会意义和价值却很小。还有人看到别人通过炒股赚了大钱，羡慕得不得了甚至眼红，自己也想在股市里大干一场，但不要忘了，“想从股市拿多少，就看你付出多少”。不培养和提升自己的财商，你会在股市上输得很惨。几乎所有的富翁都有一个共同特点，就是有无比的自信心，相信自己绝对可以在财务上有大成就。在现代社会，硕士、博士打工，中专生、高中生当老板的现象早已司空见惯。论IQ，硕士、博士肯定在高中生之上；论情商和财商，那就另当别论。一般来说，能当老板的高中生，其EQ和FQ应该比打工的硕士和博士高。因此，一个人的IQ不足，可以用EQ和FQ来弥补；EQ不足，也可以用FQ弥补；但是，FQ不足，IQ和EQ再高也难以弥补其不足。一个人进入社会后，综合素质是最重要的。综合素质包括很多内容，但首先是自信心。美国教育基金会会长夏保罗说：“美国人有一个共识：在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小教孩子理财，培养他们的财商”。中国教育过分强调IQ培养，忽视EQ，FQ教育则几乎为零。在中国家庭内部，有60%的家长从未给子女进行过理财教育；在绝大多数家庭，家长很少正面跟孩子谈论金钱问题。家长往往不愿意让孩子过早接触钱，开支基本上由父母操办。这样，许多孩子FQ匮乏、理财观念极差。很多人虽然拥有很高的教育水平和专业头衔，却缺乏一些最基本的理财知识。中国教育基金会2011年的一项调查显示，中国人的FQ平均只有60，研究生为64%，博士生为67%。相反，在经济发达国家和地区，孩子很小就开始接受理财教育，培养其理财意识。例如，美国社会对孩子财商的基本要求是：•3岁时能够辨认硬币和纸币；•4岁时认识到我们无法把商品买光，必须在购买时作出选择；•5岁时知道钱币的等价物，例如：25美分可以打一次投币电话等。知道钱是怎么来的；•6岁时能够找零；•7岁时能够看懂价格标签；理财发家要趁早•8岁时知道自己可以通过做额外工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里；•9岁时能够简单制定一周的开销计划，购物时知道比较价格；•10岁时懂得每周节省一点钱，以备有大笔开销时使用；•11岁时知道从电视广告中寻求有关花钱的信息；•12岁时能够制定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。理财要从小做起。首先可以以孩子的名义理财，孩子在以后成长的各个阶段都需要钱，而教育费用是需要最多的。为此，趁孩子还小，每父母为孩子做一份基金定投，每个月在固定时间定额投几百块钱，作为小孩的教育金，十几年后，就能攒够孩子的大学费用了。在小孩出生后，父母也要教育孩子如何理财，从小培养孩子的理财意识，注意锻炼孩子的财商，可以从记账做起，让孩子学会自己管理和支配财产。经过点滴积累，现在的理财小专家，将来就是家庭的“理财大博士”了。二、个人投资理财的基本概念投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和机构投资理财等。无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，达到保值与增值的目的。个人投资（PersonalInvestment）是指投资者牺牲或放弃现在可用于消费的价值，以获取未来更大价值的一种经济活动。个人理财(PersonalFinance)就是通过确定个人的财务目标，制定财务计划，运用适当的投资理财工具，不断积累和合理运用个人资产，实现资产的保值与增值，进而降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活品质。那么，怎样理解个人投资与理财的关系呢？投资是理财活动的一部分，没有投资，理财就不能实现个人资产的保值与增值；而投资又是在理好财的基础上才做的，因为你如果不先理财，就不可能有资金去做投资。如果你是一个挣一个花两个的“月光族”，拿什么去投资呢？投资理财的“财”是什么意思呢？“财”一方面是财产，即各种能给其所有者带来实际利益的有形或无形资产。有形资产是指所有者所持有的现金、债券、股票、基金、外汇、经济实体以及房产、车辆、贵金属、文物、字画、珠宝等；而无形资产是指具有实际价值的各种知识产权，如所有者掌握的专利技术、诀窍、版权等。另一方面，“财”是本身不具备实际价值，但通过某些方式的运作，可以产生实际价值的财产。如广泛的人脉关系、丰富的学识经验、良好的个人形象等。尽管这些无形资产不能用具体的货币单位来衡量其价值，但实际上也是财富的一部分，通过它可间接转化为普通意义上的钱财。比如通过良好的个人形象，广泛的人脉关系，可以促进、加快和完成某项经济活动，从而获得丰厚的报酬。从某种意义上说，这些无形资产有时可能比普通的财产更重要。社会永远是一所最博大的大学，它让你学到的知识远比你在学校学到的多得多。有个叫李雨的学市场营销专业的大学毕业生，毕业后在上海一家顶级的休闲俱乐部工作。该俱乐部是达官显贵的汇聚之所，在那里可以接触到很多成功人士。李雨从一个月薪只有一千多元的小专员开始，尽管钱不多，他却舍得请客吃饭，结交朋友。他这种深耕人脉的效果很快便“发酵”般地扩散，各方人士大力赞助并参与他所举办的活动。不过三年，他便跻身年薪百万一族了。李雨实行的就是“人脉理财法”，即结识比自己更优秀的人，以此拓展眼界，协助事业的成功。人脉即财脉。对初入社会的年轻人，正逢职涯起步，最重要的是积累专业知识与建立职场关系，与其算计一些蝇头小利，不如将时间花在自己的本职工作上。同时通过提升学历、才能、人际关系，增加自己这个“人力资本”的价值。这往往比有形资产投资所得的收益更多。当然，靠人脉理财，需要真才实学与严谨的敬业态度，这样才能赢得客户、上司、同事的信任，人脉的加分效果才明显。“人脉理财法”并不适合急功近利的人，关系是一种长期投资，要细火慢炖，谁也算不准它在什么时候才会开花结果。甚至你要有心理准备，你的人脉投资最终得不到任何经济回报。即便如此，在你的一生中，当你面对人生关卡、遭遇困境之际，往往能从好的人脉那儿得到指引和帮助，他们或许无法在事业上给予直接帮助，但有时一句话就让你受益无穷。应该指出，投资理财不等于简单的攒钱、存钱，更不等于买卖股票。简单的攒钱、存钱是土财主；所有钱都拿去买股票无异于赌博。投资理财是根据个人当前和未来的需求，有目的地将所有财产和负债（包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、现在的、未来的），进行积极主动的策划、配置、置换，使其达到保值、增值的系统的、全面的经济活动。因此，投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术。投资理财也是一种主动意识和行为。“你不理财，财不理你”。不要遇到挫折就灰心，年轻人要时刻保持积极向上的态度。成功者找方法，失败者找借口。失败了，重新再来；失去了，再争取别的；错过了，下次好好把握；幼稚了，下次成熟点。人生的好多次失败，最后并不是败给别人，而是败给了悲观的自己。