个人住房贷款风险防范研究

兰州大学硕士学位论文个人住房贷款风险防范研究姓名：金立强申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：马雪彬20090501个人住房贷款风险防范研究作者：金立强学位授予单位：兰州大学相似文献(10条)1.学位论文杜建军建行巢湖市分行个人住房贷款风险防范研究20061.1个人住房贷款的定义及特征1.1.1个人住房贷款的定义及分类个人住房贷款俗称“按揭”，“按揭”一词首先是由我国香港传至大陆的，它是英语中“mortgage”的广东话谐音。近代意义上的按揭，在英美法中主要是指房地产等的不动产抵押。最早起源于18世纪英国人创办的建筑社团和1831年英国移民在美国宾西法尼亚州建立的牛津节俭会。按揭自九十年代末以来在我国从开始在沿海经济发达地区发展起来，进而向广大内地推进，逐步变成了我国房地产业融资发展的一条重要渠道。个人住房贷款是指商业银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。贷款对象为具有完全民事行为能力的中国公民、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。个人住房贷款的分类：l、按照贷款的资金来源划分个人住房贷款可以划分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房委托贷款和个人住房组合贷款。（1）自营性个人住房贷款，是指商业银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。（2）公积金个人住房委托贷款，是指商业银行受地方住房基金管理部门委托，利用委托人提供的资金发放的个人住房贷款，贷款风险由委托人承担。（3）个人住房组合贷款，是指对按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造、大修各类型住房时，商业银行同时为其发放公积金个人住房委托贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。鉴于个人住房组合贷款是由公积金个人住房委托贷款和自营性个人住房贷款两个独立的贷款品种组成，抵押物相同，但贷款人、资金来源、利率不同，需要分别签订借款合同。2、按住房交易形态划分（1）个人（首次交易）住房贷款，是指商业银行用信贷资金向在中国大陆境内住房一级市场购买各类型住房（含商业用房）的自然人发放的贷款，俗称“一手房”个人住房贷款或称新建房个人住房贷款。（2）个人再交易住房贷款，是指商业银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇住房二级市场购买住房（含商业用房）的自然人发放的贷款，俗称“二手房”个人住房贷款。（3）个人住房转让贷款，是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房（含商业用房）时，商业银行用信贷资金向购买该住房的自然人发放的个人住房贷款。所交易住房称为转让住房，出售转让住房的贷款客户称为住房转让人，向银行申请个人住房贷款用于购买转让住房的自然人称为借款人，住房转让人尚未结清的个人住房贷款称为原借款。个人住房转让贷款俗称“转按贷款”。3、按贷款的用途划分（1）个人住房贷款，是指商业银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买各类型住房（不含商业用房）的自然人发放的贷款。（2）个人商业用房贷款，是指商业银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买各类型商业用房的自然人发放的贷款。所称商业用房是指借款人购置的用于盈利的经营性房屋。（3）个人自建房贷款，是指商业银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇自行建造各类型房屋的自然人发放的贷款。（4）集资建房个人住房贷款，是指商业银行用信贷资金向参加单位集资建房的职工发放的住房贷款。（5）个人组合贷款，是个人在申请购买住房贷款时，同时申请其他品种的个人贷款。目前主要有住房与购车组合贷款、住房与装修组合贷款等。个人组合贷款中不同贷款品种参照相应的贷款办法，按照不同的期限、金额、利率等规定执行。1.1.2个人住房贷款的特征个人住房贷款具有以下三个特征：1、期限长个人住房贷款的最长期限可达30年，远高于固定资产贷款和流动资金贷款，以及其他种类的消费贷款；2、零售性银行传统的贷款业务大多是依法人单位为对象的，贷款投向集中、金额大，属批发性质；个人住房贷款的对象是自然人，贷款笔数多、投向分散、单笔金额小，属零售性质。3、分期偿还个人住房贷款相对于个人的支付能力来说额度较大，很难一次性还款。为此，银行向借款人提供分期还款方式，由借款人按月归还银行贷款本息。1.1.3开办个人住房贷款的重要意义个人住房贷款有助于调整全社会的消费结构，实现国家的产业政策；可以帮助个人实现购房愿望，满足人们住房消费和投资需求：1、个人住房贷款具有促进住房商品化的功能。我国住房制度改革的根本目的在于取消住房实物福利分配制度，实现住房商品化。个人住房贷款是实现居者有其屋，促进住房商品化的重要手段，有助于我国住房制度改革的顺利实施；2、个人住房贷款能够有效刺激消费，拉动经济持续增长。国家将住宅产业列入新的经济增长点，通过住房建设投入、产出的良性循环刺激经济增长。2.期刊论文郑作标浅谈个人住房贷款风险防范-海南金融2003,(7)本文针对当前住房贷款营销及风险防范问题进行了分析.文中分析了当前住房贷款发展的前景和潜在的风险,认为发展个人住房贷款仍有很大的发展空间,但风险问题不容忽视.应采取审慎的信贷政策,积极稳妥,稳步推进.3.学位论文黄静论我国个人住房贷款的发展与风险防范——四川建行个人住房贷款的经验与教训2002本文分为四部分。第一部分在简要介绍了我国个人住房贷款业务的产生和发展过程之后，着重分析了我国房地产业的发展形势和个人住房贷款业务的发展前景。第二部分详细分析了个人住房贷款业务的风险。第三部分针对个人住房贷款的风险提出具体的防范措施。第四部分选取了四川建行开展个人住房贷款业务以来遇到的三个典型案例来进行剖析。4.学位论文陈刚黑龙江省建行个人住房贷款业务风险防范对策研究2005个人住房贷款不仅是我国拉动经济增长、提高居民消费水平的重要手段，也是商业银行面临市场化改革，扩展业务领域需要开拓的新业务。然而随着个人住房贷款业务的快速发展，银行现有经营管理水平滞后所暴露出的问题越来越突出。为了提高黑龙江省建银个人住房贷款经营管理水平，本文就黑龙江省建行个人住房贷款风险管理、管理体系设计等问题进行了研究。首先，论文分析了国内外个人住房贷款发展现状，影响业务发展的风险构成及其风险因素，并运用经济学原理对个人住房贷款的经济效益进行了分析，得出发展个人住房贷款是提高消费者有效需求、国民收入和商业银行经营效益的重要途径。其次，通过对黑龙江省建行个人住房贷款开展现状及数据进行分析，找出业务发展中存在的风险管理等方面问题。针对问题，论文运用相关理论，结合黑龙江省建行营销环境及自身优、劣势，围绕个人住房贷款业务风险防范体系，完善个人住房贷款风险内控管理内容，并进行风险管理系统的设计。最后，为有效开展个人住房贷款业务及风险防范，论文对个人住房贷款风险管理关键因素进行分析，并就组织机构、业务流程、人员激励考核等方面进行了整体设计。5.期刊论文汤艳玲浅谈我国商业银行个人住房贷款的风险及其防范-中国集体经济2009,(30)伴随着我国住房市场的迅猛发展,商业银行个人住房贷款业务快速增长.文章通过分析我国商业银行个人住房贷款风险现状,找出个人住房贷款风险的生成机制,探讨我国商业银行个人住房贷款风险防范的手段和对策.为我国商业银行个人住房贷款业务的健康发展提供参考.6.学位论文王安娜论我国个人住房贷款的风险防范和发展完善2003随着城镇住房制度改革的深化,贷款买房已成为众多城镇居民购置住房、改善居住条件的现实选择.在央行的货币政策支持下,在加入世贸成功和2008年奥运会的利好消息轮番推动下,近年来,中国大量基础设施建设和城市房地产开发项目上马,房地产投资一直保持高速增长,同时带来了个人住房贷款市场的火爆.2002年11月底,中国商业银行个人住房贷款余额和住房公积金贷款余额分别突破了7300亿元和1100亿元,短期内房地产市场仍然保持快速上涨态势.然而,从2001年开始,中国房地产业在一些局部地区出现了一些非理性的发展势头,在房地产投资大幅增加的同时,房屋空置率也在不断上升,房价不断飙升,已经渐渐脱离其内在价值,银行信贷资金暴露在可控风险之外.与此同时,作为银行优质资产的个人住房贷款不良率也在上升.个人住房贷款借款人的资信状况根本无从调查、开发商经营不规范、与借款人矛盾纠纷不断、大量的假按揭充斥市场、抵押物无法变现、各商业银行恶性竞争,各种原因导致了商业银行不得不加强贷款风险的预警分析,并采取相应的防范措施,工作的重点已经逐渐从市场营销转移到风险防范上来,个人住房贷款市场发展呈现减缓的趋势.7.期刊论文浅析我国商业银行个人住房贷款风险防范-大众商务（下半月）2009,(10)随着国民经济的不断发展,住房分配货币化制度的实施,我国商业银行开办的个人住房贷款帮助越来越多的人圆了住房梦.由于个人住房贷款具有风险小、收益时间长、社会效益明显等优点,已成为各家商业银行极力拓展的拳头产品.但是,随着个人住房贷款业务开办时间的延伸、贷款总量的加大,其负面效应也有所显现,并有可能转化为新的风险点.因此,在加强个人住房信贷市场营销的同时,应客观地分析办理个人住房贷款业务存在的潜在风险,有针对性地制定出有效的防范措施和对策,做到早防范、早化解,进一步提高银行的经营效益.8.学位论文彭琼个人住房贷款的风险防范及金融创新研究2000论文分三部分共四章.第一部分第一章从现实需要和理论研究意义上阐述了个人住房贷款业务发展的必要性及风险防范和金融创新的研究的必要性.第二部分第二章对目前世界住房金融的三种模式:住房金融证券模式、自愿储蓄模式和公积金模式进行了比较,并选择了中国未来的住房金融模式.第三章分析了目前个人住房贷款存在的主要风险因素,并提出了风险防范的若干措施.第三部分第四章从创新住房消费贷款品种、创新住房中险体系及建立住宅抵押二级市场等三方面阐述了金融创新的主要内容.9.期刊论文浅议个人住房贷款的风险防范-湖南公安高等专科学校学报2005,17(5)个人住房贷款业务是房地产信贷业务的工作重点,由于个人还贷能力降低,个人信用评价体系和对信贷人约束手段的缺乏,银行管理的缺陷导致个人住房贷款违约率呈上升趋势.为了有效防范个人住房贷款风险,应做到:加强市场分析,防范市场风险;加强法律跟踪,防范法律风险;完善信用评估,防范信用风险;加强信贷管理,防范经营风险.10.学位论文何健明个人住房贷款的风险防范研究2008随着个人住房贷款的蓬勃发展，其风险日益凸现，这些风险对商业银行的资金安全造成重大的威胁，对个人住房抵押贷款的风险进行客观的认识和分析，找出化解、减少个人住房贷款风险的途径是银行业亟待解决的一个问题。本文从多个角度、因素入手，在比较研究中国与美国个人住房贷款市场同质性与差异性的基础上，首先对个人住房贷款风险进行分类，认为按其形成的原因可分为两类：由商业银行外部原因形成的风险诸如借款人违约风险、开发商违约风险、房地产市场风险、政策性风险；由商业银行内部原因形成的风险诸如流动性风险、操作风险等。接着运用笔者在实际工作中掌握的贷款样本统计数据对影响个人住房贷款风险的因素进行多维度实证研究，通过实证研究回答了贷款金额、房屋面积、贷款类别、借款人性别、年龄、户籍、家庭月收入、职业、婚姻状况、学历等因素对个人住房贷款风险影响方向如何的问题。通过以上理论分析和实证研究，在比较研究国外防范个人住房贷款经验的基础上，本文从宏观上针对其形成的原因列举出一系列相对应的防范措施：完善建立健全各项金融规章制度及法律法规；大力开展信用环境宣传教育活动，构筑良好的信用环境；加强个人信用制度的建设，建立个人信用评价体系；建立和完善住房贷款的担保、保险机制；建立廉价房市场和发展房地产二级市场；培育住房抵押贷款证券市场。最后从微观的角度对商业银行的实际操作提出了几点建议：建立统一的管理体系，规范经营；寻找高品质的房产商合作；严格贷前审查，规范业务操作程序；加强贷后管理；寻找合适有效的催讨方式；设立合理的信用激励体系；创新金融品种。本文链接：授权