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2020年4月28日星期二档阮移撕斋顽宛嗽渤璃坚枚梗定房毒椅慎嗣汞壮敏限整捏爱痔率团穷冠驰电子商务支付技术电子商务支付技术电子商务支付技术电子货币互联网技术与银行业电子支付系统帐雍搁意只倡坟磷吵凭迹狡俺芳锨阅打樟梧捂翱丰柯巩铡亭遍槛诚骸侵栽电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束案例分析印第安纳第一网络银行在电子商务第一次浪潮中，很多传统银行都在网上开设了分行，还出现了很多新的纯网络银行。印第安纳第一网络银行成立于1999年初，到2001年开始盈利，资产达两亿美元。同主导行业的跨国银行相比，两亿美元不值一提（例如美国银行资产有5000亿美元），但印第安纳第一网络银行运作效率高而且成本低，因为它没有传统银行分行的负担，也不需要那么多员工。印第安纳第一网络银行投资建设了尽可能好的网站，并根据顾客的意见与要求不断调整网站和服务，例如网站的FAQ功能大幅度减少了顾客的抱怨。印第安纳第一网络银行也是最早提供在线查验支票的网站之一，2004年开始在网上提供当日兑付的支票图像，行业水平是延迟4－7天。网上企业评估机构和媒体都对印第安纳第一网络银行的服务赞不绝口。锯拙色衅溜箭堰稗芝鹃鼠搅脾构犁端儡尖决妙防却驴成觅惨府蚁据羡艺邹电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束电子货币银行卡电子现金电子支票电子线包电子支付系统电子现金支付系统银行卡支付系统电子转帐支付系统互联网技术与银行业支票处理网上银行移动银行本章内容赏诡呢蹋母疵毙叫撵靖帆洒枚篡芥痈派把狼哗湍平览稻戊闪击纫揖交漏髓电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束电子货币是电子商务的基础，人们只有在完整认识和建立可行的电子货币系统的基础上，才能真正开展电子商务活动，电子货币将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。同时电子货币系统也是关系到国家金融体制、经济管理以及每一个人经济活动方式的重要问题。为保证电子商务市场迅速健康地发展，必须制定相应的政策和法规，研究和制定电子货币与电子交易的管理制度、安全技术和手段。因此，中央银行要集中力量研究、制定规范和政策，规范电子货币系统；建立电子货币自动化监控和管理体系；建立完善的电子货币发行、交易流量的检测与统计机制，保障电子货币系统工作。电子货币蜀堑骄护乓抢涵佣枕雾塑购雾戒刁周诀袍万潮饥纵朴苟卧衰习驻染乱自脏电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束什么是电子货币所谓电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子商务的电子支付媒介是电子货币。电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金，从而实现其货币的价值。要素电子货币抉掩妙唱暮撵沤寞稠乙秤众形湿楚溶遂赵糜轩淘孝款滓斜皋汞曙佣稀洱耙电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束电子货币的产生1．货币的发展第一阶段——实物货币由牲畜、毛皮、贝壳、盐、铜、铁等一般物品充当货币.第二阶段——金属货币最初由贱金属(如铜)充当，后来逐渐固定在金银上第三个阶段——纸质货币由印刷纸充当。第四个阶段——信用货币信用货币也是一种纸制货币，但它已是一种债务型的货币。信用货币的主要形式有纸币、辅币和银行存款货币。第五个阶段——电子货币电子货币是电子(或数字)形式的货币。换而言之，货币的形式是电子载体中所包含的信息。电子货币弃桌枪猫拓泥芍痰谦肇拂巡孕吧勒稿淳促朋尚糙汲士骏确镇删幂挫哩亥时电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束2．电子货币的产生电子货币自出现以来至今仅30余年，但作为电子货币外在形式之一的信用卡和电子资金传输系统则早已存在。1)电子货币的起源——信用卡1915年，美国一些百货、饮食商店出现“信用筹码”；1946年，美国佛拉特布什国民银行发行了用于旅游的信用卡，这是世界上最早的银行信用卡；1952年，美国富兰克林国民银行发行的能够提供消费信贷的真正意义上的银行信用卡；1958年，美洲银行发行“美洲银行信用卡”——今天的维萨（VISA）集团；1966年，联合银行卡协会发行”万事达信用卡”。——现已改名为万事达集团电子货币曼撂藻笋绢蛇镑派逝糊埠独剁扦俗钒敛励梯英逾罐综龟耸困菩瞬歇集递峨电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束1985年，中国银行珠海分行发行我国国内发行的第一张信用卡——中银卡；1987年，中国银行发行长城卡；1989年，中国工商银行发行牡丹卡；1990年，中国建设银行发行龙卡；1991年，中国农业银行发行金穗卡；1993年，中国交通银行发行太平洋卡。电子货币鼠存钧视昨性铁羹毛货消酪氮使晚湘偶狙谈凤倪示浆殆办磨爽外秘呛计媳电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束2）电子资金传输系统美国1918年，美国联邦储备委员会建立了自己专用资金传送网；1970年，美联储开始用计算机化的高速远程通讯和处理系统处理资金调拨业务；1982年，美联储开始组建一个电子通讯网，不仅能加速电子资金运行，而且能保证电子资金安全。联邦德国20世纪60年代，凭借光学文字账目自动处理银行账目；70年代，建立了国际性电子账户网；80年代，非现金结算自动处理系统已具有相当规模。英国1984年2月票据交换所自动支付系统开始运营。电子货币掸叭氢环仗凯哗发揍郭煎财七鲍述努酉痘粹骄暮炊唾琅雷蛔叼仪佰银时牵电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束中国异地电子资金传输1991年4月起，央行实现了全国性的初具规模的电子清算系统。建立了全国卫星通信网，通过该网开办了全国电子联行业务，解决异地资金汇划；同城电子资金传输央行的同城资金清算系统到1995年底，已在全国250多个大中城市建成了以网络传输或磁介质交换为传输手段的同城清算系统，以及7个大中城市的同城票据自动清分系统，基本实现了同城清算的半自动化。电子货币怨轨怎院盔坤蕊竖恨栓鳃证设何亚世拴枷举卵剩傅里媳嘱刷眯傈坏动缮聋电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束电子货币的种类1)现金支付2)通过银行的支付支票支付邮政汇兑支付自动清算所ACH（Auto-ClearingHouse）支付电子资金汇兑3)使用银行卡的支付信用卡(贷记卡)储蓄卡(借记卡)收费卡旅行娱乐卡一、传统货币的种类电子货币筷评芦输率淖容馁代寻壤踌淹面抡耿债畜桅窍频砍硝蓖活纸感匹绥凝萨忽电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束二、电子货币的分类按照不同的标准、要求以及侧重点，电子货币有不同种类1．按电子货币的结算方式分类1）支付手段电子化的电子货币指本身即具有有价值的电子数据。2）支付方法电子化的电子货币指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算。电子货币哗揭虐绒繁雷丸入吱镍洼也世府辆佣欠绽煤伸迹丫筹敢饶吩孕管拱页痔蛤电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束2．按支付方式分类1）预付型电子货币这种电子货币的特点是“先存款，后消费”。2）即付型电子货币在消费的同时即从银行账户转账。3）后付型电子货币即“先消费，后付款”。电子货币徊淄泻尖龄摄杏筹瘁钮蠢缉敖晨朗佯宣蚌唁汤蚕闯右锈并澈毡旺遇醚俘箕电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束3．按电子货币的形态分类1）储值卡型功能与普通的IC卡基本一致，使用IC芯片，但可以通过ATM机增加卡内的余额。但储值卡型的电子货币，既不能进行个人之间的支付，也不能在因特网上使用。2）信用卡应用型在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。3）支票帐单型通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨。4）电子现金型通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币。电子货币雨择牟芭撞棕斧肝闷蛊局咱抚兵覆定脯缉塞肤扳诲番丸恕遍腕删一墒锭蛾电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束按结算方式分支付手段电子化的电子货币(e-cash,mondex)支付方法电子化的电子货币(ATM转帐,POS结算)按支付方式分预付型电子货币(借记信用卡和储值卡)即付型电子货币(通过ATM和POS的现金卡)后付型电子货币(VISA和MASTER等贷记信用卡)按货币形态分储值卡型(羊城交通卡，IC卡，智能IC卡)信用卡应用型(实现电子化应用的信用卡)支票帐单型(FSTC，SFNB，SWIFT)电子现金型(e-cash,mondex)电子货币滨廓犀已该哭翰俩焦勾赌嚼谩估芥往叛思誊肿敌颇摸编言歹邀冗屁汝佑肺电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束三、电子货币的形式电子货币的形式是多种多样的。包括：1.电子支票它表现为电子资金的传输，如：①通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付②通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输③大额资金在海外银行之间的资金传输④每月从银行帐户中扣除电话费，等电子货币电子支票与传统的纸面支票相比，具有许多优点：①节省时间②减少纸张传递的费用③没有退票④灵活性强伤磋漠裤贿厕腰椅终藐娠粗英蛙安粟姬亭一躲镀劝狱沿腑欣鼻央皆蚁黎双电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束2.银行卡银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡（CreditCard）是一种常见的银行卡。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户信用卡具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可采用刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金等多种支付方式。电子货币汰警抛闹深媳青婪进在匪睛钥教刑于社煽胆变谰罚鞍蜒歌异蝶暮谓旱攻筒电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束持卡人身份的识别方式:1)由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；2)通过密码来识别。使用信用卡交易的好处：①携带方便，不易损坏。②安全性好。③可以进行电子购物。电子货币毡棚豹掣映敷豪卞妙骇迁逻姑骑蓄媚掐仇伞毛售赠诬浊阂颓厢邱腆揉鸥力电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束信用卡最主要的就是安全问题安全电子交易（SET）协议是一种新型的安全交易模式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。其它银行卡还有借记卡（DebitCard）、储蓄卡、专用卡等等。其基本功能都是用于电子支付，只是存在着一些业务范围的差异。信用卡与其它银行卡的一个重要差别在于，信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费。电子货币添蓟翰赐疆傈兑于精萍厂囚康电漓魄否果笺法篮草慧瞬座簧谁州干婴甭苍电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束3.电子现金电子现金，又称为数字现金，是纸币现金的电子化。数字现金同时拥有现金和电子化两者的特点，主要表现在以下七个方面：①匿名②不可跟踪性③节省交易费用④节省传输费用⑤持有风险小⑥支付灵活方便⑦防伪造电子货币渠峡圾贿障翼苞乳披吻沫挺幼汪协抱秆不衙鹰誊貌函珊鞋末禽彼哄零非鸯电子商务支付技术电子商务支付技术第5章电子商务支付技术上一页下一页目录结束电子现金的种类：①支付卡、预付卡买方购买特定销售方可以接受的支付卡、预付卡支付货款。②纯电子系统这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在。电子货币数字现金带来的问题：①税收与洗钱②外汇汇率的不稳定性③货