金融基础知识第十周――商业银行起源与发展及性质职能

2020/4/291现代金融基础知识2020/4/292第一章商业银行概述本章学习要求：1、准确识记本章的基本的知识点，掌握基本概念及其运用；2、了解商业银行产生和发展的主要线索，掌握商业银行的职能、作用；3、掌握商业银行的经营原则，掌握商业银行的经营模式和组织结构，重点把握我国银行改革的意义和难点。3现代商业银行基础金融学院第一章：商业银行概述第一节商业银行的起源与发展第二节商业银行的性质与职能第三节商业银行的业务4现代商业银行基础金融学院第一节商业银行的起源与发展商业银行是在商品交换和市场经济的发展中，为适应商品交换扩大和市场经济发展需要而形成的一种金融组织。“商业银行”是英文CommercialBank的意译。2020/4/2951694年英国的英格兰银行成立，标志着现代商业银行制度的建立。人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“banca”演变由来。早期的银行业虽已具有的银行的本质特征，但仅是现代银行的原始发展阶段，银行业的放款带有明显的高利贷性质。2020/4/296商业银行的产生1、早期银行的产生早在前资本主义社会，封建割据，货币铸造分散，铸币的重量、成色不统一，为适应贸易的需要，必须进行货币兑换。因此，就逐渐从商人中分离出一种专门从事货币兑换的商人，即货币兑换商。他们最初只是单纯办理铸币的兑换业务，从中收取手续费。随着商品交换的扩大，经常往来于各地的商人，为了避免长途携带货币和保存货币的风险，把货币交给兑换商人保管，并委托他们办理支付、结算和汇款。因此，货币兑换业者手中聚集了大量货币，他们就利用这些货币办理贷款业务。这样，货币兑换业就发展成为既办理兑换，又经营货币存款、贷款、汇款等业务的早期银行了。2020/4/297在古希腊和古罗马时代，已有委托存款、汇款及兑换货币等活动，但这些还只是货币兑换业性质，还没有办理放款业务。中世纪时期，商业逐渐发达，欧洲的国际贸易以意大利为中心。一些专门经营货币业务的机构得到了很大发展，银行业务逐渐兴起。早在16世纪，意大利就已出现了银行业。如1580年成立的威尼斯银行，1593年成立的米兰银行等。以后，世界商业中心由意大利移至荷兰及欧洲北部。17世纪初，1609年荷兰成立阿姆斯特丹银行，1621年德国成立了纽伦堡银行，1629年又成立了汉堡银行。这些银行所经营的贷款业务仍带有高利贷性质，而且贷款对象主要是政府和拥有特权的企业，大多数工商业资本家仍不能得到它们的信用支持。2020/4/298在英国，早期银行则是通过金匠业发展而来的。17世纪中叶，英国的金匠业极为发达。这是由于发现美洲大陆后，有大量的金银流人英国，人们为了防止失窃，需要把金银委托给安全的地方保管。当时，金匠业拥有坚固的保险柜和其他安全设施，他们受顾客委托代为保管金银货币，签发保管凭条。还可按顾客的书面要求，将其保管的金银划拨给第三者，省去顾客提现和支付的麻烦。同时，金匠业还利用自有资本发放贷款，以谋取高额利息。随着英国资本主义经济发展的需要，金匠业的业务也随之发生了重大变化。第一，金匠保管凭条演变为银行券。第二，保管业务的划款凭证演变为银行支票。第三，十足准备金转变为部分准备金。2020/4/2992、现代银行的产生早期银行大都利息很高，规模不大，不能满足资本主义工商业的需要，因为高额贷款利息使职能资本家利润过低甚至无利可图。因此，客观上迫切需要建立起既能汇集闲置的货币资本，并能按适度的利率向资本家提供贷款的现代资本主义商业银行。现代商业银行是通过两条途径建立起来的：一条是高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行；另一条则是按照资本主义经济的要求组织股份制商业银行。这两种过程，在工业资本主义的典型国家英国，表现得最为明显。2020/4/291017—18世纪间，新兴的资产阶级进行了反高利贷的斗争，要求以法律形式限制放款的利息水平。但当信用业被高利贷者垄断时，任何降低利率的法令都不会产生实际效果，于是，他们根据资本主义经济的要求建立了一些股份银行。这种股份银行资本雄厚，规模大，利率低，逐渐发展成为资本主义商业银行的主要形式。世界上第一个股份银行是1694年在英国伦敦创办的英格兰银行，它的贴现率一开始就规定为4．5％-6％，大大低于早期银行业的贷款利率。英格兰银行的成立，意味着现代银行制度的建立，标志着高利贷在信用领域中的垄断地位已被动摇。这种股份银行逐步取代了原来旧式的个别资本经营的银行，推动了资本主义经济的发展。随着股份制商业银行的发展，早期银行也向现代银行转变。但是这种转化过程非常缓慢，直到18世纪末才算完成。2020/4/2911商业银行的发展二次世界大战后、特别是进入20世纪80年代以来，商业银行业务和经营活动更是发生了深刻的变化。主要表现在：1.业务经营模式发生了显著的变化，由分业经营发展为混业经营早期的商业银行并无分业经营的模式，然而在20世纪30年代爆发经济危机后，西方美、英、日等国开始通过立法将商业银行与非银行金融企业的业务活动予以明确划分。商业银行不能涉足于投资银行、信托、保险等非银行金融机构的业务活动，当然后者也不能涉及商业银行的业务。2020/4/2912但目前的情况已经发生了很大的变化，开始是商业银行通过多种途径渗透到了投资银行及其它金融机构业务中去。如从70年代起，商业银行经营长期抵押贷款业务，实际上这与投资银行业务在性质上已无区别。此后商业银行又开发出了大量的新型的中间业务（又称表外业务）。其中许多内容，特别是涉及金融衍生品交易的业务，更是直接进入到了投资银行以及非银行金融机构业务活动的领域。2020/4/29132.银行业集中购并速度加快由分业经营转为混业经营，必然带来金融领域内竞争的日趋激烈。为避免在竞争中遭到破产倒闭的厄运，西方发达国家的商业银行出现了大规模的银行兼并浪潮。许多国家的银行业已为少数几家大银行所控制。银行业的大规模合并不仅使银行业与非银行金融机构间的界限更加模糊，而且由于在合并之前，许多银行就是从事国际金融业务的银行，合并后必然刺激这些银行在国际上寻求更大的生存空间，从而引发更大范围内的国际性激烈竞争。所有这一切带来的最终结果就是使商业银行业务经营活动的内容越来越复杂、覆盖面越来越广泛，银行只有不断地提高自身的经营管理的水平才能与之相适应。否则，原本为防范风险、提高竞争力而合并起来的银行，同样会遭遇新的更大的风险。2020/4/2914资本主义商业银行产生，主要有两条途径：★一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的条件，演变为资本主义银行。多为私人经营或合伙经营。★二是根据资本主义企业组织原则建立起来的股份制的商业银行——英格兰银行，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。从此，现代商业银行体系在世界范围内开始普及。★起初，银行的资金来源主要是短期存款，并且主要承做短期商业贷款，放款对象一般也是商人，因此，人们把这种早期的资本主义银行称之为“商业银行”2020/4/2915商业银行的概念商业银行是以获取利润为经营目标，以金融资产、负债和金融服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。2020/4/2916从商业银行发展的历史来看，主要有职能分工型和全能型两种模式。职能分工型模式：又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英、美、日为代表。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放款论”，也叫“实质票据论”。根据这种理论，商业银行的业务应集中于自偿性贷款。2020/4/2917全能型模式：又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务等。2020/4/2918商业银行的发展所遵循的传统：第一：英国式融通短期资金的传统。★优点：能较好的保持银行的清偿能力，银行经营的安全性较好。★缺点：银行业务的发展受到限制。2020/4/2919第二：德国式综合银行系统长短期商业贷款、投资与企业的股票和债券、替公司包销证券、参与企业的决策和发展等★优缺点？2020/4/2920商业银行的产生和发展阶段主要业务/演进历程职能货币经营业—货币兑换业—货币经营业“汇兑银行”：货币鉴定+兑换，收费汇划银行：兑换+保管+汇兑+结算支付中介近代银行业(1171-1694)1、贷款：保管、汇兑、结算等延伸2、存款：保管凭条的演化3、汇兑：支票、汇票+信用中介现代商业银行1、股份制银行的建立(1694—)2、高利贷银行的转化+信用创造2020/4/2921（三）商业银行发展的新趋势1、金融证券化与经营多元化2、金融全球化与业务国际化3、技术革命与银行电子化——银行服务的自动化－－高新信息技术的发展和应用a银行自动化服务系统－－－ATM机，售货终端机b各种信用卡c银行内部业处理和银行资金转帐自动化－－－－记账，运算，审核，传递，清算，交割等2020/4/29224、竞争加剧与经营战略调整5、衍生金融工具交易与强化风险管理2020/4/29236、银行资本的集中化－－－银行业出现并购、重组浪潮a、银行竞争的加剧－－－要求银行资本集中－－－并购浪潮b、金融创新－－－金融风险的提高－－通过合并提高抵御风险的能力2020/4/2924c拓宽业务范围的需要一流银行的三个标准－－－强劲的业务拓展能力，完善的风险管理能力，超强的金融新产品开发能力d提高服务质量的需要2020/4/292520`90``以来的银行重组大案1995年3月日本三菱银行与东京银行合并组建东京三菱银行，其总资产超过6000亿美元，当时全球排名第一1997年12月瑞士信贷银行与瑞士联合银行合并组建世界第二大银行和最大的资产管理机构2020/4/29261998年4月美国花旗银行与旅行者集团合并组建花旗集团，成为全球最大的金融服务机构，总资产7000亿美元，年利润500亿美元1999年8月日本第一劝业、富士、兴业银行联合宣布合并，总资产高达141万亿日元，成为当时世界最大的金融集团2020/4/29272003年3月8日德国第一大商业银行德意志银行和第三大商业银行德累斯顿银行合并，成为目前世界第一大银行，总资产达2.5万亿马克2020/4/2928近年来全球100亿美元以上的银行业购并案（单位:亿美元）排名卖方买方购并交易规模1旅行者集团花旗集团8002国民银行美洲银行6003三菱银行东京银行3384瑞士联合银行瑞士银行3305第一银行芝加哥第一公司3006三井银行太阳神户银行2307第一联合银行科斯泰茨金融公司1668国民银行公司巴尼特银行1559韦尔斯法戈银行第一洲际银行12310化学银行大通曼哈顿银行10029现代商业银行基础金融学院一、商业银行的性质商业银行是以追求最大利润为目标，以金融资产和金融负债为经营对象，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。性质？第二节商业银行的性质与职能30现代商业银行基础金融学院商业银行的性质：◆商业银行是企业◆商业银行是特殊的企业◆商业银行是综合性、多功能的金融企业第二节商业银行的性质与职能31现代商业银行基础金融学院◆商业银行是企业：具有现代化企业的基本特征▲业务经营所需的自有资金；▲需独立核算、自负盈亏；▲经营目标：追求利润最大化第二节商业银行的性质与职能32现代商业银行基础金融学院◆商业银行是特殊的企业〓经营对象和内容货币和货币资本〓对社会经济影响及所受社会经济影响的特殊性〓责任特殊除对股东和客户负责还需对社会负责第二节商业银行的性质与职能33现代商业银行基础金融学院◆商业银行是综合性、多功能的金融企业▼金融百货公司▼万能银行第二节商业银行的性质与职能34现代商业银行基础金融学院商业银行的职能：★★★●商业银行是一国经济中最重要的金融中介机构●商业银行具有信用中介、支付中介、信用创造、金融服务和调节经济的功能。第二节商业银行的性质与职能35现代商业银行基础金融学院信用中介职能：信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上