搜索
中国光大银行.XXXX公司工程机械按揭业务操作指引2012年02月业务开办流程•1、与“总对总”项下的经销商签署《从属协议》；《从属协议》的签定：首先由经光大银行总行与XX公司确定认可的XX公司全国各地经销商与光大银行全国各地分支机构签定总对总项下的《从属协议》后方可办理工程机械按揭贷款业务。2、厂家直销的依据协议规定不需要签订协议；•3、依据协议，经销商在协办行开立保证金帐户和一般帐户，并足额存入协议中规定的保证金；•4、对经销商做按揭方面的业务培训；培训主要内容1、贷款的产品分类：一类为可上牌照的设备，称为工程车辆；如汽车起重机、混凝土泵车、混凝土搅拌车等；另一类为不需上牌照的设备，统称为机械设备；如挖掘机、装载机、拖泵、履带式起重机、旋挖钻机等。2、贷款额度：可上牌照的工程车辆：贷款金额最高不超过实际成交价格的70%；不需上牌照机械设备：贷款金额最高不超过实际成交价格的80%；3、贷款期限：1—4年；单台价格超500万，不超过5年；具体品种在不同厂家的协议当中都有明确的规定；4、贷款利率：执行上浮利率；业务操作流程（贷前调查）•1、客户的选择：从事该行业或相关行业1年以上、家庭经济实力强、信誉良好、个人征信系统中无不良记录的优质客户办理工程机械按揭业务。•2、客户提供征信查询授权书、身份证复印件，由经办行对客户进行个人征信查询，确认无不良记录后反馈给经销商；•3、实地调查并审验客户的相关证件原件，了解客户的从业经历、经营状况、购买设备的用途等，•4、签署相关贷款文本资料；•5、搜集银行的需要的相证明材料的原件及复印件业务操作流程（贷前调查）•本环节的重点：•1、面签（需要做强制执行公证的可以与贷款行所在地的公证处人员一道前往调查客户）。留存客户经理与借款人配偶双方面签现场照片。•2、经营状况调查：实地查看家庭状况、购机真实性、首付款真实性等•3、资料收集:近一年工程结算单，银行流水。•单位收入证明、•从业背景可靠性。从业经验证明、（已有设备发票）•还款来源稳定性。（租赁合同、工程施工、承包合同）业务操作流程（受理审批）1、整理相关材料并撰写调查报告；（单笔贷款在120万元以上的需要撰写调查报告）2、审查贷款文本的完整性、合规性等；3、录入系统并报分行审批；本环节重点：1、文本填写和调查报告撰写；2、系统录入；受理审批审批通过后：1、填写借款合同2、办理抵押登记：各地抵押登记部门(公证处、工商局、车辆管理所）3、强制执行公证（贷款行所在地的公证处）4、购买保险：（分为一次性投保和按年投保两种）5、落实制造商回购函；通过主办行以传真方式或总行网上获取6、落实经销商回购函；经销商提供原件；受理审批本环节重点：1、抵押登记的落实；（是否真实有效）2、保险的落实；（是否真实有效）3、制造商、经销商回购函的落实；（是否真实有效）贷款发放贷款发放：1、根据操作流程的相关规定需要提供的材料：经过公证的强制执行公证的借款合同、抵押登记证书、保险单正本、购买设备的发票、回购函等；2、查看该经销商保证金帐户余额是否足额；3、以上所有材料经审核无误后在分行放款中心发放贷款；4、在发放贷款次日，通知经销商到银行取回相应手续：借款合同、还款计划书、还款存折（卡）、入账通知等，并及时将相关资料送达借款人，告知其贷款已经发放，明确还款日期等。贷款发放本环节重点：1、重点审查强制执行公证的借款合同、抵押登记证书、保险单正本、购买设备的发票、回购函等所载明的相关型号、厂牌等是否一致。2、经销商的保证金余额是否足额；如果不足则要求经销商在5个工作日内补足；3、及时将相关材料寄送到借款人手中，以免耽误还款；贷后管理银行方面措施：1、电话回访（总分行相关部门在做）2、通过总行短信平台在每月应还款日前进行短信提示。3、每月16日，银行将客户预扣差额明细发给经销商，经销商及时通知客户补足差额。（20日之前可能发几次）4、当每月应还款次日（21日）发现还没有按期还款的客户后，银行立即通知经销商，并提供逾期客户清单，经销商协助落实情况，并反馈银行，共同完成催收。5、银行电话通知借款人，了解情况，督促借款人尽快还款。（重点关注贷款发放后的前三期还款情况）贷后管理6、银行与制造商、经销商建立长期对帐机制。（逾期情况，保证金情况）7、当出现2期即31天逾期时（新签署的协议中明确了2期的概念），银行立即会同经销商上门催收，下达《逾期催收函》，并由客户签收回执。7、当达到3期逾期时（即逾期贷款超过60天后），银行立即向经销商、制造商发《工程机械按揭贷款回购通知书》，给合作方15天缓冲期用于垫款和催收，75天后，执行强制回购。（具体见“总对总”协议中的回购程序：从保证金中扣划、权利凭证的转移交接等）贷后管理•9、经销商垫款管理：因政策或季节性因素导致借款人阶段性还款困难的，经合作企业和经销商共同确认可向协办行提出书面的《垫款授权书》，允许经销商垫款；客户账上有资金时，填写《代偿资金划回申请函》，划回资金。•10、如果遇到利率调整，次年1月1日，经销商协助银行将新的还款计划书送抵客户，保证足额还款。中国光大银行·福田雷沃国际重工股份有限公司关于建立工程机械金融网的合作协议的从属协议•甲方：中国光大银行（经办行）•乙方：（经销商）•为更好地开展业务合作，规范各方的操作行为，根据有关法律、法规和中国光大银行、福田雷沃国际重工股份有限公司已签订的编号为的《中国光大银行·福田雷沃国际重工股份有限公司“全程通”汽车及工程机械金融网合作协议》（以下简称“主协议”）的有关规定，乙方作为福田雷沃国际重工股份有限公司推荐的经销商加入主协议构建的“汽车/工程机械金融网”，与甲方当事人达成如下协议，双方自愿遵守本协议的规定。中国光大银行·福田雷沃国际重工股份有限公司关于建立工程机械金融网的合作协议的从属协议•第一章总则•1、汽车/工程机械金融网成员单位的组成。•本全程通金融网成员单位由福田雷沃国际重工股份有限公司及其各地经销商、中国光大银行及相关分支机构组成。具体为：•（1）主办单位：福田雷沃国际重工股份有限公司•（2）协办单位：福田雷沃国际重工股份有限公司各地经销商•（3）主办行：中国光大银行青岛分行•（4）经办行：中国光大银行各地分（支）行•2、甲方向乙方提供全面金融服务的内容包括：•（1）甲方为购买福田雷沃国际重工股份有限公司生产并由乙方所销售的汽车、工程机械产品且符合甲方贷款条件的借款人（含自然人和企业法人）发放按揭贷款，贷款期限最长为四年（单台产品价格小于400万元（不含）的，贷款期限最长为三年）。汽车/工程机械产品中上牌照的车辆贷款金额最高不超过实际成交价格的七成，其中，针对甲方认定的优质借款人，汽车起重机和混凝土泵车两类产品的贷款金额可提高至实际成交价格的八成；不上牌照的机械设备贷款金额最高不超过实际成交价格的八成。中国光大银行·福田雷沃国际重工股份有限公司关于建立工程机械金融网的合作协议的从属协议汽车/工程机械贷款担保方式为：“借款人所购汽车/工程机械抵押＋主办单位及乙方对按揭贷款方式所售汽车/工程机械回购担保+主办单位及乙方按贷款余额的10%比例存入保证金（主办单位、乙方各5%）”。•（2）甲方根据本行规定为乙方提供金融服务。•3、乙方须通过本汽车/工程机械金融网开展销售资金结算、汽车/工程机械回购担保等各项业务。•4、乙方同意将甲方作为其汽车/工程机械相关业务的经办行。在本协议项下业务开展前，乙方应当在甲方开立回购担保保证金账户和一般账户，用于：1）按本协议约定支付乙方履行垫款/回购价款及相关合理费用；2）日常资金往来结算。乙方承诺一旦回购条件成立，甲方可以从本章第5条中约定的帐户中划借款人所欠甲方的贷款本金、所欠利息、罚息及相关费用。中国光大银行·福田雷沃国际重工股份有限公司关于建立工程机械金融网的合作协议的从属协议•5、乙方在甲方开立的回购担保保证金账户账号为：，一般账户账号为：，开户行名称：中国光大银行。乙方于协议签订次日一次性存入保证金人民币万元整。随着业务量的增加，乙方应于每月第一个工作日与甲方核对贷款余额后，在5个工作日内按本章第2条第（1）款约定的比例续存保证金。如乙方代偿借款人逾期本息或划付回购价款及相关合理费用而导致保证金账户余额不足，乙方应在5个工作日内补足。如乙方未按上述约定缴存保证金，甲方有权从新发放的贷款中冻结保证金不足部分，直至保证金补足后解冻。乙方保证金账户在所有借款人贷款结清10日后方可办理销户手续。选择保证金账户理财的，甲乙双方应另行签署《中国光大银行营运车辆及机械设备贷款保证金账户财富管理协议》，具体操作按协议执行。中国光大银行·福田雷沃国际重工股份有限公司关于建立工程机械金融网的合作协议的从属协议第二章关于按揭汽车/工程机械回购担保•1、相关定义。•（1）“回购担保”：指当满足回购条件时，甲方经办行即向乙方/主办单位发出《逾期客户催收暨回购通知单》（附件1、附件2）和逾期清单，乙方/主办单位收到上述文件后15个工作日内确认垫款或代理诉讼，否则按回购价格完成回购行为；选择代理诉讼的，乙方/主办单位须自代理诉讼授权期满的次日按回购价格完成回购行为；回购担保不涉及实物的移交。•（2）“回购条件”•a.指借款人在还款期限内连续三期未能按时、足额归还甲方贷款本息及或贷款最后到期仍未能足额归还甲方贷款本息，回购条件即成立。•b.借款人未在甲方放款之日起90日内将按揭汽车/工程机械的抵押登记所涉及的资料和手续办理完毕,并且未将相关材料（原件）送达甲方，回购条件即成立（《汽车/工程机械贷款申请暨不可撤销回购担保承诺函》中选择不办理抵押登记的情况除外）。中国光大银行·福田雷沃国际重工股份有限公司关于建立工程机械金融网的合作协议的从属协议•（3）“回购价格”等于借款人未清偿的贷款本息及相关合理费用。•（4）“季节性还款法”指在特定时间段内暂停归还贷款本金（贷款本金计入剩余贷款期限），只归还贷款利息的个性化还款法。•（5）垫款：代偿借款人的部分贷款逾期本息及罚息。•2、“回购担保”的确认。•（1）主办单位向主办行逐笔出具《汽车/工程机械贷款申请暨不可撤销回购担保承诺函（制造商）》（附件3），并由主办行通过传真或内部网站扫描的方式将此函递交至甲方。•（2）乙方按贷款合同向甲方逐笔出具《汽车/工程机械贷款申请暨不可撤销回购担保承诺函（经销商）》（附件4）。•（3）对于须以第三方名义对汽车/工程机械设备设定抵押的，主办单位和乙方分别向主办行和甲方逐笔出具《汽车/工程机械贷款申请暨不可撤销回购担保承诺函（以公司名义设定抵押用）》（附件5）。•（4）主办单位及乙方收到甲方送达（含寄达）的《逾期客户催收暨回购通知单》签署回执或收到《逾期客户催收暨回购通知单》15个工作日内未书面向甲方提出回购价格方面的异议，且未确认垫款或代理诉讼的，即视为同意按《逾期客户催收暨回购通知单》履行“回购担保”。中国光大银行·福田雷沃国际重工股份有限公司关于建立工程机械金融网的合作协议的从属协议•第三章按揭贷款业务及流程•1、签署相关协议及前期准备工作。•（1）甲、乙双方签订《中国光大银行·福田雷沃国际重工股份有限公司“全程通”汽车及工程机械金融网合作协议的从属协议》(个人按揭经销模式)，约定并规范双方开展合作的具体事宜。•（2）双方应就汽车/工程机械按揭贷款业务的开展进行业务交流，明确业务操作的各项环节及按揭贷款的基本条件。•2、按揭贷款的受理、审核。•（1）乙方按主办单位商务政策与借款人签定《汽车/工程机械买卖合同》，对于不能一次性支付购买汽车/工程机械款项且符合甲方按揭条件的借款人，推荐至甲方办理汽车/工程机械按揭贷款业务。•（2）甲方受理借款人提交的全套贷款申请资料后，审核借款人的资信和担保措施等，在7个工作日内提出明确审核意见，并及时告之借款人、乙方。乙方收到甲方同意放款的书面通知后应向借款人发货。中国光大银行·福田雷沃国际重工股份有限公司关于建立工程机械金融网的合作协议的从属协议•（3）借款人与乙方在产品买卖合同执行过程中产生的产品质量纠纷和价格纠纷，由购销双方依照买卖合同解