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2006.10.31个人业务部个贷管理科个贷培训（营业经理）2007年3月27日2006.10.31个人业务部个贷管理科一、我行现有个人信贷业务品种村民保证方式贷款比照个人生产经营贷款操作个人贷款个人消费类贷款个人经营类贷款住房贷款汽车贷款助学贷款商用房贷款生产经营贷款其他消费贷款一手楼按揭二手楼按揭抵押住房转按揭、加按揭直客式一手房一般助学房屋装修贷款综合消费贷款耐用品消费贷款一手楼按揭二手楼按揭其它商用房国家助学贷款2006.10.31个人业务部个贷管理科二、贷款方式贷款方式信用方式担保方式抵押质押保证抵押方式中的抵押物为红皮房产证的商品房（住房、写字楼、商铺、厂房,除其它商用房贷款以外以抵押方式办理的个人贷款，可不购买房屋财产保险（借款人自愿购买的除外））质押物为存单（人民币、外币）、凭证式国债保证分为自然人保证担保、专业担保公司保证担保、保险公司履约保险（汽车贷款）和一般公司保证担保注：除员工转按揭外，自然人保证方式贷款审批权限在分行2006.10.31个人业务部个贷管理科三、贷款成数、期限贷款成数均为贷款金额与抵押评估净值之比住房为一、二手按揭、散盘按揭、直客式住房、抵押购房商用房为一、二手按揭、其它商用房生产经营贷款中个人加工制造业、商业及服务业贷款期限最长三年项目住房商用房消费（不含住房）生产经营贷款成数8(90m²以下)667贷款期限3010552006.10.31个人业务部个贷管理科四、贷款科目与利率（1）消费类贷款住房贷款24201短期25201中期26201长期汽车贷款24206短期25206中期一般消费贷款24216短期25216中期一般助学贷款24221短期25221中期经营类贷款商用房贷款24202短期25202中期26202长期生产经营贷款24226短期25226中期个人一般消费贷款科目：房屋装修、大额耐用品消费、综合消费贷款在此科目发放贷款发放科目2006.10.31个人业务部个贷管理科四、贷款科目与利率（2）个人贷款本金或利息逾期90天以上的，贷款划入非应计科目核算消费类贷款逾期住房贷款27201短期27401中期27601长期29201非应计逾期汽车贷款27206短期27406中期29206非应计逾期一般消费贷款27216短期27416中期29216非应计逾期一般助学贷款27221短期27421中期29221非应计经营类贷款逾期商用房贷款27202短期27402中期27602长期29202非应计逾期生产经营贷款27226短期27426中期29226非应计逾期贷款科目2006.10.31个人业务部个贷管理科四、贷款科目与利率（3）贷款利率消费类贷款：住房贷款利率最低可执行人民银行公布的期限利率0.85倍。经营类贷款中生产经营利率执行期限利率上浮10%以上。商用房贷款利率执行人民银行相关利率标准。2006.10.31个人业务部个贷管理科五、借款人准入条件1、具有中国人民共和国国籍（含港、澳），具有完全民事行为能力、合法有效身份证明；2、具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；3、信用记录良好，无到期未还的贷款本息；4、收入来源稳定，有按期偿还贷款本息的能力；5、同意授权我行通过个人信用信息基础数据库或其他机构查询、打印、保存、提供个人基本信息和信用情况；6、单项业务办法规定必须进行信用评级的，信用评分达到规定标准；7、能够提供符合条件的用途证明；8、能够提供合法、有效、足值的担保。其中经营类贷款的借款人，还应具备：1、从事的经营活动合规合法，符合国家政策和社会发展规划要求；2、具有经过工商行政管理部门或其他有权部门批准、合法有效的营业执照（商用房贷款、商用车贷款、自建乡镇厂房贷款除外），从事特种行业的，具备有权机关颁发的特种行业经营许可证；3、有明确的生产经营计划，个人住房贷款中借款人为港澳台人士及外国人的,应要求借款人提供其本人在国内的详细住址、联系电话，或确定一名在深圳市固定居住的国内居民作为其联系人,确切掌握该联系人的联系地址、电话或工作单位等。2006.10.31个人业务部个贷管理科六、贷款操作流程1、相关规定个人信贷业务审查审批集中在一级支行进行（总、分行文件中规定的低风险信贷业务除外），其中个人消费信贷业务可设立个人消费信贷业务审查审批中心，集中审查、审批个人消费类信贷业务。除员工转按揭外自然人保证担保方式个人贷款分行审批经营行（个贷中心）权限内的个人消费类信贷业务实行审贷岗位分离；超经营行（个贷中心）权限的个人消费类信贷业务实行审贷部门分离。个人经营类信贷业务实行审贷部门分离。2006.10.31个人业务部个贷管理科六、贷款操作流程2、运作流程个人信贷业务的基本运作流程为：客户申请→受理与调查→审查→（审议）→审批→签订合同→办理担保、保险手续→发放贷款→贷后管理→贷款清偿2006.10.31个人业务部个贷管理科六、贷款操作流程消费类贷款支行权限内（3人3岗）：借款人申请→调查岗调查（1人）→审查岗（1人）审查→审批岗（1人）审批→签订合同→发放贷款→贷款偿还→贷后管理→贷款清偿超支行权限：借款人申请→客户部门调查→审批岗→分行信贷审查→分行贷审会→有权审批人审批→签订合同（以下同上）抵押方式贷款的发放须在办理抵押登记手续后（一手住房贷款可凭国土局抵押登记回执发放贷款）2006.10.31个人业务部个贷管理科六、贷款操作流程经营类贷款权限内：借款人申请→调查岗→调查主责任人→审查岗→审查主责任人→贷审会审议→有权审批人审批→签订合同→发放贷款→贷款偿还→贷后管理→贷款清偿超权限：借款人申请→调查岗→调查主责任人→有权审批人审批→→分行信贷审查→分行贷审会→有权审批人审批→签订合同（以下同上）2006.10.31个人业务部个贷管理科七、信贷管理系统（CMS）1、新增客户贷款录入流程自然人基本情况→自然人担保基本信息（信用贷款及担保人信息已存在的可省略）→贷款登记→借款合同管理→登记新担保合同→登记合同补充信息→借款凭证管理（贷款发放）→借款凭证补充信息项→使用CMS机打借款凭证→打印《个人借款凭证补充信息清单》2006.10.31个人业务部个贷管理科七、信贷管理系统（CMS）2、存量客户新增贷款流程贷款登记→借款合同管理→登记新担保合同→登记合同补充信息→借款凭证管理（贷款发放）→借款凭证补充信息项→使用CMS机打借款凭证→打印《个人借款凭证补充信息清单》2006.10.31个人业务部个贷管理科八、个人征信系统办理新增个人贷款业务时，必须向个人征信系统查询并打印客户的个人信用报告，作为办理个人信用业务的必备材料。办理低风险贷款业务（质押贷款）的，可以不查询打印客户的个人信用报告。2006.10.31个人业务部个贷管理科九、信贷责任认定经营行权限内个人消费类信贷业务：客户经理----调查经办责任人、调查主责任人；风险经理----审查经办责任人、审查主责任人；行长（授权副行长）----审批主责任人经营行权限内生产经营类信贷业务：客户部负责人----调查主责任人；客户经理----调查经办责任人；信贷管理部负责人----审查主责任人；风险经理----审查经办责任人；行长（经过授权的个贷副行长）----审批主责任人2006.10.31个人业务部个贷管理科九、信贷责任认定超经营行权限个人信贷业务：经营行行长和经授权的副行长----调查主责任人；客户部门负责人、客户经理----调查经办责任人；分行信贷管理部负责人----审查主责任人；分行信贷部经办人员----审查经办责任人；分行行长（或经授权的副行长）----审批主责任人2006.10.31个人业务部个贷管理科十、个人信贷业务评估规定评估机构须符合分行评估机构管理办法规定自主交易二手住房信贷业务，如果无评估公司出具评估报告的，可采用世联自动估价系统打印估价报告有评估公司出具报告的，抵押保证额原则上以评估报告为准，与世联估价系统、交易价格、登记价格比较差距10%以上的，应审慎判断，原则上应以上述价格中较低者为准抵押保证税费按分行规定执行，普通住宅不再计算增值税申请贷款之前一年内（含）进行过评估、且房屋价格无明显波动的个人住房，可免予评估2006.10.31个人业务部个贷管理科十一、固定利率贷款个人住房固定利率贷款是指在贷款期限内利率保持固定不变的个人住房贷款。我行目前暂只开办3年期、5年期和10年期三个期限的固定利率贷款。固定利率贷款--3年期、5年期、10年期2006.10.31个人业务部个贷管理科十二、合同文本应用目前我行个人贷款业务使用合同文本为：《个人购房担保借款合同》《个人借款合同》《个人购车借款合同》《个人质押借款合同》2006.10.31个人业务部个贷管理科十三、合作担保公司转按揭贷款业务担保公司为：深圳市不动产担保股份有限公司深圳市中兰德置业担保股份有限公司天略信用担保有限公司2006.10.31个人业务部个贷管理科十四、二手楼中介公司与我行签约的二手楼中介公司：深圳中原物业顾问有限公司美联物业代理(深圳)有限公司（国贸支行）深圳市联成投资顾问有限公司评估公司：世联地产顾问（深圳）有限公司2006.10.31个人业务部个贷管理科最高额抵押综合授信2006.10.31个人业务部个贷管理科最高额抵押综合授信指我行以额度申请人或第三人名下已办妥房地产证的住房或商业用房为抵押，对申请人核定一个最高额抵押授信额度，在额度有效期内以随时使用、随时归还、循环周转的方式，逐笔向额度申请人提供单笔信贷业务支持，以满足其一定时期内的个人购房、购车位、住房装修、其他消费贷款及个人住房转按揭贷款、拍卖房转按揭贷款、直客式贷款等阶段性担保需求的一种信贷业务。2006.10.31个人业务部个贷管理科最高额抵押综合授信三种业务模式1、一般授信2、按揭授信3、转按授信2006.10.31个人业务部个贷管理科最高额抵押综合授信一般授信是指额度申请人以其本人或第三人名下未设定任何抵押的房产抵押担保，向我行申请办理的最高额抵押授信业务。按揭授信业务是指额度申请人以其拟购买的住房或商用房抵押担保，向我行申请办理的最高额抵押授信业务。该额度项下首笔贷款用途为购买住房或商用房。转按授信业务是指已在我行或其他商业银行办理了个人住房或商用房按揭贷款的借款人，以阶段性担保方式从我行获得一笔赎楼贷款，用于归还在按住房/商用房原按揭贷款剩余本息，并将该住房/商用房重新抵押或转抵押至我行名下后，向我行申请办理的个人最高额抵押授信业务。2006.10.31个人业务部个贷管理科最高额抵押综合授信额度申请人基本准入条件1、为大陆及港澳居民，当前年龄与授信期限之和不超过65岁；☆个人授信业务不包括外籍和台湾人士，目前总行及外部监管单位对外籍人士的信贷业务仅限于办理自住住房按揭贷款。2、工作单位及收入稳定，具有按期偿还贷款本息的能力；3、信用记录良好，申请贷款时无逾期贷款、无欠息等。2006.10.31个人业务部个贷管理科最高额抵押综合授信授信担保方式——抵押以额度申请人或第三人名下已办妥房地产证的住房或商业用房抵押担保。（一手楼按揭授信业务可先提供《深圳市房地产买卖合同（预售）》）☆土地使用权、机器设备等不列入个人授信抵押担保范围。2006.10.31个人业务部个贷管理科最高额抵押综合授信授信金额——根据抵押率确定（1）以住房抵押的，授信额度最高不超过物业评估价格的80%；以商用房抵押的，授信额度最高不超过物业评估价格的60%。☆评估价格：目前以抵押物的评估净值确定。☆制度办法暂未规定单笔或单户授信业务的上限金额。2006.10.31个人业务部个贷管理科最高额抵押综合授信授信金额——根据抵押率确定（2）以住房抵押的，套型建筑面积大于90㎡的，授信金额最高不超过物业评估净值的70％。借款人还款能力强、还款意愿佳、地理位置优越的，经营行可在风险可控的情况下，按不超过评估净值上浮10%的标准确定抵押保证额；☆