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1ApplePay实现方案简介2•系统概述•支付流程实现•token体系概述3系统概述-什么是ApplePay是苹果10月20号发布的一种新的手机支付功能线下支付线上支付支付宝或联姻ApplePay4系统概述-支持终端iOS8.1iPadair2mini35系统概述-支持终端-iphone6TouchID：指纹或密码；Passbook：是一款可以存放登机牌、会员卡、电影票、银行卡的手机软件工具；SecureEnclave：基于ARMv8架构，参考TrustZone/SecurCore实现的基于硬件的安全隔离区。指纹、支付相关信息的提取、存储、计算应该在本TEE内完成。6系统概述-支持终端-iPhone5s、ipad需通过移动应用，提供在线支付，无法提供线下ApplePay服务支付服务。iPhone5s、iPadair2mini3不支持NFC，怎么支持ApplePay服务？7系统概述-支持终端表后以蓝宝石水晶覆盖的四个感应器上，当AppleWatch配戴到手上时，屏幕上会要求输入一组四位数的PIN来进行用户认证iWatch不支持指纹，怎么支持ApplePay服务？8支付流程实现9支付流程实现-添加银行卡（人工输入）1、NFC终端传递PAN至TokenRequestor;2、TokenRequestor向TokenSP发起Token申请，发送PAN;3、TokenSP根据PAN，生成对应的Token并返回至TokenRequestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库;4、TokenRequestor将返回的Token传递至NFC终端。1、NFC终端传递PAN至TokenRequestor;2、TokenRequestor向TokenSP发起Token申请，发送PAN;3、TokenSP根据PAN，生成对应的Token并返回至TokenRequestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库;4、TokenRequestor将返回的Token传递至NFC终端。1、NFC终端传递PAN至TokenRequestor;2、TokenRequestor向TokenSP发起Token申请，发送PAN;3、TokenSP根据PAN，生成对应的Token并返回至TokenRequestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库;4、TokenRequestor将返回的Token传递至NFC终端。10支付流程实现-添加银行卡（iSight拍照）1、NFC终端传递PAN至TokenRequestor;2、TokenRequestor向TokenSP发起Token申请，发送PAN;3、TokenSP根据PAN，生成对应的Token并返回至TokenRequestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库;4、TokenRequestor将返回的Token传递至NFC终端。1、NFC终端传递PAN至TokenRequestor;2、TokenRequestor向TokenSP发起Token申请，发送PAN;3、TokenSP根据PAN，生成对应的Token并返回至TokenRequestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库;4、TokenRequestor将返回的Token传递至NFC终端。1、NFC终端传递PAN至TokenRequestor;2、TokenRequestor向TokenSP发起Token申请，发送PAN;3、TokenSP根据PAN，生成对应的Token并返回至TokenRequestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库;4、TokenRequestor将返回的Token传递至NFC终端。1.基于OCR光学字符识别技术拍照；2.输入信用卡背面的CVV.iTouch已经绑定的信用卡，可以在Passbook内直接使用11支付流程实现-添加银行卡1、NFC终端传递PAN至TokenRequestor;2、TokenRequestor向TokenSP发起Token申请，发送PAN;3、TokenSP根据PAN，生成对应的Token并返回至TokenRequestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库;4、TokenRequestor将返回的Token传递至NFC终端。1、NFC终端传递PAN至TokenRequestor;2、TokenRequestor向TokenSP发起Token申请，发送PAN;3、TokenSP根据PAN，生成对应的Token并返回至TokenRequestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库;4、TokenRequestor将返回的Token传递至NFC终端。1、NFC终端传递PAN至TokenRequestor;2、TokenRequestor向TokenSP发起Token申请，发送PAN;3、TokenSP根据PAN，生成对应的Token并返回至TokenRequestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库;4、TokenRequestor将返回的Token传递至NFC终端。1.手机终端传递PAN至TokenRequestor;2.TokenRequestor向TokenSP发起Token申请，发送PAN;3.TokenSP根据PAN，生成对应的Token并返回至TokenRequestor，同时建立PAN至Token的映射并存储在Token库中，与发卡方共享此Token库;4.TokenRequestor将返回的Token传递至NFC终端。苹果平台不保存银行卡相关信息12支付流程实现-线下支付商户端无法获取用户银行卡相关信息13支付流程实现-线下支付1.用户商店购物，用ApplePay支付时，将手机终端靠近商户POS，NFC激活，提示用户扫描指纹支付，商户POS从手机终端内读取PaymentToken、TokenExpiryDate、TokenCryptogram（根据Token等数据动态生成）及其他标准的非接数据；2.商户POS向收单机构上送支付请求数据;3.收单机构完成例行检查，通过支付网络转发支付请求;4.支付网络调用Tokenserviceprovider服务，校验Token请求合法性，通过PAN与Token对照关系，重新获取PAN、PANExpiryDate等数据。5.完成De-Tokenize后，支付网络向发卡行上送将替换为PAN相关数据的支付请求，发卡行完成相应校验后，完成支付扣款；6.发卡行完成支付后，返回PAN给支付网络；14支付流程实现-线下支付7.支付网络接收到发卡行支付结果，调用Tokenserviceprovider服务,重新根据PAN,Token映射关系，查找PAN对应的Token；8.支付网络将token、PAN后四位及其他数据发送至收单机构；9.收单机构通知商户终端；10.商户终端根据结果，通知用户支付成功或失败。15支付流程实现-线上支付Token流转机制与线下支付流程相似。16Token体系概述17Token体系概述ApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：ApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：ApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：Token的应用原理：TokenSP根据TokenRequestor提供的PAN(主帐号)生成Token后，将Token作为PAN的替代值流转在支付的各个环节，使得在支付流程中，独一无二的PAN只在TokenSP、转接方、发卡方间传递，由于三者专线连接且彼此互信，且当Token被检测到风险或到期时，将再次生成新Token替代，从而大幅降低支付过程中PAN泄漏的可能性，极大地提高了PAN的安全性18Token体系概述-Q&AApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：ApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：1、Q：Token的用途和目的?A:作为PAN的替代值，大幅度降低了在交易流程中PAN泄漏的安全隐患。2、Q:Token替代PAN，安全性如何得到提升?A：Token替代PAN，使得PAN只在TokenSP、转接方、发卡方间传递，而这三者理论上是互信的，且是专线连接，从而大幅度降低了在交易流程中PAN泄漏的安全隐患。3、Q：Token作为PAN的替代值，如何解决在传统交易流程中，也存在的与PAN类似的泄漏隐患?A：当Token被检测到风险或到期时，再次生成新Token替代。19Token体系概述-Q&AApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：ApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：4、Q：Token生成和验证完成后，后续的传统交易流程是否改变?A:仅就ApplyPay目前披露的信息而言，完成Token生成和验证后，Token将作为PAN的替代值被使用，不改变后续的传统交易流程。5、Q：Token体系中，谁能承担新引入的TokenRequestor和TokenSP角色?A：可以是新玩家，也可以是传统交易流程中的老玩家，规范并没有强制定义谁去承担这两个角色，所以不同的应用场景，可能这两个角色的承担者不同。a)能获得用户PAN的实体是天然的TokenRequestor，如支付宝钱包、各银行手银等;b)能得到发卡方授权，建立PAN至Token的映射的实体是TokenSP，如转接方或发卡方等，其中转接方是TokenSP最可能的承担者。c)TokenSP控制PAN至Token的映射这一核心数据，在Token系统中十分关键，而TokenRequestor相对不重要。20Token体系概述-Q&AApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：ApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：6、Q：Token在iPhone6中的存储位置?A：规范中并未强制规定Token的存储位置，可选的有远程存储、SE、TEE等多种存储方式，仅就ApplyPay披露的信息而言，合理怀疑Token存储在iPhone6的eSE中。7、Q：Token体系在国内技术实现的难点在何处?A：首先要建立TokenRequestor和TokenSP系统;其次，Token传递路径上的所有参与方(POS、收单方、转接方、发卡方)均需要按照规范进行相应的系统升级，以保证良好的互操作性和一致性。8、Q：ApplePay方案中运营商似乎被边缘化了?A：只要是eSE模式，运营商都可能被边缘和管道化。SE控制权的博弈过程中，移动终端厂商一步步积累了愈来愈深厚的技术和业务实力，运营商的优势将越来越小，合理预期运营商被边缘和管道化是大势所趋。21Token体系概述-Q&AApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：ApplePay引入的Token体系中，除了传统电子支付参与方外，新增了2个参与方，如下图所示：9、Q：ApplyPay方案在国内是否能成功复制?A：ApplyPay在NFC原有的产业链上又新增了TokenRequestor和TokenSP，成功复制ApplyPay需要两个前提，或者拥有庞大的NFC手机用户体量(掌控e