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理财师：陈佳霓袁佩妮二零壹壹年拾壹月林先生38岁，年薪25万；林女士34岁，年薪10万；，夫妻二人除单位保险外，均无其他保险。林小小（儿子）8岁，正在读小学。林先生家庭年支出：基本生活开销约2万元，子女教育费用1万元，按揭月供3万5千元，其他支出1万元。林先生家庭资产：活期存款约10万元，定期存款20万，5万元国债，一套价值90万元的住房，未还贷款30万，一辆价值约15万的私家车。从基本情况来分析，林先生的家庭属于稳健型家庭，但存在数额不小的贷款余额，风险承担力较大。每月收入每月支出本人收入1.500房屋按揭贷款0.292配偶收入0.800基本生活开销0.170其他收入0子女教育费用0.083其他支出0.083收入合计2.300支出合计0.628每月结余（收入-支出）1.6721、规划前家庭每月收支状况单位：万元收入支出本人收入25房屋按揭贷款3.5配偶收入10基本生活开销2年终奖金0子女教育费1存款、债券利息0其他支出1收入合计35支出合计7.5每年结余（收入-支出）282、规划前家庭年度收支状况单位：万元家庭资产家庭负债现金及活期存款10房屋贷款（余额）30定期存款20消费贷款（余额）0国债5信用卡未付款0金融资产小计35房地产（住房）90私家车15实物资产小计105资产合计140负债合计30净资产1103、规划前家庭资产负债表（2011年10月30日）单位：万元5万国债林先生的家庭收入稳定，但是还需还贷，而在以后的日子里又需要很多资金，需要好好地安排一下金融资产结构，在您的风险承受范围内争取收益最大化。该家庭不动产总价值为90万元，占了您家庭总资产140万元中的64.30%，这是一个较大的比例。为了能创造出更多的现金流，应好好规划一下金融资产的部分。每月还贷比每月还贷额0.292万元每月收入2.3万元17%（1）.一般而言，一个家庭的每月还贷比高于50%，说明这个家庭的还债能力较差，容易发生还贷风险和流动性风险，因此，您的家庭需要警惕。流动性比率流动性资产10万元每月支0.628万元15.92%（2）.一般而言，一个家庭的流动性资产应满足其3个月以上的支出，因此您的家庭流动性比率较完善。总资产负债率负债总资产21.43%(3).一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明该家庭发生财务危机可能性较小，因此您的家庭总资产负债率较合理。提前还贷。给全家设计保险。希望在孩子18岁时送其到国外读书。如果父母不在，能有一笔保险保障孩子的成长。计划投资规划，希望投资较有保障的理财产品。为家庭成员增加投保品种，且能够保障孩子的成长，让整个家庭更有保障。为未来孩子国外就读的教育费做好准备。增加一些收入，使家庭资金来源更充裕。为家庭的资产寻求稳步增长的途径。积累一定的养老金，为退休养老作准备。一、家庭应急准备金分析二、家庭金融投资分析三、家庭实物资产分析四、家庭负债分析五、家庭收支分析六、家庭保障分析七、家庭财务指标分析一、家庭住房抵押贷款规划二、家庭投资规划三、子女教育金规划四、家庭保障与养老规划家庭资产家庭负债现金及活期存款10房屋贷款（余额）20定期存款1消费贷款（余额）0国债5信用卡未付款0股票1.5基金2.5保险12金融资产小计32房地产（自住房）90私家车15实物资产小计105资产合计132负债合计20净资产112一、规划后家庭资产负债表（2006年6月30日）单位：万元年份2011201220132014201520162017期初余额27.532.236.955.473.992.4110.9当年现金流入35353535353535工资收入35353535353535其他流入-------当年现金流出30.330.316.516.516.516.516.5生活费用2222222房贷还款13.813.800000保险费12.512.512.512.512.512.512.5教育费1-1-1-1-1-1-1其他支出1111111期末余额32.236.955.473.992.4110.9129.4现金流量表（一）单位：万元年份2013201420152016201720182019期初余额129.4147.9166.4184.9203.4221.9240.4当年现金流入35353535353535工资收入35353535353535其他流入-------当年现金流出16.516.516.516.516.516.516.5生活费用2222222房贷还款0000000保险费12.512.512.512.512.512.512.5教育费1111111其他支出1111111期末余额147.9166.4184.9203.4221.9240.4258.9年份2020④2021⑤2022202320242025期初余额258.9277.4301.9320.4338.9357.4当年现金流入356035353535工资收入353535353535投资收益0250000其他流入-0----当年现金流出16.535.516.516.516.516.5生活费用222222房贷还款002222保险费12.512.512.512.512.512.5教育费1201111其他支出111111期末余额277.4301.9320.4338.9357.4375.9根据您和您太太已投保的情况来看，除了单位保险外，夫妻均没有其他保险。从保障结构看，确实有些不足。购买保险是提高您的家庭生活质量的重要部分，让您的家庭在发生意外事故后，负担可减轻一些，减少您家庭的后顾之忧。因此，需增加一些投保的险种，完善投保险种的结构。根据您的具体情况，您的家庭需3.5元的应急准备金。这笔资金可以银行活期存款或货币市场基金的形式存放。同时，您也可以办理一张银行贷记卡，其可透支的信用额度可增加您的应急准备金，使您的生活更有保障。从您的家庭收支情况表中可看出，在收入方面，您和您的太太目前的收入较高，但以目前的国家经济发展，您与您的太太的工作还是有一定的发展潜力。同时，将您的家庭金融资产组合重新规划后，也能产生一定的现金流，以弥补单靠工资收入还贷的不足。在支出方面，目前您的家庭面临的主要支出是住房按揭贷款的每月还贷，这部分已讨论过将重新规划，以减轻每月的还贷压力。由于您的家庭有较高的稳定收入，但是您的家庭还贷额度较大，这也使得您的家庭每月的日常支出也不能太大。而您和您的太太在人身保障方面还不够，须加大投保力度，这也将增加每年的支出。因此，目前要好好地规划和准备一下，以更好地面对将来的支出压力您的家庭负债比较简单，仅住房抵押贷款一项，还有余额30万元，而您的家庭每月的收入并不多（2.3万元），每月还贷比（＝每月还贷额/家庭月收入）达到17%，一般而言，如果一个家庭的每月还贷比超过50%的警戒线，就比较危险了，很容易发生流动性风险，由于您的每月还贷比不达50%，你的还贷负担不算大，能在近几年还清。因此，建议您调整还款期限，使每月还款额减少，将还贷比控制在50%以内，也就是说每月的还款应控制在1.15万元以内较为合理。基于对您未来理财目标的最终判断，本理财规划认为，从现金流量和基本家庭财务状况来看，以上的规划方案都是切实可行的，它兼顾了您财务生活中的现实需求，实现了您的理财目标，符合您对未来的期望和利益。根据以上理财规划，预计林先生在保证家庭生活质量稳步提高的同时，在1年半后还清贷款，全家得到了较妥善且全面的保障，孩子的成长教育费用及出国就读费用也得以实现。最后再次感谢您对我团队的信任，使我们能够根据您的需求为您提供如上理财规划。我们将对这份理财规划进行跟踪，确保理财规划能够得到有效的执行，并根据您的财务变化提出相应建议，供您参阅。如果您需要有关问题的进一步说明，欢迎您与我们联系。最后祝您家庭生活愉快、万事顺意！此致！理财规划师：袁佩妮陈佳霓二零壹壹年拾月壹日