保险在巨灾风险管理中的作用：国际视角和中国的现实选择

中国发展研究基金会研究项目保险在巨灾风险管理中的作用：国际视角和中国的现实选择保险与巨灾风险管理研究课题组2009年07月本文是中国发展研究基金会“东京海上日动中国基金”资助课题的研究报告之一。课题负责人：罗忠敏中国保险学会高级经济师课题组成员：刘冬姣中南财经政法大学教授陶存文中央财经大学教授阎波中国保监会政策研究室经济师王和中国人民财产保险股份有限公司高级经济师徐志峰中国保监会政策研究室内容提要我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，随着国民经济的快速增长和巨灾损失的不断上升，建立适应我国国情的巨灾风险管理体系正在被提上议事日程。本研究项目在摸清我国巨灾风险历史损失状况的基础上，通过对国际巨灾保险制度的比较，厘清巨灾保险体系中政府与市场的功能定位，最终拟定了适合我国国情的巨灾保险融资体系的政策框架。即应该建立以政府为主导的，以商业保险体系为支撑的，以国家救济、社会捐助、社会慈善为补充的，多层次的巨灾风险管理体系。主要研究内容包括以下四部分：第一章，巨灾风险及巨灾对我国的灾害影响。这一部分在分析巨灾及巨灾风险的特点和属性的基础上，重点分析了我国巨灾风险所具有的发展特点和区域特征，即地震、洪水、台风、干旱是我国面对的主要巨灾风险。第二章，我国巨灾风险补偿机制的路径选择。这一部分首先对我国目前的巨灾损失分担机制进行了分析，指出我国属于典型的政府主导下的灾后融资补偿机制。这一机制因为政府救济和社会捐助金额的不足以及效率的缺乏，导致其远远不能满足灾害补偿的需求。其次，通过对我国目前的商业巨灾保险进行分析，指出由于巨灾保险的法律法规不健全以及政府缺乏统筹协调管理等原因导致了巨灾保险的供给不足。最后，对我国实行巨灾保险的可行性进行分析，指出建立基于我国国情的，政府、保险公司与社会共同参与的巨灾保险体制，是我国巨灾损失分担机制的必然选择。第三章，各国巨灾保险制度比较研究。鉴于国际巨灾保险制度发展较早，其运行经验对于我国如何设计、实施巨灾保险制度具有重要的借鉴意义，本章重点分析了国际上运营较为成熟的几种巨灾保险制度，主要包括四种单项保险制度：美国地震保险、美国洪水保险、日本地震保险、台湾地震保险和两种综合巨灾保险制度——英国洪水保险和法国自然灾害保险。第四章，中国巨灾保险的模式和实施方案。鉴于政府、社会、保险公司共同参与的巨灾保险制度势在必行，本章主要讨论我国巨灾保险的模式建立。首先，本章对我国的巨灾损失分担机制进行了研究，指出在我国目前经济尚不是特别发达，凭居民一己之力不足以承担风险的情况下，集合全社会力量，引入多种分担渠道，扩大巨灾损失承载面,将是建立我国巨灾损失分担机制的必然选择。其次，对政府和保险及再保险公司在我国巨灾保险机制中应发挥的作用进行了分析，指出政府在我国巨灾保险的建立过程中应当发挥主导性作用，保险及再保险公司应当在巨灾保险的管理中发挥核心作用。即将保险公司作为补偿中介的同时，积极寻求金融的方式，在政府、保险市场、慈善救助、国际援助及个人或企业之间，设定分层承担机制。最后，阐述了现阶段我国开展巨灾保险制度应遵循“广覆盖、小保额、量力而行、循序渐进、非盈利”等基本原则，同时对巨灾保险的经营机制、保险条款设计以及运营模式等方面也进行了相应研究。目录第一章巨灾风险及巨灾对我国的灾害影响............................................1第一节巨灾风险的相关概念.........................................................1第二节我国主要巨灾风险分析.....................................................4第三节中国巨灾风险的发展特点和区域特征.............................8第二章我国巨灾风险补偿机制的路径选择..........................................13第一节我国巨灾损失分担机制分析...........................................14第二节我国商业性巨灾保险分析...............................................15第三节我国实行巨灾保险制度的可行性分析...........................21第三章各国巨灾保险制度比较研究......................................................23第一节美国地震保险...................................................................23第二节美国洪水保险...................................................................25第三节日本地震保险...................................................................28第四节台湾地震保险...................................................................31第五节英国洪水保险...................................................................33第六节法国自然灾害保险...........................................................34第七节比较分析...........................................................................37第四章中国巨灾保险的模式和实施方案..............................................41第一节我国巨灾损失分担机制...................................................41第二节政府和保险公司在我国建立巨灾保险中的作用.........44第三节我国巨灾保险的实施方案...............................................46第四节我国家庭财产地震保险制度方案...................................50编者说明..........................................................................................551第一章巨灾风险及巨灾对我国的灾害影响第一节巨灾风险的相关概念一、风险风险是指损失发生的可能性，即风险包含两层含义，首先灾害发生时，人们受到伤害或财产遭受损失；其次这种灾害是可能发生，而不是必然发生或者必然不发生。换而言之，如果灾害发生在没有人居住也没有人类财产的地方时，不能将此灾害视为风险。二、巨灾联合国将巨灾定义为：一种严重的社会功能失调，它在大范围内造成人类、物质和环境损害，这种损害已经超出了社会依赖自已的资源能承受的能力。11联合国《环境状况和政策回顾：1972-2002》。对巨灾认定的标准，全世界各不相同，从目前掌握的资料看，一个事件是否被定义为巨灾事件主要从三个角度来衡量：1、从一个国家或地区的角度判断。全球最大的再保险集团慕尼黑再保险公司认为：如果自然灾害发生后，受灾地区无法依靠自己的力量来帮助自己，而必须依靠区域间或国际援助，那么这场自然灾害就被定义为重大自然巨灾。2、从整个保险行业的角度判断。美国标准普尔（Standardandpoors）把巨灾定义为一个或者一系列相关风险且导致损失超过500万美元的事件。美国ISO（InsuranceServiceOffice）将巨灾定义为造成损失金额超过2500万美元（通货膨胀调整后的金额），影响大量保单持有人的灾害。瑞士再保险公司（SWISSRE）将巨灾分为自然灾害和人为灾祸，根据美国的通货膨胀率和已公布的全世界巨灾损失情况，2006年瑞士再保险公司对巨灾的界定标准如表1。2表1：2006年瑞士再保险公司对巨灾的界定标准保险人损失轮船失事1610万美元以上航空失事3220万美元以上其他4000万美元以上或者总共损失8000万美元以上或者人员伤亡死亡和失踪20人以上受伤50人以上无家可归2000人以上3、从单个保险公司的角度。如果灾害事件的发生导致保险出现偿付困难，甚至面临破产，那么该灾害对这个保险公司来说就是巨灾。由于各个保险公司的资本金、规模不同，因此在这个层面上没有一个统一的巨灾标准。可以看出，巨灾界定标准具有几个特点。一是灾害承受主体的相对性。二是损失价值的相对性。因此，本文认为在制定我国的巨灾标准时应该考虑到我国幅员辽阔造成的空间相对性，以及物价上升造成的时间相对性。国内的学者也进行了相关方面的研究2表2：本文设定的我国巨灾评判指标，通过借鉴这些研究成果我们认为我国的巨灾风险评判指标如表2所示：国内省/直辖市市县损失占生产总值（GDP）比值〉2*10〉1.0*10-3〉0.2-2重伤和死亡占总人口比值（%）〉8.0*10〉5.0*10-6〉1.0*10-5-3三、巨灾风险（一）巨灾风险巨灾风险是指发生概率低但导致损失严重的事件，包括自然灾害（如地震，洪水和飓风）、人为灾害，因社会经济发展所导致的对保险公司索赔的灾难性累积。（二）巨灾风险的分类根据瑞士再保险公司的分类标准，巨灾风险可以分为自然和人为两类。2汤爱平等，“自然灾害的等级、概念”，《自然灾害学报》，1999年8月。3（1）自然巨灾风险。这种风险由自然力造成，通常会涉及某一地区大量的人群和财产，其造成的损失取决于受灾地区的人口密度、建筑物强度、防灾减灾措施等因素。具体形式包括：洪水、风暴、地震（包括海啸）、旱灾及丛林大火（包括酷热）、严寒、冰雹、其他。（2）人为自然灾害。人为自然灾害是指与人类活动有关的重大事件，具体形式有火灾及爆炸、航空航天灾难、航运灾难、铁路灾难（包括索道）、矿井事故、建筑物/桥梁倒塌、其它（包括恐怖主义活动）。美国联邦紧急事务管理署（FEMA，1997）在拟定国家防灾策略相关文献中，依照不同的科学研究背景，将灾害类型分为自然灾害和科技灾害两大类，分类如表3：表3：美国联邦紧急事务管理署巨灾分类气象性灾害热带气旋、雷雨及雷击、龙卷风、暴风、冰雹、雪崩、冬季风暴、热浪地质性灾害地滑与山崩、地盘下陷、土壤灾害自然灾害类水文性灾害洪水、风浪与暴潮、河海岸侵蚀、旱灾地震性灾害地震、海啸其他自然灾害火山、野火科技灾害类水坝溃堤、火灾、危险物质、核能意外（三）巨灾风险的特点35、易受逆向选择与道德风险的影响。即在同一危险区域内的被保险人，危险巨灾风险相对于普通风险来说，有以下几个特点：1、损失发生频率很低。普通风险在一年中发生的频率可能为几十次，而巨灾风险发生的频率可能是每年偶有一遇，甚至百年不遇。2、影响范围广，相关性高。普通风险发生只会影响一个或几个保险标的，而巨灾风险却往往会使一定地域内的大量保险标的同时受损。3、损失程度大。普通风险发生的保险金额限度内的损失，保险公司通过收取合理的保费，提存充足的责任准备金可以保证赔付，而巨灾风险一旦发生，损失惨重，常常成为保险公司和再保险公司的灭顶之灾。4、大量承保的危险性，大数法则失效，保险机制的作用受到限制。一般危险发生的数量越大，代表可预测值越准确，保险上大数法则将可发挥作用。而巨灾风险由于发生的次数少又缺乏可靠的参考资料，使大数法则和概率论的应用受到限制，从而影响费率厘定的准确性。3姚庆海巨灾损失补偿机制研究——兼论政府和市场在巨灾风险管理中的作用4性愈大者愈有投保意愿，反之危险性愈小者其投保意愿愈低，从而产生逆向选择现象，且自然巨灾发生时损失认定较为困难，被保险人易诱发道德风险。（四）巨灾