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家庭理财什么是理财？•是炒股买基金投资房产炒黄金买外汇、再买几幅外国油画？•通过长期有效的金融资产配置，达到规避风险、资产保值、财务自由的目标有效的资产配置就是理财了吧？理财其实是种生活方式年轻是资本，年老是财富，将资本转化成财富是一辈子的事•广义上，理财不仅是资产的保值增值和财务规划，更是一种习惯、生活方式，是一辈子的事。•每个人都有与生俱来的天赋和资源，在后天成长过程中通过不断的教育和外界影响，把资源转化为财富的过程，就是广义的理财。•职业发展是总要的理财手段，他能给你带来源源的现金。理财的目的——保值：减少通胀损失；增值：增加财富；为什么要理财？理想家庭储蓄结构图60%40%中短期储蓄中长期储蓄用于：日常开支、旅游、休闲娱乐、社交；推荐存放机构：银行用于：养老、医疗、教育、资产保全等推荐存放机构：保险公司、基金、信托家庭理财应急钱：它为了应付如突然失业，家有意外等急用。应存活期，或短期的定期储蓄，或买货币市场基金。保命钱：用来保证一到二年的生活费，可买国债，储蓄型保险，债券型基金等。闲钱：即放三到五年不用的钱，这样的钱，可买股票、股票型基金等。应急钱是用于应对失业、家人生病意外开支，一般家庭应该保留一年的生活费用作为应急钱。流动性要好，随时可以变现，而且不会亏本。存款（活期、1个月、3个月、6个月）保障型基金银行短期储蓄保本基金活期存款存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。活期储蓄（活期存款）有款即存，零星支用最大限度地吸收社会闲散资金的有效形式为什么活期储蓄的利息率比定期储蓄低？存期短且不稳定，信用机构随时可能要归还这笔存款，积累性不强保本型基金的概念定义：保本基金是指在基金产品的一个保本周期内(基金一般设定了一定期限的锁定期)在我国一般是3年，投资者可以拿回原始投入本金，但若提前赎回，将不享受保本的优待。11保本型基金的历史121983年第一只保本基金就在美国出现2003年3月香港第一支保本基金出现2003年4月在台湾出现第一支保本基金出现2003年6月在大陆就有了第一支保本基金“南方避险”13购买“保本基金”就是老百姓最稳妥的投资守可保本，进可增值保命钱包括自己的养老金，子女教育费用等。一般家庭至少应该保留3-5年的生活费用作为保命钱。而且保命钱应该随着年龄的增长，越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费用（考虑通货膨胀的因素）。考虑投资收益固定，收益率中等、安全为重点。定期储蓄中长期国债商业保险定期储蓄什么是定期储蓄？指储蓄存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用合作社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金和利息。定期储蓄有几种具体形式？定期存款整存整取零存整取存本取息整存零取定期存款有什么特点？存期长，比较固定，积累性强，适合节余款和积少成多的大宗用款的存储需要债券是政府、金融机构、企业等社会各类经济主体直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行的，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。定义特征•偿还性•流通性•安全性•收益性债券家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来风险性投资，但不是必须做风险性投资，就是可以用闲钱做点收益高点的投资，但也可能会亏本。用闲钱投资，就好比在水库边打了口深井，目的是让自己家水库里的水源源不断地得到补充。闲钱股票股票是股份有限公司在筹集资本时公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益、并据此获得股息和红利的有价证券。定义特征•不可偿还性•参与性•收益不确定•流通性好•风险性较高定义分类期货期货交易指双方通过买卖期货合约并根据合约规定的条款，约定在未来某一特定时间和地点，以某一特定价格买卖某一特定数量和质量的商品的交易行为。商品期货—农副产品金属产品能源产品金融期货—利率期货货币期货股指期货等为什么要投资黄金目前的投资渠道很多，包括银行存款、基金、国债、股票以及房地产等。据资料显示，国内居民60%以上的资金都是存放在银行，而央行几次大幅降息使得存款只能获得取微薄的利息收入。国债和企业债券其收益率仅比银行存款略高。股票投资获得丰厚利润的同时也伴随着较高的风险，同时，股票交易只能单向交易（俗称：买涨）。房地产投资由于受国家宏观调控和世界经济形势的影响，也不能带来较稳定的投资回报。黄金投资在国外是比股票还要流行的投资品种，随着中国金融业的开放，个人投资者参与黄金投资业务在国内的推广开展是未来的必然发展趋势黄金投资的前景与发展趋势2004年9月6日，在伦敦金银市场协会2004年贵金属年会（上海）上，中国人民银行行长周小川提出，中国黄金市场要实现三个转变：一、是实现中国黄金市场从商品交易为主向金融交易为主的转变；二、是实现中国黄金市场由现货交易为主向期货交易为主的转变；三、是实现中国黄金市场由国内市场向国际市场的转变。为实现这三个转变，中国政府和民间组织都做了很多努，黄金市场已经成为中国金融市场的重要组成部分。房地产市场房地产市场是指房地产交易活动的总和，是买卖双方相互作用的一种机制。新政出台后房地产市场变化上海二手房价格开始下跌房地产投资市场前景不明朗要做组合投资，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。买保险、买基金、买股票、买国债，就是要分散投资，这样就可以分散风险，达到保值增值的目的。------著名经济学家萧灼基分散投资是家庭理财的关键不要忽视通货膨胀的影响20年后3%5%8%10000元5537元2145元4155元名义回报率＜通货膨胀率贬值名义回报率＝通货膨胀率保值名义回报率＞通货膨胀率增值实际回报率＝名义回报率－通货回报率结果投入资金10，000？期限收益率5%（复利）5年10年15年20年25年30年财富增值的秘诀一：长期复利滚存127601629020790265303386043220结果投入资金10，000？回报率理财20年3%4%5%6%8%10%180602191026530320704661067270财富增值的秘诀二：稳定的回报率理财风险ABC简单地讲，理财的风险是指收益的不确定性，一项投资的收益变动的范围越大，风险就越大，收益越高的投资亏损也可能越大（0，4%）（-8%，12%）（-20%，20%）低中高理财工具的风险类型期望回报率风险程度Rf较低风险中等风险较高风险高风险银行存款保本型基金储蓄型保险国债分红保险万能保险金融债券公司债券收入型基金出租房地产蓝筹股票平衡型基金投资型保险买卖房地产高成长股票对冲基金期货垃圾债券收藏品彩票*公司债券的信用等级不同，风险也不同*国外股票通常比国内股票具有更高的风险斜率表示单位风险要求的回报率保本型收入型成长型投机型家庭理财的四个原则合法性原则：投资活动要合法；安全性原则：不要把鸡蛋放在一个篮子上流动性原则：容易变现；收益性原则：争取较大的收益率。国外流行的“四分法”家庭理财模式银行存款传统寿险40%35%分红寿险国债债券基金保本型收入型成长型/投资型20%股票房地产股票基金投资连结保险投机型期货5%期权收藏品、彩票收益风险货币市场基金万能寿险保险理财：稳健理财，优势明显资金规模优势:规模庞大，长期稳定风险管理优势:分散投资，限额投资资产保护优势:破产保护，资产安全投资政策优势:拓宽渠道，国家扶持专业投资优势:人才众多，信息灵通投资成本优势:规模投资，降低成本保险资金的投资方向以银行协议存款和债券投资为主，股票投资和其它投资（包括基础设施投资、银行股权投资等）有增多趋势，可见保险公司的投资在安全的基础上回报率有不断提高的趋势保险理财：安全投资，保值增值保险理财：资产安全，合法避税《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。——摘自2004年11月18日《中国保险报》美国安然公司：2002年破产，2000年2月购买了3700万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱夫妻两人按保险合同每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。投资分析合法性:合法安全性:本金不会损失（除非很快终止合约），最安全的金融资产，是避免高额遗产税的理想资产流动性：可以随时领回现金价值和分红，也可以按现金价值的80%申请短期贷款收益性：有固定收益，防止银行利率进一步调低的风险；同时，每年借助平安的投资优势分享投资回报，获取高额分红别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。人寿保险是企业财务危机中保障家庭财务安全的最后一根救命稻草！李嘉诚