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本科毕业论文（设计）刍议商业银行信用卡的风险与防范学生姓名：曾尚晖学号：06111253系部：金融系专业：金融学指导教师：王梅高级经济师提交日期：2010年03月12日广东金融学院2008-JX16-毕业论文基本要求1．毕业论文的撰写应结合专业学习，选取具有创新价值和实践意义的论题。2．论文篇幅一般为8000字以上，最多不超过15000字。3．论文应观点明确，中心突出，论据充分，数据可靠，层次分明，逻辑清楚，文字流畅，结构严谨。4．论文字体规范按《广东金融学院本科生毕业论文写作规范》和“论文样板”执行。5．论文应书写工整，标点正确，用微机打印后，装订成册。本科毕业论文（设计）诚信声明本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文（设计），是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学生签名：时间：年月日关于论文（设计）使用授权的说明本人完全了解广东金融学院关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：1.按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；2.学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务，在校园网上提供服务；3.学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；本人同意上述规定。学生签名：时间：年月日广东金融学院本科毕业论文——刍议商业银行信用卡的风险与防范I摘要信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。信用卡的普及使持卡人的消费更加方便和安全，信用卡能够扩大特约商户的销售，信用卡逐渐成为商业银行一个重要的盈利来源，在许多国外商业银行，信用卡业务产生的利润一般要占到全部利润的30%以上，因此信用卡已经成为各家商业银行重点发展的业务品种。同时信用卡也是一项高风险、高收益的产业，随着我国银行业的全面开放，国外银行信用卡的进入，将使信用卡业务的竞争更加激烈，信用卡的市场规模也将迅速扩大，与此同时，信用卡风险发生的频率也将越来越高，造成的损失也要越来越大。因此，国内商业银行不应该以忽略潜在风险为代价，不计后果地争夺现有市场，各家商业银行应加强信用卡业务的风险防范，才能在与外资银行的竞争中处于不败之地。本文首先对信用卡风险和信用卡风险管理的基本理论作了论述，为提出风险管理的对策做了理论铺垫；其次，分析了欧美国家信用卡风险管理的成功经验并提出对我国的借鉴；再次，从我国信用卡风险管理的现状分析了我国信用卡风险管理存在的问题及存在问题的原因；最后，提出了适合我国商业银行的信用卡风险管理的对策。关键词：信用卡；信用卡风险；风险管理广东金融学院本科毕业论文——刍议商业银行信用卡的风险与防范IIAbstractCreditcardisauniversalandmodernformofcurrency.Thepopularizationofthecreditcardmakestheconsumermoreconvenientandsafe,andexpandsthesalesvolumeofthespecialmerchants.Thecreditcardhasgraduallybecomeanimportantsourceofrevenueinthecommercialbank.InmanyforeigncommercialBanks,theprofitthatwascreatedbythecreditcardbusinessareaccountingforover30%ofthetotal,therefore,thecreditcardhasbecomeanimportantbusinessthatthecommercialbankfocuson.However,thecreditcardisahigh-risk,high-returnbusinesstotheChinesebankingindustry,withthefullopeningofthedomesticbankingindustryandtheenteringoftheforeigncreditcard,thecompetitioninthecreditcardbusinesshasbecomemoreandmorefierce,andthemarketscalewillexpandinarapidspeed,inthemeantime,theriskfrequencyofthecreditcardwillbemoreandmorehigher,andthelosswascausedwillbelargerandlarger.Therefore,thedomesticcommercialBanksshouldnotignorethepotentialriskforoccupyingtheexistingmarket,butshouldstrengthenthedefensestotherisk,andthencanbeinaninvinciblepositionintheforeignbankingcompetition.Thisthesis,firstly,makesanexpositiontothebasictheoryoftheriskandthemanagementofthecreditcard,thishelptomakeatheoryforeshadowingtotheraisingofthecountermeasureoftheriskmanagement.Secondly,raisesasuggestiontoourdomesticbankingthroughanalyzingthesuccessfulexperienceofthecreditriskmanagementintheOccident,thirdly,analyzestheexistingproblemandthereasonthattheproblemexistedfromthecurrentsituationoftheriskmanagementindomesticbankingindustry.Finally,raisesthesuitablecountermeasuretothecreditriskmanagementfordomesticcommercialbank.Keywords:CreditCard；RiskofCreditCard；RiskControlling广东金融学院本科毕业论文——刍议商业银行信用卡的风险与防范III目录摘要……………………………………………………………………ⅠAbstract……………………………………………………………………Ⅱ一、引言………………………………………………………………………1㈠选题背景…………………………………………………………………1㈡选题意义…………………………………………………………………1二、文献综述…………………………………………………………………2㈠国外研究状况……………………………………………………………2㈡国内研究状况……………………………………………………………3三、信用卡及其风险概述……………………………………………………4㈠信用卡的发展历史………………………………………………………4㈡信用卡的定义……………………………………………………………5㈢信用卡的功能……………………………………………………………5㈣信用卡业务存在的主要风险及表现形式………………………………6四、信用卡风险管理理论……………………………………………………7㈠信用卡风险管理的定义、目标及流程……………………………………7㈡新巴塞尔协议与信用卡风险管理的要求………………………………9五、欧美信用卡管理的成功经验……………………………………………9㈠欧美信用卡管理的成功经验……………………………………………9㈡欧美信用卡管理的成功经验对我国的借鉴与启示……………………11六、我国信用卡业务的风险管理现状及问题分析…………………………11㈠我国信用卡风险管理的现状……………………………………………12㈡我国信用卡风险管理存在的问题及原因分析…………………………13㈢加入WTO对我国信用卡业务的影响…………………………………20七、我国管理信用卡风险的对策……………………………………………21㈠建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系…………………………21㈡运用信用评分模型技术管理信用卡风险………………………………21广东金融学院本科毕业论文——刍议商业银行信用卡的风险与防范IV㈢运用法律手段规范信用卡消费…………………………………………21㈣积极防范信用卡的欺诈风险……………………………………………22㈤商业银行规范信用卡业务操作…………………………………………23㈥加强行业自律……………………………………………………………24㈦商业银行与保险公司建立风险补偿机制………………………………24八、小结………………………………………………………………………24参考文献……………………………………………………………………26致谢……………………………………………………………………27广东金融学院学士学位论文——刍议商业银行信用卡的风险与防范-1-刍议商业银行信用卡的风险与防范一、引言㈠选题背景信用卡自出现以来作为一种重要的盈利产品，已经成为国外银行中间业务收入的重要组成部分。国际上大银行的中间业务对银行收入的贡献率已经达到30%-70%。这些国外发卡机构经过长期的市场竞争考验，已经建立了一套非常严密、成熟的业务经营管理制度和风险管理体系，形成了自己独特的风险管理手段，拥有雄厚的资金和技术实力。同时，一些研究机构和金融学者对信用卡业务领域进行研究，为信用卡业务发展提供了理论指导。而健全的法律体系和社会征信体系为国外信用卡业务的发展营造了良好的外部环境。在中国，2002年以后更多的商业银行了解到国际意义上的信用卡业务，意识到它的广阔发展前景，并随着政府放开个人消费信贷等宽松政策的出台，国内商业银行纷纷开拓信用卡业务，跨入这个利润丰厚的市场，致使信用卡业务得到了快速的发展。然而，与发达国家相比，国内信用卡业务在整体仍然处于竞争劣势。目前，除了中国银行中间业务对银行收入的贡献率达到14%外，其他商业银行中间业务占经营净收入的比重都在10%以下。由于早期商业银行营销手段繁多而规范不足、以促销为根本变相压价和降低门槛的盲目竞争、市场定位不准确、再加上国内缺乏完善的个人信用体系以及由于经验不足而风险管理技术方法不成熟等种种原因致使我国信用卡业务发展阻碍。信用卡业务对银行来说是一项高收益、高风险的业务，它涉及银行（收单行和发卡行）、特约营销商、持卡人三方当事人，其法律关系复杂、业务流程繁杂、牵涉环节众多。信用卡风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程，发卡量越大，信用卡业务所面临的风险就越大。从国际情况看，信用卡业务的风险性也是相当高的，在美国，每年所遭受的信用卡诈骗、坏账等损失约占贷款额的5%，西欧国家为6%。在我国个人社会征信体系尚不健全的环境下，商业银行要在国际竞争中健康发展，必须有先进的风险管理技术做保障，它关乎着一个银行乃至一个国家经济稳定。㈡选题意义广东金融学院学士学位论文——刍议商业银行信用卡的风险与防范-2-中国信用卡近两年来的快速发展让社会各界高度关注，其间所蕴藏的各种信用卡风险也是专家学者和金融业从业者们探讨的重要话题。本文的研究旨在为我国商业银行西用卡业务风险管理探索并提供理论基础和研究方法，促进我们国商业银行信用卡业务的健康发展。理论意义：为我国商业银行信用卡业务探寻符合自身实际情况的风险管理方法，将管理控制理论用于信用卡业务，对学科交叉研究遇有重要的理论意义。现实意义：信用卡业务存在很大的风险，属于无担保