搜索
南京财经大学本科毕业论文1我国私人银行的现状与发展趋势摘要：随着我国经济的快速发展，我国商业银行私人银行业务也步入了快速发展的轨道。但我国私人银行业务受服务品种单一、结构不合理、营销体系不健全，售后服务不到位、人才不足、分业经营等因素制约，难以发挥其应有的作用。因此，我国私人银行亟需革新经营理念、健全营销体系、加强人才队伍建设并提升自身的风险管理能力。本文从这几个方面分析，与西方国家私人银行做对比，提出相关建议，展望我国私人银行的发展趋势。关键词：私人银行业务商业银行对策趋势StatusandDevelopmentTrendofChina’sPrivateBankingAbstract:Asthefastdevelopingofourcountry'seconomy,theprivatebankingbusinessoftheChina'scommercialbankshasenteredarapidlydevelopingtrack.Butourprivatebankingbusinessisverydifficulttoachievethedesiredeffect,foritisconstrainedbyalotoffactors,suchas,singleserviceitems,unreasonablestructure,unsoundmarketingsystem,badafter-salesservice,lackoftalents,diversifiedbusinessandsoon.Soourprivatebankingbusinessisurgentneedto南京财经大学本科毕业论文2innovateoperationideas,consummatemarketingsystemandstrengthenthedevelopmentofqualifiedpersonneltoenhanceriskmanagementcapability.Thisarticlefromseveralaspects,comparedwiththeprivatebanksinWesterncountries,suggestionsandlookingforwardtothedevelopmenttrendofChina'sPrivateBank.Keywords:privatebankingbusiness,commercialbanks,countermeasure,tendency一、引言《商业银行理财产品销售管理办法》对私人银行业务的定义是，“商业银行为符合特定标准的客户及其家庭提供的专业化、个性化、综合化一揽子金融解决方案与相关服务”。目前“特定标准”是指2012年1月1日起正式实施的《商业银行理财产品销售管理办法》中“金融净资产达到600万元人民币及以上”的明确规定。财富和富裕阶层是私人银行业发展的主要因素。私人银行对客户定位为：高净资产、理财欲望强烈、参与度高、需求多样化、注重机密性。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的需求巨大。中信银行私人银行中心与中央财经大学中国银行业研究中心联合课题组发布的《中国私人银行客户特征与发展趋势研究报告》中称“2010年中国高净值人群占总人数的0.078%，持有的可投资资产占比34.5%”，社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。中国财富管理行业将拥有一个非常广阔、富有活力的市场。私人银行业务以其批量大、风险低、利润率高、回报优厚、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展，有助于银行实现盈利的快速增长，可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖；另一方面,国内还没南京财经大学本科毕业论文3有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦,与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。二、文献综述国内较早论述私人银行业务基本范畴的是唐新宇（1989），他将私人银行业务界定为银行为富有阶层个人提供的资金管理和投资服务，指出私人银行业务的范围不仅涉及商业银行的存贷款、信托等,而且包括投资银行的投资管理、财务顾问、基金管理、证券买卖等，并将其称为“零售银行业务的金字塔塔尖”。国外学者对私人银行没有作为一个学术分支进行完善的理论研究，但外国私人银行在私人银行业务创新、信托服务、客户投资、业务发展模式等都有着非常成功的经验。国内学者对外国私人银行发展进行了广泛的研究，从中提取适合我国私人银行发展的经验并加以改进。真正出现大量此类文献的时段，是中国加入WTO的2001年及其之后数年。徐卫国、刘红庆揭示了私人银行业务、银行零售业务与个人理财服务的明显区别，认为私人银行业务的核心是资产管理。2005年，中国银行业监督管理委员会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，指出：“商业银行代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”，从而对私人银行业务这一概念给出了官方定义，与学界所作的定义是基本一致的。虽然私人银行业务在2005年才正式登陆中国，但有关私人银行业务的文献则在20年前就已产生。2006年连建辉、孙焕民将私人银行业务界定为以家庭办公室为主要组织形式，向富裕人士所提供的高品质金融服务，并将私人银行业务称作“现代商业银行的战略核心业务”。2009年才凤玲对私人银行的界定更为详尽，认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育，为其打理庞大南京财经大学本科毕业论文4的继承财产，然后协助接管企业、运营企业，一直顾问到客户年老体衰，辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务，这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。”同年叶菲则对私人银行的涵盖范围做了进一步补充，认为私人银行不仅包括金融服务，还包括“很多与客户日常生活相关的非金融服务（移民、子女教育、医疗等）。”以上文献都指出了私人银行业务是以资产管理为核心的、面向富裕阶层的金融服务。最近几年来，私人银行业务不断开展，覆盖范围逐步扩大，从而产生了更多相关的研究文献。伴随着私人银行业务开展的实践深入，私人银行的相关研究领域必然还会产生更多的研究成果，这是一个富有活力的领域，值得研究者持续予以关注。三、我国私人银行发展的现状与西方发达国家相比，中国商业银行私人银行业务发展明显滞后。长期以来，受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响，我国商业银行私人银行业务发展迟缓，到20世纪90年代后期，各家银行逐步意识到私人银行业务对整个商业银行经营的重要性。近年来随着宏观经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国富豪人数和平均资产拥有量逐年稳步增加，成为全球富豪人数增长最快的国家之一，是亚太地区除日本之外富裕人士的第二大集中地。这些“新富阶层”对私人银行业务存在着巨大的潜在需求。无论是从投资的角度还是从资产管理的角度，对私人银行而言，中国都是令人着迷的市场。《中国私人银行发展报告2012》研究发现，我国高净值人群的主体集中在上世纪六七十年代出生的30—49岁人群，相较于西方发达国家，高净值人群的年轻化趋势明显。从职业构成看，私营企业主占比为71.6%，而家族继承人的比重为1.42%，这充分印证了目前我国高净值人群多为“第一代”或“一代半”富人。民营、私营企业管理层所拥有的企业所有权和股权成为财富市场的主体。本南京财经大学本科毕业论文5报告对于五年来我国私人银行的发展成就进行了总结，对中资银行私人银行业务规模呈现跨越式发展态势给予了肯定。在这种金融发展态势下，各家中外商业银行均马不停蹄地加快自身私人银行体系建设。截至2011年末，设立私人银行部门的中资商业银行已达11家，分别是中国银行、招商银行、中信银行、交通银行、工商银行、建设银行、民生银行、农业银行、兴业银行、浦发银行、华夏银行。各家银行拥有的私人银行客户数量和管理资产规模也在逐年呈现翻倍增长态势。《中国私人银行发展报告2012》中显示，2011年中信银行私人银行客户数为23152人，较上年大幅增加130%，中国银行2011年私人银行客户数量增长60%。在私人银行业务推动之下，中国财富管理业态已呈多样化、特色化与专业化的发展趋势，私人银行业务在一定程度上带动了信托、PE、阳光私募的快速发展，但也面临着分业经营限制、缺乏自主资产管理能力和投融资一体化服务不足等问题。私人银行服务的出现就是银行细化客户群体、有针对性提供特色服务的一种表现。随着银行业外资的开放，金融业竞争日益加剧，国内各家银行在创新内部机制的同时，对金融产品、服务的创新也愈加重视。中国经济发展、国民财富的迅速增长，都需要与之相适应的中国私人银行业务健康有序的发展，但是目前，新闻爆出私人银行离岸业务遭洗钱拷问。农行江苏江阴支行行长孙锋外逃海外时的携款金额为5000万美元，渣打银行私人银行部员工吴伊甸因涉嫌帮助孙锋洗钱、窝藏包庇而被刑事拘捕，这一事件开始将公众的注意力聚焦在私人银行为国内富人提供海外投资、跨境咨询服务中的法律和道德风险上。虽然中国实行外汇管制，但对于有心想将资产转移到海外的人而言，并非没有途径。典型的资产转移途径包括现金走私、地下钱庄、经常项目下的交易、投资、信用卡工具、离岸金融中心、海外直接收受、通过在境外的特定关系人转移资金等等。繁荣之下暗涌的风险正在逐步显现。目前中资银行涉及的私募股权投资及集合信托产品、民间借贷等都面临着局部乃至系统性风险以及风险之南京财经大学本科毕业论文6间可能存在的交互传染。民间借贷、高利贷突发事件状况百出，风险在步步积累。2012年4月12日，经济之声《央广财经评论》报道中信银行《中国私人银行发展报告2012》，对此，经济之声特约评论员、复旦大学经济学院的副院长孙立坚指出：我国私人银行业务基础尚弱且金融创新是瓶颈。私人银行项目在国外就是面向我们消费者的一种银行业务，它很大的特征就是消费群体必须要有一定的财富基础，才能够推开这样的业务；而且私人银行的业务面对消费者和企业是不一样的，企业都是标准化的规模性贷款管理，而私人业务个性化的管理，要求非常多，客户的要求也很高，所以在这样一种差异化的管理当中，风险也是银行的一个挑战。四、我国私人银行的具体问题及其发展的必要性（一）私人银行在我国发展出现的问题及具体表现由于监管政策没有放开，私人银行的产品只能集中在固定收益领域，在货币市场和债券市场。高风险市场不让进，产品上的限制把私人银行逼到墙角，只能利用客户资源做销售。在中国，私人银行目前主要是三种模式：投行内设立的私人银行、独立的私人银行和商业银行集团内部设立的私人银行独立部门，这使得竞争更加激烈。我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。所开展的私人金融业务整体还比较初级，私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面都存在着一些不容忽视的问题。有着如下具体表现：1.对商业银行开展私人银行业务的意义认识不够充分部分商业银行仍然忽视私人银行业务的开展，不管是在思想上，还是理论上没有充分做好大力开拓个人金融领域的准备，缺乏科学而长远的规划，且措施不完备，工作中存在较大的盲目性，这些都影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。南京财经大学本科毕业论文72.私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理中国的商业银行目前提供的私人银行业务品种仅仅是储蓄为主体的单一形式，品种单一且缺乏广度和深度，而国内银行卡、个人消费贷款业务、中间业务、电子银行等刚刚兴起，远远没有国外的先进。且与西方国家多样式的个人金融产品有着较大的差距，难以满足国内外客户多元化的投资理财需求。在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大，而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。在全国发行的3亿多张银行卡中，主要是借记卡，而具有融资和事后支付功能的