北京银行杭州分行信贷风险管理研究

硕士学位论文论文题目:北京银行杭州分行信贷风险管理研究指导教师施放学科专业工商管理所在学院经贸管理学院提交曰期2012年12月浙江工业大学学位论文原创性声明本人郑重声明:所提交的学位论文是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的研究成果。除文中已经加以标注引用的内容外,本论文不包含其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果,也不含为获得浙江工业大学或其它教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体,均己在文中以明确方式标明。本人承担本声明的法律责任。作者签名:认円期:;年P月对円本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定,同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版,允许论文被查阅和借阅。本人授权浙江工业大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于1、保密口,在年解密后适用本授权书。2、不保密□。(请在以上相应方框内打“V”)円期:…畔广月wF学位论文版权使用授权书浙江工业大学硕士学位论文北京银行杭州分行信贷风险管理研究北京银行杭州分行信贷风险管理研究摘要近年来,北京银行杭州分行的一些客户把大量信贷资金盲目投入房地产、高技术等利润和风险都较高的行业,但是,由于中国经济发展速度的放缓以及国家财政金融政策的调整,少数企业特别是民营企业出现资金链断裂现象,极大地影响了银行信贷资产的安全,因此,北京银行杭州分行必须高度重视信贷行业出现的新问题,警惕出现的新风险,釆取有效措施加以防范,开展信贷风险管理方面的研究具有现实意义。为了有效管理信贷风险,本课题釆用理论研究法、比较法、调查研究法、案例研究法,在调研国内外银行信贷风险管理研究的基础上,重点分析了北京银行杭州分行信贷风险现状及成因,本文认为北京银行杭州分行信贷风险的成因主要由银行内部因素、企业方面的因素和外部环境的因素。银行内部因素包括信贷组织机构不健全、信贷管理体制不健全、信贷激励约束机制不完善、信贷管理方法和手段落后、利益驱使下银行从业人员违规操作等,企业方面的原因主要是企业经济效益差、企业盲目投资、企业之间相互担保以及企业主缺乏诚信带来的风险;信贷风险还受宏观经济复苏乏力、产业结构失衡、国家财政过度授信、存贷款利率变化、贷款企业集中度高等的影响。最后,本文在调研北京银行杭州分行信贷风险成因的基础上,提出了北京银行杭州分行信贷风险管理的策略:银行树立全面信贷风险管理理念、健全信贷组织管理体系、优化信贷结构、建立信贷管理岗位责任制、完善信贷激励机制、提高政策的洞察力和敏锐性、培养信贷人员的素质等,有助于降低信贷风险,提高经济效益和综合竞争力。关键词:北京银行;信贷风险;管理研究浙江工业大学硕士学位论文北京银行杭州分行信贷风险管理研究TheResearchforcreditriskmanagementofBankofBeijingHangzhoubranchABSTRACTInrecentyears,somecustomersofBankofBeijingHangzhoubranchtakeagreatdealofcreditfundstorealestate,hightechnology,profitsandrisksarehigherindustry.However,duetoChina'seconomicslowdownandthenationalfiscalandfinancialpolicyadjustment,afewenterpriseespeciallycivilianbattalionenterpriseappearscapitalchainrupturephenomenon,whichgreatlyinfluencethesafetyofcreditcapitalfund,inthiscase,BankofBeijingHangzhoubranchmusttakeseriouslyhighlycreditindustryfortheemergenceofnewproblems,newriskvigilance,andtakeeffectivemeasurestopreventrisk,therefore,it'sveryimportanttocarryoutthebankingcreditriskmanagementresearch.Inordertoeffectivelymanagecreditrisk,thetopicadoptstheoryresearchmethod,comparativemethod,surveymethod,casestudymethod,focusingontheanalysisofcurrentsituationandcausesoftheBankofBeijingHangzhoubranchincreditriskbasedontheresearchathomeandabroadinthebankcreditriskmanagement.ThispaperarguesthatthecreditriskofBankofBeijingHangzhoubranchmainlyconsistsofbankinternalfactors,enterprisefactorsandtheexternalenvironmentfactors.Internalfactorsincludethecreditorganizationisnotperfect,thecreditmanagementsystemisnotperfect,thecreditincentivemechanismisnotperfect,thecreditmanagementmethodandmeansarebackward,bankmember'sillegaloperationsdrivenbytheinterests.Astotheenterprises,businesseconomicbenefitsispoorerandpoorer,blindinvestment,mutualguaranteebetweenpartnershipenterprisesandthelackofsincereofenterprise'screditrisks;creditriskisalsoaffectedbymacroscopicaleconomyanabiosiseslackofpower,industrialstructureunbalance,nationalfinanceexcessivecreditloan,thedepositandloaninterestratechanges,highlycentralizedenterprisesandothereffects.Finally,basedontheinvestigationofthecausesofthecreditriskofBankofBeijingHangzhoubranch,thepaperproposetheBankofBeijingHangzhoubranchtoestablishthecomprehensivecreditriskmanagementconcept,perfectcreditmanagementsystem,optimizingthecreditstructure,establishingofcreditmanagementsystemofjobresponsibility,perfectcreditincentivemechanism,improvein浙江工业大学硕士学位论文北京银行杭州分行信贷风险管理研究policyinsightandsensitivity,raisepersonnelquality,strengthencreditriskmanagement,whichhelpstoreducecreditrisk,improveeconomicbenefitsandcompetitiveness.Keywords:BankofBeijing;creditrisk;managementresearchIV浙江丄业大学硕士学位论文北京银行杭州分行信贷风险管理研究目录m^IABSTRACTIll1輔11.1选题背景与意义11.2文献综述21.2.1国内研究现状及趋势21.2.2国外研究现状及趋势51.3研究目标和方法61.4研究内容和论文框架62商业银行信贷风险管理基础理论72.1信贷风险的含义72.2信贷风险管理的含义及原则72.2.1信贷风险管理的含义72.2.2信贷风险管理的原则82.2.3信贷风险管理的流程92.2.4强化信贷风险管理的意义92.3信贷风险管理理论102.3.1资产管理理论102.3.2负债管理理论122.3.3资产负债综合管理理论122.3.4资产负债表外业务理论122.3.5全面信贷管理理论122.3.6信息不对称理论132.4中外商业银行信贷风险管理比较分析132.4.1组织管理上的差异132.4.2风险防范方面的差异142.4.3人员制约手段的差异142.4.4不良信贷资产处理策略上的差异153北京银行杭州分行信贷风险现状和成因分析173.1北京银行杭州分行信贷风险现状173.2内部风险183.2.1信贷组织机构不健全18V浙江工业大学硕士学位论文北京银行杭州分行信贷风险管理研究3.2.2信贷管理体制不健全203.2.3信贷激励约束机制不完善223.2.4信贷管理方法和手段落后233.2.5利益驱使下银行违规操作233.3企业方面的成因分析243.4外部环境影响分析263.4.1宏观经济复苏乏力263.4.2产业结构失衡263.4.3财政过度授信273.4.4利率变化对银行的影响283.4.5贷款企业集中度高293.4.6信用监督机制不健全293.4.7法律制度约束不力304北京银行杭州分行信贷风险管理的策略314.1银行树立全面信贷风险管理理念314.2健全信贷组织管理体系354.3优化信贷结构,分散风险364.4完善信贷激励机制384.5提高政策的洞察力和敏锐性394-6培养信贷人员的素质405结束语415.1结论415.2研究展望41参考文献43Ifi:ilf47VI浙江工业大学硕士学位论文北京银行杭州分行信贷风险管理研究1导论1.1选题背景与意义信贷风险管理是商业银行风险管理的核心,信贷业务不仅给银行带来了收益,同时其产生的风险也是银行业面临的主要风险。我国的商业银行信贷风险管理方面的研究起步较晚,与欧美发达国家的银行相比,在银行组织结构、管理机制、信贷风险管理方法、信贷风险处理等方面还存在一定的差距。近年来,由于美国金融危机的不断蔓延,世界经济受到了很大的冲击,随之而来的欧元危机,更是给欧美经济体的经济复苏乃至整个世界经济的发展都带来了巨大的压力,新兴经济体经济增长速度也逐渐放缓(窦郁宏,2010)。为了应对经济发展速度下滑,刺激经济复苏,我国政府于2008年出台了十大产业振兴计划,投入了4万亿元政策性资金,投向交通、公共设施建设、电力等基础性设施建设项目以及民生项目。这在短期内确实有助于拉动内需,刺激经济增长,但是由于一些企业盲目发展、盲目投入、粗放经营、大跃进式的发展,给中国经济带来了很大的隐患(钟长洪,2010)。一些商业银行为了追逐自己的经济效益,盲目往企业投入了大量的信贷资金,而忽视了信贷风险的把控,给银行业的健康发展带来了隐患(廖利玲,2010)。北京银行杭州分行成立于2008年12月,成立近四年来,秉承北京银行在金融服务、金融产品开发和客户资源上的经验和优势,杭州分行各项事业蓬勃发展,目前已有8家支行,为浙江的地方经济建设作了一定的贡献。近年来,在大规模银行信贷资金的支持下,杭州分行的一些客户把大量信贷资金盲目投入房地产、新能源开发、高新技术等利润和风险都较高的行业,但是,随