互联网金融对商业银行传统业务的影响

互联网金融对商业银行传统业务的影响摘要：随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过梳理互联网金融的发展现状及主要特征，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。关键词：互联网金融商业银行余额宝第三方支付互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是多家P2P网络贷款平台井喷式发展。一、互联网金融的特征1、高效、低成本的信息处理能力银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。2、交易信息相对对称。传统融资模式下，金融机构获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高，收益与成本不匹配。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。当贷款对象违约时，互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本。3、、操作更加便捷。使用网上银行业务必须使用U盾等安全工具进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。5、大众化传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，极大程度降低了金融服务的准入门槛，使得金融服务不再是有少数精英控制的，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来。二、互联网金融发展现状据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至5.2亿人，移动智能终端出货量达1.2亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达48.66%，网上银行注册用户为4.3亿，全年交易额高达780.9万亿元，全行业离柜业务率达到50.54%。网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。截至2013年8月，获得许可的250家第三方支付机构中，提供网络支付服务的有97家。2013年前三季度，支付机构共处理互联网支付业务122.59亿笔，金额总计达到6.55万亿元。在P2P网络借贷领域，截至2013年12月31日，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。在非P2P的网络小额贷款方面，截至2013年12月31日，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。阿里巴巴、百度等涉足金融领域后，纷纷借网络渠道推出货币基金理财产品，吸引了大量的客户的资金进入，这部分客户的资金迅速脱离传统的银行存款渠道，转向电商等互联网理财渠道。2013年，互联网金融对我国商业银行影响最大的事件莫过于余额宝的推出，被认为是继支付宝之后又一次改变互联网金融的历史性事件。余额宝是阿里巴巴旗下的支付宝联合天弘基金推出的一款理财服务，其本质是一款名为天弘增利宝的货币基金，主要投向银行协议存款，短期债券等。余额宝推出后，以货币型基金为主要载体的现金宝、零钱宝、活期通、钱袋子等各种“类余额宝”产品层出不穷，同类产品的收益率也节节攀升。截至2014年2月27日，天弘基金管理有限公司公布了余额宝的最新用户量，余额宝用户量已突破8,100万户。三、互联网金融对银行业的影响1、对银行存款的影响数据显示，2014年3月新增人民币存款增加3.67万亿元，相比去年同期少增5498亿元；2014年第一季度累计新增人民币存款较去年同期少增1.39万亿元；3月末银行存款余额同比增速为11.4%，较去年年末和去年同期分别低2.4和4.2个百分点。巨额银行存款到底去哪了？南方基金首席策略分析师杨德龙表示，我国储蓄存款的减少和余额宝等互联网金融产品有着密不可分的关系。与商业银行活期存款相比，余额宝的收益远超活期存款利息。今年3月1日前，余额宝的7日年化收益率均高于6%，平均6.2%~6.4%之间，3月2日当天降至5.9710%，自去年12月26日以来首次跌破6%。尽管如此，银行活期存款利率仅0.35%。如根据余额宝的宣传，其年收益率最高可超过4%，收益率为银行活期存款的10倍，高于银行3%的一年期储蓄存款利率。因此客户们更愿意把钱存入余额宝，不仅可以获得相对较高的收益，还能随时用于网上购物支付。投资对象上，银行的协议存款是目前余额宝等货币基金最主要的投资品，银行给予的高协议存款利息是针对大额资金客户，而余额宝通过累积低净值客户的资金，从而享受高净值客户的利息，从一定程度上说等于余额宝的客户拿着微少的资金到银行要求6%的利息一样。余额宝把储蓄存款搬出来之后再回到银行，而银行为了吸收存款不得不接受这些资金，结果就是银行以10倍的成本，使用着原来低成本的资金，这对于银行的冲击是很巨大的。此外，存款的流失使得各家银行竞相抬高存款利率，多家银行的储蓄存款利率已经上浮到顶。与商业银行理财产品相比，余额宝不仅能够因持有货币基金而得到较高的收益，还能随时赎回基金用于消费支付和转出，其流动性与活期存款相当，而且余额宝对用户的最低购买额没有限制，一元钱就能购买，让广大支付宝用户通过“存零花钱”方式就能获得增值的机会，从而这将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。2、对中间业务的影响商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等。随着利率市场化改革和直接融资市场的发展，商业银行利差不断缩小，中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日益显现。但是，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。一是直接挤压银行卡结算、代理收付等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。同时，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。二是逐步向代理基金、保险等金融领域渗透。据证监会网站最新披露的数据，截至2014年2月，获批的为基金销售机构提供支付结算服务的第三方支付机构共有13家，这些机构以较低的价格与银行开展直接竞争，如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下，基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的40%。虽然短期内由于消费者对其了解不多，第三方支付平台代理销售的规模还较小，但银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐渐打破。四、商业银行的应对措施1、加强数据的挖掘和积累，实现金融互联网化其实国内许多银行都有着庞大的客户基础，尤其是大型银行的客户数量甚至过亿。这其中蕴含着海量数据资源，只要运用得当，就能有效促进业务营销和产品创新。商业银行可以利用社交网络和云计算等信息技术，建立分层次的客户数据搜集、积累和运用机制，不断适应并创造客户需求，促进自身的完善和发展。目前已经有部分银行采取了相应的措施来加强数据的积累和挖掘。比如建行推出的善融商务，目的是提供一个有竞争力的平台，以加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，构建自己的商业信用体系，并以此对接传统金融服务，形成竞争优势。又如，华夏银行绍兴分行将其总行资金支付管理系统与核心企业的销售系统或ERP财务系统有效对接，以此了解企业现金流、信息流和货物流等数据信息，实现了金融服务与企业日常经营的整合和实时交互，显著提高了客户的黏合度。2、加强与互联网企业合作，实现资源共享在现实中，互联网企业需要金融，金融业需要互联网，由此决定了这不是一场生死较量，反而存在合作的必要性和可能性。商业银行和互联网企业合作，可以共享商户资源、客户信息和跨界人才，还可以实现优势互补，创造共赢的局面。对商业银行来说，借助互联网企业积累的海量交易数据库，发挥自身的风险管理优势，可以打造在线融资平台，为中小企业提供在线融资服务，有效发掘新客户群，降低零售成本，提升经营效率和收益。对互联网企业来说，可以拓展自身业务，创造新的业务，增加利润来源的渠道。3、提高普惠金融服务能力，不断开拓新的业务领域一是银行尝试微信微博等的营销，来解决网上银行客户端客户来源狭窄、流量小的相对不足，提升网上银行客服效率和客户满意度，丰富客户量；把握网上所做的客户定位，将目标客户逐步导入网络。二是改变传统客户经理一对一的营销模式，探索利用搜索引擎、社交网络和云计算进行信息处理，把握草根客户，契入小微企业的交易信用数据来创新征信手段，探索基于互联网金融与银行优势相结合的新型小微企业融资模式。三是利用银行在货币汇兑上的传统优势，强势切入跨国电子商务货币汇兑这一新兴市场，将外币汇兑业务迁移到网上。参考文献：［1］谢平，邹传伟．互联网金融模式研究［J］．金融研究，2012，（12）：11－22．[2]邱勋．互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略———以余额宝为例[J]．上海金融学学报，2013，（4）[3]邱峰.商业银行直面互联网金融强势来袭的冲击和挑战[J].金融研究，2013，（8）[4]杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013,（10）[5]夏熹.互联网金融给银行业带来的挑战与机遇[J].银行家，2014，（5）