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贷款担保及合同为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。•贷款担保概述保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按相关约定履行保证债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保抵押债务人多第三人将其动产转交债权人占有，将该动产作为债权的担保质押债权人按合同约定占有债务人动产，债务人不按约定期限履行债务的，债权人有权依法留置该财产，以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。留置在合同订立或在履行之前支付的一定数额的金钱作为担保的担保方式定金担保方式什么是保证担保？保证担保就是保证人和银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为。–保证担保法人资格资格一偿债能力资格二–保证担保•保证人资格1423不得强制金融机构提供担保法人分支机构或职能部门公益性事业单位国家机关限制保证人评价审查主体资格评价代偿能力保证人不接受的保证人一般保证责任连带责任保证当事人在保证合同中约定债务人不能履行债务时，由保证人承担责任的为一般保证当事人在保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任的为连带责任保证•保证方式的确定什么是企业找保？企业找保是企业向银行申请贷款，应根据所需贷款的金额、期限，寻找相应的贷款保证人当保证人承诺代为偿还贷款的责任后，应填写《贷款保证意向书》•企业找保什么是银行核保？核保就是银行对企业提供的《意向书》进行审查核实1、法人和法人代表签字印鉴真伪2、企业法人出具的保证是否符合该法人章程规定的宗旨或经营范围3、核保必须双人同去4、验证营业执照，及保证资格5、查阅保证有关报表6、股份有限公司或有限责任公司的企业法人提供的保证，需经董事会决议或股东大会同意•银行核保保证合同是借款合同的，对贷款的偿还起着担保作用债务人履约期限保证方式担保范围被保证主债权种类金额、保证期间需约定的其他事项•保证合同的签订保证责任是一种未来责任有约定的，法律规定保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保险期间02主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用保险范围01–保证责任的履行保证人不具备担保资格。保证人不具备担保能力虚假担保人超过诉讼时效，货款丧失胜诉权保证手续不完备公司互保–保证贷款主要存在的风险1核保2签订好保证合同3贷后管理•忽视法律知识酿成大祸•案情回顾：•2004年6月7日，西安某证券公司由于资金短缺，准备向某商业银行借款3603万元，次日双方签订资金拆借合同一份，约定：拆出单位为某商行即甲方，拆入单位为证券公司即乙方，拆借金额为3603万元，拆借期限7天。同日，该证券公司找到某信用担保公司，希望为其做担保。担保公司向某商行出具担保函，愿为上述资金拆借合同项下全部本金及利息的偿还承担连带保证责任。上述合同签订后，商行在同月10日以电汇方式，向证券公司划付资金3603万元。合同到期后，证券公司未按合同约定还款，担保公司亦未向商行偿还拆借资金。•2004年11月11日，商行催收无果，遂向陕西省高级人民法院提起诉讼，请求判令证券、担保公司依约归还商行拆借资金本金3603万元及截止给付之日的利息及罚息，并判令其承担本案全部诉讼费用。•最终，法院判决如下：一、商行与证券公司签订的资金拆借合同及担保公司向商行出具的担保函无效；二、证券公司在该判决生效后十日内向商行归还本金3603万元，并应按中国人民银行同期贷款利率计付资金占用费(自2004年6月10日起至该判决生效之日止)，逾期履行，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十二条的规定执行；三、担保公司对证券公司上述债务不能清偿部分承担三分之一的连带赔偿责任。010203在担保贷款具体操作过程中，需要注意以下三个原则：123贷款抵押是债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为–抵押担保01是一种担保物权02不转移标的的占有03具有不可分性04必须要特定的可处分的05优先受偿对降低贷款风险，保证贷款的安全性和流动性强化借款人的信用约束具有重要意义。可以抵押不可以抵押（1）所有房屋和其他地上定着物；（2）所有的机器、交通运输工具和其他财产；（3）依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（4）依法有权处分的原材料、半成品、产品；（5）依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（6）依法可以抵押的其他财产。可以将前款所列财产一并抵押。（1）土地所有权；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；（3）以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（4）所有权、使用权不明或有争议的（5）依法被查、扣、监管的财产；（6）依法不得抵押的其他财产。•范围租赁经营企业核实产权单位同意证明集体所有制和股份制核实所有权验证董事会或职代会同意证明共同财产抵押共同人同意证明以抵押人所有份额为限•抵押贷款额度的确定–抵押物认定ABC房屋建筑考虑用途及经济效益、新旧程度、可能使用年限、原造价和现造价等因素机器设备主要考虑无形损耗和折旧可转让的土地使用权土地用途、土地供求关系–抵押贷款额度确认抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额–抵押物估价抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率时点1时点2贷款期间ABCD抵押资产评估值与贷款数额抵押贷款价值、市场价值与银行贷款关系抵押贷款价值银行贷款市场价值抵押贷款比率70%–抵押合同的签订»被担保的主债权种类、数额»债务人履行债务的期限»抵押物名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属»抵押担保的范围»其他约定事项指抵押关系成立之后，债务人届满未履行债务，债权人要实现抵押权，在什么范围内优先受偿的问题。包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定•抵押效力抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外银行有权要求抵押人恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保若抵押人无过错，银行只能在抵押人因损害得到的赔偿范围内要求提供担保条件1、主债务履行期限已届满2、债务人不履行到期债务3、债权人也就是抵押权人的债权没有得到清偿途径1、协议实现2、诉讼实现方式1、折价2、拍卖3、变卖银行有权要求抵押人恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保若抵押人无过错，银行只能在抵押人因损害得到的赔偿范围内要求提供担保将共有财产抵押而未经共有人同意风险抵押物虚假或严重不实未办理有关登记手续以第三方的财产作抵押而未经财产所有人同意–抵押贷款的风险分析因主合同无效，导致抵押关系无效资产评估不真实，导致抵押物不足值未抵押有效证件或抵押的证件不齐抵押物价值贬损或难以变现做好抵押物登记防范对抵押物严格审查抵押物的价值进行确评估抵押合同期限应覆盖贷款合同期限•甲企业为国有企业，以其厂房和其附着的范围内的国有土地使用权为抵押物，向银行借款，后该厂房和其附着范围内的土地被国家征用，土地部门将其公开拍卖，乙公司支付对价取得房屋所有权和其附着范围内的国有土地的使用权，并对该土地进行了商品房开发，当甲企业的还款期限到期时，甲企业无力还款，银行将债务人（抵押人）甲企业和买受人乙公司诉至法院。•1、土地部门在明知国有企业的不动产已经抵押的情况下，可否征用该不动产？•2、买受人乙公司应否有义务替债务人甲企业承担还款责任？•3、抵押权人在上述情况下的利益如何实现？•4、债权人银行可否以债务人甲和土地部门为共同被告，提起民事诉讼？•5、抵押权可否对抗买受人的所有权？•冯系养鸡专业户，为改建鸡舍和引进良种需资金20万元。冯向陈借款10万元，以自己的一套价值10万元的音响设备抵押，双方立有抵押字据，但未办理登记。冯又向朱借款10万元，又以该设备质押，双方立有质押字据，并将设备交付朱占有。•冯得款后，改造了鸡舍，且与县良种站签订了良种鸡引进合同。合同约定良种鸡款共计2万元，冯预付定金4千元，违约金按合同总额的10%计算，冯以销售肉鸡的款项偿还良种站的货款。合同没有明确约定合同的履行地点。后县良种站将良种鸡送交冯，要求支付运费，冯拒绝。•因发生不可抗力事件，冯预计的收入落空，冯因不能及时偿还借款和支付货款而与陈、朱及县良种站发生纠纷。诉至法院后，法院查证上述事实后又查明：朱在占有该设备期间，不慎将该设备损坏，送蒋修理。朱无力交付修理费1万元，该设备现已被蒋留置。问题•（1）冯与陈之间的抵押关系是否有效？为什么？冯、陈之间的抵押关系有效。冯、陈双方立有抵押字据，且根据《民法通则》和《担保法》的有关规定，该抵押物并非必须办理登记的土地使用权、房地产、林木等，故该字据有效，在冯、陈之间形成合法的抵押关系。•（2）冯与朱之间的质押关系是否有效？为什么？冯、朱之间的质押关系有效。因为双方立有质押字据，且质物已移交质权人占有•（3）对该音响设备陈要求行使抵押权，蒋要求行使留置权，应由谁优先行使其权利？为什么？应由蒋优先行使留置权。因抵押物未办理登记，不得对抗第三人，故朱不能优先行使其权利。朱与蒋之间，蒋的留置权有优先权•（4）冯无力支付县良种站的货款，合同中规定的定金条款和违约金条款可否同时适用？为什么？不可以。因为违约金与定金性质是不同的。定金主要起担保作用，而违约金是违反合同的责任形式，二者不能相互代替。根据《合同法》第116条的规定，当事人既约定违约金，又约定定金的，一方违约时，对方可以选择适用违约金或者定金条款，而不能同时适用。•（5）县良种站要求冯支付送鸡运费，该请求应否支持？为什么？不应支持，合同的履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。•（6）冯对县良种站提出不可抗力的免责抗辩，能否成立？为什么？不能成立。其经营风险应由自己承担，不能作为免责事由。•（6）不应支持，合同的履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。•（7）不能成立。其经营风险应由自己承担，不能作为免责事由。什么是质押？质押就是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利。–质押担保债务人第三人出质人质物质权人动产权利债权人范围主债权及利息违约金损害赔偿金质物保管费用实现债权的费用•质押担保范围特征是一种担保物权1转移物的占有2质物必须为特定的、可处分的动产3不可分性和物上代位性4质权人对质物卖得款有优先受偿权5•质权的特征出质人所有的、依法有权处分并可移交质权人占有的动产汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单依法可以转让的基金份额、股权依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等知识产权12345依法可质押的其他权利•质押的范围–可接受的财产质押所有权、使用权不明或有争议的财产法律法规禁止流通的财产或者不可转让的财产国家机关的财产依法被查封、扣押、监管的财产租用的财产其他依法不得质押的其他财产123456–不可接受的财产质押•质押材料•质押风险分析有密押的，通过联行核对；无密押的派人到出证单位或其托管部门作书面正规查询；与出质人一起办理登记，将出质人手中全部有效凭证质押在银行保管；核查质押动产品种、数量、质量等是否相符；当事人行为是否合法；核查共有人书面同意.•抵押和质押的区别抵押保证担保方式质押•贷款担保管理可靠性有效性合法性原则–贷款担保的审查01借款人要提供第三方法人的营业执照复印件保证担保第三方法人能独立核算，自负盈亏有健全的管理机构和财务管理制度，有相当于AA级以上的企业信用等级在贷款银行开有存款户无重大债权债务纠纷•贷款担保的审查01审查抵押人主体资格抵押担保审查抵押物是否符合法律规定。审查抵押物所有权是否明确审查抵押物的所有人是否以书面形式同意抵押以房产、土地使用权设定抵押时，要依据房地产