商业银行与信用风险管理 专业 中南财大第12章

第12章电子银行业务及其发展12.1电子银行业务的兴起12.2主要的电子银行业务12.3电子银行的风险12.4我国电子银行的未来发展趋势12.1电子银行业务的兴起电子商务概述广义的电子商务可定义为：电子工具在商务活动中的应用；狭义的电子商务可定义为：在技术、经济高度发达的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活动的总称。电子商务在美国诞生以来，一直以超常速度发展图12-1全球电子商务贸易总额资料来源：电子商务研究电子银行电子商务与电子银行的关系：电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的发展催生了电子银行。电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理财和支付结算等服务。网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提供服务的主要方式。电子银行的演变过程电子银行是银行电子化的结果，从计算机发明开始，50年的银行电子化历程可以分为四个阶段：第一阶段：20世纪60年代的后台电子化第二阶段：20世纪70年代的前台电子化第三阶段：80年代的网络化第四阶段：90年代的网上银行电子银行对商业银行经营的积极影响提高了工作效率改善了服务质量有利于提供更多的金融服务项目和支付手段加速资金周转提高了经营管理水平电子银行业务发展模式一种是传统银行电子化模式。现有的银行运用信息技术和设施提供电子金融服务；传统银行可通过收购已有的电子银行业务或是开立自己的电子银行业务来发展。“水泥+鼠标”式银行另一种是纯电子银行（即虚拟银行）模式。没有柜台服务，仅仅采用电话、互联网为客户提供金融服务。节约经营成本，无法解决与客户的沟通交流问题，有较高的信息不对称风险。纯网络银行12.2主要的电子银行业务有5种电子银行：1.自助银行。客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，自己动手办理以前由银行职员才能办理的一整套银行业务。有三种形式：现金自动取款机(cashdispenser，简称CD)、自动柜员机(automatictellermachine，简称ATM)、自动查账机。2.电话银行。指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上，借助公共电话网络，使客户能通过电话同银行进行金融交易。12.2主要的电子银行业务3.手机银行。手机银行是将银行业务中有关客户端使用平台的某些业务移到了手机上。将无线通信技术的3A（任何时间、任何地点、任何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线的、实时的服务。4.网络银行。又称网上银行、虚拟银行，是指利用互联网/技术，通过建立互联网站点和WEB主页，向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。特征可概括为“5W”，即实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和结算。提供三大类金融业务：信息、查询和交易。12.2主要的电子银行业务5.家庭银行。指安装在客户家庭或办公室的一台电子计算机终端，通过与银行计算机网络连接并运行相应软件办理各项金融业务。具有全天候性、迅捷性、安全性等特点。融合了电话银行、手机银行、网络银行的业务，增加了获取金融服务的灵活性，使得银行服务更加个性化和周全。12.3电子银行的风险电子银行风险种类：技术风险法律风险跨国经营风险操作风险监管风险电子银行风险管理措施采用严格措施确保电子银行系统技术安全。主要通过增强网络层和应用层的安全技术来保证系统的安全性能。加强电子银行立法建设。2005年4月《电子签名法》正式施行。提高电子银行的监管能力。电子银行工作组（EBG），对网上银行的监管制度进行研究，制定了网络银行风险管理的14条指导性原则。12.4我国电子银行的未来发展趋势电子银行的发展趋势:1.电子银行向多元化、个性化发展2.提供“一窗式”综合服务3.决策电子化和管理智能化4.内部控制将实现程序化硬约束5.推动金融服务全球化6.促进不同类型的金融市场整合我国电子银行市场前景广阔在政府的大力推动下，经过15年的发展，我国信息化建设的整体水平和综合实力显著提高，为电子银行的发展奠定了坚实的物质基础和市场基础。从需求角度看，信息化深刻地改变了人们的生存方式和价值观念，以信用卡为代表的电子货币、电子钱包在城市普遍流行，电话银行、网络银行等在日常生活中受到越来越多的欢迎和使用。从供给角度看，信息化为电子银行提供了技术支撑，并推动着我国金融业务与方式的不断创新。复习思考题电子银行的发展经历了哪几个阶段？各阶段的特点是什么？电子银行对商业银行经营有何积极影响？主要有哪些种类？电子银行具有哪些特殊的风险？银行一般采用哪些措施来保证其电子银行系统的技术安全？巴塞尔银行监督委员会针对网络银行风险管理制定了哪些指导性原则？电子银行具有何种发展趋势？