家庭理财中的风险保障安排

家庭理财中的风险保障安排陈婷理财周刊[e-mail]保险有什么作用？为了防止家庭经济和家庭成员受到“二度伤害”“二度伤害”是指一个家庭受到不幸事件的伤害之后财务上经受更大的打击例如：重病之下无钱求医，一家之主死亡而使家产被变卖，家人流离失所……人身保险对家庭的意义以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加保险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应有了保险，我们不但可以在健康时照顾家人，就连我们病痛甚至辞世后仍能使家人感到我们的温暖。保险在家庭理财中的意义保险是家庭理财的工具之一保险是家庭理财中最特殊的一分子:独有的雪中送炭功能保险安排要和家庭理财的人生阶段相匹配人身保险的种类1定期寿险终身寿险两全保险意外险健康医疗保险养老保险人身保险的种类2传统寿险分红型保险万能型保险投资连结保险人身保险的种类3女性险女性健康医疗类保险女性终身/两全类寿险少儿险少儿教育金保险（终身或两全保险）少儿健康医疗类保险人身保险的种类4代理人渠道销售的产品-个险银行渠道代销的产品-银保面向团体销售的产品-团险中介机构（保险代理/经纪公司）销售的产品定期寿险定期寿险又称“定期死亡保险”或“定期人寿保险”。是指在合同约定的期限内，被保险人若发生死亡（或全残）事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还保险费。定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，故其费用低于任何一种人寿险。定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷。定期保险的主要目的，在以最低的保费成本，提供某一特定期间的保险保障，适合在责任最重的时期投保。定期寿险适宜人群在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人正在偿还贷款或债务的人暂时失业者或经济较困难者定期寿险是廉价的保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。终身寿险投保终身保险，保险公司会对你终生负责，直到死亡为止，且最终必定要给付一笔保险金。终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，而且保单所有人既可以中途退保领取退保金，也可以在保单的现金价值的一定限额内贷款，具有较强的储蓄性。较之定期寿险，终身寿险的费率较高，并且采取均衡保费的方法。终身寿险一般都是作为主保险合同，一般可在其后附加各类健康医疗、特殊需求（如豁免保费）等附加保险。终身寿险适宜人群家庭生活责任重的被保险人，即刚成家立业的人或抚养子女成长及教育的人。计划把保险金遗留给家人的被保险人，即以遗产方式给配偶或子女一笔保险金的人。计划用保险金来交遗产税的被保险人，即把未来的保险金给付作为缴交遗产税的人（我国还没有开征遗产税）计划以保险金当作退休生活费或其他用途的被保险人，即以具有储蓄成份的终身保险作为退休生活费的保障的人。两全保险两全保险又称为生死合险，就是无论被保险人在保险期内死亡，或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定的保险金。两全保险既保死——意外或疾病身故可以获得身故保险金，又保生——期满生存仍然获得相当于保险金额的满期生存保险金“两全”使得它具有以下两个方面的特点：一是储蓄性，相当于既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄；二是给付性与返还性，两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。两全保险的表现形式：普通/分红型两全保险；养老年金保险；少儿教育金保险健康医疗类保险目前市场上的商业健康保险主要有以下四大类：以疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般称为重大疾病保险，比较简单的形式有防癌险。以意外事故或疾病而产生的医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险，也就是常称的医疗费用保险。最常见的是住院医疗费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险，也就是通常所说的住院津贴（补贴）型保险医疗账户型保险。相当于被保险人每年投一笔钱进入保险公司，建立一个自己名下的医疗账户，等到生病住院时有各种费用补偿，或约定多少岁以后还可以报销医疗费用。但所有的医疗费用补偿总额不得超过约定的数额，如10万元。如果身故后，账户里的金额还没用完的，可以作为身故赔偿金返还给家属。女性险我国市场上的女性险有寿险和健康险两大类。女性寿险类产品中，其主险利益中往往涵盖了健康和身故等保障，且基本都有定期的现金返还功能。女性健康险产品则是一种纯保障纯消费型产品，相对于寿险类产品，无现金返还功能，但更倾向于身故和疾病保障。作为为女人度身定做的保险产品，女性险的优点和特色功能主要有三大类：一是能针对女性在特殊时期，如结婚，妊娠，生育期间的保障费用进行赔付；其次，女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；其次，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，按手术医疗费用赔偿。少儿险目前市场上，少儿保险的产品种类主要可分为保障型和储蓄型：保障型的主要是指少儿意外险和少儿健康医疗险（当然这中间包括有少儿意外医疗、医疗住院补贴等衍生产品）少儿储蓄型险种主要是以教育储备金保险的形式出现。现在市面上险种名称五花八门，产品也琳琅满目，但总不外乎保障、储蓄或者保障加储蓄组合这三类。养老保险养老保险是生死两全保险的一种特殊形式。被保险人无论是在保险期内死亡或保险期满仍然生存，保险公司都要给付保险金不同于一般的生死两全保险之处在于，养老保险又是年金保险的一种特殊形式。购买了养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从保险合同约定的领取年龄开始以养老年金的形式领取养老金（按月或按年）。养老保险的死亡保险金可提供给遗属作为经济保障，生存期间的养老保险金可用来安排老年生活养老保险，同龄女性费率比男性高年龄不宜太大，通常为50周岁以下。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。但是如果经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，可以采用一次性缴费形式有足够的收入。在扣除需缴纳的养老保险费用以后，您的收入必须能满足您的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使您的正常生活水平得不到满足谁可以买商业养老保险？万能险万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。购买万能险后，投保人所缴的保费也被分成了两部分，一部分用于购买期望得到的寿险保障，另一部分用于个人投资账户。其中，万能寿险提供的保险保障为身故保障。万能险的“万能”，体现在其保额的可调整性。万能险投保以后，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，保障额度和投资额度的设置主动权在投保人。万能寿险中个人账户价值随保险公司投资收益的变动而变化，个人账户的投资表现不影响寿险的保障利益。通常保险公司会设定一个最低的保证利率计算个人账户的价值，目前根据相关规定这个保证利率为1.75%，但很多公司选择了2.5%，然后有一笔浮动的收益，目前市场上万能险个人账户结算利率通常在3.5%以上。投连险1投资连结保险，简称投连险，是一种融保险与投资于一身的新险种，早在20世纪70年代的英国即已产生。传统寿险都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，都将按预定利率赔付给客户。而投资连结保险则不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。三大投资理财类保险的异同同样是投资理财类新型保险产品，但投连产品和分红保险、万能产品还是个有差异。从保额来看，分红险是定额保险，而投连和万能产品都可以变更保额从收益率是否有保证来看，万能险设有最低保证收益率，投连和分红产品都不能做出保证收益的承诺，分红险有内含的固定收益率部分，分红不确定而已从账户设置来看，分红产品的保障和分红账户是混合的，而万能和投连产品都是保障账户和投资账户分离，但万能险的投资账户形态只有一个，投连的投资账户形态通常有激进型、保守型等两种以上的形态可供选择和转换不同人群如何组合保障社会新鲜人新婚夫妇准妈妈未成年孩子壮年家庭支柱老年人社会新鲜人意外险需求放首位搭配好意外和住院医疗保险重大疾病或可以暂缓定期寿险可以作为对父母的“良心保单”新婚夫妇蜜月旅游要买旅行意外险定期寿险和房贷险，减轻还贷风险住院医疗保险，弥补生病经济损失婚后三年再考虑养老保险“爱情保险”实为联合人寿保单准妈妈准妈妈”投保限制多保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请女性险：最好在计划生育期就投保女性险中的健康医疗保障部分，作为健康险的一种，它是有一定的观察期（等待期）的，也就是说该类保险合同一般要在90~180天以后才能生效怀孕后：适宜投保母婴保险不存在“等待期”这个“保障时间盲点”，既保妊娠期间疾病和意外，也保新生儿疾病和意外少年儿童孩子最需医疗及意外伤害险社会基本医疗最好能参加少儿一般不需要终身寿险除非你的孩子是秀兰·邓波儿少儿寿险保额有限制壮年家庭支柱高额寿险，保障冲刺期的危险性重大疾病险，必不可少的防范医疗补贴，防止收入损失38岁(40岁)以后，可以考虑商业养老保险老年人(准退休族)虽有社保，医疗费压力仍不小选择合适的意外和医疗产品养老险选择趸缴方式为宜人身保险安排中常见错误先孩子后大人买保险不如做储蓄和投资买保险特别重视收益,不重保障认为“买得多就会赔得多”买完保险就完事,不知道买了什么,不知道根据人生阶段变化调整买保险过程中留意五大时间点犹豫期:10天交费宽限期:60天观察期(等待期):30~180天复效期:两年理赔有效期:寿险5年,其他类人身险2年保险法重点略讲如实告知年龄误告条款自杀条款