搜索
富登担保风险控管机制2009年9月目录2中小企业风险控管新模式1信贷工厂-风险控管端对端流程中小企业风险控管新模式公司业务风险控管个人业务业务导向客户产品严密风险管理批量风险管理客户批量风险管理中小企业业务4目标市场客户初选客户准入授信审批授信客户多维度主动控管信贷风险传统中小企业风险控管模式客户准入授信审批授信客户富登中小企业风险控管模式5以BASELII为核心的风险控管架构评级PDA0.8-1.2%B1.6-2.4%C2.5-5%D8%还款方式EAD1年EAD2年一次还款100%N.A.分期(2年)70%N.A分期(3年)80%56%=xEL($)(ExpectedLoss)xLGD(%)(LossGivenDefault)EAD($)(ExposureatDefault)抵押品类别抵押品变现能力PD(%)(ProbabilityofDefault)目标市场选择客户选择围绕风险与全面关系的产品方案预警与软回收情景分析客户评级模型资产组合管理信用恢复硬回收客户违约率违约敞口违约损失率预期损失产品额度产品种类还款方式风险来源风险控管点示例风险覆盖类别LGD完全风险覆盖40%部分风险覆盖75%信用100%目录2中小企业风险控管新模式1信贷工厂-风险控管端对端流程7建立在流程化银行之上的风险管理组织架构总经理授信服务部首席运营官资产评估部资产保全部信用恢复部账户客服部首席风险官保后管理部授信审批部信贷组合部政策规划部保监部审计稽核部设在区域性分支机构的授信服务人员设在区域性分支机构的保后管理人员法务合规部分级授权的独立审批人设在区域性分支机构的保监人员8保前审批—保后管理端对端层层防范风险业务部发起交易授信审批部判断资料是否齐全审批决议是否被客户接受授信服务部协助客户经理办理额度支用手续合作银行审批发放贷款授信服务部资料归档保后管理部定期实施预警监控帐务客服部定期提醒催收是否触发预警信号贷款是否j及时归还交易结束，案卷归档信用恢复部重组方案是否成功资产保全部保全方案是否成功核销复议结果是否被客户接受授信审批部退档要求业务部补充资料授信审批部审查审批YY风险程度是否可以识别是否影响我公司资产安全YYNNYNYNNN交信用恢复部重组YYN交资产保全部保全N垫付N处置资产保前审批保后管理软回收善意提醒预警提早识别潜在风险信用恢复雪中送炭反欺诈在每一可能环节主动侦测客户欺诈行为9政策规划部—主动选择目标市场，细分客户准入标准客户准入标准根据企业规模、行业进行细分•一般行业小型客户准入标准•一般行业中小型客户准入标准•批发行业小型客户准入标准•批发行业中小型客户准入标准•计算器电子产品行业小型客户准入标准•计算器电子产品行业中小型客户准入标准•零售行业小型客户准入标准•零售行业中小型客户准入标准•制造业小型客户准入标准•制造业中小型客户准入标准•……•从20个行业门类中选出4个行业门类•从4个目标行业门类中选出27个行业大类•根据风险收益矩阵选出79个行业中类•选出9个限制进入行业中类•对所选的79个行业中类进行风险评估•根据评估结果确定56个优先行业中类•中小企业数目•潜在收益判断•中小企业数目•行业大类规模•潜在增长率•收入规模•潜在收益判断•中小企业数目•行业中类规模•潜在增长率•收入规模•潜在收益判断•根据24个指标对每个行业进行打分：−集中度−竞争地位−获得资金能力−监管难易度−…•选出56个中类为优先行业•根据市场变化、投资组合变化及时调整优先行业中类描述选择依据行业门类筛选行业大类筛选行业中类筛选风险评估选出优先行业中类10政策规划部——授信政策以客户信用为基础，立足但不依赖担保品总量上限A等级B等级C等级小型客户2000万与公司年销售额40%低者1600万与公司年销售额40%低者1200万与公司年销售额40%低者中小企业客户2000万与公司年销售额40%低者1600万与公司年销售额40%低者1200万与公司年销售额40%低者担保物有抵押额度：信用额度A等级B等级C等级房地产1：1.61：1.41：1.2政府债券1：1.61：1.41：1.2X类设备1：0.81：0.61：0.4Y类设备1：0.61：0.41：0.2……额度分配示例总量控制示例11信贷组合部—密切监控资产变化，适时调整信贷政策累计审批通过的申请分析示例鞋类服装业(9%)制造业(58%)一般行业(16%)纺织业(2%)批发行业(12%)零售业(2%)镇江(5%)无锡(26%)南京(69%)否决项目原因分析月度客户审批通过情况示例最低最高A等级占资产组合的百分比30%80%B等级占资产组合的百分比20%70%C等级占资产组合的百分比N.A.50%D等级占资产组合的百分比N.A.5%资产组合授信限额示例12一般行业小型客户必要标准选择指标A级B级C级关键管理人员的经验=7年=5年=3年经营年数=2年=2年=2年人民银行征信记录符合符合符合贸易核查报告符合符合符合…….一般行业小型客户次要标准指标名称A级B级C级杠杆率=2=3=4采购方集中度=70%=70%=70%过去3年营业利润为正的年数3年2年1年非核心业务多元化无无无……授信审批部—重行为模式、多部门合作的标准化判断•综合考虑贸易往来关系、与银行的关系、政府许可、纳税报告、财务分析等•特别对于销售额在500-1000万的客户使用简化的标准每笔业务都在6大部门的配合下完成业务部授信服务部保后管理部保监部资产评估部授信审批部审批业务•基本资料审核•企业及主要股东、关联公司及相关人员征信•上下游合作关系（合作方名称、材料、价格、结算方式等）与合同审核•财务资料审核•……资料审核贸易核查•确定上下游关系的稳定性、产品质量、价格与同业相比优势与劣势现场调查关联企业调查•核实销售、财务数据、明细科目、产品、设备、经营、管理、质量保证体系•关联企业、关联交易、关联资金往来、非核心业务授信审批部—资料审核、贸易核查、现场调查等层层把关显示发票种类选中某行记录后，点击“查看明细”按钮查看发票明细。现场发票检查示例14保后管理部—多渠道检测客户状态，及时识别与防范潜在风险信贷组合早期预警日常客户拜访交易性信息常规调查市场情报、协会信息反欺诈调查预警行为模式分析转入信用恢复转入资产保全转为正常•检查历史交易记录•更新核查资料•检查担保品•实地检查业务•检查所有账户文件XX客户交易记录触发红/橙色信号，列为预警类触发黄色信号，列为观察名单收集标准化预警信号标准化初步判断标准化评估预警客户预警客户标准化处理账户客服部—专业标准化的贷款催收SMSTelephoneLetter主要工具专业专职的作业人员标准操作流程统一技巧训练固定岗位职责软批处理参数管理的自动处理流程，以批处理的完成大多数作业。预先设计的标准操作行为时间限制只在客户到期前的30天直至逾期后逾期30天内。不当面接触作业人员不与客户发生当面的接触，通常使用电子邮件、短信、电话以及信函的方式完成工作。依据工厂化流水线分工管理原理，对贷款风险实施控管的理念下，把逾期贷款的催收作业进行分工细化，由专职的催收作业人员根据风险的不同性质，实施不同的方案进行风险的清收和转化。主要特点16信用恢复部—为客户雪中送炭合作银行认可客户的资信并愿意配合客户有真正能力长期生存下去客户坦诚面对所面临的困难客户愿意主动配合与客户共渡难关，成为客户可信赖长期伙伴!17编号项目1客户推销自己而非讨论所面对的经营问题2并构或卖出业务利益3公司账目与银行记录不符4不寻常的过量利用现金来交易5重大失窃/意外事件6遗失重要内部稽核控管记录7……保监部—内外夹击，洞烛机先授信资料核查担保品评估实地核查审查合同预警案件客户抱怨客户维护录取新员工人员维护人员离职内部核查交易中分类频率比例次数担保品价值评估每周15%新授信案件-有不良记录每周一年内逐笔放款动拨-一般户每天25%放款动拨-有不良记录每天一年内100%预警名单-列为正常户每月10%预警名单-关注类,次级类,可疑类每月25%……合规防骗检查频率示例客户合规防骗检查项目示例18谢谢！