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小额信贷业务培训主讲隋绍楼主要内容一、小额贷款的主要风险分析二、小额贷款风险主要控制措施一、小额贷款的风险分析及控制措施贷款风险的概念是指银行在贷款业务运营中，由于受到各种不确定的因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受的资金损失。一、小额贷款的风险分析及控制措施贷款中的主要关系人保证人抵押人借款人贷款人二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施小额房产抵押贷款的概念是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的房产抵押贷款。该贷款仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求，贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。它最长时间一般不超过3年（含3年）。二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施借款人所带来的风险信用风险：是指借款人由于某种原因（如失业或突发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性。1、道德风险2、欺诈风险3、贷款用途不实的风险二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施主要控制措施：对借款人进行严格的贷前调查1、调查借款人的品德2、审核借款人的贷款用途3、审查借款人的偿债能力4、审查借款人的投资项目5、实行每月等额还款的方式二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施抵押人所带来的风险1.法律风险2.合同风险3.抵押登记风险4.未成年子女房产抵押的风险5.抵押权证造假的风险6.重复抵押风险7.房产出租风险二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施主要控制措施：1.现场调查借款人提供的房产情况2.审查抵押合同是否有合法、有效签字3.陪同办理权证4.加强贷前审查和实地调查，提高信贷员对租赁风险的敏感程度5.在签订抵押合同时，对房产未出租的，要求抵押人书面承诺房产并未出租；对房产已经出租、尚未到期或二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施尚未解除租赁合同的，应要求承租人书面声明，在银行主张债权，即抵押权人行使抵押权时，放弃对抗抵押权，其中，对申请办理个人二手房贷款的，应要求买卖人承租人三方共同签署书面声明，说明产权人（卖方）已向承租人履行产权出售告知义务，承租人已放弃同等条件下的优先购买权，并承诺在抵押权人行使抵押权时，不对抗抵押权。二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施贷款人所带来风险一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统的不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险1、贷款流程操作2、贷后管理3、经办人员风险二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施（一）加强信贷人员的责任心。（二）制定合理的还款计划（三）及时落实担保手续（四）建立定期回访制度（五）不良贷款催收工作要及时、积极地进行，做好催收记录，写出贷后检查报告，归档备案（六）加强贷后档案管理二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施（七）建立完整的风险管理措施（八）加强人员培训，提高信贷人员品德素质、业务素质和人际沟通能力及心理素质（九）充分利用借款人在个人征信系统中的信用资料，关注借款人的经济生活及信用情况变化（十）贷后管理实行“跟踪检查，分类管理，责任到人，考核到位”原则，重点放在档案管理、贷后跟踪检查和不良贷款的催收三、小额保证贷款风险分析及控制措施小额保证贷款是指我行向无财产抵押的借款人发放的由第三人担保的贷款。它包括小额便民贷款、个人联保贷款、下岗再就业贷款、小额担保公司保证贷款。商行规定贷款最高额一般不能超过30万元；期限2年（含2年）以下。三、小额保证贷款风险分析及控制措施小额保证贷款的借款人形成的风险一、信用风险：是指由于借款人某种原因（如失业或突发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性1、借款人财务风险（1）借款人因失业、疾病等自身或家庭原因造成经济收入下降，对外负债加重，还贷困难，无法按计划偿还贷款；（2）借款人因对市场、投资环境变化的不了解，造成本身经济状况恶化，无法还贷三、小额保证贷款风险分析及控制措施2、借款人欺诈风险（1）借款人违反金融法规，采取捏造事实、隐瞒真相或其他不正当手段，骗贷或有意赖帐不还；（2）借款人与银行内部人员勾结作案，诈骗银行贷款（3）借款人与保证人勾结，向银行提供虚假担保材料，使银行误判，骗取银行贷款；（4）婚姻风险三、小额保证贷款风险分析及控制措施控制措施：1.严格按照商行规定的条件2.认真及时查询人民银行个人征信系统3.对借款人进行严格的贷前调查（1）借款人的品德（2）收入的真实性（3）偿债能力4.采取有效的担保措施三、小额保证贷款风险分析及控制措施小额保证贷款保证形成的风险1.《担保法》条款不能有效防范贷款风险2.经办人员缺乏必要的法律知识3.保证人资格的风险提示（1）国家机关、学校、幼儿园、医院（2）企业法人的分支机构（3）公司为他人提供担保（4）自然人提供担保4.主合同变更的风险三、小额保证贷款风险分析及控制措施控制措施：防范和控制法律及政策性风险一方面应及时了解国家有关法律、法规和政策规章，通过制定基础性的管理规章严格按照有关规定开展业务；另一方面要加强对有关业务操作工作的检查、监督，在合同等关键环节要有法律专家的意见。三、小额保证贷款风险分析及控制措施小额保证贷款人的所形成风险一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统的不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险1、内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制（1）贷款审批权限下放后，操作单位可能出现有章不循，滥放贷款或超权限放款，导致贷款损失；（2）由于小额贷款市场竞争激烈，只重数不重质的现象时有发生；三、小额保证贷款风险分析及控制措施（3）对贷后管理及贷后催收工作重视程度不够；（4）信贷人员的法律保护意识淡薄；（5）业务人员不按章操作导致的风险；（6）岗位设置不合理，没有进行认真贷前尽职调查2、内部操作人员道德原因3、经办人员素质风险三、小额保证贷款风险分析及控制措施控制措施：1.加强信贷人员的责任心2.根据实际操作中存在的问题，应细化各项业务规章制度，完善内部监控机制、提高操作人员业务素质和道德水平来实现对操作性风险的防范3.明确贷款用途，合理确定贷款期限三、小额保证贷款风险分析及控制措施4.实施客户家庭信用情况全面调查管理，防范欺诈性多头贷款5.要进行事中和事后的检查监督，对业务人员执行操作规程的情况进行检查、评价6.加强贷后管理，及时控制风险（1）加强贷后检查（2）加强对不良贷款的管理（3）定期检查与随机抽查相结合，及时发现问题四、汽车贷款的风险分析及控制措施（一）汽车贷款的概念汽车消费贷款是指贷款人向借款人发放的专项用于购买汽车的担保贷款。汽车消费贷款可用于购买自用车、商用车和二手车。汽车消费贷款的期限一般不超过5年(含5年)。其中，个人营运用的运输车、工程机械车和企、事业法人单位购车贷款最长不超过3年(含3年)；个人自用车贷款一般不超过5年(含5年)。四、汽车贷款的风险分析及控制措施（二）借款人的所带来的风险信用风险1.借款人财务风险2.借款人欺诈风险3.借款人行为风险四、汽车贷款的风险分析及控制措施控制措施：1.对借款人进行严格的贷前调查2.签定回购或债权转让条款，防止借款人因善意或恶意违约的风险3.充分利用好现有的个人征信系统4.采取切实有效的担保措施以防范借款人的信用风险四、汽车贷款的风险分析及控制措施（三）汽车经销商所带来的风险1.经销商资金实力不强，利用购车人资料申请汽车消费贷款套现解决经营困难，使还款来源失去可靠保障，产生贷款风险2.汽车经销商为了增加销售，向联社推荐借款人时不做认真审查，或提供错误信息，导致贷款决策失误，影响贷款按期收回。四、汽车贷款的风险分析及控制措施3.汽车经销商与不法分子相勾结，用一套借款人资料多次申请汽车按揭贷款或以提高购车合同价格的方式套取贷款资金。4.借款人发生还款困难时，汽车经销商不履行担保义务，造成贷款损失。四、汽车贷款的风险分析及控制措施控制措施：信贷业务部门要对汽车经销商提供资料的真实性、合法性、有效性等进行审查；对汽车经销商的资金实力、资信状况、经营业绩、技术力量、盈利能力、纳税记录、担保能力等进行重点调查。审查要点包括：四、汽车贷款的风险分析及控制措施1.汽车经销商的业绩及资信情况：与联社合作的汽车经销商必须具备足够的财力以及经验来经办汽车消费贷款业务，这主要从经销商的经验、财务状况、资金的安排及落实情况等作出判断。各信用社要寻找较好的经销商建立长期合作关系，以此来分散行业风险和控制客户风险。2.必须要求汽车经销商在联社开立资金专户，监控贷款的使用，防止挪用贷款。四、汽车贷款的风险分析及控制措施3.严格控制关系人贷款。经销商的关系人包括其员工或亲属，为防止经销商通过假贷款套取联社现金，对关系人成批购买经销商汽车的，必须从严控制，严格审查。4.广泛收集汽车行业相关信息，核实对比汽车价格的真实性，汽车经销商所售商品价格要接近市场同类产品价格，价格过高就可能有欺诈行为。在借款人不还款时，拍卖其抵押物也难以收回贷款本息。四、汽车贷款的风险分析及控制措施5.对汽车进行多品种贷款，针对不同用途车的贷款，规定不同的贷款比例，以此来分散和控制行业和客户风险。6.对借款人贷款购买工程机械车辆的，必须要求汽车经销商承担回购及连带保证责任。四、汽车贷款的风险分析及控制措施（四）担保所带来的风险1.《担保法》条款不能有效防范贷款风险2.法律法规不健全，使银行资产遭受损失3.国家法律条款变更，联社未及时获悉、处理，导致原有合法债权得不到保护4.缺乏必要的法律知识四、汽车贷款的风险分析及控制措施控制措施：防范和控制法律及政策性风险，主要是通过对国家法规、政策的总体研究、行业特性的分析、制定基础性的风险管理规章，在业务产品的设计、业务组织、业务操作中加以贯彻和规范，间接控制法律政策性风险，并通过对业务部门操作过程的检查和后评价，进行事后监控，把握和控制业务开展中的法律政策性风险。一方面应及时了解国家有关法律、法规和政策规章，通过制定基础性的管理规章严格按照有关规定开展业务；另一方面要加强对有关业务操作工作的检查、监督，在合同等关键环节要有法律专家的意见。四、汽车贷款的风险分析及控制措施（五）贷款人所带来的风险操作风险1.内控制度不严，缺乏有效的风险防范机制2.银行内部操作人员道德原因，出现的内部操作人员违规越权操作或利用工作之便以权谋私、内外勾结套取贷款，或者利用个人名义向公司客户发放贷款等，给银行造成损失；信贷人员业务水平、工作经验有限、工作责任心差，对业务风险不能做出及时正确的识别，导致贷款失误收不回来。四、汽车贷款的风险分析及控制措施3.对抵押车辆价值估计不足4.由于零售信贷业务是各银行争相承揽的业务，联社一些分支机构在激烈的竞争中，为了扩大市场占有率，扩大业务范围，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，埋下巨大的风险隐患。四、汽车贷款的风险分析及控制措施控制措施：l、规范操作流程、提高操作人员业务素质和道德水平来实现对操作性风险的防范。2、要在建立便捷、完善信息系统的基础上，优化贷款审批程序与风险管理模式，进行汽车贷款业务的流程再造，实现前、后台的分离制约和内部控制、外部监督的有机结合。四、汽车贷款的风险分析及控制措施3、合理确定贷款期限4、实施客户家庭信用情况全面调查管理，防范欺诈性多头贷款。5、要进行事中和事后的检查监督，对业务人员执行操作规程的情况进行检查、评价。6、加强贷后管理，及时控制风险四、汽车贷款的风险分析及控制措施7、以科技为依托，切实加强个人信贷电子化建设，加快联社个人信贷系统的运行进度，保证全辖个人信贷系统的安全规范运行，加强个人信贷业务电子系统的标准化管理，通过提高操作的自动化程度，减少操作性风险的发生。四、汽车贷款的风险分析及控制措施（六）个人自用车贷款业务关键环节处理要求：在受理申请中信贷员接到车行通知后，核对购车人与车行签订的购车合同及首付款收据，对借款申请人提供的资料进行调查认证，并按要求做以下工作：1、依据借款人提供资料进行贷前调查工作：(1)受理申请风险点：借款人不符合借款基本条件四、汽车贷款的风险分析及控制措施规避措施：由信贷员与借款人共同填写《借款申请书》