美国保险市场案例分析

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得克萨斯霉菌是个非常奇怪的现象。有人说假如“9·11”事件没有发生，那么“得克萨斯黑霉”也许就会成为2001年美国保险界的头号大事。2001年6月，得克萨斯的一个陪审团因为一起黑霉菌诉讼案，判决美国第三大财产保险公司法莫(FarmerS）保险公司向一个房屋保险客户赔偿3200万美元。家里生了霉菌能获得3200万美元的赔偿？!
媒体对此事的报道引发了全美国的兴趣。律师们也因此兴奋不已，有些律师说，“霉就是金”，将霉看成发大财的机会。美国的霉菌诉讼案骤然上升，而在得克萨斯州此类案件尤为盛行。随后，法莫保险公司和在得州的另外几家主要财产保险公司相继停止承保与水损相关的房屋保险。世界保险著名案例一世界保险著名案例一世界保险著名案例一世界保险著名案例一
霉并不是什么从外星球掉下来的陨石之类的怪东西，也不是美国的特产，而就是普普通通的霉菌，在中国也很常见。人们在潮湿的墙壁、水池或管道上经常可以见到霉，在森林、湖边也到处都能见到。读者可能会问：这么常见的霉怎么会造成3200万美元的损失呢？不仅读者会自然地想到这个问题，美国人也很困惑。美国的保险业也在努力研究，究竟是什么让霉事件发展到今天的地步？
一一一一、、、、什么是霉什么是霉什么是霉什么是霉？？？？
霉已经存在了4亿多年。空气中到处都漂浮着很多霉菌的株束，霉也经常可见。而且，人们呼吸霉、吃霉、喝霉，霉还有医学用途。啤酒、奶酪、蘑菇、盘尼西林都与霉有关。既然人类与霉已经和平共处了这么多年，而且，美国人过去也没有因为霉而提交几万起诉讼，那为什么霉突然成了人人关心的问题呢？我们稍后再讨论。
自然界中的霉生存能力很强，只要有水、一定的养料、合适的温度，霉就可以生存。在潮湿的环境中霉繁殖更快。在家庭中，水管破裂、漏水的屋顶、通风不良的浴室以及其他因素都能够为霉菌提供适宜的生存环境。
霉有什么危害呢？霉看起来不雅，家里长霉让人觉得是没保持好卫生。如果霉繁殖得很快，可能会毁坏墙壁、地板、家具、衣物、管道等。毫无疑问，人们不希望家里长霉。如果发现了霉，人们会想办法清理。在大多数情况下，用漂白剂和清水就能将霉去除。但在有些情况下，霉需要采取专业方法清除。在美国，如果请专业人员清理住宅里的霉，有时只需几百美元，有时则要几千甚至几万美元。
霉有10万多个品种。在得州成为“霉事件”主角的是一种学名叫“Stachyhotrys”的菌。有人说对于过敏体质的人来说，霉能够引起流感伤风、头疼、哮喘等过敏症状。然而能引起过敏症状的物体很多，比如花粉也能引起这些症状，为什么花粉没成为诉讼的主题呢？而且，美国权威的医学组织目前并不认为霉对人体健康有明显的危害。当然，人们不会允许孩子去把墙上长的霉放到嘴里，但是正常情况下，周围环境中的霉还从来没有让人们这么担心过。二二二二、、、、霉是怎样成为美国的热门话题的霉是怎样成为美国的热门话题的霉是怎样成为美国的热门话题的霉是怎样成为美国的热门话题的？？？？
据美国最著名的保险刊物之一《贝斯特评论》（Best'sRe-view）的一篇文章介绍，第一则有关霉的新闻是在2001年6月传出的。美林达·巴拉德（MelindaBallard）称自己为“霉事件第一人”，并且以自己使数百万美国人开始关注霉这一事实感到自豪。她在得州有座价值300万美元的豪宅。是她在房子里的地毯上最先发现了一些霉。她通知了自己投保的法莫保险公司，保险公司派人来治理了两次。后来巴拉德起诉法莫保险公司，而且官司打赢了。陪审团判给了她3200万美元，其中有600万是对房屋和家具的赔偿，有500万美元是精神损失，有900万是律师费，有1200万是惩罚性赔偿。（在美国，罚款经常不是给政府的，而是给原告的，而律师们也会从中获利。）得克萨斯的陪审团认为由于保险公司对索赔处理不当，致使霉最终遍布她的房子。
“900万的律师费！”一些律师因此而眼冒金光，在后面我们会看到与霉有关的诉讼案件由此大增。“500万的精神损失费！”家里长了霉、精神压抑，需要500万美元才能补偿？
“1200万美元的罚款！”法莫保险公司是美国第三大财产保险公司，每天处理上万起赔偿事件，非常熟悉理赔业务，所以，陪审团认为它有所疏忽，需要罚1200万？
如果这场诉讼的主角不是巴拉德，事情可能不会闹得这么大。巴拉德自己是名律师，还曾经经营一个公共关系公司。她在给法莫保险公司总裁的信中曾说，如果不能达成协议，那她一定要让“毒霉”成为美国家喻户晓的名词。而她真的做到了。她从一开始就在“霉”前面加上了“毒”字，从而引起人们的注意。而上面提到，医学界根本就没有确定霉是否有毒。
最引人注目的显然是3200万美元的巨额赔款。3200万美元的赔款”是很多人都想问个究竟的话题，“霉引起很有新闻价值。媒体迅速地显示出对此的巨大兴趣。在其热门节目“48小时”，很多杂志、报纸也纷纷登出有关霉菌的此案进行了专题报道报道。事情并没有到此为止。如果霉只是毁坏了房屋，美国人对此的兴趣可能还会有限。此后不久，一位著名的好莱坞女明星艾琳·布鲁克依（ErinBrockovich）出来说霉让她生病。另外一位原著名节目主持人埃德．麦可马亨（EdMcMahon）也宣称霉使自己和家人生病，并害死了自己的狗。他向保险公司和负责治理霉的承包商起诉，要求赔偿2000万美元。由于名人的影响力，霉对健康的威胁迅速成为美国人关注的焦点。由于听说霉对人体健康有危害，人们在家里见到霉就会感到非常不安。越来越多的人打电话到保险公司，希望它们派人到家里看看。
三三三三、、、、律师们披挂上阵律师们披挂上阵律师们披挂上阵律师们披挂上阵
美国的法律体系采用案例法，即对案件的判决要参照以前类似案例的决定。也就是说，一个案例的胜诉意味着以后类似案例有相当大的胜诉机会。巴拉德对法莫保险公司诉讼的胜利成了类似诉讼案件的重要参照，而且其他的陪审团和法官在决定赔偿数额的时候也会参照这一案例。家里有霉的保险客户很快意识到，如果他们起诉保险公司，也有可能得到巨额赔偿。
律师们更是踊跃地寻找发财的机会。众所周知，律师们往往能够从诉讼案中得到赔偿款1/3以上的律师费。所以他们积极地寻找家里有霉菌的房屋保险客户，鼓励他们起诉保险公司。而且他们不收律师费，只有在官司打赢时才拿提成。一些律师事务所在电视和报纸上大做广告，还建立网站吸引客户。为了办理更多的霉诉讼案，一些律师事务所还聘请了专家，并且派人参加专题研讨会学习霉的知识。有的律师说，“霉就是金”，意思是只要谁家有霉谁就能发财。这句话翻成中文很有意思。中文里有“倒霉”、“霉运”，凡是跟“霉”沾边都是坏运气。而在得州，“霉”成了摇钱树。
四四四四、、、、有关霉菌的索赔迅猛增加有关霉菌的索赔迅猛增加有关霉菌的索赔迅猛增加有关霉菌的索赔迅猛增加
法莫保险公司指出，1999年该公司在得克萨斯处理了12起霉菌索赔案，在2000年处理了499起，到2001年一下子有8000起！在仅仅两年的时间里，法莫保险公司在得州的房屋保险市场损失了6亿美元，其中有2亿美元与霉菌索赔有关。
根据得克萨斯州保险管理部的数据，在1999年，每1000户保户中只有19户会有赔偿事故，仅一年半后，这个数字上升到78户。到2001年底，得州的与霉菌有关的索赔案可能会达到5万至6万起。这些人原来在有霉的环境中都生活得很好，现在却突然都向保险公司伸手要钱，很多人认为这里面难免会有欺诈行为。为此，得州州长还要求得州的总律师去调查。
五五五五、、、、霉索赔的成本持续上升霉索赔的成本持续上升霉索赔的成本持续上升霉索赔的成本持续上升
得州保险部的数据说明，得州房屋保险与水损相关的赔偿在1995年平均为4000美元，到2001年达到3万至4万美元，上升了10倍！有的甚至高达10万美元！
越来越多的人称家里的霉使他们生病，并无法工作。有的人即使家里的衣物和家具没有染上霉，他们也将其丢掉。当然，他们要保险公司付钱。有的人还要求保险公司将自己的房子推倒重建，而且要求保险公司同时负担在房屋修建期间住旅馆或租房子的费用。
霉索赔的快速增长对保险公司的经营结果产生了重大影响。保险公司在制定费率时需要充分考虑影响保险价格的各种因素。但是，保险业以前根本没有考虑到霉索赔可能造成巨大损失这一因素。几乎没有人能想到霉会让保险公司损失惨重。这几乎比恐怖分子袭击世贸大厦还难以预料。
由于没有考虑霉可能会带来的巨额损失，保险公司在过去收取的保费就太低了。在前面章节的讨论里我们知道，目前美国保险公司的保费本来就已经低得亏本了，现在霉又带来这么大的损失，实在是雪上加霜。
六六六六、、、、保险公司的反应保险公司的反应保险公司的反应保险公司的反应
既然亏损，保险公司当然需要涨价。但是，保险不像是超市里的水果蔬菜，如果亏钱，可以贴个标签，马上涨价。保险公司提高费率经常需要获得政府的许可。由于霉造成的损失巨大，保险公司可能需要大幅度涨价。而费率的大幅度增长从政治角度来看几乎是不可能的。州长、议员都是投票产生的，他们必须要想方设法让选民高兴。提高保险费，尤其是提高很多，可能意味着每个家庭每年要多花几百美元去买保险，几乎没人会高兴。所以政治家们可能会拼命反对提价。
即使有各种因素迫使政府同意提价，征得政府许可的过程也往往十分漫长，通常起码要几个月甚至一年的时间，这使得保险公司在短期之内无法解决问题。在此期间，接受新保单对保险公司来说意味着更多的损失。事情很简单，如果收取的保费不够支付索赔和经营费用，保单卖得越多，赔得就越多。
所以，2001年6月，法莫保险公司向得州保险部提出请求，要求准许修改其标准房屋保险保单上的条款，去除保险公司对由于房屋主人的疏忽或不完善的建筑所导致的水损以及由此引发霉泛滥的承保责任。后来，法莫保险公司和在得克萨斯的另外几家主要房屋保险公司相继决定停止提供新的与水损有关的房屋保险。
由于形势不见好转，而且损失越来越严重，2002年9月，法莫保险公司宣布要退出得克萨斯的房屋保险市场。法莫保险公司是得州的第二大房屋保险公司，在得州有大概70万个客户。如果该公司退出得州，将会对得州的保险市场造成很大的困难。
七、政府的反应
得克萨斯霉索赔事件也是对政府监管的一个很好的考验。面对霉事件的逐步升级，政府很难做出决策。一方面，如果保险公司因为损失严重而离开得州，消费者会买不到保险，他们的生活会因此而受到很大影响；另一方面，如果保费增幅过大，消费者也不会接受。
得州保险管理部门的最初反应是坚决“维护消费者利益”,禁止保险公司将霉菌列为除外责任。后来，在意识到保险公司根本无法生存下去时，开始渐渐放宽规定，为保险公司提供一些灵活性.
2001年9月下旬，得克萨斯州保险监管专员蒙特梅尔（JoseMontemayor）发布了一道法令，限制房屋保险中霉损失的保险责任范围。其建议的保险条款变化如下：
1．将霉损失的基本保险金额上限定为5000美元。
2．与霉菌有关的检测、维修和额外的生活费用包括在这5000美元之内。
3．如果投保人希望有更高限额的霉损保障，可以购买额外的保险，其保障限额可以是基本保障的25％、50％或100％。
4．在同一年内，允许在限额内多次提交霉损索赔。
后来，得州又陆续修改管理条例。2002年3月，得克萨斯批准了一个新的