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团体保险的定价和风险管理2004-9-212内容摘要保险产品开发团体保险简介团体保险定价团体保险的风险管理2004-9-213保险产品开发产品开发过程产品战略公司任务公司目标公司文化公司核心竞争力目标市场2004-9-214保险产品开发开发组织开发队伍：精算、投资、法律、市场等人员高管人员：有决策权定价策略公司间的竞争基于买方的定价策略产品周期销售系统2004-9-215保险产品开发市场研究对消费者的了解对竞争对手的跟踪通过消费者通过别的公司代理人、职员初步的产品设计可行性产品是否与公司的战略吻合监管的要求实施运作的考虑对公司其他产品的影响2004-9-216保险产品开发初步的定价要考虑的几个因素：死亡率/发病率、费用率、利率、退保率、保费税和风险加成预期的利润率：10%或15%价格的敏感性：定价因素的波动对价格的影响期望的销售情况：销售量成本—收益分析最终的定价：修正初步的定价产品运作产品管理2004-9-217团体保险简介团体保险的概念一张保单对一个团体成员及其生活依赖者提供保障在产品组合、定价、管理与核保上不同于个险2004-9-218团体保险简介团体险与个人险的比较成员对保障范围没有选择权成员不参与方案制定成员对保障范围的关注程度偏低团体计划经常使被保险人的范围扩展到个人成员的被抚养人保险公司的核保程度不同（重要区别）竞争的程度高于个险再保险的要求更加迫切2004-9-219团体保险简介团体保险的原则团体基于其他原因而不是为购买保险而成立团体成员应在职、长期受雇成员资格应能明确定义和区别选择团体应为具有一定规模的团体（8人以上）保额应根据客观公式计算得出成员之间的保额分布合理团体成员流动较稳定2004-9-2110团体保险简介团体保险的特征风险的选择是基于团体而非个人参与资格行业交付标准参与标准雇主的稳定性和成长性团体信息团体中成员的信息2004-9-2111团体保险简介使用团体保险单（总保单）成本低手续简化有免体检限额（GILorFCL）逆选择的风险小保险计划灵活采用经验费率2004-9-2112团体保险简介团体保险的必要信息行业特性谁是被保险的成员成员数据强制或自愿方案地理分布2004-9-2113团体保险简介新团体或已有团体更改投保公司的原因和现有保险公司的业务期间现有保险方案复印件现有保险公司的费率和理赔经验现有保险公司续保信息2004-9-2114团体保险简介团体保险的种类团体人寿保险团体定期寿险团体长期寿险团体信用人寿保险团体年金保险团体意外保险2004-9-2115团体保险简介团体健康保险（一）医疗费用重大疾病失能收入保险长期护理保险团体健康保险（二）长期健康险与短期健康险主险健康险与附加健康险团体健康险与个人健康险2004-9-2116团体保险的定价基础保费的计算成本核算方法（预期赔付成本的估计）个人方式：小团体单位费率:大团体以团体健康险为例：团体健康保险的赔付成本估计有很多的因素，如年龄、性别、区域、报销目录等。主要的影响变量有：2004-9-2117团体保险的定价1、医疗服务保障2、年龄和性别：0.5到2.53、区域:0.5到1.54、成本份额：免赔额、共保、最高限额5、趋势6、团体特点7、成本控制2004-9-2118团体保险的定价死亡率通常低于一般人口死亡率通常高于个体选择死亡率通常低于个体终极死亡率较难获得有关团体寿险死亡率的行业研究结果，不愿对竞争对手提供自己的经验发病率受保单条件和给付水平影响很大很难作较深入的比较2004-9-2119团体保险的定价费用（初期）准备报价的成本教育资料建立保单记录的成本保费记账和会计处理核保成本首年手续费可以在以后几年分摊小项目的管理费用占较大比例2004-9-2120团体保险的定价费用（续期）保单记录维护费用续期手续费2004-9-2121团体保险的定价利率对于短期团体险来说，利率对定价影响不大保费保证团体险市场上很少给予保费保证，这反映了市场的竞争性和价格敏感性。一般两年的保证。自愿计划的附加保费内含的逆选择导致索赔经验数据较差被保险成员的结构会变得“失衡”选择权延续或转换保障的选择权2004-9-2122团体保险的定价封闭式成员递减计划赔付率会越来越差利润率和资本成本2004-9-2123团体保险的定价费率因子行业职业地域性差异性别分布吸烟者比例其他费率因子：绿色因子、工作地点、企业的财务状况2004-9-2124团体保险的定价结合基础保费和费率因子，对基础保费进行调整，我们可以得出理论保费2004-9-2125团体保险的定价历史经验数据历史经验数据的分析获得经验保费实际保费的获得信度理论信度因子（Z，0≤Z≤1）实际（营业）保费实际保费=（1-Z）*理论保费+Z*经验保费2004-9-2126团体保险的定价基础保费费率因子理论保费实际保费经验保费经验数据2004-9-2127团体保险之定价-小团体情况小团体定价的特别考虑如100人以下（视具体团体而定）因被保险人数少，风险同质性较差，不宜采用统一费率根据每个被保险人的情况采用不同的费率，所有成员的保费之和为该团体的总保费2004-9-2128团体保险之定价-大团体情况大团体定价的特别考虑如100-500人年龄结构相对稳定可对所有成员使用统一费率（unitrate)简化操作，便于管理2004-9-2129团体保险之定价-大团体情况可提供费率保证（一般不超过3年，对团体医疗险提供费率保证风险很大）提供费率保证则风险附加增大如果人员变动太大，可调整此费率管理成本降低，风险波动性也降低，可给予一定的折扣2004-9-2130团体保险之定价-大团体情况对更大的团体，采用经验定价/经验退费经验定价：根据团体过去的经验调整统一费率经验退费：根据实际经验，返还部分利润或要求补交保费2004-9-2131团体补充医疗保险定价的特殊考虑因素保险责任变化：三个目录在不同地区的变化《药品目录》可浮动15％《诊疗项目目录》《服务设施目录》地方病、女工生育等特殊责任起付线的调整报销比例的调整个人账户的调整是否跨年度承保2004-9-2132团体补充医疗保险定价的特殊考虑因素团体职业系数人群系数年龄结构性别比例承保单位中社保人员比例理赔实效的控制（降低准备金，提高续保率）地区差异（经济收入水平、医疗消费习惯、医疗设施的便利等）业务管理模式－与社保机构的关系续保率控制－经纪人和销售代表的影响2004-9-2133团体保险的赔款准备金赔款准备金的类型已确定但未支付准备金已发生已报告准备金已发生未报告(IBNR)准备金未发生（未到期责任）准备金未经过保费未经过风险其他特殊的准备金准备金2004-9-2134团体保险的风险管理团体保险面临的主要风险死亡率、发病率风险投资风险费用控制风险客户的逆选择风险理赔风险销售风险管理风险2004-9-2135团体保险的风险管理团体保险的风险管理产品设计迎合市场的需求竞争力盈利能力产品定价成员信息的收集是否完善核对报价的信息与公司的业务系统信息是否相符2004-9-2136团体保险的风险管理核保保额的确定在职的要求最少参保人数/比例核保对销售的影响（规则的严与松）免核保限额（FCL）的影响因素团体的规模是否自愿保险保额的确定团体成员工资分布职业状况/分布竞争因素2004-9-2137团体保险的风险管理理赔（索赔控制）文件化标准程序索赔审计索赔复核康复服务投诉处理向管理层报告2004-9-2138团体保险的风险管理再保险成数再保险溢额再保险巨灾超赔再保险防止自留业务的风险累积做为成数/溢额的补充方式2004-9-2139国内团体寿险或健康险存在的问题数据缺乏没有团体生命表、疾病发生率情况核保水平有待提高医疗险理赔控制难尤其是目前的补充医疗险承保不规范市场不规范，恶性竞争产品创新不够公司间产品复制2004-9-2140思考题1、从团体保险的定价角度，谈谈对业务开展的启发。2、团体保险的风险控制应注意哪些方面。2004-9-2141