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课程内容授课目标：熟练掌握金融理财风险管理与保险规划部分知识授课目的：系统学习保险基础知识，掌握相关概念，充实专业知识，锋利技术行销力教学方法：讲授、案例分析、讨论任务六认识个人风险管理和保险6.2.1认识风险一、什么是风险二、风险的构成要素三、风险的种类一、风险的概念•风险是指某种事件发生的不确定性。•从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能，那么我们就认为该事件存在着风险。•从狭义的角度来讲，风险仅指损失发生的不确定性。风险因素风险事故损失二、风险的构成要素（一）风险因素:风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。潜在原因/间接原因（二）风险事故:又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，它是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介，也就是说风险是通过风险事故的发生来导致损失的。（三）损失:是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。即经济损失损失风险因素风险事故风险增加引起即是三者的关系:三、风险的种类1、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（损失原因）(1)自然风险指由于自然现象、物理现象和其他物质风险因素所形成的风险。1、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（续）（2）社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行动而形成的风险。（3）经济风险是指生产经营过程中，由于相关因素的变动或估计错误导致产量减少或价格涨跌的风险。1、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（续）（4）政治风险是指起源于种族、宗教、国家之间的冲突、叛乱、战争所引起的风险。2、纯粹风险与投机风险（有否获利机会）（1）纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。纯粹风险的风险事故发生，对当事人而言，必有损失形成。（两种可能：损失和无损失）（2）投机风险是指那些既有损失可能也有获利机会的风险。（三者可能：损失、无损失和收益）3、财产风险、人身风险和责任风险（按潜在的损失形态分）（1）财产风险是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险。（2）人身风险是指由于人的死亡、残废、疾病、衰老及丧失或降低劳动能力等所造成的风险。人身风险通常又可分为生命风险和健康风险两类。3、财产风险、人身风险和责任风险（续）（3）责任风险指由于社会个体（经济单位）的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及无法履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。5、其他分类（2）按照风险所涉及的范围分类，风险可分为基本风险和特定风险；（1）依照承担风险的主体分，风险可分为个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险；5、其他分类（续）（3）按照能否预测和控制，风险可分为可管理风险和不可管理风险；6.2.2认识个人风险管理一、什么是个人风险管理二、个人风险管理的目标三、个人风险管理的方法四、个人风险管理的程序个人风险管理是一个风险认识、风险确定、风险评估的决策过程，是指个人/家庭通过对风险的识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和技术措施对风险加以处理，期望以最小的成本获取最大的安全保障的一种管理活动。一、个人与家庭风险管理的概念1、个人与家庭风险管理的总目标：个人和家庭风险管理的总目标是满足个人和家庭的效用最大化，即以最小的风险管理成本获得尽可能大的安全保障。二、个人风险管理的目标2、个人与家庭风险管理的具体目标：•减少风险的危害•提供损失的补偿•保证收入的稳定•防止家庭的破裂•促进发展的目标损后目标•经济目标•减轻担忧，提升安全状况目标•个人和家庭责任目标•合法性目标损前目标三、个人和家庭风险管理的方法风险回避风险控制风险自留风险分散风险转移•（1）风险回避。•（2）风险控制。一种预防为主的风险管理手段。•（3）风险自留。在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，家庭需建立家庭应急基金。•（4）风险分散。例如分散投资。•（5）风险转移。非保险类转移是通过订立经济合同，将风险及可能损失转移给他人。保险类转移是通过订立保险合同将风险转移给保险公司。三、个人和家庭风险管理的方法例如：风险控制——安装避雷针以防雷击·风险回避——酒后驾车危险，不喝酒·风险分散——不把鸡蛋放在同一个篮子里·风险保留——汽车马上就要报废了，就不保险了。·风险转移——保险：人身、财产、责任三、个人和家庭风险管理的方法四、个人和家庭风险管理的程序家庭风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价风险识别风险衡量以最小的成本获得最大安全保障四、个人和家庭风险管理的程序（一）风险识别：风险识别是指通过对来源可靠的个人或家庭信息资料进行系统了解和分析，认清存在的各种风险因素，进而确定所面临的风险及其性质，并把握其发展趋势。小问题：问题一：1、确定的3000元收入2、80%的可能获得4000元，20%的可能获得0元问题二：1、确定的3000元损失2、80%的可能损失4000元，20%的可能无损失风险厌恶者视风险为危险高估风险喜欢低波动性假设最差的情形（强调损失的可能性）悲观主义者喜欢清晰不喜欢变化偏好确定性视风险为机遇或契机低估风险喜欢高波动性假设最好的情景（强调收益的可能性）乐观主义者喜欢模糊喜欢变化偏好不确定性风险追求者（二）风险衡量：风险衡量是对某种特定的风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度。风险处理是指针对经过风险识别和风险衡量之后的风险问题采取行动或不采取行动。（三）风险处理：风险处理的手段控制型：1、避免2、损失管理处理风险财务型：1、自担风险2、保险如何选择适当的对付风险的方法（举例）风险频率损失程度高低高避免或预防保险低自留或避免自留（四）风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险处理手段的适用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。6.2.3保险基本原理一、保险的概念保险的定义：根据《中华人民共和国保险法》第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。可保风险的构成条件可保风险构成损失标的足够大可以预测的可用货币计量纯粹风险偶然性二、保险的要素1、可保风险2、多数人的同质风险的集合与分散3、费率的合理厘订4、保险基金的建立5、订立保险合同三、保险的职能保险的职能保险的基本职能保险的派生职能分散风险职能补偿损失职能融通资金职能防灾防损职能社会管理职能分配职能四、保险的作用(一)保险在宏观经济中的作用：保险在宏观经济中的作用是指保险职能的发挥对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应。(一)保险在宏观经济中的作用：（续）1、保障社会再生产的正常进行2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现3、增加外汇收入、增强国际支付能力4、有利于科学技术向现实生产力的转化(二)保险在微观经济中的作用：保险在微观经济中的作用，主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。(二)保险在微观经济中的作用：（续）1、有利于受灾企业及时恢复生产2、有利于企业加强经济核算，增强市场竞争能力3、促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活①发挥社会稳定器作用，保障社会经济生活的安定；总之，保险在宏观和微观经济中的作用有二：②发挥经济助动器作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。6.2.4保险原则◆一、保险利益原则◆二、最大诚信原则◆三、近因原则◆四、损失补偿原则◆五、代位追偿原则一、保险利益原则•保险利益（又称为“可保权益”、“可保利益”）是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。•一般来说，财产保险的保险利益在保险事故发生时存在，这时才能补偿损失；人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在，用来防止道德风险。二、最大诚信原则最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信，对自己的义务善意履行。最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。三、近因原则Ø近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。Ø近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最起决定性的原因，而并不是指最近的原因。Ø如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。四、损失补偿原则Ø损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。Ø其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。小思考：买的保险多就一定赔的多吗？小提示：财产险保额并非越大越好，因为真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，如果超过财产实际价值确定保险金额，只会浪费保费。五、代位追偿原则Ø代位追偿原则是损失补偿原则派生出来的，是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。6.2.5保险合同概述◆一、保险合同的主客体◆二、保险合同的内容◆三、保险合同的成立◆四、保险合同的生效◆五、保险合同的变更、解除和终止◆六、解决保险合同争议的方式几个必须搞清楚的概念保险标的、保险责任五人：投保人、被保险人、保险人、受益人、中介人四金：保险价值、保险金额、保险费、保险金保险价值保险价值指保险标的的价值。保险金额保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险费保险费简称“保费”，是被保险人参加保险时向保险人缴付的费用。保险金保险金是指保险人根据合同约定向被保险人或受益人支付的保险赔偿金或给付金。一、保险合同的主体合同的主体是指在合同中享有权利、承担义务的人。合同的客体是保险合同的保险利益二、保险合同的内容保险合同的基本内容是指保险合同中所应包括的主要事项与合同中具体的当事人双方的权利与义务关系，是保险合同主体之间享有权利、承担义务的基础。三、保险合同的成立保险合同的订立程序要约承诺合同成立1．要约：亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合同的建议。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人，而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几点：(1)要约人愿意订立合同的明确意思表示；(2)要约必须向特定的人发出；(3)要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；(4)要约应当有要求另一方作出答复的期限。2．承诺：亦称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺要约的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一定是承诺人。承诺一般要具备以下条件：(1)承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；(2)承诺的内容应当与要约的内容完全一致；(3)承诺必须在要约规定的期限内作出；(4)承诺必须以要约要求的形式予以答复。四、保险合同的生效Ø保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。Ø保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不是立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。体检时死亡保险公司该赔付吗？黄某于2002年4月11日为颜某向某保险公司投保“平安鸿盛”保险金额档次1万元，同时预交了首期保险费1181元。保险公司开了“人身险暂收收据”给原告。由于颜某超龄，保险公司于2002年4月25日向投保人发出要求被保险人进行体检的新契约通知书。4月26日，业务员带领被保人颜某到医院体检。颜某在体检开始之前疾病发作，当时办理了住院。经诊断为（1）肺部感染性休克；（2）冠心病；（3）心衰，住院至4月29日死亡。原告黄某于2002年10月21日向法院起诉，要求保险公司赔偿，后双方达成和解：保险公司退给原告保险费1181元；同时按照保险责任一年内疾病身故支付1000元；承担案件受理费230元；共计2411元。原告同意放弃诉讼请求