我国汽车金融服务业中的信用风险管理

山东大学硕士学位论文我国汽车金融服务业中的信用风险管理姓名：徐晓辉申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：胡金焱20080331我国汽车金融服务业中的信用风险管理作者：徐晓辉学位授予单位：山东大学相似文献(10条)1.学位论文余锐汽车消费信贷风险管理2004近年来，伴随着国内汽车消费的启动，我国的汽车消费信贷和汽车金融开始迅速发展。但是在风险管理方面欠缺经验、汽车消费信贷各方利益和责任未理清的情况下，虽然市场获得了很大的发展，也潜伏和暴露了巨大的风险。终于在进入2004年时，汽车消费信贷市场开始走入一个谷底，进入了低潮期。汽车消费信贷的风险过高，是影响我国商业银行和汽车金融机构开展信贷业务的最主要因素，但是从汽车信贷消费发展成熟的欧美国家来看，他们的汽车消费信贷的风险却是非常小的。造成这种差异的主要因素就是欧美发到国家从宏观到微观都建立了良好的风险管理机制，这主要包括完善的信用制度和银行内部风险管理体系。而我国目前从宏观上来看尚未建立健全信用制度，从汽车消费信贷的微观主题(商业银行)内部来看，缺乏完善的风险管理体系。片面注重业务发展的速度而不是发展的质量，过于倚重保险公司和经销商来降低信贷风险是商业银行产生巨大的汽车消费信贷不良贷款的主要因素。而在保险公司收缩履约保证保险业务后，汽车消费信贷的风险被重新转移到了商业银行方面。所以在这时学习借鉴欧美发达国家经验，结合我国具体实际，研究汽车消费信贷的风险管理就具有重要的现实意义。本论文主要从六个部分进行论述：第一部分为前言，对选题背景、意义和结构安排做了说明。第二部分为汽车消费信贷的发展研究，其中对比了国内外的发展情况，分析了国内外汽车消费信贷发展的历史、现状；并且进一步对我国汽车消费信贷市场的发展趋势做了研究预测。第三部分为当前我国汽车消费信贷领域面临的问题和风险研究，详细分析了汽车消费信贷产业链上各节点面临的问题；并且研究了汽车消费信贷的风险因素以及成因。第四和第五部分为汽车消费信贷风险的评估，这是风险管理的主要内容。在风险的评估这部分根据汽车消费信贷的业务性质又分为个人、经销商和机构汽车消费贷款的风险评估两部分。第四部分为个人汽车消费信贷的风险评估，主要运用消费者个人信用调查和个人信用评估模型两种评估方法。第五部分为经销商和机构汽车消费贷款的风险评估，主要运用了信用调查、财务分析方法和模型分析方法。最后一部分为汽车消费信贷的风险管理，从宏观和微观两个层面总结提出了降低汽车消费信贷风险的措施和意见。2.学位论文杨恒美国汽车金融的发展及其对我国商业银行的启示2006汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。在当今世界，发展汽车金融服务业已经成为主流趋势。从全球角度看，私人用车销售的70％是通过融资，30％是现金购买。美国通过融资购车的比例最高，占80％至85％。经验与实践都证明汽车工业的发展离不开汽车金融业的支持。尽管我国汽车金融服务业发展迅速，但与国外近百年的发展历史相比，还处于起步阶段。在我国开展汽车金融服务，面对的既有市场问题又有体制问题。为了规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》等，为我国汽车金融的进一步发展创造了一个良好的法律条件。同时，这些法律、法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。截止到去年年底，在中国开业的汽车金融公司已有上汽通用、大众、丰田、福特、戴姆勒—克莱斯勒5家。在这种背景下，以代表着国际上商业银行最先进风险管理水平的美国商业银行为目标，研究汽车金融机构的先进服务方式和操作流程，以及汽车消费信贷所面临的风险分析及其控制，是具有较强的实际意义的。美国的汽车金融服务机构包括三大类：汽车金融服务公司、信贷联盟和信托公司，其中以附属于汽车制造公司的汽车金融服务公司发展最为成功，如通用汽车金融服务公司(GMAC)及福特汽车信贷公司(FMCC)，该类公司最初只销售自己所依附的母公司生产的产品，现在一方面几乎独立承担促销母公司产品的重任，另一方面也开始销售其他汽车制造公司生产的汽车产品，甚至业务己经超出汽车产品本身，如向房贷等领域扩展。分期付款零售方式、融资租赁方式、信托租赁方式及汽车分期付款合同的转让与再融资是美国汽车金融公司的服务模式，汽车金融公司的资金来源于银行贷款、发行商业票据、消费者存款、债券及其资本金；利润来自一、资金成本与放款利息的利差；二、高收益、高风险、高利润回报的金融服务产品；三、将汽车营销同汽车消费者的委托投资理财相结合。如汽车租赁服务；四、资产管理和投资组合。一方面通过证券化，从证券、债券市场获取收益；另一方面从房地产、保险等市场获取利润。在市场经济条件下，信用服务体系是防范信用交易风险的基础性措施。美国商业银行在经营管理过程中，为指导银行的经营行为，建立了覆盖整个系统及各项业务的风险管理框架，形成了全面风险管理能力，包括对风险的识别、理解、计量、评估等风险管理的全过程。在具体组织架构上，实行层级管理：首先是董事会及其下属的风险管理委员会，其次是高级行政管理层，最后是具体执行层面，由专门的风险管理部门负责对具体业务风险的管理、授信业务的审批、检验风险管理程序是否合理等具体业务操作。美国商业银行在对个人消费信贷进行风险管理的过程中，一般以事前管理为主，对任何一个业务环节都有完善的内控制度约束相关人员。商业银行都建立了内部的客户信用评级制度，由客户经理对客户进行信用评级，只有信用等级符合银行最低要求的客户，才有资格申请贷款。在个人消费信贷审批环节，美国商业银行一般根据不同审批人员的从业经验、资历和职位的高低设立权限，并根据其所审批的个人消费贷款的质量情况进行考核，从而能够真实地反映审批人的个人业绩。目前在我国，以商业银行为主要贷款机构的汽车消费信贷模式也被称为“直客式”贷款，由购车人向商业银行贷款，用取得的贷款，支付给经销商购买选中的汽车，然后，购车人再按分期付款方式归还银行的贷款；“间客式”汽车信贷是由经销商、银行、保险公司三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任；汽车财务公司的个人汽车消费信贷以财务公司为主体贷款给消费者。2004年《汽车金融公司管理办法》颁布实施，对汽车金融机构的业务范围、运营方式包括车贷利率水平的制订等游戏规则进行规范，将对培育和促进我国汽车融资业务主体多元化、汽车消费信贷市场专业化产生积极而深远的影响。我国商业银行必须在学习借鉴美国商业银行个人消费信贷的风险管理手段的基础之上，立足我国实际情况建立信用风险控制策略：一、在风险尚未发生时，预先采取一定的防务性措施，以防止金融风险发生的预防策略；二、考虑到风险事件的存在与发生的可能性，银行自觉地避开或退出有风险的项目，以减少或避免这些风险所引起损失的规避策略；三、银行利用某些合法的交易方式或业务手段，将自己所面临的风险转移给其他经济主体承担的转嫁策略；四、分散策略。银行在进行贷款决定时，按照汽车消费贷款的品种、期限、利率、担保方式及贷款对象等因素，适当分配投放金额；五、银行在对汽车消费贷款风险整体把握的基础上，对风险损失采取事先的补偿措施；六、抑止策略。银行在承担风险后，加强对风险因素变化的关注，当出现风险发生征兆或实际发生时，及时采取措施防止风险恶化，争取化解风险，或者尽量减少风险造成的损失。基于上面所述各种汽车消费信贷风险控制策略，商业银行要建立一套汽车消费信贷风险管理体系，其中包括贷前的个人资信水平调查与评价系统、贷中的个人信用状况监控系统、贷后的个人信用监控和风险处置系统。本论文意在借鉴汽车金融发展最为悠久及完善的美国汽车金融发展模式，从美国汽车金融服务机构的发展着手，详细介绍美国汽车金融服务的主要模式与风险控制，通过对我国目前商业银行汽车消费信贷运作现状的调查和对《汽车金融公司管理办法》的剖析，提出对我国商业银行应针对汽车消费信贷进行的信用风险管理，及建立汽车消费信贷风险控制体系的建议。本论文的创新点：在详细分析美国商业银行汽车消费信贷具体风险管理手段的基础之上，提出国有商业银行应从信用风险管理程序的各个步骤着手建立相应的管理策略，并从组织结构上做相应的变动的建议。3.学位论文肖波我国商业银行汽车消费信贷风险及对策研究2008汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。近年来，随着国民消费水平的提高，购车热潮的掀起，汽车消费贷款发展前景看好。2007年，我国汽车销售量高达销售879.15万辆，同比增长21.84％，国内汽车市场有望保持强劲增长的态势。据预计，到2010年，我国将成为继美国、日本之后第三大汽车市场，汽车信贷市场以年均20％-25％增速发展。目前国内汽车市场上购车贷款的比例约10％，与国外平均70％的比例相比，还有很大的发展空间。美国高达80％，同处于发展中国家的印度，贷款比例也有60％。今后几年将是我国汽车消费市场迅速扩张和汽车行业大规模整合的时期。经验与实践都证明汽车工业的发展离不开汽车金融业的支持。尽管我国汽车金融服务业发展迅速，但与国外近百年的发展历史相比，还处于起步阶段。在我国开展汽车金融服务，面对的既有市场问题又有体制问题。为了规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》等，为我国汽车金融的进一步发展创造了一个良好的法律条件同时，这些法律、法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。截止到今年上半年，在中国开业的汽车金融公司已有10大汽车金融公司，包括上汽通用汽车金融公司、大众汽车(中国)金融服务公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴·克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车(金融)服务公司、菲亚特汽车金融有限责任公司、奇瑞徽银汽车金融有限公司。汽车消费贷款由于不存在历史包袱，总体资产质量较好。它的开展不仅有利于银行资产结构的优化及利润增长，而且可推动—国汽车产业蓬勃发展。汽车消费信贷在我国起步较晚，人民银行于1998年制定《汽车消费信贷管理办法》后，才正式解除银行开展汽车消费信贷业务的禁令。此后一段时期我国商业银行汽车贷款存量增长迅速，但由于我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、有关金融产品发展不完善、风险管理经验不成熟以及银行间为争夺业务而引致的恶性竞争等原因而凸现出来，严重制约了汽车金融业的进一步发展。目前私车贷款约30％违约还贷，10％的汽车贷款难以追回，多数保险公司在车贷险上亏本经营，最终导致该业务的停办。随着汽车消费信贷的发展，汽车消费信贷风险目前己经成为我国商业银行所面临的突出问题，并影响我国经济的发展及稳定。因此，分析和审视汽车消费信贷风险的成因，认真研究汽车消费信贷风险的内在规律，对于采取有效措施加强汽车消费信贷风险管理，健全我国商业银行汽车信贷风险防范体系，提高汽车信贷风险监控的效率，进而保证我国金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。本文在我国现阶段汽车消费信贷现状分析的基础上，对大力发展汽车消费信贷的意义进行了讨论；从消费信贷面临的风险出发，对汽车零售信贷业务可能面临的风险进行了探讨。通过对国内外汽车消费信贷的发展历程、信贷主体以及汽车消费信贷管理及其特点的比较分析，理清了二者之间存在的差异。本文主要针对汽车消费信贷所面临的信用风险、操作风险、市场风险三方面入手，先通过理论阐述了这三个方面，进行了具体分析，提出宏观上的信息不对称和微观上的受信者偿债能