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担保贷款业务流程与风险管理前言银行与担保机构的合作在2007年以前进展缓慢，从2008年开始，特别是今年以来，为应对金融危机的影响，我国陆续出台了一系列的经济刺激计划和扶持中小企业发展的政策，银行放贷力度加大，担保公司越来越多的出现在企业融资过程中，包括政府背景、民营资本在内的担保公司迅速发展壮大起来。这些担保公司对解决中小企业融资难的问题发挥了很大的作用，也间接促进了地方经济的发展。前言提纲银行与担保公司的合作3银行对担保公司的准入管理4担保贷款相关业务流程5担保贷款的相关概念1担保贷款风险控制2一、担保贷款的相关概念1、从银行的角度理解，担保公司担保贷款就是指金融机构发放的由专业担保机构为借款人提供保证的贷款。（一）基本概念担保贷款的相关概念担保机构保证在借款人没有按借款合同约定的期限还本付息时，负责支付借款人应付而未付的本金和利息。一般情况下，银行均要求提供连带责任的保证担保。担保贷款的相关概念当主合同债务人没有按约定履行债务时，债权人就可向债务人或保证人中的任何一个要求履行债务或承担债的不履行责任2、担保合同的时效：贷款担保合同在借款人收到所借款项时生效，借款人或担保人偿还本息后失效。担保责任是根据银行贷款的发放而产生，随贷款的收回而终结。担保贷款的相关概念3、简单地说，担保公司是为解决个人或企业融资担保问题而成立的企业，是为个人或企业融资提供信用担保并收取保费实现盈利的企业。担保公司是我国经济政策、经济与金融发展的必然产物。担保贷款的相关概念经营的是信用管理的是风险承担的是责任（二）担保公司特征担保贷款的相关概念（1）担保的作用：与投资、融资一样，担保作为金融体系中不可或缺的功能，联系融资与保证，起到了信用增强的功能。在整个金融体系中，担保和银行保持着千丝万缕的联系;在一定范围内承担了风险，有利交易的成功和资金的流动。三、作用担保贷款的相关概念（2）担保公司的作用，体现在三个方面：一是缓解了企业融资难问题；二是促进了银企间合作；三是相对分散了银行放贷、企业融资可能产生的风险，一定程度上促进了经济发展。担保贷款的相关概念二、风险控制由于担保公司经营和管理的产品具有一定的特殊性，其风险性高于银行、保险等金融机构，主要基于以下几点原因：风险控制一、风险属性1、经营特殊性决定了其高风险性。不同与一般生产企业，风险具有滞后性和不可控的特点。2、出于业务发展的需要，存在放松风险管理的冲动。风险控制风险控制3、对银行风险管理的依赖心理。4、缺乏风险控制专业人员。5、抗风险能力较弱。风险控制二、影响担保公司信用风险的因素：担保公司经营管理的过程应该是识别风险、衡量风险、控制风险的过程。风险控制首先，我们要具备识别风险的能力，认识影响担保公司信用风险的因素。简单来说，担保信用风险主要取决于下列因素：风险控制1、客户诚信度及全社会的信用水平；2、客户的经营管理能力和财务状况；3、客户的贷款用途以及还贷资金来源；4、抵押品的质量和反担保措施的落实；5、担保公司的风险管理水平和对风险的控制能力。风险控制三、风险控制建议：（一）控制风险的首要一关是做好调查，前提是确保调查的真实性，具体包括几个方面：风险控制1、核实被担保人的主体资格2、关注行业政策，市场地位及产品竞争力3、企业的现金流是否与还款要求相匹配4、与银行的关系是否融洽，银行对企业的态度5、信用情况，企业本身及法人代表的信用记录，是否注重企业及个人的信誉6、贷款用途，资金是否会挪用，是否有投资偏好风险控制（二）落实反担保措施，确保担保手续合规合法。风险控制（三）加强保后监管1、定期监管、收集信息（包括生产经营情况、重要人事变动、股权转让及反担保变化等）。2、加强与银行的联系，共同监管。风险控制三、银行与担保公司的合作一、存在的问题1、相互间沟通了解不够，信息不对称。2、担保机构规模及担保额度偏小。3、担保费用较高。4、社会整体信用及信任度不高。银行与担保公司的合作二、银行对担保公司的关注点1、担保公司风险承受与控制能力。2、对担保公司的监管机制。银行与担保公司的合作三、加强合作的建议1、加强沟通，增强信任感；2、扩充资本规模，完善风险控制机制；3、加强培训，提高从业人员素质；4、发挥行业协会的作用，加强行业约束。银行与担保公司的合作四、银行对担保公司的准入管理银行对信用担保机构一般实行资格准入制，准入审批权一般集中在一级分行，准入后各分支行可在权限内自行审批相关信贷业务。一、担保公司准入银行对担保公司的准入管理具体准入时，一般要求担保公司应同时具备下列基本条件：银行对担保公司的准入管理1、准入条件(九)依法成立，从事的经营活动合法合规；(一)实缴到位的资本金的金额规定（一般规定为3000万元以上）；(二)(三)治理结构完善，运作规范，建立了严格的审保制度和风险补偿机制，按规定提取责任保证金和风险准备金；原则上应有一定数额的担保基金或担保保证金存在银行并专户管理(四)首次合作应经银行一级分行资格准入审批。(五)担保机构申请银行准入时，原则上应提交下列材料：银行对担保公司的准入管理2、准入材料z（1）经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等；（2）法定代表人身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本（3）行政公章或合同专用章印鉴卡，企业章程；银行对担保公司的准入管理z（4）保证人有权决策机构依照公司章程规定出具的同意担保的有效决议或授权文书证明；法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书或有权审批机关的审批证明；（5）近两年财务年报与近期财务报告，成立不足两年的，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告；（6）或有负债清单及情况说明。（1）由支行或调查行上报准入材料；（2）二级分行审核后上报一级分行（信贷处）；在一级分行辖内开展业务的担保公司须由一级分行调查部门参与调查报信贷处；（3）一级分行审查部门审查后经贷审会审议，会议同意后下达批复，确定单笔担保额度及总额度。银行对担保公司的准入管理3、准入流程经二级分行上报并经一级分行同意准入的担保公司可与二级分行辖内各支行开展担保业务。由一级分行直接调查并同意准入的担保公司可与一级分行辖内各支行开展担保业务。银行对担保公司的准入管理4、业务范围保证担保额度=N*（所有者权益-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债）-已为他人提供的各类担保余额；或者保证担保额度=N*资产中高安全性和高流动性金融资产余额-已为他人提供的各类担保余额。银行对担保公司的准入管理5、信用担保机构担保额度的核定注释1：N为担保放大倍数，最高不超过10，仅为个人生产经营融资提供担保的N不超过15，仅为个人消费融资提供担保的N不超过30；二、银行对担保公司的准入管理注释2：高安全性和高流动性金融资产主要指现金、银行存款、国债、金融债、高等级企业债、货币基金或其他一级分行认可的金融资产，但应剔除信用担保机构转存的用信人的保证金；上述两种方法核定的担保额度不同时，按孰低的原则核定额度。银行对担保公司的准入管理信用担保机构对单个法人的保证担保余额一般不超过净资产的10%，最高不超过15%（法律法规或企业章程对保证人对外单笔担保金额或单个用信人担保金额有最高额限定，且该限额小于上述规定的，按其规定执行）。银行对担保公司的准入管理五、具体业务流程1、客户咨询→担保部门受理申请→担保部门进行调查和资料核实，出具调查报告→担保公司内部审批→签订担保合同，落实办理反担保手续→担保公司向银行出具担保函；2、银行发放贷款→担保公司与银行共同实施保后监管→到时准时还款，解除担保；到期无法还款，担保公司代偿，被担保人承担相应的责任.具体业务流程一、担保公司业务流程1、银行对一般企业的信贷业务实行的是“先评级、后授信、再用信”的原则，即首先要对客户的信用等级进行测评，在客户信用等级达到规定等级前提下才能进入授信流程。业务流程二、银行相关业务流程先测算理论值，再根据实际需求及还款能力等，核定客户办理各类信贷业务的限额新增授信流程根据客户需求，调查部门进行实地调查并收集资料二级分行审核同意后报一级分行测算客户信用等级，初步核定授信额度后上报一级分行审查同意后上会讨论会议通过后下批复（如为首次合作客户还须报备总行）说明:对客户授信原则上实行一年一授，不得随意调增或变更授信方案。在上报授信前，对担保公司担保的，要取得担保公司同意担保的意向书。业务流程3、授信项下用信流程：在上报贷款业务时要取得正式的担保函或有效担保决议。业务流程业务调查客户申请业务审查有权审批人审批业务受理（贷审会审议）信用收回信用发放贷后管理贷款批复后，银行与担保公司签订担保合同；放款前，要求担保公司开立保证金专户，并根据担保贷款的一定比例存入保证金。业务流程