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P2P网络借贷平台基本知识-------法律风险防范一、P2P网络借贷平台的意义p2p网络借贷平台可以沉淀大量有闲余资金需要投资理财的群体（资方），亦可沉淀大量有消费需求、资金周转需求、创业需求但缺乏资金的群体（借贷方)，从而撮合双方进行借贷交易。网络借贷平台原理演示二、P2P网络借贷平台的运作流程中国P2P贷款运作流程中各方行为：步骤投资者P2P平台筹资者第一步用户注册集众多融资需求在电商平台上开发优质融资需求发布贷款需求提交信用审核资料第二步甄选符合自己需求的投资意向并投资审核信用发布需求等待资金对接根据情况调整需求第三步签订电子合同筹资满额后放贷持续关注项目进展监控风险收到贷款第四步到期收回投资支付相关费用项目成功单/双向收取费用如项目违约追讨债务或按约定赔付到期偿还P2P贷款平台运作流程P2P贷款公司四种运作模式：全线上模式有中国特色的线下模式：线上+线下：平台模式：搭建平台线上撮合引入小贷公司的融资需求线下购买债权将债权转售引入保险公司为交易担保筹资者投资者P2P平台电商优点利于积累数据，品牌独立，借贷双方用户无地域限制，不触红线缺点如果没有用户基础，则很难实现盈利典型筹资者投资者P2P平台债权优点平台交易量迅速提升，适合线下缺点有政策风险，程序繁琐，需要地勤人员。筹资者投资者P2P平台保险优点保障资金安全，符合中国用户的投资理念缺点涉及关联方过多，如果P2P平台不够强势，则会失去定价权筹资者投资者P2P平台小贷优点成本小，见效快缺点核心业务已经脱离金融范畴典型典型典型三、P2P贷款模式四、P2P网络贷款平台可能存在的法律风险（一）借款人信用风险较大1、对借款人资格审查的局限：个人方面根据借款人身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价；企业、个体户从营业执照、经营场所证明、近年财务报表或纳税证明、税务登记证、组织机构代码证等信息来审查。2、借款人证明信息容易造假，即使是真实的证明材料也存在片面性，无法使贷款人或贷款平台全面了解借款人的信息。3、借款人信用风险的直接后果是，借款人违约概率增大，导致贷款人款项无法及时回收，此时要么网贷平台自己垫付款项，受让贷款人的债权，承担借款无法收回的损失；要么协助贷款人追款，但平台的声誉损失已经产生，影响以后的经营。四、P2P网络贷款平台可能存在的法律风险四、P2P网络贷款平台可能存在的法律风险（二）运营模式不当易踩“非法集资”的红线P2P网络借贷平台实际操作中，由于借款的“一借多”模式和会员的社区化管理，要求网络借贷平台对出借人采取“账户式”操作，会产生大量闲散资金需要存放，需要有第三方机构管理资金，由于商业银行不愿意管理这些资金，网络借贷平台只能将资金寄存在支付宝等第三方支付平台，或者由平台直接管理资金。四、P2P网络贷款平台可能存在的法律风险后果是可能触及非法集资这条法律“高压线”。只有银行等金融机构可以吸收公众资金，而网络借贷平台作为一个电子商务服务公司，积聚社会大众的资金，并承诺保障本金，具有被认定为非法集资的可能性。四、P2P网络贷款平台可能存在的法律风险（三）资金来源难以审查P2P网络借贷的资金来源于持有闲散资金的出借人，有些不能排除其来源的非法性，同时平台往往也缺乏对资金来源审查的手段，平台有被用作洗钱工具或从事高利贷的风险。四、P2P网络贷款平台可能存在的法律风险（四）沉淀资金安全性低P2P网络贷款平台涉及大量资金交易，由于借贷资金并非即时打入借贷双方的账户，会产生在途资金。数额巨大的在途资金由贷款网站掌控，如网站内部控制程序失效、网站工作人员疏于自律或被人利用，容易出现内部人员非法挪用资金、非法集资等违法犯罪行为。四、P2P网络贷款平台可能存在的法律风险（五）贷后资金用途难以监管资金贷出后，如何保障借款人按照承诺的用途使用资金，而不是进行违法犯罪活动等贷后资金追踪问题，没有完善的法律法规来规定，平台也难以控制。四、P2P网络贷款平台可能存在的法律风险（六）借贷双方金融隐私权无法得到有效保护P2P借贷网站为借贷双方提供了发布借贷信息的平台。一般网站都要求借款人提供个人身份、财产信息或企业信息及财务信息。若网站保密技术被破解，出借双方提供给网站的隐私或保密信息将被泄露，隐私权无法得到有效的保护。五、对平台防范法律风险的建议（一）对借款人提供的信息进行审慎核查建议借鉴有些贷款平台的成功做法，对超过一定借款金额（比如人民币20000元）的借款人信息进行线下实地走访核查，对未超过该金额的借款人信息在线上审核其提供的相关资料。五、对平台防范法律风险的建议（二）与银行合作，实现资金的第三方存管对于沉淀资金的管理可以借鉴证券行业客户交易结算资金第三方存管的制度。客户资金的第三方存管可有效防止网络平台或个人非法挪用客户资金，确保资金的安全性，同时避免非法集资的嫌疑。平台争取做到“不吸收存款、不发放贷款、不做担保保证”的“三不原则”，不经手客户资金，坚持平台的“中介”地位。五、对平台防范法律风险的建议（三）完善网络平台内控机制必须建立严格的内控机制，根据不同的运营方式制定详细的操作规范、规章制度，规范从业人员的行为，提升从业人员的执业技能、法律意识和职业道德，以确保网络平台运营的稳定性、安全性。五、对平台防范法律风险的建议（四）与担保公司等合作，减少因借款人违约产生的风险贷款平台公司为吸引出借人客户，一般承诺保本，这样平台本身的风险增大，为减少风险可适当让利，与担保公司等机构合作，由第三方为借款人提供保证，一旦发生借款人违约的情形，由担保公司承担还款责任。五、对平台防范法律风险的建议（五）保护客户的隐私权对公布于网站的电话号码、家庭情况、职业等自然人身份信息，网站可以通过会员身份认证等措施，只对通过严格身份验证的会员提供查询，而身份证号码等隐私性较强的信息则不宜提供，以免不法分子利用借款人的个人隐私进行诈骗等违法犯罪行为。五、对平台防范法律风险的建议（六）代理诉讼解决出借人司法救济困难1、目前各大网站在借款人逾期后的追讨手段限于网上追讨、电话追讨等远距离方式，效果有限，必须借助司法救济的手段。对平台防范法律风险的建议2、平台可将逾期追讨手段扩展至诉讼手段，操作中，可区分有本金垫付服务与没有本金垫付服务的两种借款：在本金垫付服务借款逾期时，网站及时通过债权转让取得出借人的债权，然后以债权受让人的身份直接起诉借款人；如该笔借款没有本金垫付，网站可以与所有出借人签订委托代理合同，由网站安排律师以诉讼代理人的身份进行诉讼，收取一定的诉讼成本费用。六、贷款网站运作成功的案例宜信简介：唐宁六年前创立宜信，如今已拥有上万名员工，其平台放贷规模上百亿。投资机构对它青睐有加。2011年，凯鹏华盈联手IDG和摩根士丹利向宜信注资数千万美元，据称此乃中国小额信贷行业获得的最大一笔投资。宜信已经取得全国保险代理资格，正在申请基金代销牌照。六、贷款网站运作成功的案例宜信的法律风险防范：一、巧妙设计债权转让，避开法律监管在宜信模式下，借款人与唐宁个人签订《借款协议》，唐宁将钱直接从个人账户划给借款人，再将手握的债权按时间、金额拆细，形成宜信宝、月息通等收益不同的产品，卖给想获取固定收益的大众理财人群（即出借人）。出借人同样将钱直接打到唐宁的个人账户，出借人和借款人两端市场的对接由此完成。六、贷款网站运作成功的案例二、线上推广产品，线下风控核实借款人申请贷款时需提交公司租房合同、账户流水、营业执照，以及个人账户流水、房产证和身份证复印件。不同于其他网络贷款平台的网上审核，以上材料由宜信业务人员收集，再经风控人员审核，在必要时甚至会到客户自有或租赁房屋现场拍照以确定材料的真实性。在这样的风控体系下，唐宁作为借款人所贷出去的资金安全性较高，从目前宜信公布的数据来看，暂未出现借款人违约案例。六、贷款网站运作成功的案例三、贷款费率拆分，突破民间借贷利率上限宜信财富公司向出借人收取服务费（比例不等）、债权转让服务费（1-2%）和风险保证金（2%）。此外，它也从借款人那里收取不菲的费用，两头通吃。宜信旗下多家子公司与借款人签订《信用咨询与管理服务协议》。六、贷款网站运作成功的案例作为出借方的唐宁与借款人只约定略高于银行的利息，但加上其他费用，如果折算成利息，实际上借款年利率在20%—30%之间，这样的约定既没有明确违反法律规定同时保障了收益。案情简介：众贷网2013年3月初上线的众贷网，注册资金1000万，隶属于海南众贷投资咨询公司，总部在海口市，定位为中小微企业融资平台。同时自称是“P2P(个人对个人)网络金融服务平台”，提供多种贷款中介服务。据第三方网贷平台统计，众贷网运营期间，共计融资交易近400万。七、贷款网站因违法运作失败的案例4月2日，上线刚满一个月的众贷网在官方网站上发布公告，称其已破产倒闭。该公司在致投资人的一封信中称，由于整个管理团队经验的缺乏，在开展业务时没有把控好风险，给投资者造成了无法挽回的损失。众贷网负责人卢儒化称，目前仅能保证尽力补偿投资人90%的投资额，资金由众贷网代为垫付。七、贷款网站因违法运作失败的案例尽职调查疏漏，祸起三次抵押众贷网破产是“栽”在一个项目上。该借款人有一套位于海口的220余平方米的房子，需要300万左右的资金。众贷网结合借款方的所有资产资质综合评估后确定其融资额度是350万，但由于众贷网刚运行不久，不会一次性给那么多，只能先给200万，分发3个借款标，每个标的五六十万。七、贷款网站因违法运作失败的案例当时有36个人拍了这三个标。到了月底经核实才发现这套房子同时抵押给了多个人，到众贷网这里已经是第三次抵押了。“我们这方面经验不足，审核工作没有做到位才导致了这种情况。”众贷网卢儒化说。本案中对标的在发标时没有认真核实抵押情况，造成项目高风险，直接导致了众贷网运营失败。七、贷款网站因违法运作失败的案例北京金台（武汉）律师事务所合伙人------董超英律师联系方式：13476220838