新时代农商银行经营风险防控的重点

新时代农商银行经营风险防控的重点2018-04-16农商银行应加强全面风险管控体系建设，做好合规管理，树立适度风险和稳健经营的发展概念，并将风险意识入脑入心，以强大的执行力将内部控制机制落实到位金融是现代经济的核心，金融安全是国家安全的重要组成部分。在中央经济工作会议上，习近平总书记强调，要按照党的十九大提出的要求，打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险。迈进新时代，银行机构第一要务是牢牢把握风险底线，增强服务实体经济能力。近年来，农商银行在“做小、做大、做广”的市场定位下实现逆势增长，资产业务持续上升，负债业务稳步增长，品牌形象也日益深入人心。然而，受经济下行的影响，当前，农商银行面临着不良资产上升的风险，跨机构、跨领域合作的风险及非法金融活动的风险等。如何建立健全经营风险防控体系，已成为农商银行亟需解决的重要课题。经营风险的状况与成因不良率居高不下的风险。部分农商银行的不良贷款率长期处在高位，还有部分逾期90天以上贷款尚在“正常”分类之中，未纳入不良贷款，隐性不良贷款未充分暴露。部分农商银行还通过展期、借新还旧、续贷、贷款重组等方式调节信贷期限，延缓实际不良贷款的暴露。在那些暴露出来的不良贷款中，有不少假借冒名贷款。这部分贷款由于手续不健全、历史久远，还原和清收的难度较大。信息不对称产生的市场风险。GDP、社会消费零售总额等数据在一定程度上掩盖了中小企业开工不足、用电量下滑、原材料成本上升等经济下滑的趋势。中小企业财务报表信息与企业真实经营利润情况不一致，间接影响了农商银行对风险的识别，导致部分新增贷款逾期率攀升。内控管理不到位的风险。长期重业务拓展，轻合规管理的粗放管理模式，致使农商银行的信贷“三查”等内控制度难以有效落实。信贷管理人员普遍存在“重放、轻收、轻管理”现象。忽视贷后管理，未能按期进行贷后跟踪，贷款到期未及时进行催收，缺乏对贷款的有效监控成为普遍的经营习惯，部分农商银行未完成上级的指标任务和业绩考核，甚至不惜违法违规进行信贷业务操作。人才培养机制缺失产生的风险。农商银行对信贷队伍建设缺乏长期科学规划，新老交替衔接不畅，工作时间短的新客户经理占比较高，而经验丰富的资深客户经理稀缺。新客户经理普遍缺乏专业信贷知识、风险把控知识导致业务能力较弱，识别客户承贷能力较弱，容易受他人误导，经营风险防范能力不强。风险防控技术支撑不够的风险。经营风险防控涉及面广、内在关系复杂、技术含量高。目前，农商银行可以对数据进行简单的分析和预警，但缺乏更系统、高效、便捷的经营风控系统支撑。经营风控人才储备不充足的风险。目前，农商银行经营风控专业人才缺乏，对经营风险防控人才培训选拔重视不够，专业的经营风控人才更是凤毛麟角。借款人缺乏诚信意识的风险。农商银行的主要客户群体依然是当地农户，而农户普遍存在观望心理，一旦看到同乡、同村有赖债户不还款还未受到任何惩罚，也纷纷拖欠债务。这种情况较为严重地加大了农商银行的清收困难。多数农商银行采取了依托公安，申请法院执行等多种措施，但工作成效总体不大。经营风险防控的重点加大力度解决历史遗留的不良贷款问题。对历史债权进行解剖，确定实际用款人进行债权确权，最大限度地保护自身债权。在清收和确权盘活工作过程中，势必会揭露一些违法违规行为，牵扯到一些人，要妥善进行处置，既要最大限度地减少与挽回农商银行的贷款损失，又要有效地确保社会稳定。建立预警机制，完善经营风控体系。农商银行要积极研究探索建立早期经营风险预警平台，更注重前瞻性的分析、评估与预警，全面、及时、快速地实现风险预警。客户经理、网点负责人、信贷业务主管、贷后管理等涉及信贷审批条线的人员，要对其业务操作、信贷调查、审批流程、贷后跟踪等全面监督和预警，通过科技手段实现系统自动“报警”。建立贷后管理平台，实现客户经理“一户一管”“一户一流程”，在期限提醒、诉讼流程推进、诉讼期限管理等方面实行精细化管理，及时预防和化解贷款风险。树立正确的业绩观，依法合规经营。上级对各级农商银行高级管理人员进行绩效考核中，应把高级管理人员对本机构的合规建设、合规风险控制情况作为重要考核指标，引导农商银行高级管理人员树立正确的发展观及业绩观。另一方面，地方监管部门要进一步加大监督检查与处罚力度，形成不敢违、不能违的高压态势。加强员工培训，提升队伍素质。农商银行一方面要建立客户经理人才储备库。严把客户经理准入关，通过公开竞聘选拔优秀员工进入客户经理储备库，形成良好的晋升机制。另一方面，完善客户经理培养机制。从后备客户经理和在职客户经理两条线上培养人才，强化上岗前信贷专业知识、风控技术和业务拓展能力的培训；对在职客户经理的培养注重查漏补缺，有针对性开设课程，提高其业务水平。科学合理地制定绩效考核制度，向小额贷款、优质贷款倾斜；突出对不良贷款、核销贷款回收和化解的奖励；引导客户经理在放好贷款的同时，管理好贷款。强化业务督查，建立信贷业务检查、风险督查、业务审计三级督查体系，对客户经理发放贷款、客户经理及其关系人账户等开展交叉、专项检查，规范业务操作、个人行为。加大科技投入，实施大数据战略。农商银行要建立大数据库，打造数据中心，培养数据分析人才，通过科技力量支撑农商银行的业务发展。积极运用科技手段，对存量贷款风险精准分析，为日后拓展业务、提供数据临界值和预警值，提高识别客户的生产技术能力。深化改革，构建完善的法人治理结构。厘清省联社与改制后农商银行机构间的关系，真正发挥农商银行机构独立法人地位。同时，农商银行要强化经营内控管理，加强制度约束、监督检查和责任追究处罚力度，引导员工合规经营，严格落实信贷管理规章制度，尽职进行贷前调查、贷中审查、审核与贷后监督管理，有效控制新增贷款风险。共建合作体系，打击失信违约行为。农商银行要积极联合司法部门和其他金融机构，加大对“失信人群”的信息披露力度，对其进行严厉惩罚。同时，向信用良好和客户提供利率优惠、缩短流程、信贷直通等优质服务，让讲信用客户有获得感，让不讲信用客户付出违约成本。总之，“打铁还需自身硬”。农商银行在开拓创新、推动业务发展、服务地方经济增长的同时，应加强全面风险管控体系建设，做好合规管理，树立适度风险和稳健经营的发展概念，并将风险意识入脑入心，以强大的执行力将内部控制机制落实到位，确保“安全性”。在新时代，农商银行只有扎实筑牢经营风险防控闸门，才能行稳致远。（江西省吉安农商银行胡春麟）