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如何科学地购买保险一、什么是保险？二、如何科学地买保险？让我们一起走进……什么是保险丘吉尔（演说家，文学家，政治家，史上最伟大的英国人）说：保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。“保险”二字看似简单，实则是一个庞大复杂的体系，简单地说，保险可以从五个方面来认识：•所谓大数法则:是指随机现象的大量重复中出现的必然规律。•举个例子，抛硬币时，抛出正面和反面的机率各是50%，可实际上，如果你抛两次，却很难得到正、反面各一次的结果，那么连续抛上千次、万次呢？很有趣，你会发现：抛得正面和反面的次数越来越趋向一致，也就是说，概率无限接近50%。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。•以交通事故为例，对某一天的某个人来说，可能发生，也可能不发生，但扩大到全国范围，数据显示，每五分钟就有一个中国人死于车祸，每年丧生车轮下的人口有10万之多。一、保险是一种“大数法则”的应用二、保险的基本精神是互助•有一个说法，世界上的人分两种：没保险的和有保险的•前者相当于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己这点钱硬扛•后者则相当于加入了一个团体，大家把钱汇在一处，一个有难大家帮，解决问题的能力自然强得多。一旦团体中有人出事，保险就可以毫不犹豫地为其开出大额支票，而且不用还！三、保险是一种特殊商品：买时用不到，用时买不到。有些人年轻的时候觉得身体倍儿棒，吃嘛嘛香，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁，哪儿哪儿都出了毛病，想买点大病保险以防万一了，结果怎么着？一体检，高血压、脂肪肝都来了，我们保险公司拒保，不卖了！所以想为过了60岁的父母买保险的客户，我们都只能赞扬：很孝顺，但却无法帮助！保险的有趣之处就在于此：先埋单，后消费。影帝周润发对此有一句精辟的话：一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。四、保险为人的生命定价•都说生命无价，但实际上，如果人不在了，很多事情都要用钱来解决•一头牛和一个家庭支柱，谁更有价值的故事•如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。从这种意义上说，买保险是对亲人负起责任的一种行为。五、保险是一种理财工具•银行、保险、证券是三种主要的理财工具•把钱存在银行里，风险小，当然收益也低；证券投资可能会获得很高的收益，但也有损失本金，甚至血本无归的风险；保险则比较特殊，投资养老型保险都至少保本，风险几乎为零，兼有投资和储蓄的作用•从储蓄方面来讲，每年都要定期交一笔保费，相当于强制储蓄，对自制力比较差的月光族相当实用，比起在银行存款，保险可以通过复利增值来抵御通胀，而且保险的所有收益都不需要纳税•合理的家庭财产配置方式是这样的：现金作为生活储备，基金、债券作为中线投资，房产、保险作为长线投资，三者形成一个稳固的三角形结构，即可实现长期发展，持续增值。保险既是保障，也是理财，更是一项重要的人生规划！应当如何正确、科学地买保险？给谁买？花多少钱买？买什么？买多少保额？四川地震之前，有一家企业给４位高管每人5万元，由他们自已选择购买商业保险，结果4人中有3人选择给自已投保，还有1位选择给孩子投保。地震中这4人都不幸遇难，3个选择给自已投保的人，有２人的家属获赔300万元，１人的家属获赔２０万元。而那位给孩子投保的人是董事长。当初他认为自己有能力不需要保险。他的父母亲拿着保单去找保险公司时，得知不但不能赔，还要继续交14年！老人欲哭无泪！只能退保，而且退保还有损失，本钱都拿不到。为什么交一样的钱，结果却有这么大的差别呢？没有买对人家庭支柱优先原则一家之主太太1、意外2、疾病父母孩子对于我们的家人来说失去的不仅仅是亲人，更重要的是失去了持续稳定的收入，家人的生活品质会下降，父母的赡养和孩子的教育都会受到影响，只有一家之主拥有足额的保险，家人才能生活得更好，所以买保险要先给一家之主买。购买保险原则：（一）家庭支柱应该拥有一个低保费、高保障的保险！买保险的顺序：一家之主——爱人——小孩自下而上原则财富传承、投资养老教育重疾医疗意外保障购买保险原则：（二）人生中有可能会遇到这种情况……空难地铁都会追尾我们还能相信什么？地震火灾•2010年，全国共接报道路交通事故390万起。其中，涉及人员伤亡的道路交通事故21万起，造成6万人死亡、20万人受伤，直接财产损失9.3亿。•2010年深圳车祸致563人死，深惠路一年死伤89人2011年4月28日，一位客户在一次出行时不幸发生事故，急送往医院救治，但医生告知，无生命危险，但双腿残疾治愈希望不大，要双腿截肢，而且安装假肢至少需要几十万治疗费用。今后的生活费从何而来？可治愈性年轻化据2006年8月南京某报载，一位年仅9岁的女孩患上了乳腺癌！平安人寿广东分公司统计，07年以来，40%的重疾给付被保险人在30-40岁之间。普遍化多年前，一个小小的肺结核就能致千万人于死地，而现在，让人类最害怕的心脑血管疾病,也许将会变成“可预防并可治愈的小病”!美国进口药BIAOBA，40万元可治好癌症重疾是现代人们最的问题中科院07年4月统计：人离开世界有72.18%是因为重大疾病！在污染与工作、生活压力日益严重的今天，“健康”已经成为一种奢侈！您现在没去考虑的一些事情并不代表它就不会发生！医疗费用社保商保通过商业保险少量的保费支出获得充分的医疗保障商保只能1:1解决医疗费用现金医疗费用资产会由于治病急需用钱而导致变现损失支付同样一笔费用的三种方法社保与商保区别起付线（100-400元）自付部分自费药封顶线（交社保时间不同，金额和比例也不同）自已承担社保占比98.9%23我国国产药品就达186829种，进口药8301种，合计195130种社保目录外药品192979种，占比98.9%。其中：甲类药品503种乙类药品1624种（需自付40%的费用才能使用）19154616245032151（1.1%）目录内药品占比情况目录外甲类乙类目录内目录内药品仅占1.1%1、药品目录乙类甲类注：资料来源于深圳市人力资源和社会保障局网站（2010年数据）社会医疗保险的局限与问题•进入个人帐户金额低•医保支付的比例不高•医保目录保障范围有限“社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！”生病并不可怕，可怕的是没钱治病而且要拖累家人——美国进行的一项调查发现，有半数破产者是被猛涨的医药费用所拖累很多家庭一辈子在为医院打工!重大疾病理赔金能解决•1住院押金•2红包•3手术中的自费器材•4ICU自费药物•5住院期间家属额外花销•6住院及休息时间工资及奖金的减少•7高额的营养费和康复费•8未来“工作收入损失”•。。。。。。。。重疾=家庭的重责+重债+重灾•如果我办得到，我一定要把“保险”这两个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上……•因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难.----丘吉尔养老——年龄的新定义中国的人均寿命，1949年是35岁，到2001年已达到71.8岁，2005年广州市人均寿命高达79.9岁，百岁寿星已经越来越多。如今，国际卫生组织对年龄阶段做了新的划分：45岁以前是青年46－60岁是中年61－75岁是年轻老人76－90岁为老人90以上为长寿老人每10年递增超6岁60-80岁夫妻俩每天吃盒饭×3顿×365天×20年×2人10元43.8万元养儿防老2020年中国家庭基本进入421结构——资料：中国通讯社张三子女张三母亲张三岳父张三岳母张三父亲张三张三妻子父母父母父母父母2人养活13人3岁30岁55岁75岁目前在我国的老年人中，“空巢”率已经达到２６·４％，这就意味着有１／４的老人身边无子女照料。传统的养儿防老观念面临挑战社保养老四人付钱一人养老——全国老龄委发布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》指出，截至2005年底，全国基本养老保险参保人数达1.75亿人，其中4367万离退休人员享受养老保险待遇，当年养老保险基金支出达4040亿元人民币。提早退休，使养老账户资金严重亏空8000亿——我国的退休年龄是男60岁、女55岁。眼下，很多没有达到退休年龄，只有40多岁、50多岁的职工都早早退休。这一因素与老龄化一起，使养老账户资金严重亏空。上述报告中也提出，至2005年底，我国养老金“空账”已经达到8000亿元。男性65岁，女性60岁退休社保养老金出现赤字房屋养老但仔细考虑一下，如果光靠房子养老也不是没有问题！1、市场有冷有热，房价、房租有高有低！2、除去房屋折旧不说，单是隔几年就又费钱又费力还费心！3、现在大家都打算以房子养老就有可能都养不了老！4、房子会出现空租的情况！房子养老：补充可以，全部依靠可要三思！储蓄养老一般人的储蓄消费习惯始终无法存很多钱!!!买车买房存存存子女教育…存款时间其他疾病有可能存不了！存下了也有可能攒不住！有句话不知道您同意不同意？“天下只有不孝顺的儿女，没有不疼儿女的父母！”您会眼睁睁看着儿女做房奴、忙事业，手里攒着几十万不借吗？当然不会！由于种种原因您把钱借出去了，叫儿女还钱，开的了口吗？他们如果不还，您养老怎么办？啃老族，据有关专家统计，在城市里，有30﹪的年轻人靠“啃老”过活，65﹪的家庭存在“啃老”问题。“啃老族”很可能成为影响未来家庭生活的“第一杀手”。存下了也攒不住，养老依旧没着落！养老金是未来幸福生活的保障，必须是：可持续——活多久、拿多久，源源不断稳定增长——不可忽上忽下专款专管专用——唯一性、排他性是现金流——不是物，更不是各类有价证券保险养老符合养老金的所有要求对于孩子的教育问题您认真考虑过么？您希望孩子将来成为什么样的人才？您希望孩子将来接受什么样的教育？您希望从小培养孩子什么样的特长？7200720014400720072002880090001440012000120002960020400744030005100116000100002000030000400005000060000700000-3岁4-6岁7-12岁13-15岁16-18岁19-22岁基本生活费教育费其他孩子成长费用的支出49万元•小学、中学需近27万•幼儿园至少6.57万•大学至少9.5万元金额大，使用时间固定，不容推迟。专款专用专家理财安全稳健保障教育规划实现教育金特点：教育金理财应该：带保障和教育金功能的保险产品自下而上原则财富传承、投资养老教育重疾医疗意外保障购买保险原则：（二）根据人生不同阶段的责任合理规划保额(简单计算法：人身险保额为年收入的5-10倍，重疾险保额10万－30万—50万—100万—）购买保险原则：（三）保额合理规划原则汶川地震后，很多业务员无脸见活着的客户！合理的保额=利他目标需求缺口=人生责任项目内容未清偿负债房贷、车贷、卡债、信用贷款子女教育基金教育费、养育费父母奉养金生活费、医疗费急用金突发事故预备金丧葬费用自己的回程路费寿险+重疾险+意外险50-100万保费支出不要超出经济承受能力，一般为年收入的10-20%40%—50%衣食住行支出20%投资股票债券房屋10%-20%储蓄10%—20%保险购买保险原则：（四）保费支出合理原则保险额度=年收入的5倍—10倍保费=年收入的15-20%完整家庭保障购买保险原则：（五）一个人或一个家庭的保障计划不是一成不变的，伴随着家庭的成长、收入支出的改变、家庭责任的变化，保单需要定期检查，根据情况变化进行加保和修改。保单体检五注意•保单是否有效•明确缴费方式•确保保单个人信息无误•保险责任与保障需求相匹配•保单收益是否能抵御通胀•受益人是否指定姓名保障内容秦先生秦太太秦宝宝现有保险组合：秦宝宝：金裕人生11万年存：保费5.5万元存5年保单号P050000006390732生效日期：2011年7月6日账号：招商银行4100620007828888医疗保障一般医疗社保社保少儿社保重疾无无意外保障意外医疗无无意外伤残无无5万（宝贝卡）意外身故无无金裕人生保费+分红子女教育————两年返还11000元+分红收益养老保障无无60岁后每年领6600元+分红收益投资避税无无金裕人生家庭保障分析表（