银行基础知识及计算机应用内容提纲第二部分第三部分第四部分第一部分商业银行主要业务商业银行发展趋势计算机系统在商业银行的应用银行及其服务概述内容提纲第二部分第三部分第四部分第一部分商业银行主要业务商业银行发展趋势计算机系统在商业银行的应用银行及其服务概述•银行是提供包括信贷、储蓄、支付服务在内的最广泛金融服务和在经济中发挥最广泛金融服务功能的金融机构。•银行的主要特征:–银行是主要经营借贷资本的特殊企业–银行经营的主要是资本商品,目的在于盈利–是承担信用(金融)中介的机构什么是银行•中介功能:将存款转化为贷款的桥梁•支付功能:代理客户对商品和劳务进行支付•担保功能:例如信用证•代理功能:代表客户营运和保护财产或者发行和偿还证券•政策功能:是政府调节经济增长和追求社会目标的政策传递渠道银行在现代经济生活中的作用•中央银行:中国人民银行•政策性银行:3家,国家开发银行、中国进口银行、中国农业发展银行•国有专业银行:4家,工、农、中、建•股份制商业银行:13家,交通、光大、中信、广发、浦发、深发、华夏、招商、民生、兴业、渤海…•城市商业银行:115家,上海银行、北京商业银行…•农村合作(商业)银行:57家•城市信用社:626家•农村信用社:30,438家•外资银行营业性机构:238家国内银行的分类全国共有各类银行业金融机构3万多家(银监会2005年12月份统计)现金管理存款信贷支付投资代理信托经纪保险现代银行商业银行机构的主要职能商业银行业务分类概述商业银行的业务,按资金的来源和运用分为以下三大类:负债业务-银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。资产业务-资产业务是指银行运用其吸收的资金,从事各种信用活动,以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。中间业务-中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势,不运用和少运用自己的资产,以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、托管和其他委托事项,提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。各类业务的概要关系商业银行负债业务资产业务中间业务个人/企业存款、同业拆借、资本金等企事业单位、个人、政府等利息、股息支出手续费收入利息收入银行收入=(利息收入+手续费收入)-利息、股息支出•银行收入的主要来源–利息收入(存贷款利差)–非利息收入(中间代理业务)银行的收入来源分类国内外银行业务比较国外银行中国四大国有银行中国股份制商业银行传统信贷业务收入占比50-60%绝大部分约90%中间业务收入占比40-50%1-2%约10%•商业银行三个管理目标:–盈利性–流动性–安全性(资金风险、市场风险、操作风险)•商业银行管理者面临的主题:–如何在这三个目标之间保持合理平衡–达到最佳的风险–收益结构商业银行的管理目标内容提纲第二部分第三部分第四部分第一部分商业银行主要业务商业银行发展趋势计算机系统在商业银行的应用银行及其服务概述公司金融单位存款流动资金贷款中长期项目贷款贴现承兑汇票签发保函签发其它各种贷款中间代理业务国内银行的主要业务个人金融储蓄业务个人信贷业务银行卡业务中间代理业务国内银行的主要业务国际业务外汇存款外汇贷款外汇票据的承兑、贴现和托收外汇担保国际结算出国批汇国内银行的主要业务行内其他业务现金管理凭证管理拆借(同业、行内)投资业务股金业务国内银行的主要业务办理渠道营业网点柜面ATM(AutoTellerMachine)CDM(CashDepositMachine)POS(PointOfSale)电话银行短信银行网上银行自助缴费终端…国内银行业务办理渠道国内银行跨行业务支付结算渠道跨行业务支付结算渠道大额支付系统(HVPS)-2005小额支付系统(BEPS)-2006同城清算电子联行金卡工程(银联UnionPay)-2002票据结算-2005内容提纲第二部分第三部分第四部分第一部分商业银行主要业务商业银行发展趋势计算机系统在商业银行的应用银行及其服务概述•服务范围扩大:非利息收入•竞争日趋激烈•融资成本提高•监管放松•资金结构对利率更加敏感•技术革命•规模扩大•业务全球化•风险加大影响银行的各种主要因素国内银行的发展趋势•跨银行、跨地区交易能力增强•中间业务极大丰富•个人金融业务快速发展•重视信贷质量•信用体系的建立•网点开始自助化、虚拟化客户获取信息的手段越来越多提供金融服务的市场越来越多激烈的自由竞争缩小的利润空间以利润为核心的经营思想以客户为中心的营销格局以创新为主导的产品策略新理念指导的计算机软件国内银行的发展趋势内容提纲第二部分第三部分第四部分第一部分商业银行主要业务商业银行发展趋势计算机系统在商业银行的应用银行及其服务概述计算机在银行的作用资金使用者(借款人)资金提供者(存款人)向银行支付利息向客户支付利息银行的优势在于它的信息和服务,建设计算机系统的目的便在于协助银行收集更多的信息和提供更好、更快的服务。此外,分析信息、提供辅助决策支持,是计算机系统的进一步的功能。额外服务需求者提供额外服务银行电子化建设进程—业务的发展使用计算机模拟手工业务(如操作流程、部门划分等)通过使用新技术、新产品,产生科技含量较高的金融产品,如自助银行、呼叫中心、网上银行等。以客户为中心,利用信息技术优化、整合、再造业务流程,进行全面电子化管理。银行电子化建设进程—计算机体系PC机+单点运算主机集中模式客户机-服务器(C/S)模式主机/服务器+网络运算主机统一,软件分离业务主机分离集成一体化单机版业务软件使用计算机模拟手工业务,各分支机构的数据单独存放,运行于不同的PC机上的软件分别处理不同网点的业务。部分网点的数据被集中到一起,由同一套软件进行管理,通存通兑业务得到实现。硬件升级使得银行的业务处理和拓展能力大大加强,软件的集成处理能力也有较大提高;自助银行、电话银行等新型计算机软件与设备开始大量应用。大会计、综合柜员甚至一本帐的出现使得银行的业务开始整合,整体会计的概念取代了过去的储蓄、会计;中间业务、网上银行等新兴业务开始流行。服务器与机构联网使用主机集成处理业务变革与多样化第1代第3代第5代第4代第2代系统整合与客户核心国内银行计算机系统演变在注重客户、注重分析的指导思想下,全面整合银行经营理念与业务流程,重组各种银行业务软件与硬件。银行基本业务系统银行储蓄业务系统银行对公会计业务系统信贷业务系统国际业务及外币业务金融信息服务系统卡系统银行清算系统同行清算异行清算同城清算异地清算国内银行计算机系统主要构成(1)银行核心业务系统渠道支持系统多渠道接入平台自助银行电话银行手机短信银行网上银行国内银行计算机系统主要构成(2)外部接口系统大额支付系统小额支付系统企业征信上报系统个人征信上报系统反洗钱上报系统1104数据上报系统银联接入系统第三方接口系统银行业务管理信息系统管理信息系统信贷业务管理系统客户关系管理系统国际业务系统绩效考核系统审计(稽核)系统事中监控系统事后监督系统国内银行计算机系统主要构成(3)决策支持系统资产负债管理系统风险分析定价系统银行办公自动化系统银行财务管理信息系统计划和预算管理会计(全面成本)基于价值的核算系统客户信息系统信贷流程管理系统人力资源系统运行管理系统监控管理系统开发管理平台基础系统运行平台客户信息、帐户信息、内部总帐、客户总帐、交易记录从基础系统进行数据抽取的过程利润成本分析模型、风险分析及预测模型、客户收益率分析模型、市场活动管理分析模型对政策、行业、市场等分析理解管理人才银行基础运行系统建设是生存的基础,而不是为了竞争风险管理系统行员培训系统经理管理系统信用卡管理系统业务流程定制系统业务定价系统客户服务中心系统银行数据仓库及模型的勾画是为了发起竞争而储备能量银行ERP系统的建成是银行竞争的保障银行IT系统在实施过程中的层次划分内容提纲第二部分第三部分第四部分第一部分商业银行主要业务商业银行发展趋势计算机系统在商业银行的应用银行及其服务概述信贷业务简介第五部分人民币对公业务主要贷款对象:国内的企事业单位、政府机构、法人团体等结算币种:人民币流动资金贷款人民币对公业务流动资金贷款是银行为解决企业在生产经营过程中和设备更新改造时流动资金不足而提供的贷款。它根据贷款期限的不同大致可分为以下几种类型:短期流动资金贷款•期限短(一般为3个月至一年)•周转性强•融资成本较低中期流动资金贷款•期限为1-3年•贷款利率多实行一年一定•对担保的要求较高中长期流动资金贷款•期限由双方协商确定,一般为1-7年,最长不超过15年•贷款利率定期浮动•对担保要求较高项目融资(BOT方式)官方保险机构/保险公司银行/银团项目主办人项目公司(承办人)政府受托人央行/大公司/国外大银行项目建设经营保险完工/偿债保证成立转让委托贷款协议提供资金贷款回收贷款回收监管特许经营协议备注:该图为BOT项目融资的一般流程,此外,项目融资还有BOO、BOOT、BLT、BTO等形式。定义:项目融资是70年代以后在经营国际业务的银行中发展起来的一项中长期国际融资方式。它是为某一特定项目的建设发放的、以该项目将来所能产生的现金流量为担保的一种国际信贷业务。银团贷款银团贷款是由多家银行或金融机构采用同一贷款协议,向一家企业或一个项目提供一笔融资额度的贷款方式。银团贷款主要为投资大、期限长的大中型建设项目、重点企业的技改项目提供金额大、期限长的贷款。银行角色:牵头行安排行参加行代理行委托贷款(他人委托我行)委托贷款是指由政府部门、企事业单位以及个人委托人等提供资金,由银行(受托人)根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这项业务属于中间业务。银行一方面和委托单位联系,一方面和借款单位联系,收益属委托单位,所有的风险也完全由委托单位承担。银行按照贷款金额的大小收取手续费,手续费率根据贷款金额确定。透支额度透支额度是指银行根据客户的资信情况和抵(质)押/担保情况,为客户在其银行往来帐户上核定一个允许透支的金额上限,容许客户根据资金需求在限额内透支,并可以用正常经营中的销售收入自动冲减透支余额。国内银行的存贷合一即属透支融资方式。楼宇按揭贷款额度楼宇按揭贷款额度是由楼宇开发商为促进某楼盘的销售申请的一种总体授信额度,即由开发商向银行申请楼宇的基本按揭额度,而由购房人与银行实际核定、使用该按揭贷款额度购房。业务流程:发展商向我行提出楼宇按揭贷款额度申请。申请批准后双方签定《楼宇按揭贷款额度合作协议书》。购房业主作为最终借款人向我行提出《楼宇按揭额度合作协议书》项下的按揭贷款申请。申请批准后,按贷款程序签署《楼宇按揭贷款合同》,并办理有关保险、公证与抵押登记手续。国内买方信贷卖方经办行(买方地支行)买方总行主办行(卖方地省级分行)协办行(买方地省级分行)提交贷款申请提交贷款申请信贷需求报送项目建议书信贷需求报送权限内审批并报送结果审批结果及项目计划下达审批结果及项目计划抄送下达项目计划签订贷款合同办理贷款手续购销合同单证付款指令汇款(至卖方帐户)国内买方信贷是为支持国内商品买卖,促成交易的成功而开办的业务。具体方式为:买方公司为借款方,卖方公司作为担保方,银行将贷款资金划入卖方帐户,作为买方支付的货款,买方公司在贷款期间逐步归还贷款,而由卖方公司负责催收。贷款承诺贷款承诺是银行与贷款企业签定的一种具有法律约束力的合约。规定在有效期内,只要符合一定条件,银行就要按约定的金额、利率等,随时准备满足客户借款需求。它在实现前不计入资产负债表,只在资产方加注;实现后才成为表内业务。说明:由于贷款承诺具有法律约束力,银行要为此承诺准备资金,这就使银行可用头寸的压力增加,银行付出了一定的成本,因此银行要收取一定数额的承诺费(一般为承诺额度的0.25—0.75%)。贷款承诺协议还要明确贷款承诺的有效期。出具贷款承诺视同发放贷款,因此,贷款承诺的授权与贷款的授权一致,审批程序也一致。国际业务主要贷款对象:国内外企业、外国银行、外国政府、团