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■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■FinanceandInsurance·金融保险■■■■■■■■■■■■■■■■■■商业故事BUSINESSSTORY021商业商业商业商业重大疾病重大疾病重大疾病重大疾病保险发展现状及合理化建议保险发展现状及合理化建议保险发展现状及合理化建议保险发展现状及合理化建议刘书腾（首都经济贸易大学金融学院，北京100070）摘要：随着经济的快速发展，我国人民群众的生活质量水平越来越高，生活水平提高的同时我国人民更加注重身体健康。全球重大疾病发病率一年比一年增加。现阶段因病致贫的情况时有发生，为了减少因病致贫这种现象的发生，提高人民生活质量水平，需要我们国家积极发展重疾险。在文中分析了重大疾病保险发展现状，并提出建议。关键词：重大疾病保险；发展现状；建议随着全球医疗水平的不断上涨，重大疾病的发病率、5年生病存活率和痊愈率越来越高。全球卫生医疗机构的一项调查显示，男性重大疾病痊愈率大约为60%，女性患者大约为76%。呈现出的是，在不久的将来重大疾病不再属于绝症范畴，而无法支付昂贵的医疗治愈费才是“绝症”。面对潜在的重大疾病的威胁，基础的社保医疗保障已经远远不够。一、重大疾病保险的市场现状（一）重大疾病保险产品情况1995年，中国保险公司开始引进重大疾病保险产品，在开始销售的前两年，各家保险公司对此产品都是非常谨慎的，承保的额度非常低，核保的政策严格。直到今天我国总共有115种重大疾病保险产品。（二）当前重大疾病的危害及就诊情况重大疾病并不可怕，随着医疗技术的提高，各种重大疾病的治愈率也在提高。但这一切都是建立在庞大的医疗费用上，它就像无底洞让很多家庭无法承担。现在治疗重大疾病的医疗费用少则十万，多则几十万。很多家庭放弃了治疗。据统计我国因承担不起重大疾病医疗费用而放弃治疗的高达30%。二、重大疾病保险发展的瓶颈（一）监管力度不足首先，国家有关部门的法律规章制度不够完善。再有，保险公司监管部门对员工的业务操作规范监管太松散。保险公司的银保销售渠道存在着很多问题，如法律风险和声誉风险等。（二）广大人民群众对重疾险认识存在严重误区首先，一张重大疾病保单可以保所有大病。虽然对重大疾病的理解不同，但是保监局对重大疾病有着明确的界定。其次，重大疾病保险所承保的疾病越多越好。这样的想法就大错特错了，承保的范围越广保费越高，投保人应该关注那些发病率较高的重大疾病。最后，采取趸缴保费的形式。缴费方式可以根据自己的收入水平自行选择。同等保额的重疾险，相比趸缴保费，分期支付的方式较能降低投保人的负担。（三）有了城乡大病保险，不用再买重疾险城乡大病保险是建立在基本医疗保障上，对患者发生大笔医疗费用给予更高保障的一项制度性安排。重疾险再一次放大基本医疗的保障，是基本医疗保障制度的加深，是对城乡基本医疗保障又一次深入。但是这并不意味着就不用购买重疾险了。三、重大疾病保险发展的合理化建议（一）要求国家相关部门完善法律，深化对银保部门合作的监管力度因为银行和保险公司的合作不够密切，我们国家无非常完善的法律法规制度体系对部门合作进行保障。银行和各个保险公司合作在不停地探索、发展和修改中，对于这一问题我们的法律制度要与时俱进根据他们的发展进行修改和调整。为了避免因为没有具体的法律法规制度保障为金融市场秩序制造混乱，我国有关部门应该不停地根据实际情况和需求解除那些阻挡银行业和保险业发展的一些制度束缚，在制度上进行不停的创新，为银行业和保险业的顺利发展营造一个非常惬意的制度环境。首先是国家相关监管部门加强对银行和保险公司的监管，使他们能够在良性竞争的情况下提高自身的经济效益，避免价格战，商业贿赂等不良竞争。第二个是各个保险公司应该注重对自己公司业务人员的监督和管理，因为客户是与业务人员直接接触的，业务人员的一举一动直接影响着投保人对于银行和保险公司的看法。（二）保险公司印发重大疾病保险宣传单保险业务人员可以专门制定类似重疾险各种常识的小手册，分发给重大疾病潜在的投保人和一些不了解重大疾病的广大人民群众。小手册上应该非常详细介绍什么是重疾险，以及容易引起人们错误认识的地方。小手册的表面设计可以以漫画的形式呈现给每位想了解重疾险的人，内容要简洁有趣一目了然，只有这样投保人才有兴趣耐心的阅读。（三）开发针对女性和老年人的新产品世界卫生组织统计，女性除罹患常见的肺癌、胃癌、肝癌三大癌症外，还会罹患的癌症有乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌和子宫内膜癌等。这些都属于高发性的癌症并且治疗复杂、难度大、费用高是他们的共性。随着女性经济地位和收入的提高，针对女性客户的特定保险需求越来越强烈，女性重疾险产品市场较为广阔。人口老龄化是全球面临的共同问题，对于我们国家来说，这个问题也是非常的常见。截止到2016年5月我国60岁以上的老年人口数量已经超过2亿人，占到我国人口的14.9%。到二十一世纪中叶，60岁以上的老年人口将达到全国人口的三分之一。老年人重疾险市场更为广阔，需要及时开发出适合老年人保障内容、保费适中、简化核保和风险可控的重大疾病保险产品。（四）国际经验借鉴现在我们国家的重大疾病保险发展和一些发达国家甚至是发展中国家都比较落后。主要体现在我们国家重大疾病产品的单一性，我们国家的重大疾病保险承保的内容基本上一致，其中都包括一些不必要的疾病。那些疾病的发病率非常低达到了百万分之一。我们要减少投保这种疾病，要有针对性的推出重大疾病保险产品。譬如，糖尿病、心脑血管疾病等等。还有，各个保险公司应该细化各自条款，删繁就简。四、结论如今是一个网络发达信息共享的时代，我们每天都会上网看一些实时新闻和朋友运用聊天软件交流。与此同时我们还可以在朋友圈内看到许多令人悲伤的事情。例如，有一天在浏览朋友圈看到这样一个帖子：某某某是我的同学非常的积极上进，但是由于家里人得了重大疾病没有钱医治希望大家帮帮忙救救他们……每当看到这些时我们都非常积极的伸出援助之手。但有时我们就会想到原来重大疾病离我们这么近，如果我们有一份重大疾病保险就好了。这样我们的疾病就会很快得到治疗。所以为了给家人和自己一份承诺请积极为自己和家人购买重疾险。