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第一章风险与风险管理一、风险（一）含义——风险是指某种事件发生的不确定性。广义：某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认定存在风险。风险的不确定性——盈利的不确定性、损失发生的不确定性狭义：仅指损失发生的不确定性。注意：风险只是一种不确定性，而不是说必然要发生（二）风险的要素构成1.风险因素：指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因注意：风险因素是造成损失的间接原因根据风险因素的性质不同分类：有形风险因素——实质风险，标的本身所具有的无形风险因素——与人本身的的心理或行为有关无意：心理风险故意：道德风险2.风险事故含义：也称“风险事件”，指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。3.损失指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。保险实务：直接损失和间接损失风险管理：实质损失、额外费用损失、收入损失、责任损失。三者的关系：风险因素——风险事故——损失（三）风险的种类A.根据风险产生的原因分类：1.自然风险：指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活遭受威胁的风险自然风险的特征形成的不可控性形成的周期性事故引起的后果的共沾性2.社会风险：指由于个人或者团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受的风险。例如：盗窃、抢劫、玩忽职守……3.政治风险：指在对外投资和贸易的过程中，因政治原因或定约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。例如：进口国发生战争、内乱而终止货物进口进口国实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入本国变更外贸法令、使出口货物无法送达进口国4.经济风险：指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。例如：企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的盈亏5.技术风险：指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产和生活的风险。例：核辐射、空气污染、噪音B.跟据风险标的分类1.财产风险:指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济或金钱上损失的风险。直接损失间接损失2.人身风险:指导致人的伤残、死亡、丧失劳动力以及增加医疗费用支出的风险。人身风险损失:收入能力损失额外费用损失3.责任风险:由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任和行政责任。刑事责任民事责任行政责任4.信用风险:指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法导致对方遭受经济损失的风险。例：出口贸易中，出口方会因进口方不履约而遭受经济损失C．按风险性质分类1.纯粹风险：只有损失机会而无获利的可能的风险2.投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险投机风险的后果：没有损失有损失盈利D.按风险的行为分类基本风险：非个人行为引起的风险例：地震、洪水、海啸、经济衰退等特定风险：个人行为引起的风险——特定风险一般较易为人们所控制例：火灾、爆炸、盗窃（四）风险的特征1.风险的不确定性是否发生发生的时间产生的结果2.风险的客观性3.风险的普遍性4.风险的可测性5.风险的发展性二、风险管理（一）风险管理的含义与演变1.含义——风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。2.风险管理含义的具体内容1.风险管理的对象是风险2.风险管理的主体可以是任何人：个人、家庭、组织3.风险管理的过程：风险识别、风险估测、风险评价、择风险管理技术、评估风险管理效果4.风险管理的基本目标：从而以最小的成本获得最大的安全保障5.风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴科学（二）风险管理的程序1.风险识别：对企业、家庭或个人面临潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴别的过程——感知风险、分析风险2.风险估测：是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。3.风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。4.选择风险管理技术：根据风险评估结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。分类——控制型降低损失频率缩小损失范围财务型：提供基金的方式，对无法控制的风险作财务上的安排5.评估风险管理效果：是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。（三）风险管理的目标——以最小的成本获得最大安全保障1.损失前目标减少风险事故的发生机会以经济合理的方法预防潜在损失的发生减轻企业家庭个人对风险及现在损失的烦恼遵守政府规定的种种社会责任2.损失后目标减轻损失的程度及时提供经济补偿（四）风险管理的方法1.含义——是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。2.方法(1)控制型避免：最简单、最彻底的方法预防：防患于未然定期体检抑制：有效技术自动喷淋设备(2)财务型——保险是风险管理最有效的方法之一自留风险——主动自留、被动自留转移风险——财务型非保险转移、财务型保险转移1．转移根据风险理论，风险含义是（B）A、风险是指某种事件发生的确定性B、风险是指某种事件发生的不确定性C、风险是指某种事件损失发生的确定性D、险是指某种事件损失发生的不确定性2、在一次火箭发射中，因发射当天遇到恶劣的天气导致火箭发射失败，引起火箭发射失败的风险因素是（C）A、火箭设计没有达到技术要求B、操作人员操作失误C、发射当天遇到的恶劣天气D、火箭坠毁损失3、根据风险因素的性质的不同，通常将风险分为（A）A有形风险和无形风险B自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险C道德风险和心理风险D基本风险和特定风险4风险管理通常将损失分为四类具体形式，分别为（D）。A间接损失、额外费用损失、收入损失和财产损失B实质损失、额外费用损失、收入损失和精神损失C实质损失、间接损失、精神损失和财产损失D实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失5、在保险实务中，通常将损失分为两种形态，分别为（B）A、实质损失和精神损失B、直接损失和间接损失C、财产损失和人身损失D、责任损失和收入损失6、依据风险产生的原因分类，风险可分为（B）A财产风险和人身风险B自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险C纯粹风险和投机风险D基本风险和特定风险7、在保险理论和实务中，风险单位是指（A）A、发生一次风险事故可能造成的损失的范围B、发生一次风险事故可能造成的损失的额度C、保险公司同意承保的保险标的D、风险大小的计量方式8、由于下雪导致路滑造成交通事故使人员受伤，则在该事件中，下雪属于（C）A、技术风险B、风险事故C、风险因素D、动态风险9、依据风险标的的分类，风险可以分为（B）。A．自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险B．财产风险、人身风险、责任风险和信用风险C．纯粹风险和投机风险D．静态风险与动态风险10、依据风险标的的分类，风险可以分为（B）A、自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险B、财产风险、人身风险、责任风险、和信用风险C、纯粹风险和投机风险D、静态风险与动态风险11.由于个人或团体的行为（包括过失行为、不正当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人的生活遭受损失的风险被称为：(B)A、信用风险B、责任风险C、政治风险D、社会风险；12.按风险的性质分类，风险可分为（D）A静态风险和动态风险B基本风险和特定风险C道德风险和心理风险D纯粹风险和投机风险13.既有损失可能，又有获利可能的风险是（B）A、纯粹风险B、投机风险C、动态风险D、特定风险14由于社会、经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险称为：(C)A、特定风险B、自然风险C、动态风险D、静态风险；15．当人们面临纯粹风险时，其结果是（C）A可能遭受损失、获利或者既无损失也无获利B可能遭受损失、获利C只有损失机会D获利的可能性大于损失16．在社会生产和生活中，属于静态风险所导致损失的形式包括（A）等。A．雷电、暴风所致损失B．人口增加所致损失C．技术进步所致损失D．资本增加所致损失17．在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险称为（C）。A．责任风险B．投机风险C．信用风险D．动态风险18.在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险称为（C）A、责任风险B、投机风险C、信用风险D、动态风险19属于基本风险形式的是（C）A．火灾引起损失的可能B．人身伤害引起损失的可能C．社会暴乱引起损失的可能D．家中煤气爆炸引起损失的可能20非个人行为引起的风险称为（C）。A、动态风险B、特定风险C、基本风险D、静态风险21．人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但风险不可能消除，这体现了（C）Ａ．发展性特征Ｂ普通性特征Ｃ．客观性特征Ｄ．不确定性特征22、风险的主要特征是（B）。A、确定性和主观性B、不确定性和客观性C、确定性和普遍性D、主观性和可测定性23．在风险管理理论中，一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程称作（C）.A．风险评价B．风险估测C．风险管理D．保险24、在风险管理理论中，一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程被称作（C）A、风险评价B、风险估测C、风险管理D、保险25在风险管理演变的过程中，最有影响的企业风险管理形式是：(B)A、企业自己建立专门的风险管理部B、向保险公司购买保险C、企业请风险管理专家实施风险管理D、向政府求助进行风险管理26.根据风险管理理论，风险管理的对象是：(A)A、风险B、产品C、销售D、市场27、风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。风险管理的对象是（A）。A、风险B、组织C、个人D、家庭28、根据风险管理理论，风险管理的主体包括（C）等。A损失B风险C家庭D合同29根据风险管理理论，在风险管理各个环节中，最为重要的环节是（D）。A、风险估测B、风险识别C、风险评价D、选择风险管理技术30不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化的风险管理环节是（A）A风险估测B风险识别C风险评价D选择风险管理技术31风险识别的主要内容是（A）A企业、家庭、个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定B企业、家庭、个人已经发生的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定C利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度D对损害物品的价值进行合理的估计32、风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集的大量资料进行分析，利用(C)理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。A、财务管理B、财务控制C、概率统计D、精算33、风险识别主要包括（C）。P11A、分析风险和估测风险B、预测风险和分析风险C、感知风险和分析风险D、估测风险和风险评价34．根据风险管理理论，风险管理基本程序主要包括（A）等。A、风险评价、选择风险管理技术B、风险评价、设计保险方案C、设计保险方案、选择风险管理技术D、设计保险方案、评估风险管理效果35．在计算纯保费中，构成风险估测的基础主要包括（B）。A、保险市场主体数量；B、风险事故发生的概率及其损失程度C、保险公司的经营费用；D、保险公司的人员数量36在计算保险纯费率中，构成风险估测的基础主要包括（B）。A．保险市场主体的数量B．风险事故发生的概率及其损失程度C．保险公司的经营费用D．保险公司的人员数量37根据保险管理理论，风险管理基本程序主要包括（A）A、风险评价、选择风险管理技术B、风险评价、设计保险方案C、设计保险方案、选择风险管理技术D、设计保险方案、评估