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上海浦东发展银行文件浦银发〔2006〕621号关于下发«上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定»的通知各分行、直属支行:为促进我行中小企业授信业务的健康发展,进一步完善我行中小企业授信机制体制,规范我行中小企业授信管理,明确中小企业授信各流程要求,根据中国银监会«银行开展小企业贷款业务指导意见»(银监发〔2005〕54号)的有关精神和具体要求,总行特制订«上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定»。现下发给你们,各行应认真学习,并遵照执行。特此通知。附件:上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定二лл六年十一月二十四日本行发送:风险管理总部、公司及投资银行总部、运营与科技总部校对:刘春燕616163222006年11月28日印发077122碳贷通：节能项目贷款，免抵押、零首付、二周内资金全额到账碳险通：节能项目保险，节能能力全责保险、项目收益权保险节能技术方案保险机构、银行机构认可认证电话：0755-8272277682727533了解更多，搜索碳战军团附件:上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定根据中国银监会«银行开展小企业贷款业务指导意见»关于建立和完善小企业贷款的“六项机制”精神,我行中小企业金融业务将实行有别于传统公司业务以及个人业务的专营模式开展。各行应在中小企业业务上建立明确的以市场为导向战略,所有流程、定价、业务准入标准、授信模板、组合限额等都应服从和服务于这一战略。制定«上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定»的目的,在于通过对中小企业专营模式下授信业务的流程界定,明晰分行中小企业风险管理各岗位的职能,确定授信业务作业流程下企划、营销、风险和运营团队的作业规范和岗位尽职要求,规范中小企业授信业务操作。第一章授信流程总述一一、、中小企业授信流程制定的基本前提(一)中小企业授信业务的管理流程应有别于大中型企业。中小企业的共性特点是:资本实力小、市场竞争力弱、财务制度不规范、公司治理缺失、客户数量多但在同一细分市场内企业具有较高的同质性、对中小企业提供的金融服务多为我行现有的标准化产品组合。因此,对中小企业的授信管理应实行有别于大中型企业的差异化模式。(二)总行负责流程管控的制度安排和全行统筹,分行负责流程管控的具体实施。总行对中小企业的授信风险管理,主要侧重于目标市场定位、制定和实施全行风险政策和资产组合计划以及对分行组合授信进行管控。对于分行中小企业授信风险管理,总行将通过政策审核、流程监控、风险预警、合规检查来实施。对于分行中小企业授信业务,总行的主要管理内容为授信资产组合,审核内容为分行授信准入标准和组合授信策略。当分行中小企业业务出现一定风险后,总行将通过提高该行授信准入标准、调控分行的组合授信策略以及授信流程来实施管理,原则上不具体审批个案。(三)中小业务授信强调流程管控以提高经营效率。针对中小企业业务面广量大的特点,分行中小企业风险管理的作业流程应突出标准化、专业化、集约化经营的原则。在保证经营效率的同时,确保全流程、全面的风险管控,确保风险管理内控制约,确保风险管理不留死角。二二、、分行中小企业授信基本流程图分行中小企业授信的基本流程如下图1所示:第二章授信风险控制的政策要求12,-,%./89B'89!#$36789:;=&'()?@A,-./,-./bc##%4:;=&'()*+/,-./0123!455B'CDEFIJKLMNOPQR'KL!Q6GH./STUVWXY89AZ[]D^#_`8U\897T[\!a9图1一一、、确定分行授信模式和风险控制政策每年年初,分行中小企业风险管理部/团队必须会同分行中小客户部,确定分行辖区内中小企业目标市场,以及当年的拟开发目标客户群,并针对该目标市场,确定当年的授信模式和风险控制政策,主要内容包括:(一)不同目标客户的主要风险,以及相应的控制措施(包括客户准入、授信标准、差异化的流程管控要求等)。(二)各种授信产品相对应的风险控制措施,包括:1、各种授信产品适用的客户范围,具体作业流程,授信审批标准等;2、对于传统产品,风险控制措施与上年相同的应说明;有调整的应详细汇报;3、对于创新产品,应在说明适用的客户定位、可能的业务机会、作业流程、审批标准等的基础上,重点汇报创新产品的风险点、控制措施、预计的风险暴露和风险成本以及分行对该创新产品的风险止损点、相应的资产保全预案。(三)对于经总行同意,可以开办中小企业组合授信的分行,应上报当年的组合授信模板,包括:1、模板的基本架构;2、模板对于不同评级的客户如何应用,具体作业流程和风险控制要求;3、预计的风险暴露和风险成本、风险止损点以及相应的资产保全预案。(四)分行中小企业业务“资产组合管理计划”,包括:1、新增中小企业业务规模;2、不同信用等级的中小客户比重;3、行业集中度限额;3、信贷资产的抵押覆盖率;4、不良率;5、当年的风险成本、综合收益率等。二二、、形成分行风险管理计划上述授信方案确定后,分行应形成«__年__分行中小企业风险管理计划»(以下简称«中小企业风险管理计划»),经分行风险主管行长签发,上报总行风险管理总部。«中小企业风险管理计划»的内容主要包括:(一)本经营年度的目标市场和目标客户;(二)本经营年度的资产组合管理计划;(三)分产品、分客户的授信准入标准;(四)分行中小企业授信业务作业和风险管理流程,以及该流程相比较上年的变化;(五)组合授信模板(批准开办“组合授信”的分行)。三三、、分行风险管理计划的审批和执行(一)总行对分行上报的«中小企业风险管理计划»进行审核,并根据总行的风险控制政策,对分行的年度资产组合计划、授信准入标准以及组合授信方案进行必要的批复。(二)分行的中小企业授信业务,应按照总行核准的«中小企业风险管理计划»实施。在经营中,如发现各种情况需要调整授信风险政策的,应及时向总行风险管理总部报告。(三)总行中小企业风险管理部负责督促分行完成既定的风控目标。如在日常管理中发现某一分行出现经营问题的,有权随时调整该行的风险控制政策。第三章授信客户的筛选和授信调查一一、、分行企划、、营销团队进行客户筛选和前期营销(一)根据分行既定的目标市场和经营战略,企划团队建立客户渠道,通过渠道获得批量的潜在客户信息。企划团队对于潜在客户进行初步筛选,选择符合分行目标市场定位的客户,交给营销团队客户开发岗进行客户开发。(二)客户开发岗通过电话等方式进行前期开发,达到上门拜访条件后,中小企业客户经理(业务开发岗)上门实地调查,核实客户的各项信息,争取客户开户。开户后,客户经理继续跟踪和维护客户关系,对客户需求进行深入挖掘,推进交叉销售。(三)中小企业在我行开户后,我行应争取成为其主要结算行。通过结算往来,以了解该客户日常资金的往来规律,了解和掌握其主要上下游客户,以及与这些客户的付款条件和商业信用,摸清其生产经营的周期性规律。二二、、信贷调查(一)中小企业在我行开户,达到授信条件后,可着手进行客户信贷调查。1、客户营销团队的客户经理负责客户的开发、维护。客户经理应开发客户的全面金融业务需求,发展优质客户的全面金融业务,成为客户的主要结算银行。2、对于客户的授信需求,应开展双人授信调查。(1)信贷调查内容包括:现场访谈、财务资料查阅、固定资产盘点、生产场所和原材料/产成品仓库实地查验。(2)有关的信贷调查工作底稿应全部登载在我行客户关系管理系统中。(3)客户经理应对客户提供的资料,以及收集信息的合法性、真实性,进行核实,并记载核实的过程和结果。核实应以实地调查为主,信息收集与核实可同时进行。(二)信贷调查后,主办客户经理应对企业进行信用评级,再根据信用级别由客户营销团队负责人或风险管理部门人员对信用等级进行认定。(三)客户经理在调查和信用评级的基础上,应形成对单个客户的年度授信方案或单笔业务方案,并向客户营销团队负责人(支行行长,或分行中小客户部负责人)提交书面调查报告。1、调查报告应对客户的借款用途、还款能力、现金流量、业主或主要股东个人信用情况进行分析,并对授信品种、金额用途、利率、服务收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议,并形成调查结论。2、调查报告的内容应当包括:(1)客户的基本信息情况,包括其股东结构、企业性质、经营情况、产品竞争力、财务报表信息等;(2)企业是否符合我行中小企业战略的基本要求,企业的成长性;(3)企业业主以及其他高管人员的个人信用记录、财产状况等信息;(4)企业的诚信记录,包括银行、税务、水电、上下游的商业往来等,是否存在欠账、欠息、逃票等记录,查验其是否被列为不诚信企业;(5)企业的授信需求,可能的交叉销售机会,以及其在他行的授信条件和价格;(6)可以提交的抵/质押品;(7)其主要供货商对它的赊账政策,近期是否有调整;(8)是否涉及工商、环保、土地、关税方面违规或手续不完备等情况;(9)是否存在大额账户资金异动等涉嫌“洗钱”的情况;(10)是否存在雇佣童工,以及其他违反劳动用工制度的情况;7(11)对于仅发生单笔业务的,还应调查该笔业务的业务背景和资金用途情况。三三、、客户营销团队负责人对调查报告的审核(一)客户经理提交的授信方案,经客户营销团队负责人复核后,提交分行中小企业风险管理部,进入审查、审批程序。(二)客户营销团队负责人可作为双人调查岗直接参加对授信客户的授信调查。由客户营销团队负责人参与双人调查的,授信调查报告可直接提交审查审批。(三)客户营销团队负责人对客户经理提交的授信方案进行审查,既应包括对业务方案的审核,也应包括对该业务方案的风险审查。客户营销团队负责人按照中国银监会«商业银行小企业授信工作尽职指引»有关规定,承担对该业务风险审查的尽职责任。第四章授信担保方案的管控一一、、抵抵、、质押品管理岗是中小企业授信流程管控的核心环节考虑到中小企业产品授信一般要求掌握客户的有效担保品,我行在中小企业授信流程管控中特别设立了抵、质押品管理岗这一审核环节。该岗位的工作范围包括在分行年初制定的风险控制政策中对具体产品方案的确认、单一客户业务方案的审核、方案审批后担保手续和操作流程的落实、担保品的动态监控等中小企业授信工作的各个环节。二二、、抵抵、、质押品管理岗的审核对象(一)对作为综合授信基础的抵押品/质物/第三方担保方案是否可接受进行评判;(二)对抵押品/质物的抵押价值进行认定(可以借助第三方中介的评估报告,但必须对第三方的评估报告的结论进行认定);(三)对抵/质押品的合法性、有效性进行甄别,对担保公司的担保进行额度核对,对应收账款担保的操作流程方案进行审核。三三、、担保品审核的处理流程(一)中小企业营销团队制订的综合授信方案,经客户营销团队负责人签字后,提交分行中小企业风险管理部。风险管理部的第一个处理流程是由抵、质押8品管理岗对授信方案的担保措施进行审核。(二)出具书面的担保品审查意见,具体包括以下内容:1、授信方案所提供担保品的法律效力;2、抵质押品的价值;3、担保与授信金额是否匹配;4、担保在操作上需要完善的法律手续。抵、质押品管理岗应对其出具的意见负责。(三)凡抵、质押品管理岗认定同意的抵押品/质物方案,抵押品管理岗应登记预审台帐,并跟踪后续授信审批进程,实施动态管理。(四)对于抵、质押品管理岗认为无效或不接受的抵押品、质物、担保方案,或者抵、质押品管理岗核定的残余价值过低不能支持授信的,或者操作流程需要优化调整的,退回营销团队,调整授信方案。第五章授信的审查和审批第一节审批流程中小企业授信业务的审批,根据对该企业给予的是基于标准化流程的产品授信,还是基于客户信用评价的组合授信,实行差异化审批流程。一一、、产品授信审批流程((一一))产品授信的定义对于未获准开展组合授信业务,或者客户不符合组合授信准入条件的,提供基于一定抵、质押物、流程管控或者提供其他担保人担保的产品授信。产品授信既包括对客户的综合授信额度,也包括对特定客户的单笔授信业务。产品授信一般要求我行掌握客户的有效担保品或现金流,总行建议主要开展以下几类产品授信:标准化房地产抵押、符合要求的担保公司担保、符合要求的动产质押、符合要求的特大型或优质公司应收账款保理等