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保险学原理PrinciplesofInsurance内容回顾1.上一节课，老师为同学们介绍了几个概念，请同学们解释一下：风险、风险因素、风险事故、纯粹风险、投机风险、静态风险、动态风险、财产风险、责任风险、信用风险、人身风险、风险损失频率、风险损失程度。。2.简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助。3.风险主要可以分为哪些类别？纯粹风险与投机风险有何区别？名词解释风险（Risk）：风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定的状态。保险学中把风险定义为损失的不确定性。风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。风险事故：是指造成生命或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因，是损失的媒介物。即，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。纯粹风险导致的结果只有两种，损失和无损失。投机风险：是指既有损失机会又有获利可能的风险。可导致结果有三种，损失、无损失、获利。人身风险：是指可能导致人的伤残、死亡或丧失劳动力的风险。财产风险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。责任风险：指个人或团体因疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律应付经济赔偿责任的风险。信用风险：是指经济交往中，权利人与义务人之间，一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。风险损失程度：是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。风险损失频率：又称风险损失机会，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。名词解释静态风险：是指在社会经济正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运动或人们行为的过失或错误判断等导致的风险。属于纯粹风险。动态风险：是指社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动而产生的风险。属于投机风险，一般不为保险人所承保或违法给对方造成经济损失的风险。名词解释静态风险：是指在社会经济正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运动或人们行为的过失或错误判断等导致的风险。属于纯粹风险。动态风险：是指社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动而产生的风险。属于投机风险，一般不为保险人所承保或违法给对方造成经济损失的风险。名词解释简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的。其中风险因素是引起或增加风险事故发生的频率和严重程度的条件，是造成损失的内在或间接原因。风险事故是造成损失的直接或外在原因，是损失的媒介物。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。通过分析这种关系，我们能够找出造成损失的直接原因（风险因素）和间接原因（风险事故），通过采取相应的风险管理方法，减少风险因素，从而减少风险事故的发生，降低损失频率和损失程度。风险主要可以分为哪些类别？纯粹风险与投机风险有何区别？•按风险的性质分类：可将风险分为纯粹风险和投机风险。•按风险的标的分类：可将风险分为财产风险、信用风险、责任风险和人身风险•按风险产生的环境分类：可将风险分为静态风险和动态风险。•按风险产生的原因分类：可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。•按风险产生的原因分类：可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。•按损失的范围分类：可将风险分为基本风险和特定风险。第二节风险管理一．风险管理的起源与发展二．风险管理的概念三．风险管理的基本方法四．风险管理的效率原则五．风险管理的主要环节六．整合性风险管理七．风险集合八．可保风险九．风险、风险管理和保险的关系910一、风险管理的起源与发展人类的发展史，就是一部人类与各种各样的风险作斗争的历史。“风险管理”概念是由美国宾夕法尼亚大学的所罗门许布纳（S.S.Huebner)博士于1930年在美国管理协会的一次保险研讨会上首次提出的。11一、风险管理的起源与发展（一）我国古代的风险管理思想：建立后备，应对饥荒。•夏朝后期：《夏箴》有云：“天有四殃，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之。”•西周时期：《周礼.仓人》：“有馀，则藏之，以待凶而颁之。”•我国历代都有赈济制度。周朝有“委积”，战国时代魏有“御凛”，韩有“敖仓”，汉代有“长平仓”，隋朝有“义仓”，宋朝有“社仓”。12一、风险管理的起源与发展（一）我国古代的风险管理思想：风险分散、损失分摊，风险转移。•约从公元前1700年开始，在长江上从事水运的商人们为了避免在货物运输过程中意外事故出现使全部货物遭受损失，采取了将一批货物分装到几条船上的方法。•在我国封建社会，曾经有过一种对付风险的特殊方法——把风险转移给镖局。13一、风险管理的起源与发展（二）西方古代的风险管理思想在国外古代巴比伦、埃及、希腊和罗马早就有互助共济、损失补偿的风险处理方法，并逐渐演变成现代保险。•约公元前2800年，古埃及盛行互助基金，为某个不幸死亡的成员支付丧葬费或救济其家属。•在中世纪欧洲，盛行各种行会——基尔特，互助共济的功能。•公元前3000年，古埃及横越沙漠的商队对丢失的骆驼采取互助共济的方式进行补偿。14一、风险管理的起源与发展（二）西方古代的风险管理思想•公元前916年《罗地安海商法》确定了共同海损制度。•公元前7至8世纪产生船货抵押贷款则是现代保险的前身。15一、风险管理的起源与发展萌芽早期19世纪末20世纪70年代20世纪90年代之后发展延伸创新16一、风险管理的起源与发展（三）现代风险管理思想•萌芽和发展：企业的安全管理思想是伴随着工业革命的诞生而产生的。1921年马歇尔在《企业管理》一书中提出了风险负担管理的观点。1929-1933年经济危机时期，美国企业界开展了企业风险管理运动。1931年美国企业管理协会的设立了保险部门。1932年，由企业风险管理人员组成纽约投保人协会。1711948年，美国钢铁工人工会就养老金和团体人身保险，因与资方意见不统一，而举行长达半年多的罢工，最终最高法院判劳工胜诉。21953年，通用汽车的变速器生产车间发生大火。由于所有的汽车、卡车的自动变速器零件都由该厂供应，造成所有制造部门停工，并波及到其他子公司，总损失近1亿美元。这两件事震动了美国学术界和实业界，成为推动企业风险管理发展的契机。现代风险管理的两个标志性事件•契机：一方面民间研究机构和高等学府加强了对企业风险管理的学术研究，论著与日俱增。另一方面，各大中型企业纷纷设立风险管理部门和风险经理，专门进行风险管理工作。于是风险管理作为一门新兴管理学科便形成了。18一、风险管理的起源与发展（三）现代风险管理思想•延伸和创新：•20世纪50年代以前，各经济单位一致把保险作为唯一处理风险的方法。•20世纪60年代，概率论与数理统计的运用，使得人们对风险的分析发生了质的飞跃，为形成完整的风险管理体系奠定了基础。•20世纪70到80年代，风险管理开始进入国际化、全球化阶段。1980年风险分析协会在美国华盛顿成立。1983年在美国风险和保险管理协会年会上，世界各国专家讨论通过了“101条风险管理准则”。1986年，英国风险管理协会在伦敦成立。19一、风险管理的起源与发展（三）现代风险管理思想•延伸和创新•20世纪90年代以来，风险管理发展的一个显著特征是保险业打破了保险业和资本市场的界限，金融混业经营的趋势加速发展。另一个显著特征是整合性风险管理的思维和决策体系逐步从后台步入前台，称为21世纪最具前景的发展领域。二、风险管理的概念20风险管理（RiskManagement）一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。二、风险管理的概念理解风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。21三、风险管理的基本方法22控制型：是在风险发生之前采取的防止和减少风险损失的技术性措施，降低损失频率和减少损失幅度。（积极型）财务型：是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对发生的风险事故的损失进行及时、充分的经济补偿。（消极型）三、风险管理的基本方法23（一）风险规避（二）损失控制（三）损失融资风险管理技术控制型风险规避财务型自留或承担非保险风险转移保险型风险转移三、风险管理的基本方法风险控制（一）风险规避（回避）意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动——这是处理风险的消极技术。适用条件：风险损失的频率和损失程度都很大时。风险规避存在的问题（1）可能但不可行，如外出工作，不结婚以避免离婚（2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车、火车、飞机的风险（3）可能造成利益受损，如企业可以不生产某种产品以避免产品缺陷而被起诉。25（二）损失控制(防损）通过降低损失发生频率或（和）损失严重程度来降低损失的行为，称为损失控制。损失控制的两种方法1.防损：主要影响损失发生频率，如机械设备的定期检修，电梯的定期检修等。2.减损：主要影响损失的严重程度，如自动灭火系统；汽车安全气囊。26注（一）很多损失控制方法同时影响损失发生的频率和严重程度，不易明确归为其中一类。如：消费品的安全检查。（二）损失究竟是增加还是减少？要综合看。如汽车安全气囊。汽车发生事故时可以减少损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造成的损失，还有，由于使用安全气囊使司机粗心驾驶而造成的损失。2728(三)损失（风险）融资为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通措施，称为损失融资。1.自留2.转移1、自留风险的自我承担，经济组织自己承担了部分或全部的风险损失。自留往往有三种原因1.对潜在损失估计不足（被动自留）2.损失金额相对较低，经济上微不足道（主动自留）3.通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定部分或全部承担某些风险（主动自留）当一个机构对某种风险采取了高度正式化的自留方法时，我们说这个机构已经对风险“自保”（self–insurance)，有些大公司还建立了专业自保公司。292、转移含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转移给另一单位或个人去承担的风险处理方式。形式：1.保险转移—向保险公司投保；2.非保险转移—出让转移（用于投机风险）合同转移（承包合同、租赁合同）302、转移（1）保险（insurance）保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失（实际上等于为这些损失进行融资）。保险是一种风险转移措施。312、转移（2）对冲（hedging）--套期保值交易金融衍生工具常常用来管理风险（主要是价格风险，如商品价格、利率价格、汇率价格）如：远期、期货、期权、互换（掉期）。现在，一些衍生工具开始用来管理纯粹风险（如巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等），今后会用的越来越多。322、转移举例：在生产过程中，要使用石油的公司会因为石油价格的意外上涨而遭受损失。而生产石油的公司会因为石油价格的下跌而受损。于是，这两类公司可以通过远期合约来进行套期保值。在远期合约中，生产石油的公司必须在未来某个约定的交货日以一个事先约定的价格（远期价格）向使用石油的公司提供约定数量的石油，而不管的当时市场上石油的实际价格是高还是低。332、转移（3）其他合同性的风险转移措施（contractualrisktransfer）如：出租人可以通过财产租赁合同将财产风险转移给出租人；建筑商可以通过分包合同将风险较大的工程转移给专业施工队；医院可以通过签订免责协议将手术风险转移给患者或家属。34风险管理方式适用范围控制型风险管理方式：规避、控制（预防、抑制、分散）财务型风险管理方式：自留、转移损失频率高低高低损失程度大大小小风险处理方法规避控制保险控制转移控制、自留、自留控制作业挂科用餐食物中毒失窃校内交通风险被动物咬伤被水烫伤运动受伤宿舍火灾触电下楼摔伤失恋风险落水风险