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2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统电子商务网上支付是在金融电子支付的基础上发展起来的。它主要依托于因特网，是一种以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式，是电子商务中一个极为重要的关键性的组成部分。本章主要讲述如下内容：传统支付方式电子支付系统概述网上银行相关案例分析2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室6.1传统支付方式支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用卡。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统6.1.1现金•现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银行发行的。•在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名的。•现金具有使用方便和灵活的特点。•其交易流程一般是：一手交钱，一手交货。•现金是一种开放的支付方式。•现金交易存在受时间和空间限制、受不同发行主体的限制、不利于大宗交易等缺陷。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统6.1.2票据•票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证。•狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票。•通过使用票据，异地交易不必涉及大量现金•票据使得交易中的物流和货币流的分开更有保障。•票据易于伪造、容易丢失，商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险问题。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室6.2电子商务支付系统概述6.1.3信用卡信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。信用卡按发卡机构所提供的不同信用,其种类可做如下划分:贷记卡、借记卡、收费卡、旅行娱乐卡2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统6.2电子商务支付系统概述6.2.1电子支付的基本概念1.电子支付的概念所谓电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统2.电子支付的特征(1)电子支付是在开放的网络系统中采用先进的数字流转技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网中）；而传统的支付方式则是在较为封闭的系统中运作。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付可以完全突破时间空间的限制，可以满足24/7的工作模式。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统3.电子支付的流程批准认证审核确认协商确认消费者在线商店收单发卡银行认证中心支付网关定单认证认证审核图6.1电子支付的工作流程图2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤：①消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。②通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。③消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。④在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统⑤在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。⑥在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。⑦在线商店发送货物或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统6.2.2电子支付的类型电子支付可以分为三类，分别是电子信用卡、电子支票和电子货币。1.电子信用卡(1)电子信用卡的发展(2)智能卡的结构智能卡的结构主要包括三个部分：①建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所需要的数据。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统②处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机/服务器系统上。③作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并且还向应用程序提供了一个智能卡类型的独立接口。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统(3)智能卡系统的工作过程首先，在适当的机器上启动你的因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通过安装在PC机上的读卡机，用你的智能卡登录到为你服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信息；完成这两步操作后，你就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统(4)智能卡标准①智能卡国际标准a．全球PC/SC计算机与智能卡联盟b．欧洲电信工业智能卡规范②智能卡国内标准2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统2.电子支票（ElectronicCheck）电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此做出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。其交易流程如图6.2所示。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统付帐图6.2电子支票交易流程图电子支票消费者验证中心兑付或转帐验证商家银行验证验证付款通知单2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统电子支票交易的过程可分以下几个步骤：(1)消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。(2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。(3)商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。(4)银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统3.电子货币电子货币是指模拟现金进行交易的电子支付手段，目前主要有电子现金、电子钱包等。1）电子现金（E-Cash）(1)电子现金简介电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统当用户拨号进入互联网网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金。按这种方式购买实际上可以让买主无迹可寻，提倡个人隐私权的人对此很欢迎。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统(2)电子现金的支付过程电子现金的支付过程可以分为4步：①用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。②使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。③用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。④接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。电子现金的支付过程如图6.3所示。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统存取E-cash用户商家E-cash银行图6.3电子现金支付模式2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统(3)电子现金的特点电子现金具有以下特点：①银行和商家之间设有协议和授权关系。②用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。③E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。④身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名，商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支付的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。⑤匿名性。⑥具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。2020年5月6日星期三邢台职业技术学院计算机网络教研室第6章支付结算系统然而，电子现金支付方式也存在一些问题：①只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。②成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发硬软件成本低廉的电子现金。④存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行中能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。⑤风险较大。2020年5月6日星期三邢台职