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、、2011年4月26日目录一、小额贷款的概念二、贷款的基本制度三、小额贷款对象和基本条件四、贷款种类五、小额贷款操作规程六、贷款担保的有关规定七、贷后管理规定一、小额贷款的概念“小额贷款”（microfinance）专指向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额贷款项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务预算自立和持续性目标，构成它与一般政府或捐助机构长期补贴发展项目和传统扶贫项目的本质差异。二、贷款的基本制度1、贷款的“三性”原则：流动性、效益性、安全性是公司经营的基本准则原则。也就是我们常讲的“三性原则”，这也是信贷管理的基本要求。（1）安全性：是指公司的资产、收益、信誉等免受损失的可靠性或确定性。其核心就是有效防范并正确处置各类风险，保证资金安全。贯彻安全性原则，一方面有助于减少资本与资产损失，增强预期可靠性；另一方面可以在公众中树立良好形象，这方面非常重要。（2）流动性：是指资产可立即无损地迅速运转或变现的能力。流通性要求在合理安排贷款期限的同时，必须作好两个方面的工作：一是保持一定的“准备资产”即是库存现金、银行存款、有价证券等。二是实行负债管理，通过借款负债来满足现金支付需要，不仅仅是通过流动资产来满足流动性要求。（3）效益性；是指公司在正常经营状态下的获利能力。效益性是公司经营活动的主要动力，遵循这一原则的意义在于：一是有利于增加公司资本，扩大资产规模；二是可以提高公司信誉，降低筹资成本；三是增强公司抵御风险的能力；四是可以进一步增强公司的竞争力。公司的三性原则之间既有联系又有矛盾。三者矛盾表现为：追求流动性、安全性，往往效益性低；反之，追求效益性，就要把资金按放到收益较大、风险较大的长期投资项目上，这又会给公司的经营的安全性、流动性带来威胁。但从长期来看，效益性、安全性、流动性三者之间又存在着一种相互依赖、相互促进的统一关系，流动性是实现安全性的必要手段；安全性是实现效益性的基础；追求效益，是安全性与流动性的最终目标。因此，我们应把三者统一协调，取取最佳组合，即在保证安全和流动的前提下，追求最大限度的效益。2、“5C”原则：贷款要坚持从五个方面对客户进行分析：1）品德（CHARACTER）。主要是指借款人的诚信程度和偿还意愿。2）能力（CAPACITY）。指借款人广泛利用其才能和对其新借资金妥善使用获取利润的能力。3）资本（CAPITAL）。主要是指借款人资财的价值、性质和数量，即借款人会计报表上的总资产总负债情况、资本的结构、净资产的状况等。4）担保（COLLATERAL）。指借款人应提供的用作还款保证的第二还款来源，借款人可用于抵押、质押的财产数量、价值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的决定因素之一。5）环境（CONDITIONS）。是指借款人自身的经营情况和其外部经营环境。西方通用“6C”法则。即在上述5C的基础上加“事业的连续性”一项，“事业的连续性”是指借款人能否在日益激烈的竞争环境中生存与发展。如果借款人在竞争中管理创新、技术创新、产品创新、报务创新的能力不够，则会逐渐失去市场，乃至破产，则贷款难以收回，因此，对借款人事业持续发展的预见也成为金融机构分析与定性分析相结合的方法。3、贷款“三查”制度。贷款要坚持贷前调查、贷时审查、贷后检查。贷前调查是正确发放贷款、减少贷款风险，保证贷款安全的前提。贷款审查过程实质上就是贷款的决策过程。各级审查人员对贷款决策负有决策的责任。1、审查借款企业、担保单位的资信。2、审查贷款用途。3、审查贷款的额度、期限、利率是否合适，是否与公司资金运用协调。贷后检查是贷前调查和贷时审查的继续，是防范贷款信用风险的重要环节。4、审贷分离制度：业务部负责贷款调查，风险管理部负责贷款审查，总裁、贷审会负责审查和审批。流程为：受理—调查—审查—审批—放贷—贷后检查，其中受理、调查、放贷、贷后管理由业务部负责，风险管理部具体负责审查和监督。三、贷款对象和基本条件（一）贷款对象公司的贷款对象主要是个体工商户及中小企业业主、国有企业和事业单位正式在编人员等。特点：“小”，规模小，贷款额小；“散”，分布面广，不集中。（二）贷款基本条件借款人申请贷款应符合以下要求：1、自然人必须年满18周岁，有完全行为能力；2．企业则必须具备法人资格；3、有按期还本付息的能力；4、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商部门办理年检手续。（三）贷款人的权利与义务1、贷款人的权利：贷款人有权依贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款。有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。具体包括以下权利：①要求借款人提供与借款有关的资料；②根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；③有权了解借款人的生产经营活动和财务活动；④依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；⑤借款人未能履行借款合同规定义务的，有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；⑥在贷款将受或己受损失时，可依据合同规定，采取使贷款受损失的措施。2、贷款人的义务：①应当公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询；②应当公布贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；③应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷，一般要求在7天内予以答复。④应当对借款人的债务、财务生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。（五）借款人的权利与义务1、借款人的权利：①可以自主向数银金通（融通卡公司）申请贷款并依条件取得贷款；②有权按合同约定提取和使用全部贷款；③有权拒绝借款合同以外的附加条件；④有权向贷款人的上级和银监部门反映、举报有关情况；⑤在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。2、借款人的义务：①应当如实提供贷款人要求要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账户及存贷余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；③应当按借款合同约定用途使用借款；④应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；⑤将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；⑥有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。（六）禁止贷款的对象依据《贷款通则》规定，有下列情形之一者，不得对其发放贷款：①不具备贷款主体资格和基本条件；②生产、经营或投资国家明文禁止和产品、项目；③建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；④生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；⑤在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；⑥贷款用于高风险的投资，如股票、期货等。⑦其他严重违法经营行为。四、贷款种类按担保方式不同，小额贷款分为信用贷款、担保贷款、组合贷款。1、信用贷款：是指凭借款人的信誉而发放的贷款。信用贷款的最大特点是不需要担保就可以取得，因而风险较大。公司发放的大部分贷款是信用贷款。2、担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。①保证贷款：是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。从保证的责任形式分：一般保证责任和连带保证责任。一般只接受保证人提供连带责任保证，不接受一般责任保证。保证中突出问题：1、互保问题和连环保问题，实力较差、关联企业和新成立的企业为了能贷到款常常用这种办法。2、保证人的免责问题。（借新还旧或转贷时、既有保证又有抵押时、公司为股东提供担保、借款用途及合同内容变更时，一般保证中的先诉抗辩权）②抵押贷款：是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而发放的贷款。抵押中的突出问题：1、抵押权的实现（法律手段和协商）；2、抵押的期限与登记；3、抵押物的查封；4、土地使用权的性质（土地出让金、国资公司）；共同共有财产抵押。③质押贷款：是指以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。质押物包括：1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的质押，2、依法可转让的股份、股票的质押，3、依法可转让的商标权、专利权、著作权等权利质押，4、依法可以质押的其他权利。3、组合贷款采取保证、抵押、质押多种方式形成一套风险防范措施。五、贷款操作规程贷款程序一般包括受理贷款申请与受理、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款跟踪管理、贷款回收。（一）贷款咨询受理与贷款申请1、贷款咨询受理：贷款受理人员必须经过公司培训，掌握贷款基本知识，熟悉公司贷款产品及操作流程。①由业务部业务经理直接受理，业务经理受理后交由业务部综合员登记《贷款受理登记表》；②前台咨询人员接受咨询后受理，由业务部人员登记《贷款受理登记表》，业务部经理安排业务经理进行贷款调查。③公司其他人员接受咨询后，交由业务部综合员登记《贷款受理登记表》，业务部经理安排业务经理进行贷款调查。2、客户申请贷款所需资料：先由客户提交个人信用查询授权书，查询个人征信报告；如无不良信用记录，再提供下述资料：①贷款申请书（或表）；②个人及配偶身份证明：身份证，户口本，工作证，明片，社保卡等；③个人婚姻证明：结婚证、离婚证或未婚证；④个人居住证明：房产证或水、电、煤气、电话单之一（近三个月）；⑤家庭财产证明：产权证、车辆行驶证等；⑥家庭收入证明：工资证明，个人账户银行流水等。（二）贷款立项对于企业贷款或贷款金额超过100万的，业务经理应根据公司的贷款政策、投向、金额及申请用途初步得出业务意向，对于符合贷款条件的，填写《贷款立项审批表》，逐级报批。是否立项，由业务部经理审核后报副总经理决定。如客户申请不符合公司贷款要求，业务经理应填写“致客户函”，及时通知客户并告知不予立项的理由；如客户基本符合公司贷款要求，经批准立项，业务经理应填写“贷款受理通知”，及时告知客户。同时，应在“贷款业务受理登记薄”上注明。（三）贷款调查的前期准备1、业务经理的准备工作在进行信贷调查之前，业务经理应做好如下准备工作：①查验个人信用记录：查询个人征信信息。个人征信信息分三个部分：个人基本信息，个人信用交易信息和个人信息查询信息。核对相关信息与提交的资料是否相符；累计逾期次数不能超过三次；最高逾期数不能超过三期；不能有逾期信用余额等。②整理业务资料：业务经理收集申请资料完毕后，应及时整理、阅读客户提供的申请资料。在整理、阅读申请资料时，如发现客户提供的资料存在要件缺失、内容不详、资料前后各期数据不连续等情况的，业务经理应及时与客户联系补充资料；业务经理应避免在申请资料不清晰的情况下开展调查工作。2、信贷调查原则信贷调查过程也叫做评价过程，主要包括三方面工作：一是对客户的评价、二是对业务的评价、对担保的评价。这三方面的工作也称为“客户识别”。对一个新客户的识别，应着重分析客户在合法前提下的实际营运能力和财力状况，以商业化经营原则和审慎原则为指导思想，实事求是地客观评价。①商业化原则。所谓商业化原则，就是以盈利为最终目的，只有识别对象提供现实的或潜在的利润，并考虑潜在风险损失后，仍能获得公司可接受的利润率，该对象才是我们的目标客户，这是识别的判断原则之一。②审慎原则。所谓审慎原则，就是在预测时，假设潜在风险最大化，设想在采取了相应的风险防范措施后，敞口风险是否在公司可接受范围内。这是识别的另一个判断原则。（四）客户信用等级评定的规定信用等级：是反映客户偿还债务能力的相对尺度。信用等级评定：信用等级评定也称为客户评价，是指运用规范的、统一的评价方法，以客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行综合分析，从而对客户的信用等级作出真实、客观、公正的综合评判。主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。公司将研究制订《融通卡有限公司信用评定管理暂行办法》。针对公司的贷款对象主要个体工商户、小型企业业主多，其特点是规模小、经营灵活、财务制度相对不较健全。这就注定我们的评级方法不能（也不