中国的电子银行：现状分析与发展策略

北京邮电大学硕士学位论文中国的电子银行：现状分析与发展策略姓名：林克忻申请学位级别：硕士专业：工商管理学指导教师：吕廷杰20040601中国的电子银行：现状分析与发展策略作者：林克忻学位授予单位：北京邮电大学相似文献(10条)1.期刊论文徐庆三电子银行+管理信息技术创新服务--提升农村信用社核心竞争力-商场现代化2006,(18)本文对农村信用社信息化现状做了介绍,指出加快农村信用社电子银行建设和加快信息化技术服务的提高,是农村信用社提高自身竞争力的必然发展趋势.在此基础上提出了农村信用社电子银行建设和管理信息化创新的思路.2.学位论文李明SAPNetWeaver'TM集成化技术研究——基于该技术的企业电子银行解决方案应用2007随着企业的信息化的飞速发展，企业走向全球化进程的不断加快，企业将面对自身信息化平台走向高集成高效率的改造。在这种大背景下，只有那些拥有可以灵活变通组织架构有序的信息化集成平台的企业，才能够获得竞争的优势，在技术改造中获得先机。然后，到目前为之，只有少量的技术，才能为企业提供可以应付这种集成改造的技术平台。SAPNetWeaverTM集成化平台技术的产生的目标，就是要通过对系统必要的调整和扩充，帮助企业实现一种质的推进。作为一个综合集成及应用平台，SAPNetWeaverTM与企业现有的IT基础设施及ERP各个模块功能无缝地协同运作，以实现企业信息管理的变革。为此，此文作者将基于该平台，以最简单的开发模式--Java2平台企业版本(J2EE)环境结合SAPR/3ABAP/4开发环境，完成企业电子银行解决方案，从而来深入研究SAPNetWeaverTM集成化技术，及基于改技术，可以对企业信息化升级带来怎么样的革命性变化。本课题是一个典型的实际性应用课题，以具体实现的功能产品，为企业深化挖掘该技术平台，为后续开发研究人员，提供了实现经验。本课题产品已经在上海石化等SAP用户企业中得到了实现，并得到了SAP官方的推广。SAPNetWeaverTM技术的相关产品也在业内开始流行。3.期刊论文唐曙东对发展电子银行若干问题的思考-华南金融电脑2004,12(1)金融是现代经济的核心,金融信息化是国民经济信息化的重要组成部分.20世纪90年代以来,信息技术革命的不断深入,推动了以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展,强烈地改变着我们的思维、行为和生活方式,影响着个人、企业、政府的行为准则和相互的依存方式.加入WTO后,中国在更广泛的领域和更高的层次上参与经济全球化和金融一体化进程,金融信息化成为中国银行业参与国际竞争的重要手段.作为金融信息化重要标志的电子银行已经成为创建一流银行的重要标准,已成为网络经济中最活跃、最重要的组成部分.4.期刊论文李素梅完善电子银行监管的法律思考-法制与社会2008,(12)新型信息化手段的普及使银行逐渐实现了电子化.电子银行的出现,改变了传统金融机构的经营方式和业务运作模式.但电于银行在提高效率的同时,也加大了风险.因此,构筑电子银行监管体系并确立相应的监管规范势在必行.本文旨在对我国电子银行监管法律体系的健全作一探讨.5.学位论文张祖晓福州市商业银行的电子银行建设与实施研究2006运用信息科技进行银行业务信息化的电子银行，是结合金融业务、专业知识与信息科技的商业银行的经营模式，以提供客户高附加价值服务，增强银行的竞争优势。发展电子银行业务，不仅能提高商业银行形象、树立银行品牌、吸引高端客户、扩大市场份额、提高经营效率，更重要的是现代金融创新往往与电子银行结合在一起，电子银行平台已经成为金融创新的基础平台。福州市商业银行完成了新一代电子化系统建设，实现了客户信息整合、产品管理整合、后台应用整合以及对外联接整合，符合银行集约化原则，有效整合了资源。在电子银行建设中目前主要实现了ATM、POS服务和客户服务中心的基本功能，实现了对现有传统业务的电子化延伸，但缺乏针对性、系统性和高附加值。下一阶段福州市商业银行将完善电子银行建设，目的是实现渠道整合，发挥协调效应，开发交叉产品，扩大交叉销售，实现聚合运作，体现“以客户为中心”的经营理念。本文分五章，第一章介绍电子银行定义和业务范畴及其影响，当前国内商业银行发展电子银行中存在的问题，发展电子银行的重要意义，并对国内外有关电子银行研究的文献做一综述。第二章着重分析了城市商业银行的信息化发展状况以及信息化发展趋势。第三章分析了福州市商业银行的竞争态势，提出了电子银行发展思路。第四章从管理、组织、技术等三个方面阐述了福州市商业银行的电子银行的具体建设和实施内容。第五章说明了福州市商业银行电子银行的实施效果，并对全文进行总结，同时指出不足和进一步研究的问题和方向。电子银行是商业银行经营模式的变革，大力拓展电子银行渠道，实现实体银行与虚拟银行的协调发展。发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢夺高端客户的重要手段。通过金融业务与信息科技的结合，创新金融产品设计、销售渠道、及作业程序，以提供客户高附加价值服务，增强银行的竞争力。本文以福州市商业银行的电子银行建设为例，经过分析汇总，归纳出发挥电子银行的整体效益所必须的集成信息架构，包括改变银行传统运作规则的管理方式、软硬件技术和组织运作模式，提供给国内城市商业银行高层领导，作为推广电子银行时，按图索骥的指引。6.期刊论文中国农业银行软件开发中心新型电子银行平台的研究及实现-中国金融电脑2004,(4)一、研究目标20世纪90年代以来,信息技术和全球经济一体化的迅猛发展,深刻影响了国际竞争格局和人类生存方式.作为我国现代经济的核心,金融系统不仅受到经济开放的压力,同时受到信息技术的深刻影响.从更广阔的视角研究中国金融体制改革和中国金融信息化的总体战略,实现金融信息系统的全面整合,正是促进国民经济持续发展、实现国民经济信息化的重要组成部分,也是应对我国加入WTO的现实需要.7.学位论文何光宇我国电子银行风险和监管策略研究200721世纪，人类进入了电子信息时代。在这样的新时代，银行业如何利用电子信息带来的巨大机遇，应对信息化带来的挑战，就成为了银行业未来发展的一个重要话题。应用以互联网技术为代表的信息技术于银行业，成为我国银行业发展和创新的一个热点。电子银行作为信息技术与金融创新结合的产物，正对人们的经济生活产生重大影响。电子银行具有数字化服务、运行环境开放、模糊的业务时空界限、业务实时处理、交易费用与物理地点非相关性的特点。与传统金融机构相比，电子银行具有产品与服务销售边际收益递增、业务“非人格化”、明显的服务价值差异性和较强的拓展性的特点。在发达国家，2/3的银行业务已经可以通过电子银行客户平台实现，而国内的电子银行业也正迅猛发展着，2004年我国电子银行用户数量已经从2001年的440万增加到1758万，预计2007年达到4440万。可以说，电子银行与综合经营、衍生品交易、个人理财业务有机结合，勾勒出未来金融机构的经营蓝图。电子银行带给银行业的变革，其深远程度堪比纸币的出现对银行制度的影响。电子银行从最初仅仅被看作一个新的营销手段，逐步演化为银行经营的一个基本渠道，并对银行的盈利结构、组织架构、经营模式等产生了巨大的影响。正由于此，电子银行成为了学术界和金融机构研究的一个热点。通过对电子银行的定义进行规范，指出了电子银行的根本属性。并分析了由于这些根本属性，导致电子银行与传统银行形态相比，出现了新的特点，并使得银行的经营模式、盈利结构、组织架构产生了革命性的变革。而这些变革，在使得银行更高效、收益更高的同时，也不可避免地改变了银行的风险表现，甚至引入了许多新的风险。对电子银行的风险分析从两方面着手。一方面，电子银行虽然正成为银行经营新的形态，但它与传统银行仍有继承的关系，一般银行的风险，在电子银行中仍然存在，只是表现形式有不同。例如，电子银行加大了流动性风险，信用风险在电子银行形态下有新的表现等。另一方面，电子银行作为“新”的银行形态，其风险又有其特殊性，例如，银行由于技术和管理导致的系统风险，以及由于技术选择、操作、法律纠纷导致的业务风险等。基于对电子银行的特点、风险的研究，本文转入对电子银行监管的研究。对电子银行是否要进行监管?如何监管?是这一部分需要解决的核心问题。传统的金融监管理理论从外部性和信息不对称理论方面来证明金融监管的必要性。而网络信息技术的应用，使得信息检索的成本变小了，在这样的情况下，银行原有的信息优势受到了人们的质疑，而信息不对称正是金融监管理论的基石之一。本文通过对电子银行特点的研究，指出信息不对称问题在电子银行环境下仍没有得到解决，同时，银行的外部性问题仍然存在，而且电子银行的推广对这种外部性还有快速或成倍放大的风险。基于这些理由，对电子银行仍应该进行监管。由于电子银行的新特点和风险的新表现，对电子银行监管的方式方法也需要进行革新，例如，传统的现场检查手段在电子银行无纸化交易的背景下可能失效；电子银行的业务特点使得电子银行的风险点也不同于传统银行，例如，在电子银行中，保证技术的安全性和运营的稳定性成为了监管的首要目标；电子银行的监管范围也不同于传统银行，例如，电子银行较多得涉及到第三方，这样对电子银行的监管也必然要包括如技术运营商、合作伙伴等第三方；对电子银行的监管效率也有不同，电子银行即时运行的特点要求监管方对风险事件要迅速作出反应；此外，跨国监管在电子银行监管中也占有了重要的位置。通过对国际组织和先进国家的监管理念和经验的总结，本文试图找出对电子银行的监管一般规律。在总结这些规律的基础上，通过对我国现有监管体制和法规的研究，再结合我国电子银行发展的状况，发现我国监管上的不足，找出需要完善的地方。再针对这些不足和不完善，提出政策建议，是监管研究部分的一个主要目的。而我国目前电子银行发展和监管的主要问题，在于法规的不健全，导致消费者信心不足，市场无法发展壮大；银行对电子银行风险意识不够，存在盲目扩充业务的冲动；监管部门人才、技术储备有限，无法开展有效的监管；对第三方的监管不足；以及应对过境、突破国内地域限制开展业务的问题。针对这些问题，本文提出以下几方面的建议：制定完善的法律法规，大力保护全新消费者的利益，规范银行、个人、第三方的行为，培养全新消费者的消费习惯，发展壮大电子银行市场；加强对电子银行主要风险点的监管，使得银行有效的地管理风险，预防危机；加强跨国监管合作，充分交流，保证监管的有效性。全文共分为五章。第一章为电子银行概述，作为一个新生事物，“电子银行”给人们带来许多认识上的困扰。通过研究国外权威机构对电子银行的定义，确定“电子银行”这一术语的理论内涵及边界。同时，分析了电子银行出现的背景，并按照内在属性、特征、组织形态多角度分析了电子银行的新特点，并揭示了电子银行给银行业带来的利益。最后，简要概括了国际和国内电子银行发展的情况。第二章为电子银行带来的风险。主要包括三方面的内容，首先，分析了一般风险在电子银行形态下的新特点：其次，分析了电子银行特有的风险；最后，从银行自身、客户方面、网络系统方面、法律方面对电子银行风险的成因给出了解释。第三章为电子银行监管的研究。利用传统的金融监管理论——金融风险理论、信息不对称理论和金融机构竞争悖论，论证了对电子银行进行监管的必要性。电子银行本身仍有负外部性，同时，电子银行的出现，极大地便利了市场交易，提高了信息的透明度，有利于降低整个市场的交易费用，因而电子银行的推行，对整个社会业具有正的外部性。因此，如何积极监管电子银行业务，为电子银行的发展创造良好的平台，降低交易各方面临的法律和政策风险，就成为了应有之义。而这就必然要求对电子银行进行监管，保证银行谨慎经营、健康发展。同时，电子银行加大了金融机构的系统性风险、加大了银行的风险偏好，却并没有减少消费者的信息劣势，这些，都进一步证明了对电子银行进行监管的必要性。第四章为国际电子银行监管的经验策略研究。在电子银行领域，风险管理的基本步骤和原理同一般银行业务是一样的，但是，不同的国家、不同的监管机构会根据不同的情况，制定出不同的电子银行风险管理要求。目前，许多国家都接受巴塞